新時代背景下零售信貸業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展模式研究

章召剛

摘要：黨的十九大報告指出，中國特色社會主義進入新時代，這是我國發(fā)展新的歷史方位。供給側(cè)改革、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、金融去杠桿和嚴監(jiān)管等將給銀行業(yè)帶來深遠的影響。同時，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)生態(tài)也正在發(fā)生深刻的變革。面對外部環(huán)境的變化，各大銀行也加強布局零售市場、農(nóng)村市場和線上渠道。郵儲銀行以零售信貸業(yè)務為核心，在經(jīng)歷了10年的高速發(fā)展，也面臨著“換擋升級”。本文通過全面分析當前外部經(jīng)濟金融形勢和技術(shù)進步帶來的影響，借鑒同業(yè)戰(zhàn)略布局的做法，提出郵儲銀行零售信貸業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求、目標和舉措。

關(guān)鍵詞：新時代 零售信貸 轉(zhuǎn)型

一、研究背景

當前銀行零售業(yè)務所處的外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，機遇與挑戰(zhàn)并存。宏觀政策方面，供給側(cè)改革、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、三大攻堅戰(zhàn)將持續(xù)推進。經(jīng)濟形勢方面，消費拉動作用顯著，消費升級態(tài)勢明顯?？茖W技術(shù)方面，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)在金融行業(yè)廣泛應用。

（一）宏觀政策背景

1.供給側(cè)改革。黨的十九次全國代表大會指出：我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。而伴隨著中國經(jīng)濟進入新常態(tài)，供給與需求的結(jié)構(gòu)性矛盾日益凸顯，供給側(cè)改革已成為中國經(jīng)濟改革的主線。退出高耗能、高污染、產(chǎn)能過剩、“僵尸”企業(yè)等信貸資源低效占用領(lǐng)域，增加對戰(zhàn)略新興行業(yè)企業(yè)的支持，提升信貸支持實體經(jīng)濟的質(zhì)量和效率，這既是銀行業(yè)對國家供給側(cè)改革政策的呼應，也是銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的實際需要。

2.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018年2月4日，中央以一號文件的形式發(fā)布了“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，全面開啟了新時代“三農(nóng)”發(fā)展的新征程。長久以來，浙江農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟活躍，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)意識強，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進和體制機制的創(chuàng)新，涉農(nóng)的資源將被進一步激活，由此而將產(chǎn)生一大批扎根“三農(nóng)的新主體、新產(chǎn)業(yè)、新模式。此外，隨著城鄉(xiāng)融合發(fā)展和農(nóng)戶收入的提高，將為銀行在農(nóng)村地區(qū)的消費信貸業(yè)務帶來巨大的市場發(fā)展機遇。

3.三大攻堅戰(zhàn)。第一，防范化解重大風險。黨的十九大和中央經(jīng)濟工作會議均把防范化解重大風險作為三大攻堅戰(zhàn)首位。2017年以來，監(jiān)管部門通過“三三四十”專項治理活動、加強消費貸款用途管理、發(fā)布資管新規(guī)等一系列舉措治理銀行市場亂象，防范金融風險。在金融強監(jiān)管的背景下，各大銀行也必將逐步回歸本源，因此零售業(yè)務競爭也將更為激烈。同時，在穿透監(jiān)管的要求下，貸款用途、資金流向等將受到嚴格監(jiān)管，對銀行零售信貸業(yè)務的合規(guī)性提出更高的要求。

第二，精準脫貧。扶貧工作一直是黨和國家關(guān)注的重點，在十九大報告中習近平總書記提出：到2020年，要確保我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧。在浙江隨著低收入農(nóng)戶收入倍增計劃的深入推進，必將激活更多的創(chuàng)業(yè)致富熱情和消費需求，也會給浙江銀行業(yè)帶來更多的客戶和市場。

