保定市扶貧小額信貸模式創(chuàng)新研究

鄧芳 陳楠 劉展睿 孫穎

摘? 要：十三屆全國人大二次會議剛剛結(jié)束，國務(wù)院扶貧辦提出，要進(jìn)一步加大金融支持脫貧攻堅力度，特別要向深度貧困地區(qū)、產(chǎn)業(yè)扶貧項目、異地扶貧搬遷傾斜。本文分析了保定市扶貧信貸發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，結(jié)合保定市貧困縣扶貧小額信貸模式和國內(nèi)外成功的扶貧信貸模式，針對保定市扶貧小額信貸模式的優(yōu)點和不足提出了針對性建議措施。

關(guān)鍵詞：保定市;扶貧;小額信貸模式

基金項目：本文系2018年度保定市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃課題《保定市精準(zhǔn)扶貧信貸模式創(chuàng)新研究》的研究成果（項目編號：2018153）。

一、保定市扶貧小額信貸發(fā)展的歷程和現(xiàn)狀

扶貧小額信貸是專門為建檔立卡貧困戶獲得經(jīng)營資金而設(shè)置的信貸產(chǎn)品。扶貧小額信貸最長期限可達(dá)3年，具有“6個基本點”，即“5萬以下、3年以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財政貼息、縣級設(shè)風(fēng)險補(bǔ)償金”。通過銀行等金融機(jī)構(gòu)向貧困戶發(fā)放信用貸款。建檔立卡貧困戶可借助小額信貸資金開展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、技術(shù)農(nóng)業(yè)、手工業(yè)等致富產(chǎn)業(yè)來增加收入，達(dá)到脫貧的目的。

改革開放之后，保定市扶貧信貸工作經(jīng)歷了從地方扶貧信用社的萌芽發(fā)展期到成熟扶貧小額信貸模式的轉(zhuǎn)變，目前已經(jīng)發(fā)展為具有地方特色的較為成熟的扶貧信貸模式。截至2018年10月末，河北省小額信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)考核口徑余額達(dá)到13.38億元，比年初增加6.7億元，增長100.30%，保定市扶貧小額信貸累計發(fā)放1.244億元，處于全省前列，為貧困群眾發(fā)展生產(chǎn)、脫貧增收提供了資金支持。

二、保定市現(xiàn)有扶貧信貸模式分析

截至2018年9月30日，河北省政府正式批準(zhǔn)保定市易縣和博野縣退出貧困縣隊伍，意味著今后保定市扶貧的工作重點集中在了四大國家級貧困縣-阜平縣、順平縣、淶源縣和唐縣。本文主要選取了唐縣、淶水縣和阜平縣的扶貧信貸模式，分析了保定市精準(zhǔn)扶貧信貸工作的可取之處及不足。

（一）唐縣-探索“政銀企戶保”金融扶貧模式

唐縣采取“拉網(wǎng)式”普查和“繡花式”甄別，通過借款人申請、“5+1”工作組（鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政主要領(lǐng)導(dǎo)、包村干部、駐村精準(zhǔn)扶貧工作隊成員、村“兩委”主要干部和市場經(jīng)營主體負(fù)責(zé)人）實地調(diào)查、部門初步審核匯總、貸款聯(lián)審小組評審等工作機(jī)制，把優(yōu)秀的企業(yè)選出來，把符合條件的貧困戶選出來。通過農(nóng)村金融工作室和駐村工作隊日常監(jiān)督、放貸銀行監(jiān)控貸款賬戶、擔(dān)保公司日常巡查、保險公司保后調(diào)查等多種形式對貸款資金用途進(jìn)行監(jiān)控，層層把關(guān)保安全。貸款手續(xù)簡單，上門服務(wù)，先對農(nóng)民進(jìn)行貸款知識培訓(xùn)，審核資格后，送款上門，還款時上門收款。

（二）淶水-借鑒“一自三合”模式為扶貧“造血”

首先，淶水縣整合涉農(nóng)資金4405萬元設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償金，與縣農(nóng)行、農(nóng)商行、郵儲銀行、利豐村鎮(zhèn)四家銀行簽訂了風(fēng)險補(bǔ)償金小額貸款合作協(xié)議。郵儲銀行保定淶水縣支行成功發(fā)放首筆扶貧小額貸款5萬元，在金融精準(zhǔn)扶貧實踐上邁出重要一步。其次，借鑒安徽“一自三合”金融扶貧模式。貧困戶與農(nóng)民專業(yè)合作社、致富帶頭人開展代種、代養(yǎng)、租賃、托管、訂單等合伙生產(chǎn)經(jīng)營，并加強(qiáng)對貧困戶的技能培訓(xùn)，優(yōu)先用工，提高貧困戶內(nèi)生動力，降低經(jīng)營成本和風(fēng)險，穩(wěn)定增加收入。

