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    互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸創(chuàng)新思路探討

    2019-05-29 08:55:43董冰華
    財經(jīng)界·上旬刊 2019年4期
    關(guān)鍵詞:信貸小微商業(yè)銀行

    董冰華

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融? 大數(shù)據(jù)? 信貸? 挑戰(zhàn)

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)信貸近況

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的認識和理解

    目前,互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最為突出的是移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎以及云計算等形式,而這一系列的互聯(lián)網(wǎng)科技給金融界帶來很大的影響?;ヂ?lián)網(wǎng)金融與一般的商業(yè)銀行的間接融資不同,是只屬于互聯(lián)網(wǎng)獨有的模式?,F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到各大在線平臺如大數(shù)據(jù)平臺、在線支付、搜索引擎等,讓金融得到大范圍的發(fā)展。不僅可以在線融資,而且還可以進行在線支付等,是目前發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)。但互聯(lián)網(wǎng)金融并不代表全都是以互聯(lián)網(wǎng)為主,金融依舊還是金融,互聯(lián)網(wǎng)只是將它的形式變得多樣化了,而本質(zhì)上是不變的。主要還是圍繞以下幾個特點:(1)一切金融工作以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ);(2)金融中小客戶居多;(3)金融的高效便捷;(4)金融涵蓋范圍較為廣泛,混合化。

    (二)目前小微企業(yè)信貸工作情況

    在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,大部分小微企業(yè)發(fā)展迅速,這類企業(yè)主要利用互聯(lián)網(wǎng)進行信貸工作,首先創(chuàng)造貸款條件,再收集整理貸款資料,然后上交貸款申請,一系列過程都可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成,這就充分運用的互聯(lián)網(wǎng)的特點,快且省時。例如P2P借貸,與以往傳統(tǒng)的借貸形式不同,是進一步的升級,解決了時間、空間上的局限,并且這樣的平臺也更加真實、透明,對借貸的要求也降低了不少。這是一種低成本、低門檻、高效的新興產(chǎn)業(yè),適合于小微企業(yè)信貸的一種模式。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計,從2013年開始,各種P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司突然涌現(xiàn)在我們的生活中,例如阿里巴巴、數(shù)銀在線、京東商城、蘇寧等多家大型電商平臺已經(jīng)主動開始應(yīng)用小額貸款業(yè)務(wù)。所以,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)慢慢融入到我們的生活中,我們也逐漸熟悉離不開它,但也不是過度的急于求成,從中出現(xiàn)的問題還是很多的,還有很多需要完善整改的地方。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行信貸模式創(chuàng)新

    (一)目前商業(yè)銀行信貸模式創(chuàng)新近況

    目前,小微企業(yè)進行融資有以下幾種模式,一種是商圈融資模式,根據(jù)商業(yè)銀行所在區(qū)域,進行集中管理,并與周邊企業(yè)進行合作,給商圈內(nèi)的小微企業(yè)提供有效的融資服務(wù),目的是充分發(fā)揮了商貿(mào)產(chǎn)業(yè)集中發(fā)展的優(yōu)勢。第二種是商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融模式。利用過去的金融交易信息數(shù)據(jù),將相關(guān)貿(mào)易金融獲得的利潤用來還款。最后一種是商業(yè)銀行參與P2P模式。這類模式是通過人和人的小額借貸交易,再利用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺展示相關(guān)最新借貸消息,是直接交易的一種形式,可以獲得高效益,而且門檻低。

    (二)商業(yè)銀行信貸模式創(chuàng)新進程中存在的主要問題

    目前,大部分商業(yè)銀行主要通過和電商平臺進行信貸模式的合作,獲得互利共贏的結(jié)果。這一舉措也確實獲得了一定的成效,改善了許多小微企業(yè)信息不對稱的現(xiàn)象,也一定程度上減少了成本費用。再加上互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)保體連帶責(zé)任機制,使其小微企業(yè)信貸信息得到良好的監(jiān)控,降低了財務(wù)風(fēng)險的概率,不過這種方式可能影響到有關(guān)銀行和電商的經(jīng)濟利益,相互都能滿足各自的需求。

