高中生理財(cái)能力現(xiàn)狀歸因分析和對(duì)策研究

梁苗

摘 要：隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展及素質(zhì)教育的全面推進(jìn)，理財(cái)能力作為學(xué)生核心素養(yǎng)的重要組成部分，日益受到人們的重視。但由于受到社會(huì)上一些不良因素的影響以及家庭、學(xué)校理財(cái)教育的缺失導(dǎo)致高中生的理財(cái)教育存在不足。結(jié)合我國(guó)的教育體制以及高中學(xué)生的年齡特點(diǎn)，應(yīng)該從家庭教育、學(xué)校教學(xué)、社會(huì)實(shí)踐等方面加強(qiáng)高中生理財(cái)能力的培養(yǎng)。

關(guān)鍵詞：理財(cái)能力;歸因;對(duì)策

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展及素質(zhì)教育的全面推進(jìn)，理財(cái)能力作為學(xué)生綜合素質(zhì)重要組成部分，日益受到人們的重視。高中階段是學(xué)生世界觀、價(jià)值觀、人生觀形成的關(guān)鍵時(shí)期，高中生可以支配的零用錢日益增加，但由于家庭、學(xué)校理財(cái)教育的缺失以及社會(huì)上一些不良因素的影響，導(dǎo)致他們對(duì)金錢、消費(fèi)、投資的理解上出現(xiàn)偏差。因此，怎樣培養(yǎng)學(xué)生的科學(xué)理財(cái)觀念和理財(cái)能力已經(jīng)成為全社會(huì)共同面對(duì)的嚴(yán)峻課題。

一、高中生理財(cái)能力現(xiàn)狀

科學(xué)理財(cái)能力培養(yǎng)包括理財(cái)價(jià)值觀的教育、理財(cái)基本知識(shí)的學(xué)習(xí)和理財(cái)基本技能的培養(yǎng)。通過對(duì)高中生進(jìn)行的問卷調(diào)查和訪談結(jié)果進(jìn)行分析，得出以下結(jié)果：

在理財(cái)價(jià)值觀層面，多數(shù)高中生認(rèn)同金錢應(yīng)該依靠自己的誠(chéng)實(shí)勞動(dòng)獲得，能夠根據(jù)家庭條件進(jìn)行適度消費(fèi)和理性消費(fèi)，認(rèn)同節(jié)儉是一種美德，理解父母的辛勞及自己應(yīng)對(duì)家庭承擔(dān)的責(zé)任。但少數(shù)學(xué)生缺乏理性的消費(fèi)觀，消費(fèi)缺乏計(jì)劃性且易沖動(dòng)。

在理財(cái)基本知識(shí)層面，高中生通過思想政治必修1《經(jīng)濟(jì)生活》教材的學(xué)習(xí)，了解了一些理財(cái)知識(shí)，但是相當(dāng)零星且不深入。大部分學(xué)生對(duì)投資知識(shí)了解甚少，對(duì)投資感興趣但苦于沒有了解的渠道。大部分學(xué)生知道理財(cái)?shù)闹匾?，想學(xué)會(huì)理財(cái)，但是缺少實(shí)踐的機(jī)會(huì)和途徑，少部分學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是以后的事情，現(xiàn)在學(xué)習(xí)為時(shí)尚早，或認(rèn)為理財(cái)只對(duì)財(cái)富多的人適用，自己目前無(wú)財(cái)可理。

在理財(cái)基本技能層面，由于缺乏理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)和理財(cái)實(shí)踐機(jī)會(huì)，高中生的理財(cái)實(shí)踐技能普遍較差。

二、高中生理財(cái)能力不足的原因

1.社會(huì)環(huán)境的影響。我國(guó)正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，社會(huì)結(jié)構(gòu)的急劇變動(dòng)引發(fā)了一系列的社會(huì)問題，如貧富分化、官員腐敗、信用危機(jī)、道德失范等，這些不良現(xiàn)象給正處于價(jià)值觀形成關(guān)鍵時(shí)期的高中生帶來(lái)巨大沖擊，容易誘發(fā)他們產(chǎn)生個(gè)人主義、拜金主義、享樂主義等錯(cuò)誤的價(jià)值觀念。

