淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題與對(duì)策

呂建森

【摘 要】近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行不斷加大貸款規(guī)模，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但與此同時(shí)，商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也在日趨加劇，雖然近年來(lái)我國(guó)出臺(tái)了很多有針對(duì)性的法律法規(guī)，加強(qiáng)了金融監(jiān)管，但是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的諸多問(wèn)題并沒(méi)有從根本上得到解決，尤其是近年來(lái)伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及環(huán)保力度的加大，傳統(tǒng)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)逐步退出舞臺(tái)，致使信貸資產(chǎn)存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的難度，直接影響到商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力和行業(yè)地位。因此，面對(duì)復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行只有切實(shí)做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。本文從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題出發(fā)，提出了解決問(wèn)題的有效對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)策

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題

1.社會(huì)信用缺失和信息不對(duì)稱(chēng)。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，社會(huì)信用缺失現(xiàn)象較為嚴(yán)重，為了掩蓋貸款挪用現(xiàn)象，部分企業(yè)缺少誠(chéng)信，片面追求企業(yè)規(guī)模，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、跨行業(yè)運(yùn)作，不惜在財(cái)務(wù)報(bào)表上做手腳。從而導(dǎo)致企業(yè)盲目擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)和第二還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)，加重了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的準(zhǔn)確信息難以全面掌握，只能在已經(jīng)掌握的客戶(hù)信息基礎(chǔ)上進(jìn)行分析、研判。除此之外，信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的秩序性以及科學(xué)性得不到有效的保障，同時(shí)由于客戶(hù)信息缺失導(dǎo)致商業(yè)銀行審核客戶(hù)信用的成本提高、審核出錯(cuò)的情況時(shí)有發(fā)生，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.部分商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差。

隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨加劇，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)可以說(shuō)是到了白刃化程度。在此情形下，部分商業(yè)銀行為了追求信貸規(guī)模和市場(chǎng)份額，通常會(huì)置合規(guī)理念于不顧，有的貌似合規(guī)管理，其實(shí)也僅僅是從形式上實(shí)現(xiàn)了合規(guī)。更有部分商業(yè)銀行急于提升業(yè)績(jī)，貪圖眼前利益，盲目追求所謂的大機(jī)構(gòu)、大企業(yè)。貸款前不深入企業(yè)做詳細(xì)的調(diào)查研究，即便是調(diào)查也是走走過(guò)場(chǎng)，貸審會(huì)形同虛設(shè)，貸后管理更是不到位，這種重貸輕管的現(xiàn)象有著巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患，將會(huì)直接導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.缺乏針對(duì)性和操作性強(qiáng)的法律法規(guī)。

商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制并不完善。盡管?chē)?guó)家近幾年出臺(tái)了許多相關(guān)的法律法規(guī)，但在具體貸款業(yè)務(wù)中操作性并不強(qiáng)，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行的貸款行為進(jìn)行相關(guān)的立法約束，從根本上起不到保護(hù)借貸者與商業(yè)銀行雙方的合法利益的作用，比如商業(yè)銀行的抵押貸款、質(zhì)押貸款等與借貸相關(guān)的立法制度內(nèi)容過(guò)于空洞，商業(yè)銀行抵押品的保全、拍賣(mài)、處置上仍存在很大的困難和問(wèn)題，有待進(jìn)一步修改和完善。與此同時(shí)，商業(yè)銀行以及上級(jí)單位的內(nèi)部控制執(zhí)行力度也不夠嚴(yán)格，使得商業(yè)銀行與借款人雙方可能會(huì)存在互相不信任的情況，從本質(zhì)上存在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞。

4.地方政府干預(yù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)。

近幾年來(lái)，隨著商業(yè)銀行法以及其他相關(guān)配套法律法規(guī)的陸續(xù)出臺(tái)，地方政府直接干預(yù)商業(yè)銀行放貸的行為大大減少，但并沒(méi)有完全杜絕。比如地方政府為了維護(hù)地方穩(wěn)定，有時(shí)也會(huì)人為地干預(yù)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，要求商業(yè)銀行積極支持地方企業(yè)的發(fā)展，即使地方大企業(yè)出現(xiàn)不良貸款也不能如實(shí)向上反映，不得減少和退出貸款額度，不得對(duì)該類(lèi)企業(yè)進(jìn)行訴訟等等，這些都會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、針對(duì)以上問(wèn)題，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)采取以下防控對(duì)策

