國內(nèi)失信問題淺析及對策研究

【摘 要】 我國目前存在廣泛的失信問題，個人失信、企業(yè)失信以及政府失信頻發(fā)，對我國社會市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，這些負(fù)面影響具體可以分為對居民社會福利的影響、對企業(yè)的影響以及對政策效率的影響。如何有效解決失信問題，建設(shè)高效的信用體系對我國征信國家建設(shè)具有重大意義。

【關(guān)鍵詞】 失信 政策效率 失信懲戒

一、前言

近年來，“長生生物疫苗造假”、“P2P爆雷”、“紅黃藍(lán)幼兒園虐童事件”等各個領(lǐng)域的失信行為已經(jīng)對國內(nèi)社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了顯著的負(fù)面作用。基于此，本文將運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究方法，分析失信問題對我國社會經(jīng)濟(jì)各個方面的影響及產(chǎn)生的主要原因，為完善我國社會信用體系，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出一些建議。

二、失信行為對我國經(jīng)濟(jì)社會的影響

（一）個人失信對社會福利水平的影響

個人是社會的基本要素和重要的經(jīng)濟(jì)主體，個人信用是社會信用、政府信用以及企業(yè)信用的保障[1]。市場經(jīng)濟(jì)在某種程度上說是信用經(jīng)濟(jì)，伴隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時，個人失信率逐步升高，失信方式也逐漸增多。個人失信首先會損害授信者的效用。授信者或依據(jù)以往經(jīng)驗測算違約概率和風(fēng)險溢價并以此收取一定費用，或出于人情等其他社會因素考慮對個人進(jìn)行授信，個人的違約行為會直接給授信人帶來經(jīng)濟(jì)或其他方面的損失。個人違約行為的增加又會促使授信人提高風(fēng)險預(yù)期并收取更多的費用以抵御可能的損失，個人獲得信用的成本亦增加。這樣兩方信用主體的效用都會因個人失信受到損失，并為了避免損失并獲得收益而進(jìn)一步損害對方的利益，信用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)受到破壞，全社會交易成本上升并導(dǎo)致市場效率降低和社會福利水平的下降。

（二）企業(yè)失信對金融市場的影響

1.企業(yè)貸款成本增加。銀行在某種程度上來說經(jīng)營的是“信用”，銀行資本高效、順利運(yùn)作和周轉(zhuǎn)的條件是資金在空間上保持同時存在，而資本并存又依賴貸款主體的按時還款。大批量企業(yè)的短視行為和缺乏金融信用意識，最終迫使銀行提高相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)期。對大量銀行的調(diào)查顯示，商業(yè)銀行對中小微型企業(yè)信譽(yù)記錄的要求比對大型國有企業(yè)信貸記錄的要求更為嚴(yán)苛，貸款謹(jǐn)慎程度也相應(yīng)較高，信用記錄幾乎是中小微型企業(yè)融資和信貸的阻隔。又有統(tǒng)計顯示，黑龍江國有工業(yè)企業(yè)在“九五”期間的信貸增長率僅為2.5%，比往年同期平均水平下降10.5%，總額占比下降幅度也較大。由此可見國有企業(yè)雖背后隱含政府的信用，但因市場導(dǎo)向原則，多數(shù)商業(yè)銀行最終也會因國企違約率提升或信用降低而提高其貸款利率和其他成本[2]。

2.資金供給和融資渠道減少。金融市場資金實質(zhì)上來源于有多余資金的部門或個人，通過利率機(jī)制或其他途徑轉(zhuǎn)移到資金需求部門，無論是直接融資還是間接融資實質(zhì)都是一種信用關(guān)系。企業(yè)失信將會直接導(dǎo)致資金供給方收益率降低，當(dāng)資金供給方投資企業(yè)的收益率低于投資給其他部門的收益率時，在價格機(jī)制的作用下，原本提供給企業(yè)的資金將會迅速轉(zhuǎn)移到其他部門。這種現(xiàn)象的具體反應(yīng)就是公司股票和債券發(fā)售、流通不暢，籌資困難，企業(yè)市值縮水，甚至導(dǎo)致整個一級市場和二級市場的萎靡不振。

