我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展問(wèn)題與對(duì)策研究

施淇

摘要：隨著信息技術(shù)的發(fā)展，一種新的支付方式——移動(dòng)支付順應(yīng)而生。作為中國(guó)的“新四大發(fā)明”之一，移動(dòng)支付的便攜性為人們的生活創(chuàng)造了諸多便利。雖然移動(dòng)支付極大促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但背后也存在很多的隱憂。所以，如何更好的滿足人民的生活需求，降低移動(dòng)支付操作中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)移動(dòng)支付經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為我們亟待解決的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付;風(fēng)險(xiǎn)隱憂;防范措施

1 引言

移動(dòng)支付是利用手機(jī)等移動(dòng)智能終端來(lái)進(jìn)行支付結(jié)算活動(dòng)的總稱，信息技術(shù)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，為移動(dòng)支付奠定了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)與發(fā)展環(huán)境。不可否認(rèn)，移動(dòng)支付的便攜性是它的一大優(yōu)點(diǎn)。由于它可以在任何時(shí)間、空間使用，較之原有的現(xiàn)金支付過(guò)程，降低了不便與風(fēng)險(xiǎn)。其次，移動(dòng)支付具有時(shí)效性，進(jìn)行移動(dòng)支付操作后，資金可在不受限制的情況下進(jìn)行流動(dòng)。一定程度上，它避免了傳統(tǒng)支付的風(fēng)險(xiǎn)。然而，在其發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)了各種網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，給客戶的移動(dòng)支付操作活動(dòng)帶來(lái)了很多的風(fēng)險(xiǎn)[1]。如何解決在移動(dòng)支付過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題是我們所重點(diǎn)關(guān)注的研究對(duì)象。因此，本文先對(duì)移動(dòng)支付的概念與發(fā)展現(xiàn)狀做出闡述，針對(duì)移動(dòng)支付過(guò)程中現(xiàn)存的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提出相應(yīng)的對(duì)策研究，推動(dòng)移動(dòng)支付的可持續(xù)發(fā)展。

2移動(dòng)支付概念與發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 移動(dòng)支付概念

隨著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是移動(dòng)通信技術(shù)的高速發(fā)展，電子商務(wù)的市場(chǎng)得到了極大的拓展，巨大的潛藏市場(chǎng)有待挖掘。移動(dòng)支付就在移動(dòng)電子商務(wù)快速發(fā)展的契機(jī)中應(yīng)運(yùn)而生。移動(dòng)支付是利用手機(jī)等移動(dòng)智能終端來(lái)進(jìn)行支付結(jié)算活動(dòng)的總稱，它將互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)智能終端、金融機(jī)構(gòu)三方聯(lián)系起來(lái)，以全新的操作體系完成支付結(jié)算活動(dòng)[2]。不僅可以完成面對(duì)面的支付活動(dòng)，還可以完成充值、購(gòu)買(mǎi)、繳費(fèi)等活動(dòng)，突破了原有支付方式的單一性。它的操作簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)支付結(jié)算的流程，壓縮了操作時(shí)間，降低了支付活動(dòng)的時(shí)間、金額限制，提升了支付效率，減少了攜帶現(xiàn)金的不便，并且資金即時(shí)到賬，隨時(shí)都可以進(jìn)行自助式支付活動(dòng)。這些特點(diǎn)共同推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付進(jìn)入市場(chǎng)發(fā)展的高峰期，以一部智能手機(jī)覆蓋多種支付場(chǎng)景。

2.2 移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付的發(fā)展態(tài)勢(shì)呈爆炸性增長(zhǎng)。21世紀(jì)起，我國(guó)的支付清算領(lǐng)域不斷創(chuàng)新發(fā)展，成為我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展的“新常態(tài)”，成為全球移動(dòng)支付發(fā)展的領(lǐng)頭羊。隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，移動(dòng)支付的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越進(jìn)入白熱化狀態(tài)。大型企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)勢(shì)收購(gòu)和擴(kuò)張，使得國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付市場(chǎng)漸逐漸呈壟斷態(tài)勢(shì)。目前，隨著電信的“翼支付”、移動(dòng)的“荷包”、聯(lián)通的“沃支付”以及支付寶、微信支付等移動(dòng)支付服務(wù)的發(fā)展，我國(guó)的移動(dòng)支付已經(jīng)基本形成了多元化的市場(chǎng)格局。由于國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的迅速崛起，贏得了全球的關(guān)注。2012年全球的移動(dòng)支付交易額為1631億美元，增長(zhǎng)速度為70%左右，而從2014年-2018年，移動(dòng)支付的平均增長(zhǎng)率為35%[3]。并且未來(lái)移動(dòng)支付的發(fā)展空間不僅局限于其自身，更涵括其所衍生的業(yè)務(wù)，例如：飲食、購(gòu)物、交通、快遞等生活的方方面面，因此移動(dòng)支付巨頭從線上發(fā)展到現(xiàn)在的大力拓展場(chǎng)景化支付，在角逐未來(lái)的市場(chǎng)主導(dǎo)地位。未來(lái)隨著移動(dòng)支付滲透到更多的生活場(chǎng)景，移動(dòng)支付的概念深入人心，不同領(lǐng)域之間存在緊密的合作，移動(dòng)支付的交易規(guī)模也會(huì)不斷擴(kuò)大[4]。然而，在移動(dòng)支付蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，仍然也有一些潛藏的風(fēng)險(xiǎn)存在。