第三，污染防治。當前，環(huán)境保護和可持續(xù)發(fā)展等理念已深入人心，將污染防治攻堅戰(zhàn)作為2020年前國家三大攻堅戰(zhàn)之一，也充分反映了黨和國家治理環(huán)境污染的決心。而打贏污染防治攻堅戰(zhàn)，控制源頭、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式是關(guān)鍵，高耗能、高污染行業(yè)、臟亂差小微企業(yè)將陸續(xù)被淘汰。企業(yè)的環(huán)保情況、綠色指標等將成為銀行放貸時要重點考慮的因素。

（二）消費升級背景

隨著人民收入和生活水平的不斷提高，我國已進入消費需求持續(xù)增長、消費結(jié)構(gòu)加快升級、消費拉動經(jīng)濟作用明顯增強的重要階段。近年來消費對GDP的貢獻率基本在60%左右，消費升級態(tài)勢明顯，消費金融市場的增長空間巨大。

1.從消費理念來看。適度超前消費的觀念已深入人心，且更加重視精神層面的消費。在改革開放初期，我們從物質(zhì)極大匱乏到物質(zhì)選擇逐漸豐富，消費者對商品消費的追求，偏向滿足生理層面需求，粗糙而不精致。而隨著物質(zhì)資料逐漸富足，新的消費觀念開始呈現(xiàn)，文化消費、個性化消費市場迎來蓬勃發(fā)展期，隨之必將產(chǎn)生更大的、更多樣化的消費金融需求。

2.從消費支出來看。醫(yī)療保健支出、服務類支出增速最快。其中，人均醫(yī)療保健消費支出1451元，增長11.0%。根據(jù)中國老齡科學研究中心發(fā)布的《老齡藍皮書：中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況調(diào)查報告》，截至2017年，我國60歲及以上老年人口已達2.41億人，占總?cè)丝诘?7.3%，預計到2025年，60歲以上人口將突破3億。老齡人口的增多催生對醫(yī)療、養(yǎng)老相關(guān)服務的需求。

3.從房地產(chǎn)市場情況看。未來房價將趨于穩(wěn)定。隨著2017年以來各地樓市調(diào)控政策不斷升級，當前一線城市和包括杭州在內(nèi)的熱點二線城市整體房價得到了控制。隨著棚戶區(qū)改造需求的集中釋放和租售同權(quán)、房產(chǎn)稅等長效機制的不斷推出和完善，以及中國人口增長放緩的大背景，未來房地產(chǎn)市場將趨于穩(wěn)定，特別是三四線城市的房地產(chǎn)市場，通過投資房地產(chǎn)獲得資產(chǎn)快速增長的難度將越來越大，這將間接對信貸需求產(chǎn)生一定的影響。

4.從城鄉(xiāng)差別來看。農(nóng)村消費市場潛力更加巨大。隨著扶貧工作力度加大，以及未來鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，我國農(nóng)村居民的收入狀況必將得到改善，帶動農(nóng)村消費增速回升。2017年城鎮(zhèn)消費總額同比增速由2016年的10.4%降至10%，而農(nóng)村則由2016年的10.9%回升至11.8%。2017年浙江農(nóng)村居民人均可支配收入24956元，增長9.1%，較城鎮(zhèn)居民人均增速高0.6個百分點。2015年以來城市房價的持續(xù)走高，城鎮(zhèn)居民購房透支力度大，消費能力將受到影響，預計未來農(nóng)村消費市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

（三）科技進步背景

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)生態(tài)也正在發(fā)生深刻的變革。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務規(guī)模呈現(xiàn)爆炸式增長。2013年以來，以阿里巴巴、騰訊等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，著力于借助互聯(lián)網(wǎng)形式逐漸滲透金融領(lǐng)域，向傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)起了強勢的挑戰(zhàn)。根據(jù)網(wǎng)貸之家的網(wǎng)貸行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2014-2017年間，網(wǎng)貸平臺成交量從370.77億元增至2248.08億元，三年增長了506.33%，網(wǎng)貸平臺貸款余額由從1036億元增至12245.87億元，規(guī)模更是增長了10倍以上。

