科技為骨做小微探路革新敢為先

董治

企業(yè)金融論壇（SME Finance Forum）第四屆年會上，來自中國深圳的飛貸金融科技獲得了“年度產(chǎn)品創(chuàng)新”最高獎鉑金大獎。這是世界銀行和G20共同頒發(fā)的小微領(lǐng)域全球性的權(quán)威獎項(xiàng)，飛貸金融科技成為中國唯一獲得該大獎的金融科技公司，此次也是中國金融科技企業(yè)首次榮膺由世界銀行權(quán)威組織頒發(fā)的國際大獎。

飛貸究竟有什么秘訣？又將如何改變中國微金融的版圖？帶著這些疑問，本刊 采訪了飛貸金融科技的董事長唐俠。

砥礪前行，革故鼎新

2019年2月15日。剛過農(nóng)歷新年的深圳沒有一絲春寒料峭，大街上熙熙攘攘，人們懷揣著對新的一年的期許來往穿梭于城市中，這個改革開放的“橋頭堡”顯得格外生機(jī)勃勃。正是在這個日子，記者一行來到了位于南山區(qū)金融科技大廈的深圳中興飛貸金融科技有限公司（以下簡稱“飛貸”）。出了停在20層樓的電梯，眼前豁然開朗的“簡潔+科技范”十足的辦公環(huán)境一下就讓緊繃的神經(jīng)放松了下來，飛貸的員工們正安靜，同時有條不紊地忙碌著。

在20層的寬敞明亮的辦公室里，我們見到了這位飛貸的掌舵人?！氨缸屇銈兙玫攘耍瑥慕裉扉_始的三天時間里，我們都在開公司的‘兩年會，在飛貸的發(fā)展歷史上我們還沒這么做過。”唐俠笑著說。事實(shí)上，這次“兩年會”并非真的像唐俠說得那么風(fēng)輕云淡，飛貸目前的商業(yè)模式正處于一個異常關(guān)鍵的時期，而這一切，都源于飛貸一年多前的那次戰(zhàn)略升級。

2017年10月，在飛貸“贏在中國”的戰(zhàn)略升級發(fā)布會上，唐俠宣布飛貸將進(jìn)行戰(zhàn)略升級，全面輸出移動信貸整體技術(shù)， 支持銀行等金融機(jī)構(gòu)向零售信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級?！耙晃鑴ζ鲃铀姆健保@個決定引起業(yè)界一片嘩然。彼時的飛貸在TO C端已經(jīng)積累了整整八年，八年的專注普惠信貸和創(chuàng)新引領(lǐng)的前沿技術(shù)，數(shù)百億資產(chǎn)的業(yè)務(wù)實(shí)踐和業(yè)內(nèi)首家的業(yè)務(wù)全流程覆蓋。說變就變了嗎？“是的，就是自己革自己的命。”唐俠的回答簡短而干脆。

自互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)快速發(fā)展以來，微金融領(lǐng)域就成了中國金融生態(tài)圈中的“兵家必爭之地”。金融科技公司快速崛起，市場的參與者隨著技術(shù)的日新月異“你方唱罷我登場”，中國的微金融版圖時刻都經(jīng)歷著巨大的變動。歷經(jīng)“金融+科技”的最初火花，到“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的黃金時代，再到“P2P暴雷潮”的市場巨震，大浪淘沙后的玩家大多身懷利器，在不同的領(lǐng)域里各擅勝場。飛貸的移動信貸整體技術(shù)已經(jīng)達(dá)到行業(yè)領(lǐng)先水平， 憑借著在持續(xù)的創(chuàng)新和升級中練就的一身本領(lǐng)，飛貸本該沿著TO C的既有坦途一路向前。唐俠選擇在此刻變革，轉(zhuǎn)戰(zhàn)TO B，確實(shí)在業(yè)界引起了不小的震動。