（三）阜平-“政府+保險+銀行”風(fēng)險共擔(dān)扶貧模式

阜平金融扶貧計劃可概括為“四個全覆蓋”，其中之一即為農(nóng)業(yè)保險全面覆蓋。農(nóng)業(yè)保險全面覆蓋為農(nóng)民提供豐富的保險產(chǎn)品，創(chuàng)新保險運(yùn)行模式，相應(yīng)提高政府補(bǔ)貼，使全縣主要種養(yǎng)殖業(yè)民眾得到農(nóng)業(yè)保險全覆蓋，并爭取將參保范圍擴(kuò)大到全部參與群眾。政府、銀行和保險部門各司其職，共同構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理、品種齊全、運(yùn)行有效、保障無憂的農(nóng)業(yè)保險全覆蓋運(yùn)行體系。阜平縣把保險扶貧作為金融扶貧工作的突破口，通過聯(lián)辦共保與農(nóng)戶平安綜合保險的結(jié)合，為民生提供全方位保障。

通過上述三種扶貧小額信貸模式，各縣扶貧工作已經(jīng)取得了可喜的成果?？v然仍有不足之處，但各縣扶貧部門在政策執(zhí)行中不斷創(chuàng)新，持續(xù)改善扶貧小額信貸模式，不斷學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗，國家級貧困縣的脫貧工作未來可期。

三、國內(nèi)外較成功的扶貧信貸模式分析

國內(nèi)外扶貧小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展已久，各國結(jié)合本國國情采取了不同的小額信貸模式。從小額信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)出發(fā)，我國主要通過銀行、農(nóng)村信用合作社及其他合法金融機(jī)構(gòu)組織小額信貸的發(fā)放工作，國外主要通過非政府組織、鄉(xiāng)村銀行、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及社區(qū)合作銀行向需求者發(fā)放貸款。本文選取了陜西“紅色老區(qū)富民貸”和印度“格萊珉”模式進(jìn)行分析。

（一）陜西省的“紅色老區(qū)富民貸”模式

2016年，陜西省各級政府簽訂了脫貧責(zé)任書，中省專項資金增加了40%。延安市籌措扶貧貸款6億元，開展“紅色老區(qū)富民貸”。通過人行縣支行與縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社簽訂了扶貧再貸款5000萬元貸款合同書，縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社與農(nóng)戶、合作社（企業(yè)）簽訂了貸款意向書，使農(nóng)民從合作社創(chuàng)收中取得收入，實現(xiàn)效益后貧困戶不用償還一分錢。通過優(yōu)先推進(jìn)紅色老區(qū)扶貧工作，既有利于實現(xiàn)區(qū)域扶貧的突破，也有利于完善革命老區(qū)發(fā)展規(guī)劃。尤其是政府利用扶貧效益，改善了革命老區(qū)貧困村的飲水安全及交通不暢問題，輔助發(fā)展了革命老區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)，可以為革命老區(qū)可持續(xù)發(fā)展提供源源不斷的動力。

（二）印度小額信貸證券化模式、

印度小額信貸工作采用的是“格萊珉”模式。第一，組建15-20人一組的自助小組。將貸款發(fā)放給個人后，小組內(nèi)部會強(qiáng)制形成小額儲蓄資金供所有成員使用。假如小組內(nèi)成員沒有能力按期償還貸款，組長將動用組員內(nèi)部融資形成的小額儲蓄資金幫助組員還貸。因此，“格萊珉”模式的核心工作在于，銀行根據(jù)小組信用情況進(jìn)行授信，信用等級越高的小組還款壓力越小。第二，組建4-5人一組的聯(lián)合負(fù)債小組。小組內(nèi)成員對組員的債務(wù)有連帶責(zé)任，一人倩貸，其他組員有義務(wù)幫忙還貸。

