留學(xué)中關(guān)于錢的那些事

馮禹

來美國留學(xué)，首先面臨的就是如何把國內(nèi)的資金換成美元來支付美國的學(xué)費(fèi)。事實(shí)上，美國關(guān)于錢的一些制度、規(guī)矩和中國的很不一樣。今天，我就給大家講講一些最基本的知識(shí)。

在中國，絕大部分銀行都是國有的，而在美國，所有銀行都是私立的。最大的5家商業(yè)銀行中，排在第二的美國銀行和排在第五的合眾銀行看起來像是國有的，但仍然是私人銀行。此外，國內(nèi)的五大商業(yè)銀行遍及各個(gè)省市，而在美國，沒有一家銀行在各州都有。

留學(xué)生剛來美國時(shí)，學(xué)校常常會(huì)幫著辦一張銀行卡，通常是本地網(wǎng)點(diǎn)比較多的銀行。注意，如果留學(xué)生自己去辦銀行賬戶，得去一些熟悉特殊國際業(yè)務(wù)的分行，因?yàn)槠胀ǚ中械拈_戶業(yè)務(wù)只接受有美國的社會(huì)安全號(hào)碼者，不接受外國護(hù)照。

國內(nèi)的銀行儲(chǔ)蓄只分為定期和活期兩大類，而在美國，相當(dāng)于中國活期儲(chǔ)蓄的又分成支票（Checking Account ）和儲(chǔ)蓄（ Saving Account） 兩種。個(gè)人支票是一種非常常用且被假定為人人都應(yīng)該有的東西，大部分人都會(huì)用個(gè)人支票支付房租。我就先來說下支票。

一張支票的左上方印著你的姓名、地址，右上方是支票編號(hào)，稍下一點(diǎn)兒要由支票持有者寫上日期。再往下，你需要寫錢付給誰，然后以文字形式寫上錢的數(shù)量，右邊再用阿拉伯?dāng)?shù)字寫一遍。注意，在文字形式這一邊，一美元以下的部分會(huì)寫成百分?jǐn)?shù)，如123.75美元要寫成“One Hundred Twenty Three and 75%”。如果是整數(shù)，后面則要加上Only 這個(gè)詞，如135美元要寫成 “One Hundred Thirty Five Only”。最下面左側(cè)是備忘錄，寫上錢的用途，右邊是你的簽字。需要特別注意的是，在美國，個(gè)人簽字是非常重要的一個(gè)憑據(jù)，所以，一般人都有一個(gè)具有個(gè)人特點(diǎn)的花寫體的簽字，基本沒有人會(huì)工工整整地用規(guī)范字體去寫，因?yàn)檫@樣太容易被仿造了。所以，從準(zhǔn)備出國的時(shí)候，你就需要練好自己的特殊簽字體。一旦使用，就不能變化，否則會(huì)有想象不到的麻煩。

銀行要根據(jù)你存入多少錢來決定是否向你提供免費(fèi)的支票本，并決定這個(gè)賬戶是否免月費(fèi)。如果你放入的錢過少，一般就需要購買支票本，并且每個(gè)月要付十幾到幾十美元的費(fèi)用。一般來講，5000美元以上的存款就可以免費(fèi)了。通常情況下，支票賬戶的利息低得可以忽略不計(jì)，目前全國的平均年息是0.06%，一般大銀行會(huì)更低。

除了支票本之外，銀行會(huì)給你一張借記卡，用這張卡可以在本銀行和其他銀行的取款機(jī)上提款，但要收手續(xù)費(fèi)。有些等級(jí)的卡可以用來購物，包括網(wǎng)上購物。但是，借記卡的保護(hù)性最差，用來購物是不夠安全的。

接下來說說儲(chǔ)蓄。所謂儲(chǔ)蓄賬戶也就是活期，其利率稍高，但全國平均也只有0.08%。有些小銀行為了吸引客戶，推出了年利率超過1%的儲(chǔ)蓄賬戶，最高的甚至有超過2%的。和支票賬戶比，這種賬戶的限制是每個(gè)月只能提款6次。而且，上述那些吸引人的利率是沒有時(shí)間保證的，銀行可以隨時(shí)把利息降下來。

如果要保證得到稍高一些的利息，那就需要存定期了。與中國相比，美國銀行定期存款的利率還是很低的，全國平均一年定期存款利率僅0.65%，有些小銀行會(huì)高一些，1%或者2%以上。

在美國存款需要注意兩個(gè)在中國可能不存在的問題。第一，一個(gè)銀行賬戶如果5年沒動(dòng)，存款可能會(huì)被凍結(jié)甚至沒收。我認(rèn)識(shí)一個(gè)中國訪問學(xué)者，在一個(gè)美國銀行存了一筆錢，8年后再回來已經(jīng)取不出來了。最后開了很多證明，才拿回本來就屬于他的錢。第二，如果銀行破產(chǎn)，你最多可以拿到25萬美元的賠償。就算你存了100萬美元，也只能拿到1/4的本金，更不用說利息。事實(shí)上，美國銀行破產(chǎn)的幾率不算低，2008年金融危機(jī)時(shí)，有近500家銀行被關(guān)閉。

