住房公積金的未來(lái)發(fā)展和定位研究

王文波

一、引言

當(dāng)前，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展主體仍然是房地產(chǎn)行業(yè)，各級(jí)地方政府為了提高經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值和政府業(yè)績(jī)，大力推崇房地產(chǎn)行業(yè)，對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行大量的政策傾斜和資金引入，加之房地產(chǎn)商的商業(yè)運(yùn)作，使得我國(guó)巨大部分地區(qū)的房?jī)r(jià)一直處于居高不下的狀態(tài)。過(guò)高的房?jī)r(jià)以及房?jī)r(jià)與居民收入的不匹配，使得很多人望房興嘆，或者成為一輩子的所謂“房奴”?；谶@樣的社會(huì)環(huán)境，住房公積金的設(shè)置和存在，就越發(fā)凸顯其重要性，也是國(guó)家和企業(yè)最有實(shí)際意義的福利政策之一。然而當(dāng)前的住房公積金仍然存在著一些社會(huì)問(wèn)題，需要相關(guān)的措施予以解決，其未來(lái)的發(fā)展和定位也需要我們做更多的研究，本文將就這一話題展開(kāi)詳細(xì)的分析和探討。

二、住房公積金的現(xiàn)狀和問(wèn)題

（一）住房公積金的歷史和現(xiàn)狀

我國(guó)的住房公積金制度始于1991年，在上海市率先推行，之后在全國(guó)逐步推廣。到了1999年，國(guó)務(wù)院頒發(fā)了《住房公積金管理?xiàng)l例》，使得這種城鎮(zhèn)住房貨幣分配的制度成為了一項(xiàng)基本國(guó)策。隨著社會(huì)的發(fā)展和住房公積金的普及，單位以及在職職工存繳的金額逐年增加，住房公積金的總體金額也逐步擴(kuò)大。在多年的實(shí)行過(guò)程中，住房公積金制度為很多家庭困難的職工解決了因資金問(wèn)題而導(dǎo)致住房困難的問(wèn)題，極大的推動(dòng)了我國(guó)的城鎮(zhèn)化水平。在目前，住房公積金為緩解居民購(gòu)房壓力做出了極大的貢獻(xiàn)，為住房體制改革提供了明確的思路和發(fā)展方向。同時(shí)，住房公積金也為我國(guó)各行業(yè)提供了發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，推動(dòng)了我國(guó)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是由于各種問(wèn)題的存在，住房公積金制度仍然不能有效的發(fā)揮其本身應(yīng)有的作用。

（二）住房公積金存在的問(wèn)題

1.住房公積金的挪用、貪腐問(wèn)題

我國(guó)擁有著兩千多年的文明歷史，同時(shí)也擁有者兩千多年的貪官文化，從古至今，貪官和貪腐問(wèn)題從來(lái)沒(méi)有在這片廣袤的土地上徹底的消失過(guò)，即便到了現(xiàn)代，這種現(xiàn)象也沒(méi)有得到環(huán)節(jié)，甚至愈演愈烈。在住房公積金的運(yùn)作過(guò)程中，一些人利用職務(wù)之便，大量的貪污、套取、挪用公積金，從而使公積金公器私用，運(yùn)轉(zhuǎn)困難。

出現(xiàn)這樣的情況，主要是由于公積金的非法使用成本過(guò)低，使用制度存在漏洞。一來(lái)，個(gè)人公積金貸款和審核程序過(guò)于簡(jiǎn)化，借款人甚至只需要提供簡(jiǎn)單的個(gè)人信息和擔(dān)保資料，就可以完成貸款，且利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的貸款利息。于是，很多工作人員便以購(gòu)房的名義進(jìn)行貸款，然后將其用于其他投資，并利用這種低利息為自己牟利。二來(lái)，單位和企業(yè)在為員工存繳住房公積金時(shí)，往往不按期存繳，而是將大比的資金挪作他用，只有到了不得已的期限，才會(huì)進(jìn)行資金的存繳，這就使得公積金管理中心經(jīng)常會(huì)面對(duì)資金周轉(zhuǎn)不暢的問(wèn)題。

2.住房公積金管理結(jié)構(gòu)混亂

我國(guó)現(xiàn)階段的住房公積金的管理制度和管理結(jié)構(gòu)十分混亂，具備管理資格的組織包括了住房委員會(huì)（起決策作用）、住房公積金管理中心（負(fù)責(zé)運(yùn)作）、銀行（進(jìn)行資金專(zhuān)項(xiàng)存儲(chǔ)）以及財(cái)政監(jiān)督部門(mén)。以上機(jī)構(gòu)和組織都具備對(duì)住房公積金的管理、使用權(quán)限，而公積金的實(shí)際發(fā)放也都需要經(jīng)過(guò)這四個(gè)部門(mén)（或其中部分部門(mén)）的審批、運(yùn)作等，體系十分復(fù)雜。所謂天無(wú)二日、國(guó)五二君，一項(xiàng)政策的實(shí)施沒(méi)有統(tǒng)一的，必然造成責(zé)任不明確、管理混亂、監(jiān)管缺失、互相推諉等嚴(yán)重問(wèn)題。

