近七成消費者車險保障程度不足

孟凡霞 李皓潔

年年上車險，就能充分覆蓋風(fēng)險嗎？近日，中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司發(fā)布的2018年全國交通事故責(zé)任保險保障程度分析報告顯示，2018年近七成消費者交通事故責(zé)任險保障程度不足，而不足原因在于機動車商業(yè)第三者責(zé)任保險（以下簡稱“三責(zé)險”）覆蓋率不高以及當(dāng)?shù)厥》菟劳鲑r付費用較高等。

交通事故保障不足者近七成

報告顯示，2018年，僅有32.2%的三責(zé)險保單實現(xiàn)了風(fēng)險的充分覆蓋，由此也意味著近七成消費者交通事故責(zé)任險保障程度不足。分地區(qū)來看，僅山東、安徽、四川、重慶、湖南、江西、福建等8個地區(qū)占比超過50%。且仍有6個省市不足10%，分別是北京、天津、上海、廣東、深圳、青島，而上述6省市之所以風(fēng)險覆蓋率低，主要原因在于死亡賠付費用標準在100萬-200萬元之間，要覆蓋風(fēng)險將需要更大的保額支撐。

從整體上看，東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的保障缺口大于中西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，這主要由于各地區(qū)間三責(zé)險平均保額差異相對較小，而經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)死亡賠付費用標準遠遠超出經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)所導(dǎo)致。

同時，報告還顯示，全國各地區(qū)死亡賠付費用標準差異較大：有12個省市賠付費用標準超過100萬元，例如上海、北京、寧波、深圳、浙江、廈門等;20個省市處80萬-100萬元區(qū)間;4個省市低于80萬元。其中，最高賠付標準（上海，約171萬元）約為最低賠付標準（黑龍江，約76萬元）的2.3倍，差額約95萬元。此外，北京地區(qū)的死亡賠償費用為168.3萬元，約為三責(zé)險單均保額2.5倍（69.2萬元）。

已買三責(zé)險可能依然賠不起

從我國實際情況看，車主須按照國家規(guī)定投保機動車交通事故責(zé)任強制保險（以下簡稱“交強險”），以解決基本的道路交通事故責(zé)任風(fēng)險。而交強險的保額包括死亡傷殘上限11萬元、醫(yī)療費用上限1萬元以及財產(chǎn)損失上限2000元。此外，對于事故責(zé)任中交強險賠償不足的部分，可由車主自愿購買三責(zé)險來補充賠償。三責(zé)險的保額在5萬-100萬元以及100萬元以上，由投保人自主選擇。而調(diào)查結(jié)果顯示，2018年，全國三責(zé)險平均保額和單人死亡賠付費用平均水平分別是77.7萬元、99.1萬元，已較上年分別提高17.2%、7.7%，但兩者仍相差20余萬元。

可見，由于一些地區(qū)死亡賠付費用標準較高，當(dāng)?shù)剀囍骷词官徺I了交強險以及三責(zé)險，如果出現(xiàn)交通事故致第三者死亡，車主依舊有可能賠不起。因此，該報告指出經(jīng)濟水平較高地區(qū)死亡賠償標準較高，三責(zé)險保障缺口較大，建議消費者適當(dāng)提高三責(zé)險保額，至少購買50萬元以上限額的三責(zé)險，北京、上海、廣東、江蘇、天津、寧波、深圳、浙江、廈門、青島等地消費者可考慮購買150萬元及以上限額的三責(zé)險。

交強險三責(zé)險產(chǎn)品待更新

而從另一方面看，由于經(jīng)濟水平的提高，交強險的保障作用正在日益減弱，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇認為，我國交強險于2006年出臺，由于經(jīng)濟社會的發(fā)展，我國居民人均可支配收入已翻了好幾倍，因此目前仍為2000元的交強險財產(chǎn)保障對于大多數(shù)車主毫無意義，并且如果發(fā)生普通的剮蹭和追尾等交通事故，很多人都會采取“私了”方式，以防止下一年續(xù)保時被保險公司提高保費。另外，一旦發(fā)生撞人等意外事故，上限12萬元的死亡傷殘和醫(yī)療費用在目前的經(jīng)濟環(huán)境下實在是杯水車薪。

此外，我國保險公司對于三責(zé)險的業(yè)務(wù)采取不區(qū)分人身傷亡和財產(chǎn)損失價值，采取統(tǒng)一費率進行承保。郝演蘇認為，由于將“物+人”合并在同一個保額內(nèi)，在財產(chǎn)價值走低、人身價值走高的大環(huán)境下，第三者責(zé)任保險出現(xiàn)財產(chǎn)損失保障過于充裕甚至浪費，而導(dǎo)致人身傷亡保障嚴重不足。同時，保險公司將第三者責(zé)任保險的生命價值與財產(chǎn)價值捆綁定價銷售，不僅是缺乏對于生命的基本尊重，還利用理性車主希望獲得較高的第三者人身傷亡保障的善意，為大概率、小事故的財產(chǎn)損失支付較高的保險費，獲取不當(dāng)?shù)谋ＹM收益。