1.提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，認(rèn)真做好信貸“三查”工作。

商業(yè)銀行要想搞好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，就必須提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，下大力做好信貸“三查”工作。首先，商業(yè)銀行信貸人員應(yīng)當(dāng)在貸款前加強(qiáng)貸前調(diào)查，利用大數(shù)據(jù)等金融科技帶來(lái)的便利，獲得客戶(hù)信貸數(shù)據(jù)，全面了解客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，調(diào)查企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果的真實(shí)性，通過(guò)考查貸款申請(qǐng)人自身現(xiàn)有的房屋，車(chē)輛，公司等資產(chǎn)來(lái)判斷其是否具備還款能力。與此同時(shí)，對(duì)擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力進(jìn)行考察，加強(qiáng)對(duì)第二還款來(lái)源的調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查擔(dān)保企業(yè)是否存在盲目擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)，是否涉及高利貸，對(duì)抵押品進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，嚴(yán)防抵押價(jià)值高估的行為以及抵押人是否擅自處分抵押物等。重點(diǎn)關(guān)注擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款情況以及對(duì)外擔(dān)保情況，以此確保擔(dān)保能有效緩釋風(fēng)險(xiǎn)。其次，強(qiáng)化“貸中審查”。商業(yè)銀行信貸審批人員要認(rèn)真查找信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，判斷客戶(hù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和可持續(xù)發(fā)展能力。在設(shè)計(jì)授信方案前合理預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第三，商業(yè)銀行自身也要加強(qiáng)對(duì)貸后業(yè)務(wù)的管理，將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理落實(shí)到專(zhuān)人、專(zhuān)崗，加大貸后管理力度。

2.完善商業(yè)銀行貸款法律監(jiān)督制度，優(yōu)化商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)。

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)可依據(jù)的目前有《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》和《中華人民共和國(guó)合同法》等相關(guān)法律法規(guī)，這些法律法規(guī)在特定時(shí)期發(fā)揮了一定的作用。但是隨著時(shí)間的推移，有些法律條文出現(xiàn)針對(duì)性不強(qiáng)、可操作性差等問(wèn)題，需要立法部門(mén)加以修訂和完善。除此之外，商業(yè)銀行要優(yōu)化商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)，力求信息管理系統(tǒng)與現(xiàn)有的業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配。一方面，新的商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)有效地對(duì)用戶(hù)的交易數(shù)據(jù)信息進(jìn)行存儲(chǔ)與調(diào)用，突出風(fēng)險(xiǎn)管理模塊，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，將客戶(hù)的借款、利息等數(shù)據(jù)進(jìn)行全面系統(tǒng)的梳理，有效監(jiān)控客戶(hù)的流水狀態(tài)。除此之外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信息系統(tǒng)的安全管理工作，嚴(yán)格保護(hù)客戶(hù)的私人信息，防止信息泄露事件發(fā)生。另一方面，商業(yè)銀行可以結(jié)合第三方數(shù)據(jù)公司提供的輔助數(shù)據(jù)，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)半自動(dòng)化的信貸審批，并且輔助審核人員進(jìn)行有效決策，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.密切關(guān)注宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，加強(qiáng)授信政策的管理。

宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)在一定程度上對(duì)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生重要影響，因此商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)工作中要密切關(guān)注，尤其是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整周期時(shí)更要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策、環(huán)保政策的研究，要強(qiáng)化對(duì)政府性債務(wù)、地方國(guó)企、兩高行業(yè)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)研判，從而制定出符合業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)律的授信政策，避免系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，商業(yè)銀行要調(diào)整信貸理念，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)控大額貸款。在信貸業(yè)務(wù)工作中要始終堅(jiān)持適度授信、統(tǒng)一授信、審慎授信的原則，嚴(yán)防過(guò)度授信，更要防控多頭授信。其次，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，要對(duì)不良貸款實(shí)行盡職免責(zé)、失職問(wèn)責(zé)的管理機(jī)制，對(duì)新發(fā)放貸款形成的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行零容忍，從重追責(zé)。

4.杜絕政府行政干預(yù)，有效維護(hù)信貸安全。

地方政府牽頭組織一些銀企活動(dòng)無(wú)可厚非，要求商業(yè)銀行加大對(duì)地方支柱企業(yè)和中小型企業(yè)的信貸支持力度本身也沒(méi)有錯(cuò)，關(guān)鍵是地方政府不要對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行干涉。地方政府在支持地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，也要站在商業(yè)銀行角度上考慮問(wèn)題，不給企業(yè)提供信用庇護(hù)，讓商業(yè)銀行真正自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，減少甚至逐步杜絕政府行政干預(yù)信貸行為，這樣才能夠有效維護(hù)商業(yè)銀行信貸安全。

【參考文獻(xiàn)】

[1]趙煥軍.供給側(cè)改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2017（2）.

[2]德央.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素及應(yīng)對(duì)措施[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018（2）：124-125.

[3]陳丹.供給側(cè)改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2018（17）213-214.