金融文化

梁力軍 陳曉華

自2013年6月余額寶在金融界的橫空出世，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、眾籌平臺如雨后春筍般的快速生長，互聯(lián)網(wǎng)支付手段的不斷創(chuàng)新，新興金融模式能實(shí)現(xiàn)快速支付、釋放金融理財(cái)與投資壓抑，為我國中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)打開了一扇能夠快速融資的便捷之門，有效促進(jìn)了我國的技術(shù)脫媒、資金脫媒和資本脫媒。但近年來，金融亂象頻生，從起初社會公眾的“熱烈歡迎”演變到現(xiàn)在的“談虎色變”，我國金融體系正經(jīng)歷著一場信任危機(jī)。而究其根源，實(shí)質(zhì)上是畸形價(jià)值觀、畸形經(jīng)營倫理、片面逐利意識在金融人和金融機(jī)構(gòu)的金融行為中的不良體現(xiàn)，健康金融文化引導(dǎo)的嚴(yán)重缺失和作用忽視，是我國金融生態(tài)發(fā)展中產(chǎn)生各類問題的重要根源。

習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中指出“文化是一個(gè)國家、一個(gè)民族的靈魂，文化興國運(yùn)興，文化強(qiáng)民族強(qiáng)”，并提出“道路自信、理論自信、制度自信和文化自信”，這對于在新時(shí)代全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國和如何構(gòu)建新型金融文化提出了新方向和新目標(biāo)。

金融文化具有社會文化和金融特質(zhì)的雙重特性

前蘇聯(lián)心理學(xué)家維果茨基（L.S. Vygotsky）提出了社會文化理論，該理論強(qiáng)調(diào)：社會文化因素在人類認(rèn)知功能的發(fā)展中發(fā)揮著核心作用，文化是作為調(diào)節(jié)人類生理和行為的一種重要活動。文化作為一種歷史的積淀和社會意識的潮流，屬于意識形態(tài)領(lǐng)域和上層建筑，如同政治、經(jīng)濟(jì)、科學(xué)技術(shù)和宗教等一樣，它是一種極為強(qiáng)大的力量，它以智力的方式，可以潛移默化地、無時(shí)無刻地深刻影響著世界的每一個(gè)方面每個(gè)人的生活，同樣也影響著現(xiàn)代社會的經(jīng)濟(jì)和金融。

“金融文化”一詞最早見于1934年陳岱孫“金匯本位與戰(zhàn)后之歐洲金融”文中，他提出金本位制度是世界所公認(rèn)的金融文化演進(jìn)的結(jié)晶。學(xué)者者貴昌1989年在《上海金融》發(fā)表了“試論我國金融文化”一文中重新提到了“金融文化”一詞。

金融文化是一種文化現(xiàn)象，我國的金融文化同樣屬于社會主義文化范疇?！敖鹑谖幕眱?nèi)涵不是簡單的“金融+文化”或“文化+金融”二者合并，而是社會文化中的價(jià)值觀與價(jià)值取向、道德準(zhǔn)則與倫理觀、法律意識與規(guī)范、經(jīng)營及管理理念等在特定的金融領(lǐng)域中的傳導(dǎo)與影響作用。金融文化以金融體系為其載體，具有社會文化的顯著特征，但又不同于社會文化，金融文化更具有金融體系的特點(diǎn)，以及文化吸收、文化折射痕跡。

金融文化是價(jià)值觀和價(jià)值取向在金融中的深刻體現(xiàn)

結(jié)合金融體系特點(diǎn)和社會文化理論，就其內(nèi)涵而言，金融文化是金融生態(tài)中各生態(tài)主體在實(shí)現(xiàn)金融交易過程中所形成和具有的，并對主體的經(jīng)營管理認(rèn)知與行為產(chǎn)生直接或間接影響的金融觀念、價(jià)值觀和價(jià)值取向、金融倫理和道德規(guī)范、法律規(guī)范及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范等的總體認(rèn)知。