3移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

3.1 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付雖然加快了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，使人民的生活更加高效便捷，但是也出現(xiàn)了許多的新風(fēng)險(xiǎn)。由于移動(dòng)支付主要依靠有一定隱患的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，那么，不可避免的，移動(dòng)支付也存在許多安全問(wèn)題。首先，密碼破解、病毒、木馬等技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)自互聯(lián)網(wǎng)誕生之日起就一直存在。然而，由于網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時(shí)高效以及難以追蹤，大部分案件都石沉大海。同時(shí)，被移動(dòng)支付所青睞的二維碼技術(shù)由于缺乏自主產(chǎn)權(quán)，使二維碼的使用極具風(fēng)險(xiǎn)性。一旦二維碼被盜取，用戶的利益必將受到無(wú)法預(yù)估的侵害。另外，移動(dòng)支付主要依靠電子產(chǎn)品，而手機(jī)的丟失率極高，直接威脅了被害人的信息安全。

3.2 控制體系風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付多以第三方支付機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，將用戶、金融機(jī)構(gòu)與商家聯(lián)系起來(lái)。在這樣的組織架構(gòu)下，第三方支付機(jī)構(gòu)的安全問(wèn)題就顯得尤為重要。首先，在高風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境中，風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和防范體系還不夠完善。目前，隨著規(guī)模和客戶源范圍的擴(kuò)大，導(dǎo)致防范體系的全面建立還需要較長(zhǎng)的發(fā)展歷程。由于內(nèi)控體系中無(wú)法及時(shí)有效解決突發(fā)事件，企業(yè)和消費(fèi)者都將受到風(fēng)險(xiǎn)威脅。其次，控制移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)的內(nèi)部人員也是控制體系風(fēng)險(xiǎn)的重要防范者。內(nèi)控體系對(duì)內(nèi)部人員的專業(yè)素養(yǎng)和道德水準(zhǔn)要求都極高，一旦其中一項(xiàng)產(chǎn)生偏差，都會(huì)產(chǎn)生難以估量的影響。更嚴(yán)重的是，如果內(nèi)部人員泄露了內(nèi)部信息，不僅對(duì)企業(yè)是巨大的損失，很有可能影響了整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3.3監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

作為我國(guó)的新興產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)支付發(fā)展飛快，而相應(yīng)的法律法規(guī)還不完善，已有的法律法規(guī)跟不上機(jī)構(gòu)的發(fā)展。一方面，由于監(jiān)督管理的缺失，不法分子更加肆無(wú)忌憚地進(jìn)行信息的盜取。移動(dòng)支付的便攜性與匿名性也助長(zhǎng)不法分子逃避法律法規(guī)的囂張氣焰。而最關(guān)鍵的是，法律沒(méi)有明確界定交易中各方的權(quán)利和義務(wù)，以及糾紛處理體制的缺失，這些都增大了消費(fèi)者面臨風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。一旦糾紛產(chǎn)生，受害最大的只會(huì)是消費(fèi)者。另一方面，移動(dòng)支付在基礎(chǔ)的支付結(jié)算的功能之外，還開(kāi)發(fā)出理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品服務(wù)，但是這部分業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)監(jiān)管機(jī)制，責(zé)任主體不明，給移動(dòng)支付帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)[5]。因此移動(dòng)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，深刻影響其發(fā)展。

3.4用戶防范意識(shí)的缺失

移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)不僅源于內(nèi)部體系也來(lái)自于用戶自身防范意識(shí)的缺失。移動(dòng)支付作為一種新興支付方式，很多用戶缺乏專業(yè)知識(shí)和對(duì)安全隱患的了解，無(wú)法防范風(fēng)險(xiǎn)。但大多數(shù)情況下，為了便利性，即使在沒(méi)有防范的措施，用戶仍使用這種方式去完成支付。其次，在進(jìn)行移動(dòng)支付的時(shí)候，支付環(huán)境可能存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。用戶可能使用公共無(wú)線網(wǎng)去完成支付，易被盜取信息，存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題[6]。目前，為了推廣產(chǎn)品、獲取認(rèn)可度，部分企業(yè)經(jīng)常利用微信營(yíng)銷，以掃碼獲得禮物的方式去誘騙消費(fèi)者。然而通過(guò)這種方式，掃碼過(guò)程中容易被黑客、病毒等攻擊，增加了移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)性。