2.互聯(lián)網(wǎng)平臺客戶具有高度的覆蓋性和粘性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以通過營運的低成本性和服務獲得的便利性覆蓋絕大多數(shù)客戶，甚至傳統(tǒng)銀行業(yè)不愿意投入過多精力和成本維護的低凈值客戶也能納入其服務體系中。如今，很大一部分人已經(jīng)能夠使用支付寶、微信等移動支付來滿足日常衣食住行的需要。阿里巴巴以其支付平臺和網(wǎng)購平臺為核心，實現(xiàn)大量網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)，將各種應用場景和客戶串聯(lián)起來，形成生態(tài)系統(tǒng)化的服務平臺。其客戶具有極高的粘性。而現(xiàn)有銀行的零售業(yè)務模式并不能對客戶的各類應用場景形成高度滲透，也很難構(gòu)建高粘性的服務平臺。

3.大數(shù)據(jù)技術(shù)使客戶分類更精細。傳統(tǒng)銀行對客戶往往只是基于幾個維度標簽式的分類，客戶畫像比較粗糙。而大數(shù)據(jù)技術(shù)以客戶日常實際的經(jīng)營、消費等交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對客戶及其風險識別無疑更為精確，對其維護和營銷也將更為精細，更有針對性。

二、銀行同業(yè)布局

供給側(cè)改革、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、消費升級等一系列宏觀形勢的變化為銀行業(yè)帶來了新的市場和增長空間，金融去杠桿和金融強監(jiān)管則進一步引導銀行回歸零售、回歸實體。而技術(shù)進步也是一把雙刃劍，一方面金融業(yè)生態(tài)正在改變，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式將越來越難以為繼，另一方面也為銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型升級提供技術(shù)可能。對此，各大銀行也均作出了調(diào)整和布局，主要包括：

（一）更加重視零售業(yè)務

圖1 各銀行零售貸款占比變化情況

上圖反映了四大行及主要股份銀行年報中個人貸款余額占比的變化，可以看出，近三年來，圖中所有銀行零售信貸規(guī)模占比都在逐年增加。說明目前銀行同業(yè)越來越重視零售信貸業(yè)務。例如，招商銀行多年來堅持“零售轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略，零售信貸規(guī)模占比從2005年25%左右到2017年48%，零售信貸收入占營業(yè)收入的比重也將近45%。

（二）更加重視數(shù)字技術(shù)和線上渠道

互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融業(yè)的應用使得客戶得到更為快捷便利的金融服務，也為銀行低成本開展零售業(yè)務提供了可能。而零售銀行的大數(shù)據(jù)價值潛力巨大，如何將 AI 深度融合于業(yè)務中，來實現(xiàn)對大數(shù)據(jù)資源的深度開采則更顯意義非凡。因此，近年來各大銀行都在探索金融科技創(chuàng)新，一是自主開發(fā)線上產(chǎn)品和渠道，二是與成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，更多的銀行是雙管齊下，既自主創(chuàng)新、又開展合作。建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等四家大型商業(yè)銀行已全部與阿里、騰訊、百度、京東等中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭簽約，攜手邁進新時代。

（三）更加重視農(nóng)村市場

我國農(nóng)村居民的收入狀況的改善，帶動農(nóng)村消費增速回升，而隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村市場必將更加廣闊。浙江農(nóng)信制定了《浙江農(nóng)信普惠金融提升工程五年行動計劃（2016—2020年）》。未來，浙江省農(nóng)信將支持農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效，新增農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈等貸款，服務“三位一體”農(nóng)合聯(lián)改革，打造涵蓋資金、信息、物流的“農(nóng)合通”綜合服務平臺。