金融文化主要構(gòu)成要素包括金融價(jià)值觀、金融倫理觀、金融規(guī)制觀和金融風(fēng)險(xiǎn)觀等，由其表現(xiàn)形式劃分，金融文化可以由內(nèi)到外劃分為精神核心層、行為體現(xiàn)層和物質(zhì)表現(xiàn)層。精神核心層是金融文化的精髓，主要指金融生態(tài)主體的價(jià)值觀念與經(jīng)營理念、思想與情感意識、職業(yè)態(tài)度與敬業(yè)精神，以及在此基礎(chǔ)上形成的氣質(zhì)、精神與風(fēng)格;行為體現(xiàn)層是金融文化內(nèi)核精神在行為方面的體現(xiàn)結(jié)果，主要指金融生態(tài)系統(tǒng)中的金融生態(tài)主體成員所表現(xiàn)出來的具有一致性的組織方式、行為方式和約束方式，包括組織體系、行為規(guī)范和績效考評規(guī)范等規(guī)章制度;物質(zhì)表現(xiàn)層是金融文化內(nèi)核精神在物質(zhì)方面的展現(xiàn)結(jié)果和載體，主要指有形或無形的各類金融產(chǎn)品、金融服務(wù)形象與服務(wù)環(huán)境、金融技術(shù)支持等。

金融文化是實(shí)現(xiàn)金融交易的“內(nèi)在支撐”，是金融生態(tài)系統(tǒng)中流動著的“血液”，金融文化無時(shí)、無處不在。對于金融文化理解，可以從宏觀和微觀兩個(gè)角度分析。

廣義上的金融文化，是指與金融生態(tài)主體及金融生態(tài)環(huán)境緊密相關(guān)的精神文化及物質(zhì)文化現(xiàn)象集合，其金融生態(tài)主體包括各類金融機(jī)構(gòu)（傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、支付類企業(yè)等非銀行金融機(jī)構(gòu)）、金融監(jiān)管者、金融消費(fèi)者。需要指出的是，精神文化主要表現(xiàn)為金融生態(tài)主體中從業(yè)人員的思想意識、理想信念、行為習(xí)慣、價(jià)值觀念、道德規(guī)范，即金融意識形態(tài)。物質(zhì)文化是以精神文化為導(dǎo)向而形成的物質(zhì)表現(xiàn)，如金融服務(wù)的設(shè)備、設(shè)施，以及金融場所或金融服務(wù)環(huán)境等。

狹義上的金融文化，主要是指處于金融生態(tài)環(huán)境中提供金融交易服務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)所形成和具有的精神文化總和。狹義視角而言，金融文化是金融機(jī)構(gòu)的“內(nèi)在氣質(zhì)”和“外在形象”的有機(jī)融合體，它主要通過價(jià)值觀和價(jià)值取向、經(jīng)營及管理理念、合規(guī)理念和風(fēng)險(xiǎn)管理理念、創(chuàng)新理念等重要構(gòu)成要素，對金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的價(jià)值觀、思想和行為產(chǎn)生影響。一般而言，金融文化需要為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)全體成員所普遍認(rèn)同和遵守。本文將基于狹義視角，研究金融機(jī)構(gòu)的金融文化。

總結(jié)而言，金融文化是金融生態(tài)系統(tǒng)中的“生命血液”，是金融機(jī)構(gòu)的“內(nèi)在氣質(zhì)”和“外在形象”的有機(jī)融合體。金融文化通過價(jià)值觀、經(jīng)營與管理理念、創(chuàng)新理念、合規(guī)理念和風(fēng)險(xiǎn)管理理念等重要構(gòu)成要素，對金融企業(yè)及其從業(yè)人員的價(jià)值觀、思想和行為產(chǎn)生影響。

金融文化是文化要素與金融機(jī)構(gòu)、金融環(huán)境間的信息交換機(jī)制

隨著現(xiàn)代金融的全球化發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展和電子化發(fā)展，金融文化對社會文化的影響發(fā)生了質(zhì)的飛躍，已經(jīng)成為社會文化中的不可或缺要素，其對于金融、經(jīng)濟(jì)活動的促進(jìn)和制約作用也愈發(fā)顯著。

隨著金融及科技的不斷發(fā)展，金融活動日益廣泛地滲透和應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)活動與社會生活的各個(gè)方面，從國家經(jīng)濟(jì)調(diào)控、金融資源配置到金融存貸款、投資與理財(cái)?shù)?，“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”逐步得到社會廣泛認(rèn)同。由于金融交易的本質(zhì)是以貨幣為媒介的交換，故貨幣關(guān)系構(gòu)成了金融生態(tài)系統(tǒng)中的核心交換關(guān)系，并對金融交易雙方的關(guān)系認(rèn)知、價(jià)值認(rèn)知和利益認(rèn)知產(chǎn)生潛在而深刻的影響。

