互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)層面的沖擊

徐毛潭 孫茂華

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給各行各業(yè)都帶來(lái)了不可磨滅的影響，金融業(yè)也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用于金融行業(yè)，開(kāi)創(chuàng)了一種新的金融模式——“互聯(lián)網(wǎng)金融”，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式造成了巨大的沖擊。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)、小微信貸業(yè)務(wù)以及存款業(yè)務(wù)等都受到了一定的影響。但商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的同時(shí)，也迎來(lái)了發(fā)展的契機(jī)。商業(yè)銀行應(yīng)抓住契機(jī)，改革傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化。為此，應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：第一，結(jié)合線上線下網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)造O2O模式；第二，高度重視客戶體驗(yàn)；第三，培養(yǎng)同時(shí)具備金融與互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的復(fù)合型人才。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)層面

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，其與我們生活中的各行各業(yè)已經(jīng)建立了密不可分的聯(lián)系，極大的豐富和便捷了我們的生活和工作。金融業(yè)也不例外，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，創(chuàng)造出了一種新的金融模式—“互聯(lián)網(wǎng)金融”。經(jīng)過(guò)近些年的發(fā)展，出現(xiàn)了各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，主要包括金融電子商務(wù)、線上理財(cái)、第三方支付、金融中介、P2P等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其便捷性和大眾性，迅速的占領(lǐng)了市場(chǎng)，對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)尤其是與其有較多業(yè)務(wù)重合的商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。

（一）中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是銀行存貸款業(yè)務(wù)之外的第三大業(yè)務(wù)，是銀行賺取利潤(rùn)的重要渠道，而互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付平臺(tái)等的業(yè)務(wù)拓展，極大的沖擊了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入。

首當(dāng)其沖的是支付結(jié)算業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，近十余年來(lái)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模在持續(xù)高速增長(zhǎng)中，2006年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模為387億元，而至2017年已高達(dá)245427億元，是2006年的634倍。這說(shuō)明第三方支付工具由于其便利和快捷性已經(jīng)廣受人民的接受，迅速占領(lǐng)了市場(chǎng)。且相對(duì)于網(wǎng)銀和手機(jī)銀行等商業(yè)銀行推出的支付工具，支付寶、微信支付等更受廣大民眾的青睞。截止目前為止，支付寶的用戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)8億人，微信用戶數(shù)量更是超過(guò)10億人次，且支付寶支付規(guī)模占第三方支付市場(chǎng)規(guī)模的44%以上。

其次，第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)也有很大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之前，商業(yè)銀行基本壟斷了對(duì)基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的代理銷售。而如今，各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)始和基金、保險(xiǎn)公司合作，幫助其擴(kuò)大銷售渠道，雖然銀行仍占據(jù)代理業(yè)務(wù)的大頭，但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)收取的手續(xù)費(fèi)率低于銀行，長(zhǎng)久以往，憑借著費(fèi)率優(yōu)勢(shì)，第三方支付平臺(tái)將會(huì)占據(jù)更多的市場(chǎng)份額。2017年上半年我國(guó)各大商業(yè)銀行代理手續(xù)費(fèi)收入均有不同程度的下降，如，招商銀行代理收入減少13.99億元。跌幅14.45%；交通銀行代理收入下降12.12億元，跌幅35.70%。

（二）小微信貸業(yè)務(wù)

對(duì)于中小企業(yè)而言，由于其資質(zhì)較差而商業(yè)銀行準(zhǔn)入門檻較高，小微貸款業(yè)務(wù)以往未受到商業(yè)銀行的重視，尤其是對(duì)于大行而言。而隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，存貸利差的縮小，且國(guó)家對(duì)于普惠金融的重視，商業(yè)銀行不得不重新審視小微信貸業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的小微信貸業(yè)務(wù)在不斷地發(fā)展中，各大支付平臺(tái)紛紛推出了個(gè)人和小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，如支付寶推出的“小微貸”，京東推出的“京東白條”和蘇寧金融推出的 “任性貸”等。且如上所述，個(gè)人和小微企業(yè)信貸最大的問(wèn)題在于信用問(wèn)題，而這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，憑借其特有的O2O模式，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)其線上線下海量的用戶進(jìn)行信用分析，能更好地避免信用問(wèn)題，這是銀行沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)。隨著國(guó)家對(duì)普惠金融的重視及大力支持，個(gè)人及小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)會(huì)越來(lái)越好，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)憑借其特性在小微信貸業(yè)務(wù)方面有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行的小微信貸業(yè)務(wù)有很大的擠兌效應(yīng)。

