政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)優(yōu)化研究

明星 李欲曉 舒星源

[摘要] 發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保是我國(guó)財(cái)政轉(zhuǎn)移支農(nóng)政策的重要?jiǎng)?chuàng)新，也是完善城鄉(xiāng)金融體系的現(xiàn)實(shí)要求。國(guó)家自2015年開(kāi)始在全國(guó)布局建設(shè)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司體系，優(yōu)化政策性涉農(nóng)信貸融資服務(wù)供給。但就當(dāng)前實(shí)際來(lái)看，政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司及財(cái)政轉(zhuǎn)移支農(nóng)服務(wù)在發(fā)展中普遍面臨包括市場(chǎng)、制度和技術(shù)等方面的困境，表現(xiàn)出服務(wù)供需銜接失準(zhǔn)、擔(dān)保政策扶持不足、技術(shù)平臺(tái)發(fā)展滯后等問(wèn)題。對(duì)此，文章圍繞全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司體系建設(shè)發(fā)展的整體情況，以四川省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司為樣本，聚焦關(guān)鍵問(wèn)題，就強(qiáng)化政策宣傳、深化產(chǎn)品創(chuàng)新、推進(jìn)技術(shù)運(yùn)用和完善制度機(jī)制等提出對(duì)策。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融;財(cái)政支農(nóng);農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保;創(chuàng)新

[中圖分類號(hào)]F830. 58 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1008-0694（2019）06-0059-08

[作者] 李明星 四川省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司 成都 610000

李欲曉 四川省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司 成都 610000

舒星源 四川省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司 成都 610000

一、引言

加快實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的重要內(nèi)容之一。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的弱質(zhì)性始終難以扭轉(zhuǎn)，主要原因之一就在于對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資本支持不力，城市工商資本下鄉(xiāng)缺乏利益驅(qū)動(dòng)，而農(nóng)村自有資源價(jià)值變現(xiàn)又普遍面臨制度約束，農(nóng)業(yè)資本邊緣化問(wèn)題突出。為引進(jìn)金融“活水”，助力“三農(nóng)”發(fā)展，國(guó)家積極轉(zhuǎn)變財(cái)政支農(nóng)方式，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保，力圖通過(guò)政策性擔(dān)保為涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體提供融資支持，改變傳統(tǒng)“大水漫灌”式資金扶持為政府引導(dǎo)和社會(huì)金融資本協(xié)同的精準(zhǔn)式扶持。但是，由于政策本身的不完善和市場(chǎng)主體認(rèn)可度不足，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策在具體實(shí)踐過(guò)程中仍然面臨一些困境，有待進(jìn)一步創(chuàng)新探索和優(yōu)化完善。

二、發(fā)展?fàn)顩r

自2015年成立國(guó)家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟和省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司以來(lái)，傳統(tǒng)的政策單方面支農(nóng)模式得到歷史性轉(zhuǎn)變，市場(chǎng)化手段和機(jī)制被放大，金融資本的涉農(nóng)投入發(fā)生了明顯轉(zhuǎn)變。根據(jù)國(guó)家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟通報(bào)，①截至2018年12月，全國(guó)先后成立33家省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，注冊(cè)資本共計(jì)500余億元。就在保情況來(lái)看，全國(guó)在保余額共計(jì)為684.7億元，實(shí)現(xiàn)了資本金放大1. 28倍。其中，河南、黑龍江、湖南、北京和四川等10個(gè)省（直轄市）在保余額均超30億元，河南省以60.7億元位列首位，四川省以32.5億元位列第十，實(shí)現(xiàn)資本金放大約1.5倍。

1.政策性信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展情況②

整體上講，大部分?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展都呈現(xiàn)出遞增的態(tài)勢(shì)。其中，2018年業(yè)務(wù)投放較多有河南省、云南省等，四川省業(yè)務(wù)投放總量為30.9億元、涉及擔(dān)保6300余戶，擔(dān)保額度增量位列全國(guó)第十（詳見(jiàn)表1）。