在金融交易體系中，金融價(jià)值觀、金融規(guī)制觀、金融倫理觀和金融風(fēng)險(xiǎn)觀等要素共同構(gòu)成了金融生態(tài)主體的金融文化體系。金融生態(tài)主體由于處于復(fù)雜的金融生態(tài)環(huán)境中，故生態(tài)系統(tǒng)中各金融機(jī)構(gòu)之間的金融文化因素會直接或間接決定和影響金融交易雙方的交換行為，從而深刻影響金融交易關(guān)系和金融交易結(jié)果，并延伸至對社會生活、經(jīng)濟(jì)生活、金融秩序等產(chǎn)生影響。

另外，金融文化的培育和體系構(gòu)建，需要進(jìn)行大量的組織引導(dǎo)、領(lǐng)導(dǎo)與員工培訓(xùn)、形象設(shè)計(jì)與廣告宣傳等資源投入，從而使企業(yè)組織的全體成員形成對知識的理解和共享，最終形成具有組織整體性的金融文化。金融文化對金融生態(tài)系統(tǒng)及金融生態(tài)主體的影響，實(shí)質(zhì)上是金融文化要素與金融機(jī)構(gòu)、金融環(huán)境之間進(jìn)行能量與信息交換的一種機(jī)制，是一種系統(tǒng)演進(jìn)的過程。

金融文化推進(jìn)金融體系的動態(tài)演化

從金融文化傳導(dǎo)過程來看，金融文化的傳導(dǎo)起點(diǎn)是金融生態(tài)系統(tǒng)中各金融機(jī)構(gòu)所各自擁有的金融文化要素集——金融價(jià)值觀、金融倫理觀、金融規(guī)制觀、金融風(fēng)險(xiǎn)觀等要素的集合;之后，金融交易主體根據(jù)各自的金融文化認(rèn)知、秩序和規(guī)則進(jìn)行金融交易活動，并在交易過程中會形成一定的金融文化沖突和碰撞;當(dāng)雙方達(dá)到金融文化共同認(rèn)知點(diǎn)和平衡點(diǎn)，共同遵守雙方約定的金融秩序后，即完成金融交易。

從金融生態(tài)系統(tǒng)演進(jìn)視角而言，處于金融交易全過程中的金融生態(tài)系統(tǒng)，因各金融機(jī)構(gòu)的金融文化要素之間產(chǎn)生的相互作用，以及外部金融生態(tài)環(huán)境因素的共同作用下，而促使生態(tài)系統(tǒng)發(fā)生時(shí)間及狀態(tài)上的遷移變化。生態(tài)系統(tǒng)的初始狀態(tài)和新狀態(tài)是相對平衡的，在出現(xiàn)新的金融交易過程時(shí)，這種平衡即被打破，金融生態(tài)系統(tǒng)又開始了下一個(gè)循環(huán)。不同狀態(tài)的金融生態(tài)系統(tǒng)因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的金融文化作用、金融生態(tài)環(huán)境因素的影響，而形成系統(tǒng)性的金融文化。

需要指出的是，金融文化源于持續(xù)的金融實(shí)踐和金融交易過程中，通過價(jià)值觀、倫理觀、規(guī)制觀和風(fēng)險(xiǎn)觀等論要素作用于金融機(jī)構(gòu)組織與金融從業(yè)人員的經(jīng)營管理思想、行為，而經(jīng)營管理思想、行為的形成和改變，又會反過來影響金融機(jī)構(gòu)與金融從業(yè)人員對金融文化的吸收、接受程度，甚至還可能對金融文化的社會文化源頭產(chǎn)生反作用。

金融文化缺失是“金融人”問題和金融生態(tài)失衡問題

金融體系的構(gòu)成包括以金融人、金融機(jī)構(gòu)形成的“金融主體”，以及以資金為主要交易對象的“金融客體”，金融人與金融機(jī)構(gòu)等金融主體在金融交易，以何種精神狀態(tài)和思想來指導(dǎo)、決定其金融交易、資金融通行為，即體現(xiàn)了金融文化的影響與作用。金融文化源于金融實(shí)際，又反過來指導(dǎo)金融實(shí)踐;而金融體系中出現(xiàn)的種種問題，實(shí)質(zhì)上是“金融人”的問題。

