基于農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資改革分析

孫偉華

隨著我國(guó)農(nóng)村改革的進(jìn)程不斷深入，城鎮(zhèn)化的步伐加速。農(nóng)村土地問(wèn)題就越來(lái)越受到大家的關(guān)注，因此，涉及農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村金融體制改革的農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的改革也逐漸成為人們關(guān)注的重點(diǎn)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的改革起到了一定的積極作用。本篇文章主要是從農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資在現(xiàn)階段的現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，分析農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資改革中存在的問(wèn)題，提出解決農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資改革中問(wèn)題的措施建議，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資改革的現(xiàn)狀

2003年起我國(guó)政府在農(nóng)村的金融領(lǐng)域進(jìn)行了相應(yīng)的改革措施，主要包括農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行的改革，以及對(duì)村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村的金融組織進(jìn)行改革。這次金融領(lǐng)域的改革主要針對(duì)農(nóng)村金融的供給和農(nóng)村金融領(lǐng)域的覆蓋率兩個(gè)方面內(nèi)容展開(kāi)，以改變農(nóng)村信貸相對(duì)滯后的局面。根據(jù)不完全的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村金融領(lǐng)域改革以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村的貸款數(shù)量逐年上升，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)在絕大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)覆蓋。但是，在農(nóng)村金融改革不斷推進(jìn)的過(guò)程之中仍存在不少問(wèn)題，農(nóng)村融資困難的現(xiàn)象依然存在，成為改革中要面對(duì)的重要難題。2015年中央下發(fā)文件，明確在一些地區(qū)開(kāi)展以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，讓農(nóng)民用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押，破解了農(nóng)民缺乏有效抵押物的難題，緩解了農(nóng)民的融資需求。

在農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的過(guò)程中，會(huì)涉及到許多法律法規(guī)和專(zhuān)業(yè)性的問(wèn)題，比如，土地的流轉(zhuǎn)和土地確權(quán)等問(wèn)題，同時(shí)，相關(guān)配套制度也沒(méi)有建立完善。土地產(chǎn)權(quán)的制度與農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資產(chǎn)生不相適應(yīng)的矛盾，需要對(duì)我國(guó)農(nóng)村的土地產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革和調(diào)整。農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資在如今的現(xiàn)狀就是土地資源的產(chǎn)權(quán)在一定程度上有矛盾。

二、農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資改革的問(wèn)題

（一）缺乏相對(duì)應(yīng)的法律制度

在進(jìn)行農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的過(guò)程之中，大多數(shù)依賴(lài)于政府得以實(shí)施開(kāi)展，這樣的做法一旦出現(xiàn)糾紛問(wèn)題都會(huì)由政府出面來(lái)解決，避免在法律方面出現(xiàn)問(wèn)題的現(xiàn)象。但是，在實(shí)際的農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資中，由于缺乏相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)和政策的明確規(guī)定，久而久之，就會(huì)造成了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的熱情消減甚至出現(xiàn)不愿意進(jìn)行抵押貸款的工作，對(duì)農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的推進(jìn)造成了阻礙。

（二）嚴(yán)重依靠政府的現(xiàn)象

農(nóng)民土地確權(quán)的法律制度對(duì)于如今的農(nóng)村社會(huì)發(fā)展來(lái)說(shuō)還不夠成熟，在農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的過(guò)程中，農(nóng)民土地的所屬和權(quán)益問(wèn)題如何明確，抵押評(píng)估如何實(shí)現(xiàn)，抵押風(fēng)險(xiǎn)如何防范等都是一個(gè)個(gè)的難題。在我國(guó)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的相關(guān)法律制度還不完善，政府對(duì)土地市場(chǎng)的支持不夠重視，尤其是農(nóng)村土地交易平臺(tái)和服務(wù)體系還不健全，風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺失，這些因素對(duì)農(nóng)民參與土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的熱情和信任產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響，甚至在一定的程度上打消了農(nóng)民參與的積極性。

農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)融資抵押的發(fā)展過(guò)程中，沒(méi)有相關(guān)法律制度的規(guī)范約束，農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押缺乏穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展，過(guò)于依賴(lài)政府的支持在一定程度上對(duì)融資機(jī)構(gòu)的決策產(chǎn)生了負(fù)作用。

（三）農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資變現(xiàn)困難

在農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資改革的過(guò)程中，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押并不完全具備抵押品的特征，農(nóng)民土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)只有使用權(quán)。但是在農(nóng)民的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)上面農(nóng)民是完全自由的。土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)或者是抵押變現(xiàn)的過(guò)程之中，涉及到與承包農(nóng)戶(hù)之間的關(guān)系，如有一方存在不同意見(jiàn)，在后續(xù)問(wèn)題的處理上就會(huì)存在極大的困難。尤其在農(nóng)戶(hù)對(duì)土地進(jìn)行抵押融資的過(guò)程中，無(wú)疑會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資改革的建議

（一）增強(qiáng)法律上的可行性

在農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的過(guò)程中，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的相關(guān)法律與實(shí)際的政府政策出現(xiàn)沖突。所以在法律上應(yīng)該對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的各個(gè)行為以及程序做出規(guī)范約束，避免在法律制度上造成損失，進(jìn)而使農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資獲得法律保障，增強(qiáng)法律的可行性就顯得十分有必要，所以，應(yīng)該有明確的法律法定以及相關(guān)配套制度。

（二）建立價(jià)值評(píng)估機(jī)制

農(nóng)民土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的開(kāi)展過(guò)程中，對(duì)農(nóng)村土地價(jià)值缺乏專(zhuān)業(yè)性的評(píng)估，土地價(jià)值評(píng)估體系制度建立不完善，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款就無(wú)法進(jìn)行，金融機(jī)構(gòu)的工作也就無(wú)法展開(kāi)。因此，建立完善的價(jià)值評(píng)估機(jī)制是十分必要的。一個(gè)科學(xué)的、公平公正的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)制有利于農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的工作有效展開(kāi)。

（三）完善健全抵押制度

土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的過(guò)程中，注意不能改變農(nóng)村土地的用途、農(nóng)民集體，土地所有權(quán)的性質(zhì)，而且不得損害農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)利益和相關(guān)權(quán)益，并且保障農(nóng)業(yè)綜合的生產(chǎn)力。由于現(xiàn)階段土地流轉(zhuǎn)和抵押期限較短，抵押價(jià)值較低，沒(méi)能充分發(fā)揮抵押作用，這就需要其他形式的抵押擔(dān)保為其增信，進(jìn)一步改革農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資制度，完善健全抵押制度對(duì)農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的發(fā)展起到積極的作用。

必要的時(shí)候還要加強(qiáng)政府的干預(yù)能力，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，政府應(yīng)建立起完善的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)和服務(wù)體系，建全風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資改革的不斷深化提供保障。

綜上所述，我們可以清楚的知道，如今我國(guó)的農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資改革過(guò)程中還存在著些許問(wèn)題。例如缺乏明確的法律規(guī)定和配套制度，嚴(yán)重的依靠政府等等現(xiàn)象。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的有效展開(kāi)對(duì)提升規(guī)模經(jīng)營(yíng)發(fā)展、完善農(nóng)村承包土地權(quán)能、提高農(nóng)民貸款可得性及促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的作用。

（作者單位：314400浙江省海寧市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局）