2.戶均額度

符合“雙控”要求的，全國(guó)統(tǒng)計(jì)占比不足70%，在保余額排名前列的黑龍江、河南、北京等占比均不足50%，甚至低至30%左右，而四川這一占比為95%，水平位列全國(guó)第一，就戶均額度而言，黑龍江省單戶300萬(wàn)元以上的項(xiàng)目占大多數(shù)，戶均額度較大。此外，江蘇和湖南等地方戶均余額也相對(duì)較大，而四川農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保項(xiàng)目在保余額為戶均45. 98萬(wàn)元，居全國(guó)中間水平（詳見(jiàn)表2）。

3.體系建設(shè)

全國(guó)除湖南等地農(nóng)擔(dān)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)組建較早、發(fā)展較成熟外，其他地方都相對(duì)較晚，大多還處于探索階段。就機(jī)構(gòu)數(shù)量而言，重慶的分支機(jī)構(gòu)較多，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)市域范圍全覆蓋。四川省自2015年底正式組建省農(nóng)擔(dān)公司以來(lái)，到2018年底已完成了9個(gè)市（州）分（子）公司、近100個(gè)縣（區(qū)）辦事處等分支機(jī)構(gòu)的組建工作，全口徑分支機(jī)構(gòu)總數(shù)在全國(guó)排名第三。按照規(guī)劃，2020年前將實(shí)現(xiàn)省域內(nèi)市（州）分（子）公司及縣（區(qū)）辦事處等分支機(jī)構(gòu)的全覆蓋（詳見(jiàn)表3）。

4.風(fēng)險(xiǎn)控制情況

2018年底，全國(guó)農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)綜合累計(jì)代償率約為1.98%，代償總額約為12億元。其中，代償率最高的是天津市農(nóng)擔(dān)，為11. 12%，其次是新疆、湖北、黑龍江等，達(dá)到4%左右。同期，四川省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司（簡(jiǎn)稱“四川農(nóng)擔(dān)）累計(jì)發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)代償共計(jì)881.7萬(wàn)元，綜合代償率0.61%，低于全國(guó)平均水平，同時(shí)也低于同行業(yè)絕大部分擔(dān)保公司，風(fēng)險(xiǎn)防控效果居全國(guó)前列。

三、模式創(chuàng)新——以四川省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司為例

橫向?qū)Ρ葋?lái)看，全國(guó)各省（自治區(qū)、直轄市）的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司建設(shè)大體分為兩類：一是傳統(tǒng)擔(dān)保公司通過(guò)轉(zhuǎn)制組建而成的，相對(duì)來(lái)說(shuō)，具有較為成熟的機(jī)構(gòu)體系和業(yè)務(wù)渠道，但業(yè)務(wù)模式單一陳舊;二是全新成立的公司，雖然體系建設(shè)還不夠成熟，但在發(fā)展思路上具有較強(qiáng)的創(chuàng)新力。四川農(nóng)擔(dān)公司屬于新組建成的，相較于全國(guó)其他地方來(lái)看，在合作模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、項(xiàng)目準(zhǔn)人、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面，不僅具有較強(qiáng)的代表性，同時(shí)還走在發(fā)展前列。

1.合作模式穩(wěn)固可靠

圍繞“政府主導(dǎo)、多方分險(xiǎn)”的基本思路，四川農(nóng)擔(dān)搭建了穩(wěn)固的兩級(jí)業(yè)務(wù)合作模式。一級(jí)模式即基礎(chǔ)的“銀一擔(dān)”模式，即“銀行十省農(nóng)擔(dān)”合作分險(xiǎn)，針對(duì)不同的產(chǎn)品項(xiàng)目劃定不同的分險(xiǎn)比例，目前主要包括兩種：一是對(duì)銀行存量項(xiàng)目合作分險(xiǎn)，設(shè)定了綜合代償比例上限不突破2%，以及代償總額不超過(guò)既定閾值;二是對(duì)銀行增量項(xiàng)目進(jìn)行分險(xiǎn)，在既定額度范圍內(nèi)，約定單筆項(xiàng)目擔(dān)保公司承擔(dān)的責(zé)任比例（一般為70%）。二級(jí)模式即在一級(jí)模式的基礎(chǔ)上增加擔(dān)保分險(xiǎn)主體，進(jìn)而細(xì)分為“政一銀一擔(dān)、銀一企一擔(dān)、銀一擔(dān)一擔(dān)三類模式，二級(jí)模式的本質(zhì)是除擔(dān)保公司與銀行外增加分險(xiǎn)主體，其中，“政一銀一擔(dān)”是指合作地方政府參與分險(xiǎn)，“銀一企一擔(dān)”是指合作龍頭企業(yè)參與分險(xiǎn)，“銀一擔(dān)一擔(dān)”是指合作的市場(chǎng)化擔(dān)保公司參與分險(xiǎn)。

