城市商業(yè)銀行信用卡風險管理與防范研究

謝雄　魏珠麗

摘 要 相關數(shù)據(jù)顯示我國信用卡受理商戶累計達到29.8萬家，布放到市場上的ATM機約6.4萬臺，刷卡POS達47.6萬臺；發(fā)卡機構高達125家，其中商業(yè)性銀行15家，城市商業(yè)銀行88家，農(nóng)村信用合作社22家?？梢?，持卡消費的觀念已深入人心，信用卡市場經(jīng)歷了較快的發(fā)展階段，隨之而來的是信用卡風險問題也呈日漸增長趨勢?；谛庞每L險管理問題研究，本文從理論聯(lián)系實際的角度，對信用卡的特征和風險問題的現(xiàn)狀進行分析，提出信用卡風險防范對策。

關鍵詞 信用卡管理 信用卡風險 信用卡問題

信用卡起源于美國，20世紀70年代在美國開始成長。同國外相比，我國信用卡開始出現(xiàn)是在80年代初期，幾十年來歷經(jīng)一路蓬勃發(fā)展的階段，并逐漸成為人們喜愛的一種重要支付方式。因此，也滋生了信用卡風險問題。信用卡風險指的是在信用卡業(yè)務過程中產(chǎn)生的預期收益與實際收益的偏差。

一、信用卡的特征

第一，它是一種大眾支付工具，涉及面范圍廣，隨著持卡人的數(shù)量增長，風險存在的可能性就越大；在流通特點上，可以是本地域使用也可以是跨地域支付，流通范圍擴大，風險范圍也相應增大；在流通環(huán)節(jié)結構上，涉及的環(huán)節(jié)較多，可以是銀行自身的發(fā)卡機構、代理機構、透支網(wǎng)點或商戶等環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)都有可能產(chǎn)生信用卡業(yè)務帶來的風險。

第二，使用者也就持卡人的經(jīng)濟狀況發(fā)生變化，會給銀行帶來一定的風險。從銀行的審批角度審核的是持卡人辦理時所提供的資產(chǎn)財力證明作為主要依據(jù)。對于持卡人在領卡后所發(fā)生的客觀原因財力變化等因素，造成無力償還已支付款項或透支額度，銀行要掌握這方面風險相對比較困難。

二、國內(nèi)信用卡風險現(xiàn)狀

（一）風險總量在可控范圍

信用卡作為現(xiàn)代新事物和現(xiàn)代社會支付工具，能夠保持生存并發(fā)展的根本是它滿足了人們的支付需求，如，方便、快捷、提前消費等。銀行業(yè)在一定程度上對信用卡的風險控制能力也逐步增強，只有將風險控制在一定范圍內(nèi)，才能保證信用卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。目前，我國信用卡消費支付主要依靠密碼認證等，銀行方面更新信用卡芯片技術，進一步加強防范不法犯罪技術上的總體風險。

（二）信用卡的風險發(fā)展趨勢

隨著新生代的消費觀念和現(xiàn)代化技術的不斷發(fā)展，以及信用卡發(fā)卡向中低端用戶延伸，甚至有些發(fā)卡機構完全無擔保抵押的審批環(huán)節(jié)，我國信用卡產(chǎn)業(yè)在未來將進入“井噴式”的爆發(fā)性增長階段，一些專業(yè)研究人員預測顯示，未來幾年發(fā)卡規(guī)模將呈75%～100%的保持率增長。一方面，各發(fā)卡機構為了搶占市場份額，出現(xiàn)了激烈的信用卡數(shù)量規(guī)模競爭；另一方面，從硬件上，國內(nèi)目前還沒有一套較完善有效的征信體系。這些種種因素的環(huán)繞，未來信用卡風險問題將不可避免，風險管理將是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的最大挑戰(zhàn)。

三、信用卡的風險防范對策

（一）信用卡風險防范是指發(fā)卡機構針對業(yè)務可能帶來的風險損失，進行一定的措施防止或減小這種損失發(fā)生的行為

從防范信用卡風險上可以采?。菏虑胺婪叮醇訌娚觐I卡申請人的資信審查，從源頭上控制風險問題，可以從申請人的信用狀況和經(jīng)濟狀況進行實際情況核查，確定其真正有效的信用可靠性和經(jīng)濟實力。只有在發(fā)卡前對申領人的資質財力證明等進行嚴格評估審查，才是防范發(fā)卡風險的有效手段。

（二）強化發(fā)卡機構內(nèi)部授權管理和透支控制，從嚴掌控發(fā)卡條件

對內(nèi)管理層面，優(yōu)化授權人員的職責權限，明確詳細分級授權原則和制定授權的金額起點，堅持在本職范圍內(nèi)授權，超額界限，一律上報，實行分級授權管理，以明確責任，確保每一筆業(yè)務準確無誤進行，對各種用途不同的持卡人規(guī)定不同額度的授權透支。客戶層面，對信用卡用戶群體進行優(yōu)化選擇，從思想品質好、事業(yè)心強、工作態(tài)度嚴謹，具備穩(wěn)定居所、正當職業(yè)等人員優(yōu)先當任，建立完備的客戶資料。

（三）完善信用卡風險監(jiān)測

充分發(fā)揮信用卡風險管理部門對信用卡發(fā)放、透支授權和回收過程中的檢查，把風險控制在最低限度和最小范圍，建立信用卡風險預警機制，控制對高風險用戶的審發(fā)，考核信用卡用戶的質量，將風險防范于未然。

（四）建立風控處置體系

對出現(xiàn)欺詐行為和大額不良透支的信用卡風險管理部門或管理者及時提出意見或給予責任制行政處罰；上一級風控部門應定期通過稽核，對下級分支機構進行管理水平評估和資產(chǎn)質量審查，列入年度考核和晉升。

（五）加強對信用卡知識的宣傳普及

運用各種媒介手段向公眾普及宣傳、介紹正確使用信用卡的有關知識，讓持卡人學習更多的信用常識、用卡保管、正確使用和掛失等方法，以防止不必要的損失。

（六）完善信用卡風險管理組織結構體系設計

一是發(fā)卡機構風險控制與各業(yè)務職能部門內(nèi)部組織的協(xié)調(diào)，確保各相關者部門之間權責分明，便于操作，信息溝通對稱，建立內(nèi)部監(jiān)督機制。保證風險管理體系的高效運行，組織設計要體現(xiàn)有效效率原則。二是風險管理設計要覆蓋所有部門、崗位和人員，滲透到發(fā)卡機構的各個操作環(huán)節(jié)，實現(xiàn)全員風險管理，全員風險參與，全風險不單包括業(yè)務層面的風險，還要承擔技術風險、信譽風險和法律風險。

四、結語

我國信用卡產(chǎn)業(yè)屬于國家支持和重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，隨著經(jīng)濟條件的變化和國際經(jīng)濟一體化的進程，相信，未來將繼續(xù)呈現(xiàn)一片向上趨勢，建立一套完善的信用卡宏觀風險管理機制是各大銀行機構控制信用卡風險的重要建設問題。

（謝雄單位為長沙銀行；魏珠麗單位為韓山師范學院）

參考文獻

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