（四）更加重視消費市場

預計未來我國消費信貸仍將保持高速增長，市場空間巨大。而現(xiàn)在的消費信貸市場，競爭更加激烈，參與主體更加多元化，除了傳統(tǒng)銀行機構(gòu)外，消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)電商、分期購物平臺等都紛紛發(fā)力消費市場。面對上述形勢，各大銀行均積極布局消費金融業(yè)務，且當前銀行在推進消費金融業(yè)務的過程中，更加重視客戶體驗，更加重視“互聯(lián)網(wǎng)思維”。一是銀行在產(chǎn)品設(shè)計上更加貼近互聯(lián)網(wǎng)。二是與消費金融平臺合作，如上文中提到四大行與阿里巴巴、螞蟻金服等開展合作主要是在消費金融領(lǐng)域。三是銀行建立自己的網(wǎng)購平臺，為客戶提供消費場景。如工行的融e購，招商銀行建立的網(wǎng)上商城。此外，銀行通過建立消費金融公司的形式擴大市場參與。

三、零售信貸業(yè)務轉(zhuǎn)型思路及主要措施——以郵儲銀行浙江分行為例

下文以郵儲銀行為例，分析該行在新時代背景下的轉(zhuǎn)型思路和措施。郵儲銀行浙江省分行經(jīng)過10年的發(fā)展，在支持各地實體經(jīng)濟發(fā)展的同時，實現(xiàn)了自身零售信貸業(yè)務的快速健康的發(fā)展。但該行零售信貸業(yè)務的快速增長主要依靠人力成本以及配套資源的大量投入，當前人員隊伍、技術(shù)支撐的制約與零售信貸業(yè)務高質(zhì)量、高速發(fā)展需求的矛盾最為突出。外部經(jīng)濟環(huán)境的變化、政策環(huán)境的變化、技術(shù)的快速進步創(chuàng)新也倒逼銀行必須要轉(zhuǎn)型，具體轉(zhuǎn)型思路和舉措：

（一）提高信貸供給質(zhì)量

1.著力支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。一是全面提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務水平，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。深化兩權(quán)抵押貸款試點，優(yōu)先支持高效生態(tài)農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、數(shù)字農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營;提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務，優(yōu)化貸款金額和期限等產(chǎn)品要素，推廣“核心企業(yè)+上下游家庭農(nóng)場/農(nóng)戶”等供應鏈金融服務。二是拓展農(nóng)村綠色金融業(yè)務，助力鄉(xiāng)村生態(tài)宜居。深入踐行“綠水青山就是金山銀山”理念，推廣農(nóng)村項目發(fā)展，重點支持農(nóng)村人居環(huán)境整治、小城鎮(zhèn)環(huán)境綜合整治、生活污水處理等基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域信貸需求。推廣美麗鄉(xiāng)村農(nóng)房建設(shè)小額貸款，滿足農(nóng)戶建房購房、改善居住環(huán)境的需求。三是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，助力鄉(xiāng)村治理有效。推廣“整村批發(fā)、集中授信”模式，通過做好農(nóng)戶信用信息采集及授信應用工作，改善農(nóng)村信用環(huán)境;推廣農(nóng)村數(shù)字普惠金融，通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的應用，實現(xiàn)小額貸款申請、審批、發(fā)放全流程線上無紙化操作。四是深入推進金融扶貧，助力農(nóng)民生活富裕。強化金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧的有效聯(lián)動。著力發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對低收入農(nóng)戶增收致富的帶動效應。