2.產(chǎn)品設(shè)計(jì)較為系統(tǒng)

擔(dān)保產(chǎn)品體系方面，主要針對(duì)合作模式，分險(xiǎn)機(jī)制、行業(yè)劃分和主體類型等差異，就不同的側(cè)重面進(jìn)行相應(yīng)的設(shè)計(jì)，這在全國(guó)來(lái)看都較為通適。四川農(nóng)擔(dān)的產(chǎn)品體系大體包含三個(gè)維度：一是從合作分險(xiǎn)的維度，分別劃分了批量型業(yè)務(wù)產(chǎn)品（例如“集合擔(dān)?！薄盎蒉r(nóng)擔(dān)·富農(nóng)e貸”）和單個(gè)直保型業(yè)務(wù)產(chǎn)品（即比例擔(dān)保類項(xiàng)目）;二是從政策導(dǎo)向的維度，劃分了一般型“惠農(nóng)擔(dān)·助業(yè)貸”、針對(duì)助力脫貧攻堅(jiān)的“惠農(nóng)擔(dān)·扶貧貸”和針對(duì)鼓勵(lì)扶持糧食生產(chǎn)的“惠農(nóng)擔(dān)·糧易貸”三類產(chǎn)品;三是從行業(yè)主體和產(chǎn)業(yè)類別的維度，以全省糧、豬、茶等特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品為核心，劃分了包括“惠農(nóng)擔(dān)·川糧貸”“惠農(nóng)擔(dān)·川豬貸”“惠農(nóng)擔(dān)·川茶貸”等在內(nèi)的“10+3”專項(xiàng)產(chǎn)品體系。

3.項(xiàng)目準(zhǔn)入科學(xué)合理

自四川農(nóng)擔(dān)成立以來(lái)，為確保擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展科學(xué)、高效、合理，在相關(guān)研究機(jī)構(gòu)的幫助下，通過(guò)反復(fù)實(shí)踐探索，認(rèn)真分析總結(jié)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作的基本特點(diǎn)，就服務(wù)范圍廣、服務(wù)半徑大、體系網(wǎng)點(diǎn)少、專業(yè)人員不足、擔(dān)保金額分散、客戶數(shù)量眾多等特點(diǎn)，本著“低門檻、廣覆蓋、高效率、好口碑”的服務(wù)宗旨和確?！案咝?、低成本、不違農(nóng)時(shí)”的服務(wù)原則，最終選擇了借助合作銀行機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)，由銀行對(duì)客戶進(jìn)行征信和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)盡責(zé)調(diào)查，擔(dān)保公司錯(cuò)位進(jìn)行政策性審查的操作模式。同時(shí)，針對(duì)涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體在產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品、自身原始積累、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、外部支持渠道、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力等方面水平低、標(biāo)準(zhǔn)化程度低的特點(diǎn)，經(jīng)專門調(diào)查研判后，形成普遍涵蓋農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體性質(zhì)、特點(diǎn)、信用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、資產(chǎn)負(fù)債等方面上百個(gè)評(píng)價(jià)因素，并最終經(jīng)有效性測(cè)試后制定出“5+ 3+ 2"政策性準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)《項(xiàng)目入圍初審表》和《項(xiàng)目評(píng)分表》統(tǒng)一設(shè)定項(xiàng)目準(zhǔn)入條件。此外，聯(lián)系實(shí)際情況，在反擔(dān)保要求方面，還分別設(shè)立了經(jīng)營(yíng)主體的信用保證、農(nóng)村“三權(quán)”或生物質(zhì)資產(chǎn)協(xié)議抵押，以及其他輔助性反擔(dān)保措施。