四、完善保定市扶貧信貸模式的對策建議

（一）建立縣鄉(xiāng)村三級金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

縣鄉(xiāng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是扶貧小額信貸機(jī)制有效運(yùn)行的基礎(chǔ)?？h以金融辦為基礎(chǔ)設(shè)立金融服務(wù)中心;鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）以政府和財政所為基礎(chǔ)設(shè)立金融服務(wù)部;村以“兩委”會和貧困村駐村工作隊為基礎(chǔ)設(shè)立金融服務(wù)站，有機(jī)形成三級金融服務(wù)工作體系和工作機(jī)制。鄉(xiāng)、村兩級金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以有效服務(wù)為原則，有建檔立卡貧困戶（含已脫貧戶）的鄉(xiāng)、村均要建立金融服務(wù)部、站，為金融服務(wù)扶貧脫貧工作提供有力的組織保障。

（二）嚴(yán)格落實操作流程

扶貧小額信貸涉及評級授信、貸款、貼息等3個必要環(huán)節(jié)，根據(jù)工作需要，還可能涉及續(xù)貸、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)?個環(huán)節(jié)。各級各部門、各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真學(xué)習(xí)省政府辦公廳《關(guān)于進(jìn)一步完善扶貧小額信貸機(jī)制助推脫貧攻堅實施方案》，按照方案確定的評級授信、貸款、續(xù)貸、貼息、風(fēng)險補(bǔ)償工作流程，穩(wěn)妥實施扶貧小額信貸工作。

（三）實行財政貼息政策

財政貼息是扶貧小額信貸利民惠民的主要體現(xiàn)方式。保持脫貧攻堅期內(nèi)，各級扶貧政府對部分貧困戶仍然給予全額貼息的照顧。第一，縣級財政部門對符合建檔立卡要求的貧困戶按銀行同期貸款利率全額貼息。第二，對已經(jīng)實現(xiàn)脫貧但仍在政策福利期的貧困戶名下的短期小額信貸（3年以內(nèi)、5年以下），參照第一類群體執(zhí)行同樣的照顧政策。

（四）健全貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

各縣建立風(fēng)險補(bǔ)償金是扶貧小額信貸機(jī)制健康運(yùn)行的重要保障。建議將風(fēng)險補(bǔ)償金列入縣級財政預(yù)算，金額應(yīng)依據(jù)貧困戶人數(shù)、貸款金額和風(fēng)險損失程序進(jìn)行合理測算，與本地扶貧小額信貸經(jīng)辦銀行協(xié)商確定，并根據(jù)工作需要隨時補(bǔ)充，確保滿足風(fēng)險補(bǔ)償需要。實際發(fā)生的風(fēng)險，由銀行與風(fēng)險補(bǔ)償金按2∶8比例分擔(dān)。支持各縣（市、區(qū)）政府探索保險參與分擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制，由銀行、風(fēng)險補(bǔ)償金、保險公司按照一定比例分擔(dān)風(fēng)險。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險管理

貧困縣政府要加強(qiáng)風(fēng)險管理，控制好扶貧部門、財政部門、金融部門及銀監(jiān)部門的工作進(jìn)度，重點監(jiān)督相關(guān)部門扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況，把控風(fēng)險，針對問題及時開展應(yīng)對措施。各方要堅持信息共享、加強(qiáng)溝通，防止假冒借貸者，防止村干部假報戶數(shù)及需求，或者非貧困戶以貧困戶的名義騙取信貸。一旦發(fā)現(xiàn)冒領(lǐng)、虛報、挪用貸款及風(fēng)險補(bǔ)償金的違法行為，對違法單位和個人依法嚴(yán)處，追究相關(guān)部門工作人員連帶責(zé)任。

參考文獻(xiàn)：

[1]周芷薇，劉玉翠，何芳.扶貧小額信貸的現(xiàn)狀分析及模式研究-以湖南懷化麻陽苗族自治縣為例[J].金融經(jīng)濟(jì).2019（02）.

[2]李冰.甘肅省小額貸款公司試點工作研究[D].蘭州大學(xué)碩士論文.2011.

[3]靳曉磊.提高符合條件建檔立卡貧困戶的獲貸率[N].石家莊日報，2018.7.

作者簡介：

鄧? 芳（1979-），女，河北定州人，講師，碩士，研究方向：會計、審計。

陳? 楠（1992-），女，河北保定人，助教，碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。

劉展睿（1989—），女，河北保定人，助教，碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。

孫? 穎（1982-），女，河北保定人，碩士，講師，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。