促進我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展的建議

【摘 要】 本文主要從網(wǎng)貸平臺和監(jiān)管層面對p2p網(wǎng)貸的發(fā)展提出改進的建議。

1網(wǎng)貸平臺層面

1.1規(guī)范自身經(jīng)營。P2P網(wǎng)貸平臺作為中介機構，為網(wǎng)貸活動提供中介服務，其實質就是民商事法律活動中的居間行為，擔負的責任更大。平臺要對國家法律法規(guī)積極響應，并嚴格用法律來規(guī)范、約束自己，做到以下基本兩點：一是P2P網(wǎng)貸平臺要切忌超出經(jīng)營范圍，進行借款或放貸。P2P網(wǎng)貸平臺作為中介機構，其主要功能是為資金借出方和資金借入方提供交易平臺和借貸雙方的信息，撮合借貸雙方達成借貸的協(xié)議，P2P網(wǎng)貸平臺不應直接將自己當做借方或貸方參與平臺的借貸。二是切忌效仿銀行，進行吸收存款或發(fā)放貸款。法律法規(guī)明確指出了P2P網(wǎng)貸平臺不具備吸收存款或發(fā)放貸款的資質，無權進行吸收存款、發(fā)放貸款的經(jīng)營活動，不得效仿銀行。如果P2P網(wǎng)貸平臺默許甚至有意設計借款人，以高額利息為誘餌，誘惑投資者進行投資，并進行公開宣傳，向社會不特定人群募集資金，則存在涉嫌非法吸收公眾存款犯罪和集資詐騙犯罪的危險。

1.2建立健全風險管理體系。作為P2P網(wǎng)貸平臺，最大的優(yōu)勢是高效率，如何在提高效率的同時把風險降到最低，是P2P網(wǎng)貸平臺工作的重要內(nèi)容。加強內(nèi)部風險管理體系的建設，是P2P網(wǎng)貸平臺風險管理的重要手段。首先，P2P平臺自身要形成良好的風險管理意識。P2P平臺的風控部門與業(yè)務部門應該是相輔相成，而非各行其道。業(yè)務部不能單純地追求交易量的提升，應重視風控問題，風控部門在采取風控措施時也要考慮到成本與收益的問題。保證業(yè)務部與風控部的融合發(fā)展是P2P平臺風控的重要因素。從高層管理到基層員工都要有足夠的風險意識，從而保證在平臺運營的各個環(huán)節(jié)風險發(fā)生頻率降至最低。提升全員風險管理意識要重視以下兩點：首先，在企業(yè)文化中加強風險管理文化的管理，重視對員工的風險管理培訓;其次，積極響應國家的相關監(jiān)管工作，保證平臺運作的合法性。

1.3加強貸前審核力度。目前，我國的信用環(huán)境和法律機制還不夠健全，在這種情況下，P2P網(wǎng)貸平臺對借款人的審核主要是停留在借款人的身份信息、資產(chǎn)信息等方面，借款人違約率較高，P2P網(wǎng)貸平臺風險較大。另外在P2P網(wǎng)貸平臺上進行借款的借款人一般是在傳統(tǒng)金融機構借不到款的客戶，風險普遍偏高。因此，P2P網(wǎng)貸平臺加強對借款人的貸前審核，完善信用評級制對降低借款者的違約率起到重要作用。

平臺線下收取借款人的資料，必要時會進行實地考察，深入了解借款人的實際情況，降低平臺的逾期違約風險，但是同時也增加了運營成本，有一套完善的信用評級機制對于平臺審核來說，可以降低不少成本。信用評級通過分析借款者的各方面信息并進行綜合，可以反映出借款者的經(jīng)濟情況，揭示借款者的風險，然后再根據(jù)信用評級結果，對借款人合理的發(fā)放資金。目前，美國的信用評分機制是國際上普遍得到公認的信用評級體系，通過引進國外較為成熟信用評分體系，把其中不適合我國國情的元素剔除，同時要考慮我國國情，加入相關的元素。