（三）政府失信對政策效率的影響

政府的信用是政策目標(biāo)順利、有效實現(xiàn)的保證，政府信用的下降將會導(dǎo)致公眾的不信任，政策難以順利傳導(dǎo)，即使傳導(dǎo)到最后階段，也會因時滯、公眾反向預(yù)期、投機(jī)等因素使實際政策效果與預(yù)定目標(biāo)之間產(chǎn)生較大的差距，使得貨幣政策、財政政策、匯率政策甚至法律制度、行政治理的效果不佳。政府的不作為、低效率、不負(fù)責(zé)乃至貪污腐敗等失信行為也會損害營商環(huán)境，營商環(huán)境不好，經(jīng)濟(jì)則難以發(fā)展，各項工作難以展開，最終損害包括政府政策效率在內(nèi)的全社會的經(jīng)濟(jì)效率。

三、對策與建議

筆者綜合考慮個人失信、企業(yè)失信、政府失信三個方面產(chǎn)生的根源以及三方對我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不良影響的機(jī)制，并參考借鑒美歐征信國家經(jīng)驗，提出針對性建議。

（一）發(fā)揮政府部門在信用體系制度建設(shè)中的主導(dǎo)作用

相比擁有150多年征信歷史、300多家征信機(jī)構(gòu)的市場主導(dǎo)的美國，我國的金融市場、相關(guān)法律法規(guī)、信用管理水平仍有一定差距，照搬照抄美國的市場主導(dǎo)模式建設(shè)信用體系斷不可取。依據(jù)我國實際國情，政府在信用體系建設(shè)時發(fā)揮主導(dǎo)作用是客觀需要，一方面要在我國信用體系建設(shè)時宏觀把握，并通過立法、行政等手段建立健全信用信息采集機(jī)制、征信體系以及失信懲戒機(jī)制等重要信用體系部門，為我國征信國家發(fā)展提供制度保障;另一方面，政府所處的特殊地位對政府信用提出了更高的要求，政府誠信是首要條件，只有政府具有良好的信譽(yù)，各項政策才能有效貫徹實施。

（二）建立健全我國企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度

企業(yè)產(chǎn)權(quán)是企業(yè)信用的前提，我國企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的不完善是企業(yè)失信的重要原因。由于企業(yè)產(chǎn)權(quán)的不完善導(dǎo)致企業(yè)管理人和所有者之間存在嚴(yán)重的代理問題，這就造成了我國企業(yè)普遍短視化行為，忽視長期信用建設(shè)的作用，失信現(xiàn)象頻發(fā)。完善企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度有利于構(gòu)建企業(yè)科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)，化解企業(yè)管理人和所有者之間的代理問題，推動企業(yè)著眼長期發(fā)展戰(zhàn)略，注重維護(hù)自身的信譽(yù)[3]。

（三）完善失信懲戒機(jī)制

從收益-成本模型的角度來看，失信懲戒機(jī)制通過提高失信違約行為被發(fā)現(xiàn)的概率和被發(fā)現(xiàn)后的懲罰，使得經(jīng)濟(jì)主體的期望失信總成本超過期望失信收益，從根源上破解普遍失信的問題。建立健全多部門聯(lián)合失信懲戒機(jī)制、提高失信懲戒執(zhí)行率和懲罰力度對我國征信國家建設(shè)具有重要意義。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張曉冉.我國個人失信懲罰的規(guī)范研究：類型、適用及其限制[J/OL].電子政務(wù)，2019（02）：1-7[2019-02-03].

[2] 劉芬華.失信的社會成本分析[J].中州學(xué)刊，2002（04）：201-203.

[3] 秦正國，譚春平.企業(yè)信用缺失及治理對策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2018（11）：186-187.

作者簡介：鄭博文（1997——）男，漢族，河南周口人，單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2016級本科生，金融學(xué)專業(yè)