4.服務(wù)流程高效便捷

政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)擔(dān)保而言，體現(xiàn)出更加明顯的政策性和非營(yíng)利性特點(diǎn)，具有較強(qiáng)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性。因此，四川農(nóng)擔(dān)在業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行多重簡(jiǎn)化，以扶農(nóng)、惠農(nóng)、為農(nóng)為核心，以政策性審查為導(dǎo)向，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)位把控，業(yè)務(wù)流程大體劃分為“項(xiàng)目推薦一錯(cuò)位審查一放款審批一保后管理”四個(gè)部分。其中，“項(xiàng)目推薦”主要以合作單位為依托，采取地方政府主管部門、合作銀行及龍頭企業(yè)等進(jìn)行項(xiàng)目推薦，擔(dān)保公司后置于銀行貸款審批進(jìn)行擔(dān)保審查審批;“錯(cuò)位審查”主要以銀行盡職調(diào)查信息為基礎(chǔ)，擔(dān)保公司針對(duì)推薦方提供的信息進(jìn)行項(xiàng)目政策性標(biāo)準(zhǔn)審查，將符合業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目納入擔(dān)保，同時(shí)行使非準(zhǔn)入項(xiàng)目的免責(zé)權(quán);“放款審批”即在確保錯(cuò)位審查條件得到滿足落實(shí)的前提下，出具相應(yīng)的放款通知函件，完善相應(yīng)的法律文書等項(xiàng)目資料要件;“保后管理”重點(diǎn)針對(duì)成功發(fā)放貸款的項(xiàng)目進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、代償、追償?shù)取?/p>

四、問(wèn)題聚焦

通過(guò)對(duì)全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系業(yè)務(wù)發(fā)展的宏觀分析和結(jié)合四川農(nóng)擔(dān)的現(xiàn)狀實(shí)際考察，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)基本實(shí)現(xiàn)“見(jiàn)實(shí)效、有突破、漸規(guī)范”的初衷。但不可否認(rèn)的是，無(wú)論是全國(guó)系統(tǒng)還是四川農(nóng)擔(dān)，政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保行業(yè)發(fā)展和體系發(fā)展，都還面臨一些亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

1.市場(chǎng)方面問(wèn)題

盡管國(guó)家舉多方之力協(xié)同推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展，但是，基于其金融業(yè)的行業(yè)本性，需要依靠并順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的基本規(guī)律，也就不可避免地面臨政策導(dǎo)向和市場(chǎng)規(guī)律之間的權(quán)衡與博弈，尤其體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是獲取客戶渠道保障不足。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣大多是以合作機(jī)構(gòu)為依托，其中，合作銀行機(jī)構(gòu)和地方政府是獲取客戶的主要渠道，被動(dòng)獲取客戶容易導(dǎo)致公司面臨客戶數(shù)量不足和項(xiàng)目質(zhì)量不高兩大問(wèn)題。二是擔(dān)保模式單調(diào)固化。從當(dāng)前全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的模式來(lái)看，表現(xiàn)出極強(qiáng)的同質(zhì)化，核心模式基本上都還是沿襲傳統(tǒng)擔(dān)保行業(yè)的做法，即為借款主體提供單一固化的融資擔(dān)保產(chǎn)品，同時(shí)提出抵質(zhì)押或信用反擔(dān)保要求，缺少為借款主體的貸款引致需求提供配套服務(wù)，產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)涵拓展不足，對(duì)財(cái)政轉(zhuǎn)移支農(nóng)和踐行惠農(nóng)為農(nóng)的價(jià)值深化明顯不夠。三是盈利機(jī)制難以為繼?；谡咝?、非營(yíng)利性的定位，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)發(fā)展始終遵循財(cái)政資本托底和促使增效降費(fèi)的原則，這不僅要引導(dǎo)合作金融機(jī)構(gòu)放貸利率保持低位，還要盡可能確保擔(dān)保費(fèi)率更加低廉，但其自身成本又基本依靠財(cái)政補(bǔ)貼。因此，長(zhǎng)期來(lái)看，隨著擔(dān)保業(yè)務(wù)量的不斷增加，必然會(huì)增加財(cái)政投入的負(fù)擔(dān)，在缺乏持續(xù)有效盈利機(jī)制的情況下，公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展將面臨嚴(yán)重困擾。

