我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探究

李培文

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，改變了人們的諸多生活方式。進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)有了更加廣泛的內(nèi)涵與外延，結(jié)合移動通訊等技術(shù)的普及與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)擦出火花，形成了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一全新領(lǐng)域。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 大數(shù)據(jù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞早在互聯(lián)網(wǎng)與金融融合之始便已零散地見諸報端，但其作為一個正式的概念廣為傳播則始于2012年。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念問題，目前國內(nèi)學(xué)者并未形成統(tǒng)一的定義。一個較為普遍認(rèn)可的觀點是互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通訊技術(shù)完成資金融通、支付等業(yè)務(wù)的新型金融模式，即基于大數(shù)據(jù)的金融。

按照央行的報道，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國經(jīng)歷了三個發(fā)展階段。第一階段，萌芽期。主要是指2005年之前，這個階段的發(fā)展主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的應(yīng)用，比如各家銀行都陸續(xù)推出的網(wǎng)上銀行，這個階段并未形成比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第二個階段，成長期。這個階段從2005年持續(xù)到2012年，陸續(xù)有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等開始萌芽。里程碑的事件是2011年央行第一次給第三方支付公司頒發(fā)了“牌照”。這個階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展從技術(shù)層面跨越到了商業(yè)模式。第三個階段，爆發(fā)期，目前我們正處于這個階段。2013年被不少金融媒體稱之為金融元年，隨著余額寶的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了爆發(fā)性的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺開始發(fā)展，眾籌平臺也開始起步，第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險開始獲批，大批銀行開始嘗試直銷銀行模式，這個行業(yè)也由此進(jìn)入了新的階段。

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三個方面，即移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資。移動支付即用移動設(shè)備上的支付軟件替代現(xiàn)金支付，是目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模最大，也是最為成熟的產(chǎn)業(yè)形態(tài)。阿里巴巴集團(tuán)、騰訊控股集團(tuán)和百度奠定了今日國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的基本版圖，業(yè)內(nèi)簡稱BAT。網(wǎng)絡(luò)信貸主要是P2P網(wǎng)貸和基于電商的小微貸。通過P2P公司的網(wǎng)絡(luò)平臺，把小額的閑散資金聚集起來，貸款給急需用錢的企業(yè)或個人。至于眾籌融資，就是通過網(wǎng)上發(fā)起眾籌，集中大家的資金能力和渠道為獨立項目提供資金支持。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域自從在我國出現(xiàn)以來，經(jīng)過一段時間的發(fā)展，終于在2013年，我國迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出井噴式増長。伴隨著云計算、大數(shù)據(jù)為標(biāo)志的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)時代的到來，無論金融行業(yè)還是人們的生活，都被廣泛而深刻地影響著：根據(jù)天弘基金披露余額寶2018年第一季度的報告。截至一季度末，余額寶規(guī)模為16891.84億元;而截止2018年7月，根據(jù)p2p網(wǎng)貸余額排行榜，陸金所以1590億封頂。相比之下，銀行吸收存款的壓力巨大，數(shù)據(jù)顯示2018年一季度，多家上市銀行會計科目中吸收存款總額增速都放緩甚至是停滯。由此以來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)金融的本質(zhì)與根源關(guān)系、協(xié)作與競爭的關(guān)系以及未來中國金融業(yè)的發(fā)展方向，都成為了當(dāng)前學(xué)者深入思考的問題。

與傳統(tǒng)金融模式比起來，互聯(lián)網(wǎng)金融由于在商業(yè)模式和技術(shù)手段上的創(chuàng)新，效率提高，成本降低，給更多民眾帶來更大的便利。以理財投資為例，一方面門檻更低了，相比較而言，購買銀行理財產(chǎn)品，大多最低五萬起投，而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，低至幾百元即能起投，甚至更低，更多的人可以享受到金融服務(wù)。另一方面是技術(shù)進(jìn)步帶來的成本降低、效率提高從而使收益更高了。另外一點是操作更加便利，省去了線下排長隊的成本，直接運用手機(jī)端即可操作完成，這些都是過往金融機(jī)構(gòu)做不到的。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的生態(tài)環(huán)境和競爭模式，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等帶來巨大的沖擊。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)生并服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的，傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)在這一潮流中積極運用現(xiàn)代科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，與互聯(lián)網(wǎng)金融交匯融合。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景

互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快。具有服務(wù)普惠金融，解決小微企業(yè)融資困難，整合民間資本，提高資金利用效率，提升金融服務(wù)體驗，推動金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，滿足客戶更為多樣化的金融需求等多種優(yōu)勢。但是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，現(xiàn)實中互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度遠(yuǎn)超過互聯(lián)網(wǎng)金融部門的監(jiān)管能為，科技創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)孕育的風(fēng)險也在不斷積累。

據(jù)網(wǎng)貸天眼研究院不完全統(tǒng)計，截至2018年12月31日，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量累計達(dá)6591家，其中問題平臺4982家。整個12月份，無新增網(wǎng)貸平臺，但新增問題平臺66家。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)信貸火爆的背后存在著很多的風(fēng)險與隱憂，要解決互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，必須科學(xué)研判互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)發(fā)展趨勢，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序的建立，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域未來的正確走勢和發(fā)展目標(biāo)。

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)發(fā)展良好，在給予這一新興行業(yè)充分的嘗試機(jī)會和發(fā)展空間的同時需進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)門檻，提高從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)，抓準(zhǔn)其服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的市場定位，合理謀劃互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的布局。目前階段的互聯(lián)網(wǎng)金融只不過是技術(shù)手段運用于金融領(lǐng)域的初步嘗試，未來引領(lǐng)金融領(lǐng)域潮流與主流的將是大數(shù)據(jù)和人工智能等科技手段與金融業(yè)的進(jìn)一步交匯融合，金融科技的創(chuàng)新運用及金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將是未來整個金融業(yè)發(fā)展的主旋律。

結(jié) 論

本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、發(fā)展階段、類型等基本情況，對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融進(jìn)行了簡單的對比，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢做出了一定的預(yù)測和推斷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的時空限制，改變了人們的投資理財方式，他就好比一條快捷方便的通道，既增加了投資機(jī)會，又拓展了融資渠道。而國家通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，也能更好地觀測市場資金流向，以便監(jiān)管調(diào)控。我國互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步，存在著很多安全問題，相關(guān)法規(guī)制度并不完善，投資者在實戰(zhàn)中，應(yīng)選擇正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，保持理性投資?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融是這個時代的新寵，發(fā)展?jié)摿薮?，假以時日，定能長成一棵參天大樹，涵養(yǎng)一方水土。

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