（三）存款業(yè)務(wù)

如今，支付寶、微信等支付平臺(tái)有一定“吸收存款”的能力，主要來(lái)源于支付平臺(tái)的支付、基金代理等業(yè)務(wù)。支付平臺(tái)的支付和代理業(yè)務(wù)使一部分資金沉淀在第三方平臺(tái)中，從而減少了商業(yè)銀行的存款資金來(lái)源。且隨著第三方平臺(tái)支付和基金、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額不斷地?cái)U(kuò)大，分流入第三方支付平臺(tái)的資金就會(huì)越來(lái)越多，對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)影響也就越大。

二、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，但也帶來(lái)了發(fā)展的契機(jī)。商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)沖擊的同時(shí)，也應(yīng)抓住契機(jī)，改革傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，將其與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化。

（一）結(jié)合線下網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建020模式

學(xué)習(xí)蘇寧金融等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，結(jié)合線上線下網(wǎng)點(diǎn)，打造O2O模式。一方面，在線下，拓展網(wǎng)點(diǎn)，使線下銀行接近更多的人民，滿足人民各類生活的需求，維系好線下端的銀行客戶；另一方面，在線上，維護(hù)好手機(jī)銀行APP等的開(kāi)發(fā)，并加強(qiáng)與支付寶等第三方平臺(tái)的合作，以滿足線上客戶需求。

（二）打造以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式

支付寶等第三方支付平臺(tái)能迅速占領(lǐng)市場(chǎng)很大的原因在于其便捷性和大眾性，給予了用戶更好的體驗(yàn)。商業(yè)銀行也應(yīng)高度重視客戶體驗(yàn)，以滿足客戶的各種需求為核心。一方面，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，面對(duì)不同客戶的存貸款需求，開(kāi)發(fā)出滿足各類客戶的差異化產(chǎn)品。另一方面，做好客戶信用征信，在滿足風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，優(yōu)化現(xiàn)在的各類業(yè)務(wù)流程，縮短時(shí)間，提高客戶體驗(yàn)。

（三）培養(yǎng)復(fù)合型人才

商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，對(duì)于人才有了更高的要求。目前商業(yè)銀行的人才儲(chǔ)備偏向于金融業(yè)務(wù)方面知識(shí)的人才，而不斷互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)方面人才的需求也日益加深。因此，商業(yè)銀行應(yīng)注重金融業(yè)務(wù)知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與通信技術(shù)知識(shí)結(jié)合等復(fù)合型人才的培養(yǎng)，才能在未來(lái)金融行業(yè)中有更大的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到金融行業(yè)，創(chuàng)造了新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)等都造成了巨大沖擊。首先，支付寶等第三方支付平臺(tái)憑借其便捷性和大眾性，迅速擠占支付結(jié)算市場(chǎng)，且其與保險(xiǎn)、基金公司的合作，打破了善業(yè)銀行對(duì)于保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品代理銷售的壟斷。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)通個(gè)人及小微貸款業(yè)務(wù)，并憑借其O2O模式，具有更大風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人及小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)造成一定影響。最后，第三方平臺(tái)的支付和代理業(yè)務(wù)有資金沉淀作用，一定程度上減少了商業(yè)銀行存款資金來(lái)源。然而面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的沖擊得同時(shí)，商業(yè)銀行也迎來(lái)了發(fā)展的契機(jī)，改革傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)自己的互聯(lián)網(wǎng)化。首先，同時(shí)大力發(fā)展線上線下銀行，構(gòu)造O2O的模式；其次，高度重視客戶體驗(yàn)，以客戶需求為核心；最后，注重金融業(yè)務(wù)知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)等知識(shí)結(jié)合的復(fù)合型人才的培養(yǎng)。

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