2.制度體系問(wèn)題

基于風(fēng)險(xiǎn)管控的基本要求，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保在為涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體增信的同時(shí)，需要實(shí)施相應(yīng)的反擔(dān)保措施，最主要的就是納入標(biāo)的反擔(dān)保物或提供信用反擔(dān)保。但是，從現(xiàn)行相關(guān)制度來(lái)看，還面臨一些困境。一是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押市場(chǎng)基礎(chǔ)缺位。受城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”體系和市場(chǎng)發(fā)育差異的影響，農(nóng)村集體資產(chǎn)資本化一直沒(méi)有實(shí)現(xiàn)較為實(shí)質(zhì)性的發(fā)展，盡管在城鄉(xiāng)一體化戰(zhàn)略的引導(dǎo)下，意圖通過(guò)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革實(shí)現(xiàn)突破，但在缺乏資產(chǎn)處置機(jī)制的情況下，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押缺乏市場(chǎng)基礎(chǔ)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)其抵押和反擔(dān)保的效用。二是涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體征信體系不全。信用擔(dān)保作為抵押擔(dān)保的重要補(bǔ)充，對(duì)涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體具有重要價(jià)值。但是，從當(dāng)前實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)的信用制度尚未健全，涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體的征信體系建設(shè)則更加滯后。因此，對(duì)于農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保行業(yè)發(fā)展而言，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里仍然面臨信息不對(duì)稱的困境。

3.系統(tǒng)建設(shè)問(wèn)題

政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作為金融機(jī)構(gòu)與融資主體之間的橋梁，理論上應(yīng)當(dāng)具備金融工具和政策引導(dǎo)的雙重功能，但事實(shí)上，就當(dāng)前系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀而言，還面臨較多的系統(tǒng)性困境。一是合作渠道建設(shè)受阻。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保是金融資本的引導(dǎo)工具而非投放主體，盡管具有政策性背景的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，但本質(zhì)上仍然處于市場(chǎng)被動(dòng)地位，再加上對(duì)借款主體的綜合融資成本設(shè)定上限，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性產(chǎn)生較大影響，進(jìn)而導(dǎo)致在合作渠道建設(shè)方面面臨一定的談判困難。同時(shí)，在與地方合作過(guò)程中，基于財(cái)政資金的風(fēng)險(xiǎn)考慮，地方政府也存在一定的顧慮。二是服務(wù)效率提升不足。受農(nóng)業(yè)行業(yè)特點(diǎn)的限制，以及信貸擔(dān)保合作模式與產(chǎn)品類型的影響，涉農(nóng)金融服務(wù)在很多方面都難以實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。因此，擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展，很多環(huán)節(jié)都還停留在傳統(tǒng)人工操作的階段，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的運(yùn)用不足，服務(wù)申請(qǐng)和業(yè)務(wù)辦理的智能化程度較低等，直接導(dǎo)致了業(yè)務(wù)效率不高，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的“短、頻、快”特點(diǎn)相去甚遠(yuǎn)，也與當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀態(tài)勢(shì)不相匹配。

五、優(yōu)化策略

基于上述問(wèn)題，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，就轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、豐富服務(wù)內(nèi)容、創(chuàng)新服務(wù)載體、健全服務(wù)機(jī)制等方面提出如下對(duì)策建議。