3.住房公積金普及率低

當(dāng)前我國(guó)的住房公積金普及率十分低下，據(jù)相關(guān)部門(mén)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國(guó)住房公積金的覆蓋率僅有60%左右，部分省市地區(qū)甚至只有20%、30%，這就意味著全國(guó)至少有40%、部分地區(qū)甚至有70%、80%的在職職工無(wú)法享受到住房公積金的保障，無(wú)法享受到自身的合法權(quán)益。更加主要的是，即便是在這樣的情況下，住房公積金仍然存在著較大的缺口，這就不得不讓我們問(wèn)一聲：錢(qián)都去哪兒了？

4.住房公積金的監(jiān)管漏洞和資金風(fēng)險(xiǎn)

在利益的驅(qū)使下，針對(duì)公積金的貪腐問(wèn)題嚴(yán)重，這一點(diǎn)前文已有說(shuō)明，但更加嚴(yán)重的問(wèn)題是，由于公積金不屬于財(cái)政資金，所以財(cái)政監(jiān)管部門(mén)只能對(duì)其進(jìn)行依法的審查，并無(wú)其他職權(quán)。這樣的不完善的監(jiān)管機(jī)制并不能真正的發(fā)揮作用，漏洞十分明顯，監(jiān)管流于表面化?；谶@種情況，導(dǎo)致很多公積金貸款被人為的鉆了漏洞，進(jìn)而無(wú)法收回，資金風(fēng)險(xiǎn)很大。

三、住房公積金的未來(lái)發(fā)展和定位

（一）建立健全住房公積金信息公開(kāi)制度，杜絕腐敗

腐敗一定是滋生在陰暗的環(huán)境下的，因此，未來(lái)公積金的管理應(yīng)該更加透明化，相關(guān)部門(mén)需要通過(guò)官方網(wǎng)站等信息平臺(tái)的，對(duì)每一年的公積金存款財(cái)務(wù)報(bào)表、單位和個(gè)人繳納以及提取公積金的明晰以及住房公積金管理中心對(duì)資金的使用明晰進(jìn)行公開(kāi)。信息的公開(kāi)化，方便社會(huì)監(jiān)督審核的同時(shí)，也能有效的避免其貪污腐敗的問(wèn)題。

（二）加強(qiáng)住房公積金的宣傳推廣力度，提高其普及率

針對(duì)目前公積金覆蓋率低的問(wèn)題，政府和相關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)公積金的宣傳推廣力度，用政府知識(shí)講座、政府行業(yè)論壇、新聞報(bào)刊、社區(qū)走訪宣傳以及在娛樂(lè)項(xiàng)目中進(jìn)行宣傳的辦法，加大居民對(duì)公積金使用條件、使用流程、使用辦法的了解。同時(shí)，也要對(duì)相關(guān)的部門(mén)和企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，保證其公積金存繳按時(shí)、按量的進(jìn)行，從而確保公積金覆蓋率的提高。

（三）建立有效的管理監(jiān)督制度

基于目前公積金管理的混亂，應(yīng)該建立專(zhuān)項(xiàng)的管理部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)所有公積金職能部門(mén)的統(tǒng)籌管理和統(tǒng)一規(guī)劃，避免出現(xiàn)互相推諉、責(zé)任不明確的情況。同時(shí)，要建立嚴(yán)格有效的公積金監(jiān)察制度，對(duì)公積金的存繳、使用、貸款、回款等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格細(xì)致的監(jiān)管。要明確公積金使用的過(guò)程中，各部門(mén)的責(zé)任劃分，對(duì)出現(xiàn)疏漏以及貪腐等問(wèn)題的，要做出嚴(yán)格的處理，絕不姑息養(yǎng)奸，堅(jiān)決杜絕管理漏洞造成的公積金資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題。

（四）關(guān)于職工個(gè)人住房公積金的存繳管理

目前，人們的生活節(jié)奏越來(lái)越快，生活壓力越來(lái)越大，越來(lái)越多的人已經(jīng)開(kāi)始選擇“無(wú)房化”的生活方式，即通過(guò)租房來(lái)滿足自身的居住需求，將高額的購(gòu)房款轉(zhuǎn)化為生存、教育、贍養(yǎng)以及個(gè)人社交方面的資金。在這種情況下，職工個(gè)人拒絕繳納公積金的意愿越來(lái)越強(qiáng)力，而公積金的未來(lái)發(fā)展和定位，需要考慮到這部分職工的實(shí)際需求。放寬公積金存繳的條件，對(duì)于存繳意愿不強(qiáng)烈的職工，尊重其個(gè)人選擇。而另一方面，相關(guān)部門(mén)也應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的政策，制定針對(duì)于企業(yè)的管理方案，使自動(dòng)放棄公積金使用的職工，能夠得到部門(mén)和企業(yè)的合理補(bǔ)償，從而使公積金的發(fā)展更加民主和自由。

四、結(jié)語(yǔ)

住房公積金政策是我國(guó)的基本國(guó)策之一，是在當(dāng)前高房?jī)r(jià)環(huán)境下，對(duì)在職職工的住房福利補(bǔ)貼，能夠極大地緩解我國(guó)由于買(mǎi)房難、買(mǎi)房貴而產(chǎn)生的社會(huì)矛盾，為社會(huì)的穩(wěn)定提供了極大地保證。因此，我們需要對(duì)住房公積金予以更多的重視，用更加透明、更加公正、更加合理的管理和監(jiān)督措施，保證公積金的作用落在實(shí)處，將其從腐敗的重災(zāi)區(qū)，轉(zhuǎn)變?yōu)榫S穩(wěn)社會(huì)的有力武器。（作者單位：云南省省級(jí)職工住房資金管理中心）