實(shí)際上，這并不是唐俠第一次出人意料了，“攪局的壞小子”正是唐俠在創(chuàng)業(yè)早期的“關(guān)鍵詞”。2010年，飛貸成立之初，立志要擯除小微金融服務(wù)流程繁瑣、效率低下等痛點(diǎn)的唐俠，手握做“信貸工廠”的理念，殺入了微金融領(lǐng)域?！霸?010年的中國，用信貸工廠可以做好小微金融，剛創(chuàng)業(yè)時我就是帶著這種目標(biāo)去設(shè)計(jì)流程的?！碧苽b說。結(jié)果并不出唐俠的意料，飛貸的信貸工廠模式將市場上普遍需要3天才能完成的信貸流程縮短到了1 天，大大提高了小微金融服務(wù)效率。

2013年，中國的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年” 開啟。在市場的助推和政策的呵護(hù)下，積累已久的互聯(lián)網(wǎng)科技和金融迸發(fā)出了耀眼的火花。在微金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)下沉和大量新競爭者的快速涌入，在極短時間內(nèi)大大拓展了長尾人群的服務(wù)版圖。但在普惠金融快速深入發(fā)展的同時， 這片藍(lán)海也被很快“染紅”。當(dāng)年10月， 尚在移動互聯(lián)網(wǎng)萌芽之際，唐俠團(tuán)隊(duì)首創(chuàng)O2O金融模式，推出飛俠APP，實(shí)現(xiàn)了線上獲客、線下服務(wù)以及風(fēng)險控制的無縫對接，再次提高小微金融服務(wù)效率，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展?！皬牧R聲一片到爭相效仿?！碧苽b說。

在4G移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮下，2015 年，唐俠帶領(lǐng)飛貸開啟了第三次轉(zhuǎn)型，突破“申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難”傳統(tǒng)貸款五大難，在全球首推飛貸APP，僅需一部手機(jī)，即可實(shí)現(xiàn)三分鐘四步驟、隨時隨地、隨借隨還等極簡貸款服務(wù)，完美契合普惠金融發(fā)展三大目標(biāo)——提高覆蓋率、可得性和滿意度。

2017年，隨著國家宏觀層面對普惠金融的支持及金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的決心，唐俠做出了全面開放技術(shù)、實(shí)施科技戰(zhàn)略再升級的決定，將飛貸的移動信貸整體技術(shù)輸出給持牌金融機(jī)構(gòu)。“在TO C 方面，我們不想做大，我們是弱牌照，全資子公司研信小貸是互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，沒有優(yōu)勢，資金上有明顯短板。不如就打開格局，把所有的技術(shù)做成熟，然后開放給強(qiáng)持牌的金融機(jī)構(gòu)，也符合國家對產(chǎn)業(yè)的規(guī)劃趨勢?！碧苽b說。

身有飛翼，心有靈犀

在人類眾多的活動中，唯一一條永恒的規(guī)律就是變化。因此，只滿足于今天的企業(yè)，在變幻不定的明天就會感到難以生存下去。——彼得·德魯克

細(xì)數(shù)飛貸發(fā)展過程中的歷次轉(zhuǎn)型， 可以發(fā)現(xiàn)兩個很鮮明的特點(diǎn)：一是前瞻性的主動為之;二是科技引領(lǐng)。簡單來說， 就是以領(lǐng)先業(yè)界的金融科技作為創(chuàng)新的抓手，推動商業(yè)模式做出重大變革。成立至今，飛貸一步一個臺階，打造出了一身堅(jiān)實(shí)的“全科技外殼”，也憑借著這身非凡的科技能力在微金融的江湖中立馬橫刀， 引起了業(yè)內(nèi)不小的轟動。

“在成立的頭幾年里，飛貸雖然一直在不斷‘創(chuàng)新，但從未觸及創(chuàng)新背后的真正邏輯?！?013～2014年是飛貸發(fā)展歷程上一段十分重要的時期，正是在這一時期，唐俠口中的“創(chuàng)新背后的真正邏輯”逐漸清晰，這也對飛貸日后的走向產(chǎn)生了決定性的影響。