除了銀行外，美國也有許多“信用社”。這些信用社常常是專門為某些公司或?qū)W校的雇員服務(wù)的，屬于非營利的范疇。有個(gè)信用社是專門給哈佛大學(xué)和麻省理工學(xué)院這兩家的教職員工服務(wù)的，存款方面并無特殊優(yōu)惠，借款利率比市面上低一些。一般留學(xué)生不太可能去信用社存款，就不多說了。

總體來看，在美國，大銀行網(wǎng)點(diǎn)多、取現(xiàn)方便，但利息極低、手續(xù)費(fèi)高;小銀行利息高、手續(xù)費(fèi)低，但存在網(wǎng)點(diǎn)少的致命缺點(diǎn)?，F(xiàn)在，有不少人開始使用無實(shí)體銀行，是純網(wǎng)絡(luò)化的，一般費(fèi)用低、利息高、使用方便，但可靠性和安全性還有疑問。

最后說下信用卡。一個(gè)剛從中國來的留學(xué)生感嘆美國在支付方面太落后，很多人還在使用現(xiàn)金和古董式的支票，蘋果支付等更現(xiàn)代化的支付手段大部分商店并不接受。

稍微現(xiàn)代化一些的支付手段是信用卡，美國口語戲稱為“塑料”（因?yàn)樾庞每ㄊ且粡埶芰掀?。美國的信用卡主要有四大家：Visa、Master Card、Discover 和 American Express。每年都會(huì)有信用卡的推銷員到大學(xué)去，鼓勵(lì)學(xué)生們申請信用卡。

大學(xué)生沒有錢卻有信用卡，可以刷卡消費(fèi)，等將來有了工資再還錢。信用卡公司最喜歡這樣的持卡人，因?yàn)樗麄兛梢再嵢「哳~利息。曾讀過文章說美國信用卡公司不喜歡華人，因?yàn)槿A人不習(xí)慣欠債，總是按月付清，這樣信用卡公司就賺不到錢。

如今，美國大學(xué)生的債務(wù)問題已經(jīng)被一些專家稱之為“危機(jī)”，因?yàn)閿?shù)量巨大。據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，在大學(xué)和讀研期間欠下的有待歸還的貸款總量已經(jīng)超過1.5萬億美元，這是個(gè)天文數(shù)字啊！難怪美國許多總統(tǒng)候選人都承諾要優(yōu)先解決這個(gè)問題。

說到信用卡，有個(gè)重要的概念叫作信用等級(jí)分?jǐn)?shù)。滿分是850分，最低是300分。750分以上的信用等級(jí)為優(yōu)等，700～749分為良好，650～699分為中等，600～649分為低等，分?jǐn)?shù)更低就是惡劣了。拖欠房租、水電費(fèi)等都會(huì)使信用評(píng)級(jí)下降。透支不怕，只要按時(shí)還就會(huì)獲得好評(píng)。

有些信用卡有年費(fèi)，有些則沒有。有年費(fèi)的信用卡常常會(huì)有一些好處，如航空公司發(fā)的信用卡，你每花一美元會(huì)給你增加一到兩英里的里程積累。也有些信用卡在加油站加油可以獲得3%的返現(xiàn)等。一般而言，Visa 和 Master Card的接受率最高。

留學(xué)生在選擇信用卡的時(shí)候要注意，有些信用卡進(jìn)行國際消費(fèi)時(shí)要收比較高的外匯兌換手續(xù)費(fèi)，有些則免收。另外，盡量避免用信用卡提現(xiàn)，因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)高。此外，有些美國商店在接受中國信用卡時(shí)會(huì)有問題。辦張美國的信用卡在美國使用比較方便，也會(huì)增加你的信用評(píng)級(jí)。

美國有個(gè)類似于中國的支付寶的東西，叫作Paypal，如果你在一些不太知名的網(wǎng)站買東西，使用Paypal 可以避免你的信用卡信息被偷走，等于多了一重保險(xiǎn)。同時(shí)，你也可以使用這個(gè)金融工具來向個(gè)人付款。例如，你和幾位朋友去吃飯，大家說好了AA制，一位朋友用信用卡付款，其他人則用Paypal 把款打給那位朋友。你在網(wǎng)上賣一些舊東西，也可以用Paypal 來收費(fèi)。除非你開網(wǎng)店，這些最基本的付費(fèi)功能是免手續(xù)費(fèi)的。

寫到這里，我想對留學(xué)生們說，你們是幸福的。美國的父母一般是不會(huì)對大學(xué)生的學(xué)費(fèi)負(fù)全責(zé)的，常常需要學(xué)生自己借貸款并自己償還，研究生就更不用說了。而中國的父母們則是自己省吃儉用，把孩子的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)都包了。希望學(xué)生們不要身在福中不知福，更不要揮霍浪費(fèi)，要學(xué)會(huì)理財(cái)，畢竟父母的錢來之不易。