淺談農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境及對(duì)策

王真虎

【摘 要】農(nóng)村信用社在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨著風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力偏弱、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)遭受沖擊、信息化建設(shè)滯后、復(fù)合型人才短缺等多重困境，本文針對(duì)這些問題提出了相應(yīng)對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；互聯(lián)網(wǎng)金融；困境；對(duì)策

一、農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境

（1）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力偏弱。大部分農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱，主要表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系不完善、風(fēng)險(xiǎn)防控措施不足、監(jiān)測(cè)技術(shù)落后等，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。為此，充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力尤為關(guān)鍵。

（2）經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)遭受沖擊。農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相對(duì)單一，儲(chǔ)蓄、支付和結(jié)算業(yè)務(wù)不多，主要以貸款業(yè)務(wù)為主。大部分農(nóng)戶從農(nóng)村信用社獲取貸款，貸款收益是農(nóng)村信用社的主要收益。但由于農(nóng)戶貸款金額小、規(guī)模小、優(yōu)質(zhì)客戶少、信貸產(chǎn)品較單一，且大部分是短期信貸產(chǎn)品，針對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品較少，使一些“三農(nóng)”項(xiàng)目和小微企業(yè)經(jīng)常面臨融資困境，難以滿足農(nóng)村金融發(fā)展需求。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品如余額寶，流動(dòng)性大、變現(xiàn)能力強(qiáng)、收益較高、方便快捷，具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，深受客戶青睞，這與農(nóng)村信用社單一的理財(cái)產(chǎn)品形成了鮮明對(duì)比，直接沖擊和影響著農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

（3）信息化建設(shè)較滯后。我國(guó)大部分農(nóng)村信用社信息化建設(shè)較滯后，信息技術(shù)應(yīng)用能力較弱，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等技術(shù)開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的能力不足，在大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)、大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)及互聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)化營(yíng)銷平臺(tái)等方面的研發(fā)能力很欠缺。

（4）復(fù)合型人才較短缺。大部分農(nóng)村信用社從業(yè)人員綜合素質(zhì)不高，包括業(yè)務(wù)技能、知識(shí)結(jié)構(gòu)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和學(xué)歷資歷等方面的綜合水平偏低，高級(jí)人才隊(duì)伍建設(shè)緩慢，金融跨界人才和高精尖科技人才短缺，尤其是精通經(jīng)營(yíng)、管理和技術(shù)的復(fù)合型人才更稀缺，導(dǎo)致系統(tǒng)研發(fā)和科技創(chuàng)新能力偏弱，無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要。

二、農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)策

（1）健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。①在制度層面，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制建設(shè)。要制定全方位的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度及相關(guān)的實(shí)施細(xì)則與操作規(guī)程，特別要明確重大的交易事項(xiàng)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施。明確治理層和監(jiān)管層的職責(zé)分工，提升政策執(zhí)行效果。加強(qiáng)日常監(jiān)督與檢查，監(jiān)督層有義務(wù)適時(shí)跟蹤、反饋和監(jiān)察相關(guān)政策的執(zhí)行情況，確保風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管政策獲得高效執(zhí)行，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管政策的預(yù)期功效。組建專門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門，建立健全內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系與評(píng)價(jià)機(jī)制，強(qiáng)化員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)員工嚴(yán)格遵守相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)和內(nèi)部管理制度，提升業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管水平。完善內(nèi)部控制信息披露制度，定期披露風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管情況。通過建立專門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管網(wǎng)站，實(shí)時(shí)公布風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面的信息，動(dòng)態(tài)更新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管情況，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管全覆蓋。②在技術(shù)層面，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新。探索大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中的應(yīng)用，建立大數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)平臺(tái)，專門用于整合、匯集、存儲(chǔ)、分類和加工處理農(nóng)村信用社在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和業(yè)務(wù)處理中產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)與信息，為客戶隱私和財(cái)產(chǎn)安全保駕護(hù)航，為全面風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)決策提供完整有效的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。強(qiáng)化大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念，構(gòu)建大數(shù)據(jù)挖掘分析平臺(tái)，通過數(shù)據(jù)挖掘模型，一方面深度挖掘客戶交易信息，綜合分析評(píng)估客戶終端數(shù)據(jù)，量化評(píng)估潛在的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面通過全面對(duì)比分析客戶的歷史數(shù)據(jù)和現(xiàn)時(shí)數(shù)據(jù)，動(dòng)態(tài)修正客戶信用等級(jí)，對(duì)客戶授信度實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，提升農(nóng)村信用社甄別、預(yù)測(cè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)性。在征信系統(tǒng)內(nèi)置大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的時(shí)效性、預(yù)見性和前瞻性，強(qiáng)化對(duì)客戶信用違約風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警與監(jiān)測(cè)，提高農(nóng)村信用社反信用欺詐的能力，從而有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（2）多層推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。①改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)資源配置。一方面對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的經(jīng)辦流程進(jìn)行改造升級(jí)，探索大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)在移動(dòng)支付中的應(yīng)用，建立全面電子化的電子銀行服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)化短信銀行、微信銀行、電話銀行和手機(jī)銀行等電子銀行體系建設(shè)，為客戶提供更高效的電子銀行服務(wù)，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。另一方面借助大數(shù)據(jù)批量分析功能開展信貸審批，精簡(jiǎn)信貸審批程序，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和小微企業(yè)的融資服務(wù)。②創(chuàng)新營(yíng)銷模式，加大線上金融產(chǎn)品創(chuàng)新。以品牌建設(shè)為保障，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求創(chuàng)新產(chǎn)品營(yíng)銷模式，打造互聯(lián)網(wǎng)智能化營(yíng)銷平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上人機(jī)對(duì)話，通過社交網(wǎng)站、門戶網(wǎng)站等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展豐富多彩的線上營(yíng)銷活動(dòng)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融智能服務(wù)的可獲得性，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)感；采用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集客戶意見，不斷改進(jìn)營(yíng)銷策略，并通過大數(shù)據(jù)技術(shù)深度分析客戶的歷史消費(fèi)記錄和交易行為，準(zhǔn)確定位客戶的興趣愛好，預(yù)測(cè)客戶的消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