2.大眾傳媒的負(fù)面影響。當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)信息化的時(shí)代，大眾傳媒的高度發(fā)達(dá)使人們獲取信息更加便捷、廣泛和立體。但是，任何事物都有兩面性。大眾媒體發(fā)揮文化傳遞、溝通、共享的巨大功能的同時(shí)，也帶來(lái)負(fù)面的影響。由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有自發(fā)性等弊端，部分媒體在商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)下，為了追求轟動(dòng)效應(yīng)，罔顧社會(huì)責(zé)任，向青少年傳遞了超前消費(fèi)和享樂至上等錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念和價(jià)值觀念。明星對(duì)商品不負(fù)責(zé)任的炒作，以及虛假宣傳廣告的誤導(dǎo)等等，都對(duì)高中生的消費(fèi)心理產(chǎn)生了不良的影響。

3.家庭教育的缺失。中華民族在漫長(zhǎng)的歷史發(fā)展過程中形成了獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀，有視“金錢為糞土”的高節(jié)，也有“貧賤不能移”的骨氣，還有“錢財(cái)乃身外物”的灑脫。在中國(guó)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀“君子喻于義，小人喻于利”和“德本財(cái)末”思想的影響下，人們認(rèn)為“錢是萬(wàn)惡之源”，談錢是一件羞恥的事情。因此家庭理財(cái)教育的重點(diǎn)是培養(yǎng)孩子勤儉節(jié)約的美德，忽視孩子理財(cái)能力的培養(yǎng)。父母通常對(duì)孩子的財(cái)務(wù)和生活學(xué)習(xí)消費(fèi)實(shí)行包辦制，在孩子面前從不談錢，也不向他們透露家庭的收入情況和投資消費(fèi)狀況。導(dǎo)致孩子容易形成以自我為中心的金錢觀，養(yǎng)成好吃懶做，好逸惡勞的壞習(xí)慣。與西方國(guó)家“再富也不能富孩子”的理念不同，中國(guó)家長(zhǎng)普遍認(rèn)為“再苦也不能苦孩子”。據(jù)調(diào)查，中國(guó)的學(xué)生上大學(xué)后，絕大部分的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)都要依靠父母，而在美國(guó)，只有13.8%的學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上依靠父母，日本是34.8%，韓國(guó)是70%。這種重養(yǎng)育輕教育、重智育輕德育的教育方式導(dǎo)致孩子基本的生活能力都缺乏，家庭理財(cái)教育幾乎一片空白。

4.學(xué)校教學(xué)的不足。在中國(guó)現(xiàn)行的教育體制和高考制度下，大多數(shù)學(xué)校都把主要精力放在怎樣提高教學(xué)質(zhì)量，提高學(xué)生的成績(jī)和升學(xué)率，過分強(qiáng)調(diào)智商的培養(yǎng)，忽視情商和財(cái)商教育，至于理財(cái)能力的教育則幾乎為零。至于在高中階段，只有思想政治學(xué)科《經(jīng)濟(jì)生活》教材有涉及理財(cái)能力的培養(yǎng)，但僅停留在讓學(xué)生了解宏觀經(jīng)濟(jì)的層面，而不是引導(dǎo)個(gè)體如何融入微觀經(jīng)濟(jì)世界。只注重學(xué)歷教育的后果是孩子將來(lái)賺取財(cái)富和管理財(cái)富的能力很低，特別是面對(duì)日益激烈的就業(yè)壓力，好多學(xué)生畢業(yè)后找不到工作，多年的努力學(xué)習(xí)竟然解決不了基本的生存問題，讓他們對(duì)自身學(xué)歷和財(cái)富不能成正比感到困惑，甚至因?yàn)樨?cái)務(wù)問題而痛苦不安。