2013年，在政策面、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)爆炸、居民金融服務(wù)需求崛起等因素的疊加影響下，“寶寶類”產(chǎn)品、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融“創(chuàng)新”大爆發(fā)?！罢驹陲L(fēng)口上豬也會飛。”，中國的互金領(lǐng)域上演了一出各路玩家狂飆突進(jìn)的大戲。但唐俠并沒有被沖昏頭腦，“繁榮之中潛藏著危機(jī)”，與生俱來的危機(jī)意識促使唐俠對“創(chuàng)新”進(jìn)行了深刻的反思。的確，缺少了澎湃的動力，再厚的裝甲也不足以使戰(zhàn)車縱橫沙場。在飛貸的“全科技外殼”下，需要一顆能讓創(chuàng)新不斷洶涌而出的內(nèi)核。

“在對轉(zhuǎn)型創(chuàng)新進(jìn)行梳理的過程中，我發(fā)現(xiàn)我們的創(chuàng)新始終局限在一個內(nèi)部思維的框框里。”在唐俠看來，行業(yè)內(nèi)所謂的“創(chuàng)新”大多基于企業(yè)自身的小利益，以“我能怎么樣”“我要怎么樣”的目標(biāo)為導(dǎo)向，并未真正跳出企業(yè)自身，也很少真正從客戶的角度去創(chuàng)新，去考慮能給顧客帶來什么不一樣的價值?！拔覀円褍?nèi)部思維轉(zhuǎn)換成外部思維，以客戶為導(dǎo)向，讓客戶說了算。”正是懷抱著這樣的創(chuàng)新意識，飛貸在2015年全球首創(chuàng)隨時隨地、隨借隨還的移動信貸產(chǎn)品，面向全網(wǎng)用戶，將貸款全流程縮短至幾分鐘，這也為飛貸帶來了多項(xiàng)國家專利，并贏得了多項(xiàng)殊榮。憑借在商業(yè)模式和科技的創(chuàng)新，飛貸成為唯一入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融科技案例，與此同時，飛貸不僅入選了由國務(wù)院學(xué)位委員會和教育部組織評選的“中國百篇優(yōu)秀管理案例”，被收錄至中國管理案例共享中心案例庫，還獲得了深圳市政府頒發(fā)的“2016年度深圳市金融創(chuàng)新獎”，飛貸的風(fēng)險管理與決策引擎實(shí)施項(xiàng)目也被廣東省經(jīng)濟(jì)和信息化委員會評選為廣東省“互聯(lián)網(wǎng)+”試點(diǎn)項(xiàng)目。

在企業(yè)的生命周期中，總會出現(xiàn)一段創(chuàng)新的“倦怠期”，或沉醉于已有的成績而失去創(chuàng)新的動力，或畏首畏尾、安于現(xiàn)狀。有的企業(yè)能夠重新振作，但也有的企業(yè)就此沉淪?！霸谏虡I(yè)和事業(yè)上基業(yè)長青的企業(yè)，一定長于自我創(chuàng)新和自我變革?！?唐俠并沒有被成功的光環(huán)遮住雙眼。通過人工智能、人臉識別和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的最新成果的應(yīng)用，飛貸在2018年將其經(jīng)營貸產(chǎn)品線上化，開發(fā)出了國內(nèi)首個全流程線上化處理的經(jīng)營貸產(chǎn)品。

唐俠對于創(chuàng)新本質(zhì)的思考也為飛貸帶來了商業(yè)模式上的轉(zhuǎn)變。在唐俠看來，企業(yè)的發(fā)展有賴于商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新。唐俠將他對商業(yè)模式的理解總結(jié)為三個方面：第一，在商業(yè)模式里，找到自身存在的價值，并不斷強(qiáng)化之;第二，用共贏的思維去設(shè)計(jì)商業(yè)模式，將焦點(diǎn)放在客戶身上;第三，沒有一勞永逸的商業(yè)模式，必須不斷求新求變。

重劍無鋒，大巧不工

2017年的戰(zhàn)略升級是飛貸商業(yè)模式的一個分水嶺，從金融屬性向科技屬性的轉(zhuǎn)變無疑是巨大的。對任何一家企業(yè)來說，商業(yè)模式的重新構(gòu)建都是一個艱難的過程，什么要變，什么不變？應(yīng)當(dāng)顛覆什么，又應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守什么？

