我國現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理及策略研究

于紅艷

（對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院，北京 100029）

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資等新型的業(yè)務(wù)模式。根據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)的普及率已經(jīng)達(dá)到48.8%。現(xiàn)在的信息技術(shù)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與人們的生活息息相關(guān)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。

傳統(tǒng)思想對互聯(lián)網(wǎng)的選擇較為謹(jǐn)慎，尤其在互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相結(jié)合后形成的互聯(lián)網(wǎng)金融，若在運(yùn)營時(shí)出現(xiàn)問題，會嚴(yán)重影響客戶的經(jīng)濟(jì)損失，金融機(jī)構(gòu)也會受到強(qiáng)大的打擊，因此，互聯(lián)網(wǎng)安全性仍是現(xiàn)階段需要解決的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)安全性不利于金融業(yè)發(fā)展，金融業(yè)要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理。針對現(xiàn)階段開展的風(fēng)險(xiǎn)管理情況來看，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融還未形成一個(gè)健全的管理體系。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理仍處在不斷探索中，只要將互聯(lián)網(wǎng)金融即將面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估和管理，找到解決策略即可，給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造一個(gè)安全的環(huán)境，既可以保證顧客的收益，還可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營的效率[1]。

一、宏觀經(jīng)濟(jì)對現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融

當(dāng)前，財(cái)政當(dāng)局與經(jīng)濟(jì)學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)是財(cái)政政策會產(chǎn)生怎樣的宏觀經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。在財(cái)政貨幣交互的體制框架下，財(cái)政當(dāng)局通過政府的稅收、支出等對經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行干預(yù)?？梢哉f，當(dāng)前的財(cái)政局，通過國家財(cái)政政策對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控。相比于前幾年，當(dāng)前的中國經(jīng)濟(jì)形勢已經(jīng)發(fā)生了改變，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時(shí)間較短，但對推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到很大作用。國家新政策的出臺，也是基于當(dāng)前物價(jià)的連續(xù)上漲、貨幣信貸增長過快等宏觀形勢的準(zhǔn)確判斷。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的未知性

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國新興的產(chǎn)業(yè)，不過還有許多行業(yè)政策需要整改。新興產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。比如生活中常用的支付寶或者專車服務(wù)等，都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，用戶通過支付寶獲取收益，將支付寶中獲取的金額提出或存入至銀行卡。這與其他傳統(tǒng)貨幣基金不同，可以隨時(shí)將獲取的金額提出，得到了很多用戶的支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推出得到了市場的廣泛認(rèn)可。這類產(chǎn)品的出現(xiàn)增加了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度，如果禁止這類產(chǎn)品的出現(xiàn)，就相當(dāng)于禁止互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展。新興產(chǎn)業(yè)得到了國家的大力支持，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品獲得了繼續(xù)發(fā)展的機(jī)會。專車服務(wù)在市場快速發(fā)展時(shí)被各地運(yùn)輸部門制止，專車服務(wù)在市場被迅速推翻。根據(jù)對上述兩種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的分析，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融管理方面有很多不足之處，需要重新進(jìn)行整改，所以企業(yè)在發(fā)展時(shí)要高度重視政策變化的內(nèi)容，了解后在制定相應(yīng)管理策略[2]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管不健全

金融監(jiān)管政策是根據(jù)傳統(tǒng)金融行業(yè)制定的，還未設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的快速發(fā)展，造成了金融行業(yè)監(jiān)管的漏洞。金融檢測管理的不健全，導(dǎo)致沒有相關(guān)政策制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，雖然支付寶快速占領(lǐng)了市場，但只是一個(gè)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，這類產(chǎn)品不會保留資金，用戶的資金存入支付寶后直接轉(zhuǎn)入其他基金中，才有了現(xiàn)在的規(guī)模。若資金出現(xiàn)問題，會給用戶帶來很大的損失，同時(shí)也會對互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展造成致命一擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管政策不健全是造成上述現(xiàn)象的主要原因[3]。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融體系的漏洞

金融行業(yè)要重視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況，同時(shí)也要對互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的處境給予高度的重視。若想避免上述現(xiàn)象的發(fā)生，金融業(yè)要采取相應(yīng)策略進(jìn)行反擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使許多的商業(yè)銀行開始組建屬于自己的電子商務(wù)平臺。證券公司也開始拉攏客戶，推出很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品誘導(dǎo)客戶選擇，從而，達(dá)到銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的目的。國家對金融業(yè)管理政策相對嚴(yán)格，導(dǎo)致銀行和證券公司無法專心管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。大型金融企業(yè)無論是顧客口碑和社會形象上都有巨大的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，資金儲備不足使他們無法與大型金融機(jī)構(gòu)抗衡。未來金融體系的發(fā)展會加劇市場的競爭，企業(yè)只有不斷改善自身管理的漏洞，才能緊跟市場的步伐不斷發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息安全性

社會時(shí)代的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為了一個(gè)相對開放的平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)信息的安全性是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素，主要表現(xiàn)為幾下幾點(diǎn)；許多黑客會通過外部網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入到企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，獲取企業(yè)的保密信息，或者篡改其中一部分信息，使企業(yè)機(jī)密失去信息可靠性。其次這對于客戶信息安全性也是一個(gè)很大的隱患；計(jì)算機(jī)病毒會干擾互聯(lián)網(wǎng)用戶與金融業(yè)的交易，當(dāng)計(jì)算機(jī)進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，病毒會直接影響計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓無法完成交易；小型企業(yè)的軟硬件設(shè)備太差，公司規(guī)模和資金儲備上相比大型企業(yè)來說相對有限，有些企業(yè)為了降低成本會采用較差的設(shè)備進(jìn)行運(yùn)作。設(shè)備的水平會影響公司信息安全性和網(wǎng)絡(luò)安全性。對于企業(yè)發(fā)展來說是一個(gè)很大的隱患，如果在同一時(shí)間點(diǎn)有許多成交額，就會導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓[4]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系