2.著力支持實體經(jīng)濟發(fā)展。一是調(diào)整授信方向，支持企業(yè)產(chǎn)能升級。大力發(fā)展經(jīng)營性貸款，加大對小微企業(yè)的支持力度。同時，信貸投放結(jié)構(gòu)應隨著國家和浙江產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變而調(diào)整。新增貸款應更多地向數(shù)字經(jīng)濟、文化、節(jié)能環(huán)保、健康、旅游、時尚、高端制造業(yè)以及戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投放。二是加強限額管理，積極發(fā)展綠色信貸。探索創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，加大綠色信貸投放，提升綠色信貸在全部貸款中的占比，落實綠色金融業(yè)務發(fā)展指標。進一步嚴格產(chǎn)能過剩行業(yè)融資管理，嚴格執(zhí)行綠色信貸政策和“環(huán)保一票否決制”要求。對存在重大環(huán)境和社會風險的客戶實行名單制管理，逐步退出產(chǎn)能過剩企業(yè)和環(huán)境污染企業(yè)。三是嚴控資金流向，引導信貸回歸實體。加強審貸管理，加強資金用途檢查，運用科技手段，開發(fā)管理系統(tǒng)，加強資金流向的監(jiān)測和預警，積極配合監(jiān)管部門開展違規(guī)資金進入房地產(chǎn)市場的各類清理整治活動。

3.著力支持城鄉(xiāng)居民消費升級。一是深度開發(fā)房貸市場。優(yōu)化房貸結(jié)構(gòu)，重點支持居民首套自住購房需求，抑制投機性購房需求。對于存量房貸客戶，通過優(yōu)家貸、司法拍賣房屋貸款等房貸衍生產(chǎn)品，拓展業(yè)務寬度，提高客戶粘性。二是努力做大車貸市場。源頭合作和渠道營銷同步，大力推進汽車消費金融。充分整合渠道、資金、人員與嵌入場景服務能力優(yōu)勢，以金融服務助推消費、用產(chǎn)融結(jié)合擴大交易。三是聚焦發(fā)力新興消費市場。聚焦文化消費、教育消費、旅游消費、健康消費等新興消費領(lǐng)域的金融需求，配套推廣消費信貸產(chǎn)品，充分挖掘消費信貸客戶的潛力。

（二）提升信貸處理效率

1.推進獲客平臺化。一是豐富線上引流入口。實現(xiàn)線上自助操作、業(yè)務自動處理、風險精準監(jiān)控，強化獲客渠道建設(shè)。建立產(chǎn)品創(chuàng)新體驗小組，依靠科技手段，以客戶的視角，開展流程創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、服務創(chuàng)新。順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，加強與優(yōu)質(zhì)外部平臺的戰(zhàn)略合作關(guān)系，共建數(shù)據(jù)分析模型。二是做實線下合作平臺。繼續(xù)深化外部平臺合作，不斷拓寬銀政、銀擔、銀村、銀企等平臺合作范圍。“銀政合作”方面，積極與政府部門對接，整合資金、項目、客戶信息等資源?！般y擔合作”方面，形成客群定位清晰、綜合收益可觀、業(yè)務流程高效、風險整體可控的擔保公司擔保貸款體系。“銀村合作”方面，實現(xiàn)整村授信、批量開發(fā)模式?！般y企合作”方面，加強與涉農(nóng)行業(yè)龍頭企業(yè)合作，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈綜合金融服務成果落地。

2.推進審批自動化。一是推進各類業(yè)務上線信貸工廠模式。以信貸工廠建設(shè)為契機，推進業(yè)務轉(zhuǎn)型升級。通過集約化的作業(yè)流程，把客戶經(jīng)理的工作時間騰挪到外拓上去。二是努力壓縮內(nèi)部作業(yè)流程。持續(xù)進行優(yōu)化。實現(xiàn)前中后臺各環(huán)節(jié)的標準化作業(yè)，減少反復，提升作業(yè)效率、保證作業(yè)質(zhì)量、改善服務質(zhì)量。三是實現(xiàn)管理、操作標準化。結(jié)合信貸工廠，推進貸款申請自動化、現(xiàn)場調(diào)查模式化、貸款資料影像化、信貸產(chǎn)品工廠化、日常工作痕跡化、業(yè)務動態(tài)提醒自動化、綜合管理目標化。減少管理節(jié)點，降低作業(yè)成本，提升服務效率。