1.強(qiáng)化政策宣傳，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式

金融資本離農(nóng)現(xiàn)象歷來(lái)有之，尤其是小微涉農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體與金融資本之間的服務(wù)障礙處于持續(xù)性深化的狀態(tài)，導(dǎo)致金融需求和惠農(nóng)政策在信息傳導(dǎo)方面長(zhǎng)期不暢。當(dāng)前，政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)仍然依靠合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)宣傳，必然存在一定的對(duì)象排斥效應(yīng)，惠農(nóng)政策無(wú)法直接傳導(dǎo)給融資需求主體，尤其是針對(duì)以家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的小微涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體而言，仍然還處于信息獲取滯后，政策知曉不足等問(wèn)題，自然也影響到公司穩(wěn)定、高效獲取客戶。因此，要確保政策惠及時(shí)到位，保障服務(wù)穩(wěn)定，就需要通過(guò)轉(zhuǎn)變服務(wù)方式強(qiáng)化政策宣傳，多渠道、多方式、多維度進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)宣傳，從需求單向引導(dǎo)向供需雙向推動(dòng)實(shí)現(xiàn)服務(wù)提檔升級(jí)。另外，線下還可多借助地方政府的宣傳，以及銀行等合作金融機(jī)構(gòu)的宣傳渠道;線上宣傳可積極運(yùn)用各種網(wǎng)絡(luò)渠道，通過(guò)自主創(chuàng)建或者聯(lián)合信息搭載等方式，創(chuàng)新宣傳形式，不斷更新適合網(wǎng)絡(luò)信息閱覽的公司、政策和業(yè)務(wù)宣傳內(nèi)容。

2.深化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，豐富服務(wù)內(nèi)容

無(wú)論是從政策的設(shè)計(jì)初衷，還是從行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新都是其核心所在。金融資本進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域不僅是單一的融資滿足，更需要形成以融資為主的系統(tǒng)性服務(wù)體系，確保服務(wù)更加穩(wěn)定、全面，彰顯價(jià)值。因此，政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)應(yīng)當(dāng)“產(chǎn)品”“服務(wù)”兩手抓、兩手硬，將產(chǎn)品作為載體，不斷豐富完善以創(chuàng)新產(chǎn)品為紐帶的生產(chǎn)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)等多維度的服務(wù)供給，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)深化的良性共進(jìn)。例如，在進(jìn)行主體擔(dān)保服務(wù)推廣的同時(shí)，可以探索適時(shí)開(kāi)展職業(yè)農(nóng)民技術(shù)指導(dǎo)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展信息宣傳、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)銜接等服務(wù)內(nèi)容。

3.重視信息資源，創(chuàng)新服務(wù)載體

技術(shù)運(yùn)用是業(yè)務(wù)向前向好發(fā)展的基本保障。但現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)還存在許多技術(shù)支撐不足的問(wèn)題，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)推廣、風(fēng)險(xiǎn)把控、信息宣傳、內(nèi)審辦理等方面的效率和質(zhì)量。主要需要進(jìn)行兩個(gè)方面的強(qiáng)化：一是重視信息資源。既要強(qiáng)化外部資源的整合利用，尤其是征信、稅務(wù)、工商、銀聯(lián)等資源系統(tǒng)集成，又要強(qiáng)化內(nèi)部數(shù)據(jù)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)，針對(duì)不斷累積的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，重視分析研究，幫助把握行業(yè)領(lǐng)域的宏觀動(dòng)態(tài)。二是創(chuàng)新服務(wù)載體。應(yīng)注重網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和移動(dòng)終端的運(yùn)用，加快開(kāi)發(fā)專業(yè)性的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)APP等信息服務(wù)終端，保證信息準(zhǔn)確和服務(wù)高效。

4.加快立規(guī)立法，健全服務(wù)機(jī)制

目前，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保還處于探索發(fā)展階段，還面臨風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)不完善，地方政策和資金配套不足，代償及追償機(jī)制不健全等問(wèn)題，這給政策落實(shí)和服務(wù)供給帶來(lái)了一些困難，容易滋生各類系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)從國(guó)家各個(gè)層面，聯(lián)系地方實(shí)際情況，盡快完善相應(yīng)的立規(guī)立法工作，不斷健全各類服務(wù)機(jī)制，確保擔(dān)保業(yè)務(wù)既符合市場(chǎng)規(guī)律，又嚴(yán)守法律和制度約束，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作良性持續(xù)發(fā)展，助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。

（責(zé)任編輯 肖華堂）