由于金融文化無時(shí)不刻存在于金融生態(tài)系統(tǒng)中，也存在于社會生活和經(jīng)濟(jì)生活中，從不同程度上對金融交易行為及其過程、金融交易動機(jī)與目的、金融倫理與金融道德產(chǎn)生影響作用。宏觀而言，金融文化體現(xiàn)了一國政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于金融、金融模式的理解和認(rèn)知，也是一國金融實(shí)踐、金融模式和金融制度的集中體現(xiàn)，具有國家特色、地區(qū)特色和區(qū)域特色。符合國家利益要求和社會文化準(zhǔn)則的金融文化，是保障和推進(jìn)一國金融發(fā)展的軟實(shí)力和“血液”，而錯(cuò)誤或不良的金融文化則會影響金融生態(tài)系統(tǒng)的健康成長，從而“生病”甚至出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、信息通訊、人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)科技在金融中的持續(xù)深度應(yīng)用，我國金融生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)成及金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化，出現(xiàn)了具有金融脫媒特征的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（P2P）、眾籌平臺、互聯(lián)網(wǎng)證券與保險(xiǎn)等新型金融模式。新型金融模式在促進(jìn)金融創(chuàng)新、提升金融效率的同時(shí)，也出現(xiàn)了諸如P2P跑路、網(wǎng)絡(luò)支付欺詐、超高利率現(xiàn)金貸等亂象，而亂象的背后恰恰是金融文化導(dǎo)向功能的缺失。這些問題客觀上說明金融文化的影響和作用在金融生態(tài)系統(tǒng)的折射過程和傳導(dǎo)結(jié)果。

金融生態(tài)治理需以金融文化為引領(lǐng)

金融文化對我國金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展與演進(jìn)，具有重要的推動和導(dǎo)向能動作用。在新常態(tài)下，我國金融系統(tǒng)在實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、健康發(fā)展目標(biāo)時(shí)，除了要構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境外，更重要的是應(yīng)培育和形成健康的金融文化，并不斷傳播和推廣。

金融生態(tài)治理則是金融治理和社會治理的重要構(gòu)成，它是一個(gè)體系化、長效化的治理過程，需要以政府層次為主導(dǎo)，金融監(jiān)管、行業(yè)組織和金融消費(fèi)者共同參與的系統(tǒng)治理過程，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的凈化，提升金融生態(tài)系統(tǒng)的自組織能力和系統(tǒng)修復(fù)能力。金融文化建設(shè)與金融生態(tài)“文化”治理雙管齊下，將是我國金融生態(tài)系統(tǒng)健康、持續(xù)發(fā)展的有力保障。

我國金融生態(tài)系統(tǒng)的有效治理，需要構(gòu)建起具有誠實(shí)守信和良好有序的金融監(jiān)管、法律規(guī)制、科技創(chuàng)新、行業(yè)競爭與社會征信環(huán)等環(huán)境，充分發(fā)揮這些生態(tài)環(huán)境要素的正向耦合傳導(dǎo)作用;同時(shí)，要注重金融文化的實(shí)踐性、創(chuàng)新性，實(shí)現(xiàn)金融文化在金融生態(tài)系統(tǒng)中的全覆蓋，確保金融生態(tài)系統(tǒng)主體在進(jìn)行金融交易時(shí)的規(guī)則性和安全性，從而為我國金融體系的總體穩(wěn)定安全奠定基礎(chǔ)。

總而言之，金融文化作為我國金融生態(tài)系統(tǒng)中的“生命血液”，是金融機(jī)構(gòu)的“內(nèi)在氣質(zhì)”和“外在形象”的有機(jī)融合體。金融文化通過價(jià)值觀、經(jīng)營與管理理念、規(guī)制理念、合規(guī)理念和風(fēng)險(xiǎn)管理理念等重要構(gòu)成要素，對金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的價(jià)值觀、思想和行為產(chǎn)生影響。金融生態(tài)的治理，是一個(gè)系統(tǒng)性、復(fù)雜性的過程，它既需要加強(qiáng)對金融生態(tài)的監(jiān)管力度，也需要通過培育和引導(dǎo)健康的金融文化來引導(dǎo)金融生態(tài)肌體的良性成長和健康發(fā)展。