目前，國內(nèi)在這方面做的比較好的P2P網(wǎng)貸平臺有人人貸，一般情況下設置申請借款的借款人基本信息、收入信息、資產(chǎn)信息和信用信息等作為一級指標。二級指標主要涵蓋了借款人年齡、性別、學歷、是否結婚、工作職務等。在這種評分機制下，如果借款人得分70分以下，P2P網(wǎng)貸平臺基本上都會拒絕貸款。而借款人的得分到了80分以上，則基本都會被P2P網(wǎng)貸平臺審核通過。這種完整的信用評分機制一方面大大降低了P2P網(wǎng)貸平臺自身的運營成本，另一方面也降低了借款人的違約率。

1.4提高網(wǎng)絡安全防范。首先，P2P網(wǎng)貸平臺應該建立并完善一套網(wǎng)絡平臺受到攻擊的應急措施，一旦有黑客試圖入侵并攻擊平臺能立馬檢測到，之后做出相應的防御措施來抵御黑客的攻擊，降低或避免平臺造成的損失。提高P2P網(wǎng)貸平臺預警、應急處理及自身修復能力。保證平臺各項業(yè)務能正常安全的運營。同時，平臺還應指定一套日常的檢查維護機制，定期對自身運營系統(tǒng)進行檢查維護，保證平臺正常穩(wěn)定的運營，制定反病毒措施。其次，有些平臺的操作系統(tǒng)是外包技術公司，對外包開發(fā)商的技術水平、綜合資質、業(yè)務能力等都要進行相應的評估和詳細了解，以保障平臺自身的安全運營。

2監(jiān)管層面

2.1建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。近幾年我國開始重視個人征信體系的構建，從銀行著手，并延伸至網(wǎng)絡征信，構建個人信用檔案，根據(jù)相關法律與規(guī)則對個人信用進行評估。在西方發(fā)達國家中，個人征信體系已經(jīng)建立得非常完善，因此，P2P網(wǎng)貸的開展相對有一個良好的征信環(huán)境。

建立互聯(lián)網(wǎng)征信體系，可以效仿中國人民銀行征信采集信息，資質通過的P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)據(jù)接入互聯(lián)網(wǎng)征信，各個平臺做到信息共享，借款人的網(wǎng)貸情況一目了然。可能互聯(lián)網(wǎng)征信逾期對個人的約束更小，但是至少可以讓P2P網(wǎng)貸平臺在審核借款人時更清楚借款人的負債情況，避免了借款人多家連貸負債累累的情況。也避免了一家己經(jīng)逾期另外一家不知情繼續(xù)放款的情況。同時，互聯(lián)網(wǎng)征信也要做好用戶信息保密工作。就像查中國人民銀行征信一樣，只有用戶授權平臺才有查詢的權利。同時，互聯(lián)網(wǎng)征信也應該受到中國人民銀行的制約和支持。

2.2加強投資者風險意識教育。投資者作為P2P網(wǎng)貸平臺主要的貸款參與者，不能盲目跟風投資，更不能因為平臺的收益率的高低而決定自己的投資意向。投資者要在選擇投資時，合理發(fā)現(xiàn)風險規(guī)避風險，看到高收益率背后的高風險，同時投資者也應主動學習風險知識，在選擇平臺時多注重平臺的模式，比如是否有風險準備金、是否有第三方資金托管或者擔保公司擔保等。同時不能把資金全部放入在同一個籃子里，正如我們常說的股票投資方式一樣，要分散把資金投在多處，以此來降低風險。因此，針對投資者的風險教育是很有必要的。一方面，加強投資者認知能力，認識到投資的風險，不盲目追求高收益。另一方面，提高投資者對P2P網(wǎng)貸平臺的識別能力，正確認識、合理分析平臺的自身情況。另外，P2P網(wǎng)貸平臺同時也有向廣大投資者普及網(wǎng)貸知識的義務，尤其是針對新注冊的網(wǎng)貸用戶，監(jiān)管部門也應普及投資者風險教育。

作者簡介：熊隆飛（1996-）性別：男 民族：漢 學歷：研究生在讀 單位：重慶理工大學