3.推進作業(yè)移動化。積極推進移動展業(yè)工作。繼續(xù)大力推動移動展業(yè)的推廣與使用，通過提前錄入特色行業(yè)調(diào)查模版等方式，優(yōu)化移動展業(yè)作業(yè)流程，提高信貸業(yè)務人均效能。

（三）做好保障支撐

1.機器換人。加強高速掃描儀、移動展業(yè)設(shè)備等客戶經(jīng)理基本生產(chǎn)設(shè)備的配備，引進人臉識別系統(tǒng)，改進面簽流程，通過加大機器換人力度，解放客戶經(jīng)理生產(chǎn)力，更有效地防控風險。

2.系統(tǒng)開發(fā)。豐富數(shù)據(jù)分析模型，加強數(shù)據(jù)的分析和挖掘能力，為經(jīng)營管理做好系統(tǒng)和數(shù)據(jù)支撐。支持客戶經(jīng)理分區(qū)域展業(yè)的功能。利用定位功能，提升貸前調(diào)查、貸后管理的監(jiān)控，確保業(yè)務真實性。

3.風險管理。通過強化系統(tǒng)支撐，進行風險識別，降低排查成本，提高排查效率。同時，整合業(yè)務排查，科學安排排查方式方法，深究發(fā)生問題源頭做到風險早發(fā)現(xiàn)、早化解，防止風險積聚，強化合規(guī)意識，切實合規(guī)經(jīng)營。提升貸后檢查的針對性，由序時性貸后轉(zhuǎn)型為針對性貸后。

（四）強化隊伍能力建設(shè)

1.客戶經(jīng)理隊伍。一是推動專業(yè)化團隊落地。設(shè)定專業(yè)化團隊管理標準，進一步推進經(jīng)營性貸款和房貸兩支隊伍專業(yè)化建設(shè)。二是優(yōu)化管理模式，采用“集中+下沉”的模式，推動客戶經(jīng)理下沉工作，努力實現(xiàn)客戶經(jīng)理管理效用最大化。三是提升專業(yè)能力。制定零售信貸客戶經(jīng)理準入退出辦法，打造客戶經(jīng)理回爐計劃，補齊零售信貸客戶經(jīng)理能力短板。四是要組建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村項目客戶經(jīng)理隊伍，增強農(nóng)村公司信貸力量，實現(xiàn)由“小三農(nóng)”到“大三農(nóng)”的業(yè)務轉(zhuǎn)型。

2.產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。一是要提升產(chǎn)品經(jīng)理的市場研究分析能力，定期開展區(qū)域經(jīng)濟形勢分析、行業(yè)分析、客戶需求分析，養(yǎng)成敏銳準確發(fā)現(xiàn)客戶需求、觀察同業(yè)走向、研究發(fā)展趨勢的習慣;二是要提升產(chǎn)品經(jīng)理的產(chǎn)品設(shè)計能力，提出可行性的制度、流程優(yōu)化方案，提出新產(chǎn)品的設(shè)計思路;三是要提升產(chǎn)品經(jīng)理的業(yè)務宣講能力，對內(nèi)能把制度條款講深、細節(jié)講透，對外能把產(chǎn)品優(yōu)勢講明、特點講足。

3.審查審批隊伍。一是完善審查審批人員準入與退出管理。對審查審批人員建立明確的考核要求，加強審查審批人員的培訓學習和年審考核。二是提升審批審查人員把握實質(zhì)風險的能力，提高一次性通過率。建立審查審批人員客戶定期走訪、開展行業(yè)調(diào)研的相關(guān)制度。三是借助科技力量，借鑒信貸工廠的經(jīng)驗，引入外部數(shù)據(jù)，建立風險判斷模型，通過批量初審，提升信貸審查審批的工作效率。

（作者單位：郵儲銀行浙江省分行）