    三、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式創(chuàng)新的主要舉措

    面對不同種類、規(guī)模的銀行,其適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的能力也不同,銀行都會為了降低成本,而進行相關(guān)的信貸規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略。例如國有商業(yè)銀行屬于國企,自然規(guī)模和體型也比較龐大,擁有的客戶也是范圍廣大,進行統(tǒng)一性的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),其動機不強,受到各方面的壓力也不小,一般它們會進行小部分的產(chǎn)品“單邊突進”,在含股份制的銀行內(nèi)一般背后是由金融控股集團進行支撐,主要運用交叉銷售的形式。而且一些銀行也已經(jīng)在逐漸轉(zhuǎn)型,民生銀行、招商銀行、平安銀行等都已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)的影響下,不斷擴大自身規(guī)模和范圍,向低成本、高技術(shù)的方向發(fā)展,這樣有利于小微企業(yè)進行更加全面的金融工作,在一些城市的商業(yè)銀行中,所面對的主要對象就是小微企業(yè)的客戶,因為小微企業(yè)所受到的風(fēng)險成本和服務(wù)成本比較小,面對當前的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下,將會給小微企業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)和壓力。建設(shè)小微企業(yè)的金融服務(wù)首先從農(nóng)村開始,作為主力軍,全面加強農(nóng)村信貸發(fā)展,主要有以下幾點。

    首先,是將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用與小微金融進行有機的結(jié)合起來,有效的提高了管理客戶的能力以及范圍,在應(yīng)用大數(shù)據(jù)將不同類型的客戶進行分類篩選,獲得更加具有針對性的線上銷售,很大程度上提高金融工作的效率以及成本費用的降低。另外,通過一些大數(shù)據(jù)平臺進行分析,展示出準確、清晰的金融數(shù)據(jù)信息,也在一定程度上降低了企業(yè)內(nèi)部各單位間的矛盾。

    其次,加強系統(tǒng)故障解決措施,進一步升級,將系統(tǒng)成功轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行的信息部要不斷加強內(nèi)部信息數(shù)據(jù)的更新,防止流失部分商業(yè)效益,緊跟社會科技水平的發(fā)展,不斷改良完善信息系統(tǒng),防止存在的漏洞和錯誤導(dǎo)致整個銀行信息系統(tǒng)崩潰,造成銀行內(nèi)金融活動不能順利進行,進而造成嚴重的經(jīng)濟損失。銀行已經(jīng)更新了的系統(tǒng)要順應(yīng)當前發(fā)展新形勢,可以有效的采納大數(shù)據(jù)提供的一些新產(chǎn)品,通過正當?shù)那篮腕w系,進行正常的運行。

    而且,商業(yè)銀行的財務(wù)風(fēng)險也不能忽視,銀行要將以往的“人力密集型”轉(zhuǎn)為“技術(shù)密集型”,這種“技術(shù)密集型”是為了加強小微企業(yè)信貸工作的管理,并要求小微企業(yè)進行流水化生產(chǎn),進行有效的防風(fēng)險控制,這樣可以使商業(yè)銀行減少因為小微企業(yè)信貸問題而產(chǎn)生的高成本、高風(fēng)險。在對信貸客戶進行錄入時,要嚴格按照標準,一切程序進行透明化,對所需要的材料和工具也要可信、安全。另外,還要研究出一款屬于中國特色的信用評估模式,并根據(jù)小微企業(yè)信貸風(fēng)險的要求進行策劃。使其信貸信息的的安全真實。對顧客無欺瞞,還可以進行一些測試軟件,進一步完善風(fēng)險控制體系。

    最后,加強金融服務(wù)的管理,創(chuàng)造多樣化的金融服務(wù)模式。小微企業(yè)在進行信貸創(chuàng)新時,避免不了與其他金融服務(wù)的輔助和配合,更少不了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助,錄入客戶信息是最為基礎(chǔ)的一項程序,也為商業(yè)銀行進行營銷提供了條件。

    參考文獻

    [1]徐細雄,林丁健.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].經(jīng)濟體制改革,2014(6):144-148.

    [2]趙燕.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊,2014(11):127-129.

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