（3）全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融信息化水平。①加大信息技術(shù)研發(fā)資金投入。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)分析信息化建設(shè)的整體需求，多渠道籌集信息化建設(shè)資金，提高信息技術(shù)投資比例，確保各項(xiàng)信息系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)費(fèi)充裕，并注重優(yōu)化信息技術(shù)投資結(jié)構(gòu)，適度提高應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)、軟件研發(fā)和數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)等方面的投資比例，同時(shí)科學(xué)分配其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資比例。②以信息技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。通過建立專門的IT團(tuán)隊(duì)和信息管理部門，明確管理制度，規(guī)范建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，搭建智能化信息系統(tǒng)，配備專業(yè)化人才和良好的基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)信息技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)高度融合，為拓展業(yè)務(wù)需求和發(fā)展提供有力的技術(shù)指導(dǎo)。③完善信息化建設(shè)安全保障體系。為保護(hù)客戶隱私，防止信息泄露，要采用物理隔離措施，有效隔離業(yè)務(wù)內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)。要優(yōu)化信息安全管理制度，嚴(yán)格安全操作規(guī)程，加強(qiáng)信息安全知識(shí)培訓(xùn)，提高員工的安全意識(shí)；要加強(qiáng)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方案，完善安全事故應(yīng)急處理機(jī)制，建立全方位的信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。

（4）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。①完善人才引進(jìn)制度，嚴(yán)格人才選拔程序。在人才引進(jìn)制度方面采用“內(nèi)部培養(yǎng)與外部引聘相結(jié)合”方式。②健全人才培養(yǎng)體系，突破人才培養(yǎng)瓶頸。加快復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)，不僅要注重優(yōu)化人才引進(jìn)機(jī)制，規(guī)范人才選拔程序，更要重視完善人才培養(yǎng)體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融跨界專業(yè)人才比例，為完善復(fù)合型人才培養(yǎng)體系儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)的人力資源，加快單一型人才培養(yǎng)體系向復(fù)合型轉(zhuǎn)型，突破復(fù)合型人才培養(yǎng)瓶頸。③加強(qiáng)人才教育培訓(xùn)，優(yōu)化人才激勵(lì)機(jī)制。一方面，構(gòu)建全面系統(tǒng)的人才教育方案，科學(xué)規(guī)劃培訓(xùn)目標(biāo)，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)培訓(xùn)方面的資金投人，定期舉行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)技能、管理實(shí)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)控制及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)操作等專業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)技能考核，及時(shí)更新員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)他們做好長(zhǎng)期的職業(yè)生涯發(fā)展規(guī)劃；另一方面，優(yōu)化復(fù)合型人才獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)新人才管理理念。對(duì)日常技能考核、中期考查和年度考核優(yōu)秀者頒發(fā)榮譽(yù)證書和技能證書，給予適度的物資和資金獎(jiǎng)勵(lì)，規(guī)定考核優(yōu)秀者在年終績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)、評(píng)先評(píng)優(yōu)、出國(guó)進(jìn)修與職務(wù)晉升等方面享有優(yōu)先權(quán)，激勵(lì)員工爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)。

三、結(jié)束語

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)把握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展契機(jī)，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要職能，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)融人經(jīng)濟(jì)發(fā)展“新常態(tài)”，實(shí)現(xiàn)新跨越。

【參考文獻(xiàn)】

[1]趙增強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融及其風(fēng)險(xiǎn)防控[J].稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)，2018（01）.