建立完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來說非常重要。從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)的一部分，遵循了金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和屬性形成的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要采取有效的策略，解決阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以先優(yōu)化金融體系，針對不完善的體系進(jìn)行修改，適當(dāng)?shù)脑黾咏鹑诒O(jiān)管的力度，防止由于過于松懈失去監(jiān)管效果[5]。

完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系是開展各項(xiàng)工作的基本，相關(guān)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)制定互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。企業(yè)要明確互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的狀態(tài)，規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營范圍，分析調(diào)查的數(shù)據(jù)調(diào)整特殊業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍，制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系。提高市場要求，防止不符合要求的個(gè)企進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中，從而，提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場的運(yùn)行效率。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息安全性

互聯(lián)網(wǎng)金融每天都有很多的檢索量，檢索量中的信息存在許多誤導(dǎo)因素，使投資導(dǎo)向無法發(fā)揮作用。因此，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息安全性。維護(hù)企業(yè)信息不被泄露，主要包括系統(tǒng)運(yùn)行規(guī)則，其他用戶的相關(guān)數(shù)據(jù)。將不遵守誠信的企業(yè)加入黑名單，審核借款人的信用，公布黑名單上的用戶，防止其他企業(yè)受到欺騙。建立一個(gè)統(tǒng)一的平臺，在信息平臺上公布黑名單上的用戶，保證信息的有效性和可靠性。企業(yè)要及時(shí)審核公司用戶的信用狀況，定期進(jìn)行審核和收集，避免公司遭受損失。企業(yè)要按照合理的規(guī)章制度經(jīng)營，既可以降低監(jiān)督工作的負(fù)擔(dān)，還可以提高公司效益[6]。

（三）信息技術(shù)體系的安全建設(shè)

解決信息技術(shù)體系中不安全的因素，是緩解互聯(lián)網(wǎng)金融體系的手段，同時(shí)也是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的有效手段。企業(yè)需要?jiǎng)?chuàng)新信息技術(shù)的研發(fā)，以及信息技術(shù)體系建設(shè)，在硬件中針對系統(tǒng)的整體性進(jìn)行完善。為此建立一個(gè)審核模型，審核模型如下所示；

圖1 是互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)模型

圖1是審核模型，首先，對存在交易漏洞的業(yè)務(wù)進(jìn)行排查，篩選出后整理漏洞的原因，針對交易漏洞造成風(fēng)險(xiǎn)的危害制定相應(yīng)的管理策略，確保用戶的權(quán)益不被侵害。其次，要實(shí)現(xiàn)資源共享，企業(yè)之間信息相互交流和共享，可以有效防止用戶在其他平臺上因網(wǎng)絡(luò)堵塞無法查看，造成風(fēng)險(xiǎn)增加的現(xiàn)象。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的過程中會出現(xiàn)大量的信息數(shù)據(jù)，不同的交易習(xí)慣和交易類型會產(chǎn)生大量的信息數(shù)據(jù)，以大數(shù)據(jù)為中心建立互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的模型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)模型如下所示；

圖2 是互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)模型

圖2 是互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)模型，對用戶的信譽(yù)特征新興排查，分析出精準(zhǔn)的信用評估結(jié)果。運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行排查，在征得調(diào)查主體的同意后，根據(jù)分析的數(shù)據(jù)建立互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)模型。

（五）完善互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時(shí)間較短，無法與其他新興行業(yè)相比，但不完善的法律法規(guī)會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)停滯不前，嚴(yán)重的話會直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，因此，完善互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的法律法規(guī)勢在必行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融匯聚了大量的金融數(shù)據(jù)，所以需要專業(yè)的監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)完成?，F(xiàn)階段金融行業(yè)的法律法規(guī)還未覆蓋子行業(yè)，不僅會增加用戶的經(jīng)濟(jì)損失，還會影響互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有特殊性，相關(guān)部門在完善互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)法律法規(guī)的過程中，要針對以下兩點(diǎn)進(jìn)行完善；第一個(gè)，企業(yè)行為合理，在經(jīng)營的過程中要遵守法律法規(guī)制定的行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)。第二個(gè)，企業(yè)規(guī)范，不要磨滅互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性。在制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)時(shí)要聽取其他專業(yè)人員的意見，核實(shí)現(xiàn)階段市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，根據(jù)市場的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行完善。

（六）加強(qiáng)行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營活動(dòng)的，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的難度，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無法推行的主要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)外部監(jiān)管不完善，應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)自律，從而，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。有信譽(yù)、有實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品很容易吸引消費(fèi)者。反之，沒誠信、沒實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是無法得到推廣贏得用戶喜歡的。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要建立自律協(xié)會，采用互相監(jiān)督的方式監(jiān)督同行的行為規(guī)范。自律協(xié)會也可以安排專業(yè)人員進(jìn)行監(jiān)督，在監(jiān)督的過程中完善外部監(jiān)督的漏洞，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部的管理，避免同行之間的惡性競爭。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國新興的產(chǎn)業(yè)，金融檢測管理的不健全，導(dǎo)致沒有相關(guān)政策制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要采取有效的策略，解決阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要原因。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以制定以下解決策略；完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信息安全性、信息技術(shù)體系安全建設(shè)、建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)、完善互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)法律法規(guī)、加強(qiáng)行業(yè)自律，通過實(shí)現(xiàn)上述管理策略，提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場的運(yùn)行效率。