5.學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。高中時(shí)期是青少年追求獨(dú)立與依賴性并存的階段，他們?cè)谒枷搿W(xué)習(xí)和生活方面都有自己的主張。雖然他們的零用錢主要依賴于家庭，但他們卻有強(qiáng)烈的消費(fèi)自主要求。但由于高中生對(duì)于理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)所知較少，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，世界觀、人生觀和價(jià)值觀尚未成熟，性格較為沖動(dòng)，因此對(duì)社會(huì)現(xiàn)象不能進(jìn)行深入和辯證的分析，容易受到外界環(huán)境和周圍群體的不良影響形成錯(cuò)誤的金錢觀和消費(fèi)觀。

三、提高高中生理財(cái)能力的對(duì)策

1.國(guó)家要健全理財(cái)教育規(guī)劃，創(chuàng)設(shè)良好的社會(huì)氛圍與正確的輿論導(dǎo)向。美國(guó)理財(cái)教育部于 2002 年 10 月頒發(fā)了“將理財(cái)教育與學(xué)校課程整合”的白皮書，構(gòu)建了一個(gè)整合的理財(cái)教育課程。英國(guó)教育當(dāng)局于2005年在該國(guó)中小學(xué)教材中增添了兩個(gè)教學(xué)單元的個(gè)人理財(cái)內(nèi)容，著重教學(xué)生如何管理自己的零花錢，從 2007年9月份開始，英國(guó)的中學(xué)開始向?qū)W生提供理財(cái)課程，并設(shè)置考試，合格者會(huì)獲得畢業(yè)證書。課程內(nèi)容包羅萬(wàn)象，從看懂工資單到網(wǎng)上購(gòu)物，從向銀行借錢到申請(qǐng)銀行卡，使用提款機(jī)等等。借鑒這些發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建議我們國(guó)家通過立法或編寫課程計(jì)劃把理財(cái)教育作為培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)的一種早期化和日常化的教育活動(dòng)固定下來(lái)，并針對(duì)不同學(xué)段的學(xué)生制定了完整系統(tǒng)的理財(cái)教育目標(biāo)。另一方面，要持續(xù)加強(qiáng)黨風(fēng)政風(fēng)廉政建設(shè)，為青少年樹立正確的金錢觀和消費(fèi)觀創(chuàng)設(shè)良好的氛圍。大眾傳媒多做正面的宣傳和引導(dǎo)，努力營(yíng)造有利于青少年健康成長(zhǎng)的輿論導(dǎo)向。金融機(jī)構(gòu)多走進(jìn)校園，通過開設(shè)理財(cái)知識(shí)講座、印發(fā)理財(cái)小冊(cè)子等方式向青少年普及理財(cái)知識(shí)，并為青少年提供理財(cái)實(shí)踐的機(jī)會(huì)。

2.家庭應(yīng)盡早對(duì)子女進(jìn)行科學(xué)理財(cái)教育。理財(cái)教育開展得越早越好，從小要對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)引導(dǎo)，然后循序漸進(jìn)的使其學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、掌握理財(cái)技能、樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀。要重視孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)和培養(yǎng)和理財(cái)能力的鍛煉，要身體力行地教導(dǎo)孩子如何正確看待金錢和如何消費(fèi)。家長(zhǎng)要向孩子傳達(dá)儲(chǔ)蓄是一種美德的觀念，引導(dǎo)孩子有計(jì)劃地將多余的零用錢積累起來(lái)，在儲(chǔ)蓄的過程中讓孩子們體驗(yàn)到只有通過積累才能有所收獲，使他們逐漸養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣。父母要時(shí)刻告誡孩子“成由儉，敗由奢”的道理，要學(xué)會(huì)拒絕孩子超出家庭承受能力的消費(fèi)要求，消除孩子的虛榮心理。家庭要有做預(yù)算和記賬的習(xí)慣，要時(shí)刻了解子女的消費(fèi)狀況，給孩子零用錢也要求孩子做預(yù)算和記賬，并在月末進(jìn)行審計(jì)，孩子花錢合理下個(gè)月就進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，花錢不合理下個(gè)月就減少零用錢，適時(shí)對(duì)孩子的日常消費(fèi)作健康的引導(dǎo)。孩子作為家庭的一員要了解家庭的收支狀況，這樣才能清楚家庭的經(jīng)濟(jì)狀況并對(duì)自己的消費(fèi)狀況有正確的認(rèn)識(shí)。家長(zhǎng)要讓孩子參與到家庭消費(fèi)問題、投資問題的討論，既鍛煉了孩子的理財(cái)能力，又增強(qiáng)了孩子的家庭責(zé)任感和社會(huì)責(zé)任感。