“飛貸創(chuàng)業(yè)九年來，一直專注做一件事?！碧苽b口中的這“一件事”就是微金融。從信貸工廠到O2O，從數(shù)據(jù)驅(qū)動的移動端信貸到全面賦能金融機(jī)構(gòu)，從一片罵聲到爭相效仿，不論技術(shù)如何進(jìn)步，也不論商業(yè)模式如何轉(zhuǎn)變，飛貸從來沒有離開過微金融領(lǐng)域?！拔沂冀K堅(jiān)信尤努斯所說的，‘享有金融服務(wù)應(yīng)該被視為一種人權(quán)，任何人都有接受金融服務(wù)的權(quán)利?！碧苽b的堅(jiān)守獲得了回報。在世界銀行中小企業(yè)金融論壇的獎項(xiàng)評選中，評價標(biāo)準(zhǔn)主要有四個維度，分別是廣度、獨(dú)特性與創(chuàng)新、有效性與影響力、活力與可拓展性。簡而言之，企業(yè)必須以其獨(dú)創(chuàng)性最大限度地惠及長尾客群及普羅大眾，同時其成果必須具有通用性，能為行業(yè)內(nèi)的其他參與者所采用。這本身是個苛刻的標(biāo)準(zhǔn)，而能在渣打、匯豐、螞蟻金服等眾多強(qiáng)者的競爭中脫穎而出，更是對飛貸多年深耕微金融所取得成績的最好注腳。

沒有堅(jiān)守，顛覆也就無從談起。正是基于九年來在微金融領(lǐng)域的深厚積累，才能讓飛貸做出全面輸出移動信貸整體技術(shù)的顛覆式的戰(zhàn)略升級?！按朔畈毓εc名”，飛貸完成了從競爭者向賦能者的角色轉(zhuǎn)變，2017年10月，飛貸正式推出“三大平臺”和“六大服務(wù)”，全面支持持牌金融機(jī)構(gòu)。

“三大平臺”：天網(wǎng)量化風(fēng)控平臺，經(jīng)多家合作銀行實(shí)測，已累計(jì)實(shí)現(xiàn)超300億元資產(chǎn)的規(guī)?；\(yùn)作，新增近千萬信貸用戶，且無一例被確認(rèn)身份欺詐，由其設(shè)計(jì)的隨借隨還產(chǎn)品平均額度高出行業(yè)5～8倍，并實(shí)現(xiàn)額度和定價的實(shí)時動態(tài)調(diào)整;神算移動科技平臺，實(shí)現(xiàn)了空間與服務(wù)的動態(tài)水平擴(kuò)展，自研中間件平臺可在1分鐘內(nèi)同時處理6000萬次數(shù)據(jù)庫請求，完成上萬筆核算與清算服務(wù)的調(diào)用;慧眼智能大數(shù)據(jù)平臺，每日30多億條的數(shù)據(jù)實(shí)時存儲和處理，數(shù)據(jù)查詢效率可提升到秒級，助力企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營效率提升10倍以上，營銷ROI提升4倍以上;同時單一客戶貢獻(xiàn)度提升30%，高價值客戶占比提升50%。

“六大服務(wù)”：移動信貸產(chǎn)品服務(wù)，支持定制化的全線上移動信貸產(chǎn)品，隨時隨地隨借隨還，額度內(nèi)循環(huán)使用;品牌營銷服務(wù)，基于定位體系打造強(qiáng)勢品牌，帶來可持續(xù)的用戶增長，突破傳統(tǒng)模式下的獲客限制;核算與清算服務(wù)，支持T+0實(shí)時核算與7×24小時跨行異地清算;風(fēng)控運(yùn)營服務(wù)，全流程風(fēng)險預(yù)警機(jī)制和多策略驅(qū)動的運(yùn)營體系，有效保障資產(chǎn)質(zhì)量;智能客戶運(yùn)營服務(wù)，通過差異化運(yùn)營策略最大程度挖掘客戶價值，實(shí)現(xiàn)客戶全生命周期管理;經(jīng)營決策分析服務(wù)，助力決策者從風(fēng)險、運(yùn)營、財務(wù)效益等多角度反映業(yè)務(wù)真實(shí)狀況，快速提供決策支持。