3.學(xué)校要發(fā)揮思想引領(lǐng)與知識(shí)傳授的作用。課堂教學(xué)是教育的主陣地，是學(xué)生獲取知識(shí)和提升能力的主要渠道。學(xué)校應(yīng)該把理財(cái)能力教育作為素質(zhì)教育的重要組成部分納入日常教育環(huán)節(jié)，充分挖掘課程資源，積極改進(jìn)教學(xué)方式，加強(qiáng)中華民族勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的傳統(tǒng)美德教育，加大宣傳，通過開設(shè)校本課程和編制理財(cái)小冊(cè)子或邀請(qǐng)相關(guān)專家學(xué)者開設(shè)專題講座等方式向?qū)W生傳遞科學(xué)、健康、合理的理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生的家庭責(zé)任感、社會(huì)責(zé)任感和道德責(zé)任感。學(xué)?？梢岳脧V播站、電視臺(tái)、文化長(zhǎng)廊、?？?bào)對(duì)學(xué)生開展理財(cái)教育，可以開展“高中生如何科學(xué)理財(cái)”的班團(tuán)活動(dòng)，開展“如何看待校園浪費(fèi)現(xiàn)象”為題的征文和演講比賽，引導(dǎo)學(xué)生掌握正確的理財(cái)常識(shí)，形成良好的消費(fèi)習(xí)慣和風(fēng)氣。學(xué)?？梢酝ㄟ^組織開展創(chuàng)業(yè)知識(shí)大賽、模擬股票債券投資市場(chǎng)、校園跳蚤市場(chǎng)、勤工儉學(xué)等理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生在分析和解決實(shí)際問題的過程中培養(yǎng)良好的消費(fèi)技巧，養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣。

4.中學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)理財(cái)緊迫感和責(zé)任感，多參與理財(cái)投資實(shí)踐。中學(xué)生要努力學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，樹立正確的理財(cái)觀念，培養(yǎng)基本理財(cái)技能。要養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣和樹立勤儉意識(shí)，根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)能力，確定合適的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要對(duì)零用錢和家庭收支做預(yù)算、記賬和審計(jì)，達(dá)到適度、理性消費(fèi)的目的。要主動(dòng)參加理財(cái)實(shí)踐，在實(shí)踐中提升理財(cái)能力，增強(qiáng)家庭責(zé)任感和社會(huì)責(zé)任感。

人終其一生都和金錢脫離不了關(guān)系，但多數(shù)人在成年后仍缺乏正確的理財(cái)知識(shí)、理財(cái)技能和理財(cái)價(jià)值觀，原因就在于成長(zhǎng)過程中沒有受到過完整的理財(cái)教育。理財(cái)應(yīng)該伴隨人的一生，時(shí)代和社會(huì)在呼喚人們對(duì)理財(cái)能力培養(yǎng)的重視，提高理財(cái)教育的實(shí)效性。

參考文獻(xiàn)：

[1]中華人民共和國(guó)教育部.普通高中思想政治課程標(biāo)準(zhǔn)（2017年版）[M].北京：人民教育出版社，2018.

[2]余靜，陳友芳.普通高中課程標(biāo)準(zhǔn)實(shí)驗(yàn)教科書思想政治必修1經(jīng)濟(jì)生活[M].北京：人民教育出版社，2018.

[2]陳友芳，張毅，陳貽宇.思想政治1必修經(jīng)濟(jì)生活教師教學(xué)用書[M].北京：人民教育出版社，2018.