在唐俠看來，當(dāng)前的移動互聯(lián)技術(shù)為眾多金融機(jī)構(gòu)，特別是中小銀行提供了難得一遇的彎道超車的機(jī)會。“利用‘新興科技+零售可以突破傳統(tǒng)重運(yùn)營方式下人力財力物力的限制?！碧苽b說。

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和銀行業(yè)改革的逐步推進(jìn)，我國商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為一個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。但在推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，商業(yè)銀行需要克服多個核心難點(diǎn)：第一，數(shù)字化轉(zhuǎn)型絕不單是某個部門的任務(wù)，需要制定全行層面的整體戰(zhàn)略;第二，需要銀行打破部門壁壘，實(shí)現(xiàn)跨部門（銷售、產(chǎn)品、風(fēng)險、審批、科技、運(yùn)營等）的聯(lián)合作業(yè);第三，需要進(jìn)行專項(xiàng)和持續(xù)的大量投入。正是由于這些“大山”的存在，不少銀行在轉(zhuǎn)型之路上舉步維艱。

“飛貸推行的B2B2C模式，正是為了解決銀行的這些痛點(diǎn)?！睋?jù)唐俠介紹，飛貸的移動信貸整體解決方案主要有幾個特點(diǎn)：一是整體輸出。飛貸輸出的是完整的移動互聯(lián)網(wǎng)信貸體系，涵蓋了在產(chǎn)品、科技、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)、品牌營銷、運(yùn)營等方面的核心能力。二是大規(guī)模實(shí)踐驗(yàn)證。飛貸的移動互聯(lián)網(wǎng)科技、量化風(fēng)控技術(shù)和運(yùn)營體系等的安全性、穩(wěn)定性和可靠性經(jīng)過了數(shù)百億資產(chǎn)的實(shí)踐驗(yàn)證。有飛貸參與聯(lián)合運(yùn)營，項(xiàng)目可以在優(yōu)良狀態(tài)下開展，合作機(jī)構(gòu)無需承擔(dān)前期試錯成本，投入成本、時間成本低且項(xiàng)目風(fēng)險可控。三是不依賴特定資源。飛貸的體系具備強(qiáng)開放性和普適性，不需要依賴特定資源，可通過完全市場化、多樣化、多渠道的方式進(jìn)行營銷獲客，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的大幅增長。四是支持合作機(jī)構(gòu)能力建設(shè)。飛貸會作為“陪練”，提供包括數(shù)據(jù)、方案、各種建議的輸出等方面的支持，在合作中將科技、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)完成能力轉(zhuǎn)移。

“飛貸和銀行采用聯(lián)合運(yùn)營和按效果收費(fèi)的合作模式。前期銀行的投入很小，對于銀行來說整個項(xiàng)目風(fēng)險極小，機(jī)會成本、試錯成本和落地成本都降到了最低?！?據(jù)唐俠介紹，自從戰(zhàn)略升級以來，飛貸在整個2018年都在不斷地夯實(shí)和鍛造自身能力。截至目前，飛貸陸續(xù)與銀行、保險、信托、支付四大金融子行業(yè)頭部企業(yè)展開了深度合作。2019年2月底，飛貸將與中國人保財險舉行正式合作簽約儀式。雙方將以“互惠互利、合作共贏”作為合作原則，釋放各自優(yōu)勢，整合彼此資源，通過保險產(chǎn)品和金融科技的有機(jī)融合，創(chuàng)新發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，積極支持小微企業(yè)融資、踐行國家普惠金融戰(zhàn)略，打通普惠金融“最后一公里”。

早在2015年，唐俠就采用“大巧不工”理念設(shè)計(jì)飛貸APP，突出APP簡潔、易用的特點(diǎn)。在如今的B2B2C模式設(shè)計(jì)上，飛貸更是將這個理念一以貫之，秉承“以客戶需求為主導(dǎo)”的外部思維，“無感”地做好對合作機(jī)構(gòu)的服務(wù)?！拔覀兞D做正確的事，我們也需要把事情做正確。飛貸是這么一路走來的，也會一直這么走下去?！碧苽b說。