4 我國(guó)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

4.1加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范

為了降低移動(dòng)支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，防火墻的加強(qiáng)是必要的。防火墻主要防止木馬、病毒、黑客等的入侵，但防火墻移動(dòng)支付中主要被第三方支付企業(yè)所使用，所以，應(yīng)加強(qiáng)防火墻對(duì)公司和客戶的同時(shí)保護(hù)。加強(qiáng)對(duì)先進(jìn)保護(hù)技術(shù)的學(xué)習(xí)和引進(jìn)，大力吸收高素質(zhì)的人才，不斷增強(qiáng)移動(dòng)支付的安全度。同時(shí)，應(yīng)提升對(duì)二維碼技術(shù)的技術(shù)革新，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中心，加強(qiáng)對(duì)所有二維碼的檢測(cè)和加密。提高對(duì)二維碼平臺(tái)的管理，對(duì)于支付需要進(jìn)行充分的驗(yàn)證，從而最大程度上保障用戶的資金安全。建立一個(gè)統(tǒng)一的二維碼掃描支付的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格執(zhí)行并加強(qiáng)貫徹力度。其次，移動(dòng)支付應(yīng)向銀行卡的安全系統(tǒng)學(xué)習(xí)，在手機(jī)等移動(dòng)端丟失后，及時(shí)凍結(jié)相關(guān)賬戶，保障客戶的資金安全，盡可能降低損失。

4.2完善內(nèi)部控制體系

內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防范體系是保證移動(dòng)支付安全性的內(nèi)在要求。首先，要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防檢測(cè)系統(tǒng)和突發(fā)事件的應(yīng)急通道，及時(shí)進(jìn)行信息傳遞，使決策者快速做出應(yīng)對(duì)措施，將風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失降到最低。其次，加強(qiáng)各個(gè)部門(mén)的協(xié)調(diào)力度和對(duì)員工的監(jiān)督力度。一般的監(jiān)督體系難以適應(yīng)移動(dòng)支付的管理，監(jiān)督人員少，管理控制的強(qiáng)度較弱。所以應(yīng)設(shè)立專門(mén)的監(jiān)督部門(mén)，從而有效地解決這一問(wèn)題。員工的職業(yè)素質(zhì)和專業(yè)性也應(yīng)高度重視，降低內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，從本質(zhì)上解決問(wèn)題。此外，定期的員工培訓(xùn)和進(jìn)修也會(huì)進(jìn)一步提升員工專業(yè)素養(yǎng)，增強(qiáng)員工的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。

4.3增強(qiáng)監(jiān)管力度

目前，我國(guó)高速發(fā)展的移動(dòng)支付態(tài)勢(shì)與用戶日益高漲的安全性需求都對(duì)監(jiān)管力度提出了更高的要求。首先，政府部門(mén)應(yīng)設(shè)立專門(mén)管理部門(mén)，進(jìn)行日常定期的監(jiān)督和審核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并解決。在審核時(shí)，加強(qiáng)檢查力度，進(jìn)行全方面多角度檢查，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。在深入實(shí)踐中，完善好監(jiān)管評(píng)估體系和相關(guān)法律法規(guī)，建立一個(gè)統(tǒng)一的信息數(shù)據(jù)庫(kù)中心和信用體系[7]。其次，規(guī)范支付行為，解決支付過(guò)程中的隱憂。在充分社會(huì)調(diào)查后，根據(jù)用戶的反饋意見(jiàn)，開(kāi)展針對(duì)性地移動(dòng)支付技術(shù)與安全保障的提升活動(dòng)。同時(shí)，由于大量客戶資金存留于平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)的資金鏈和資金流向是政府部門(mén)重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象。一旦發(fā)現(xiàn)資金被不合理使用，就應(yīng)及時(shí)制止。

4.4提升用戶的防范意識(shí)

想要降低移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)，用戶應(yīng)該樹(shù)立自身的安全意識(shí)。為了能夠降低隱患，用戶應(yīng)該注意支付環(huán)境，重視在支付前的對(duì)二維碼信息等的安全檢測(cè)，從而保證支付的安全性。其次，為了提高預(yù)防意識(shí)，政府和第三方支付平臺(tái)都應(yīng)加強(qiáng)宣傳力度，將用戶容易混淆的概念、容易產(chǎn)生的問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)的解釋，逐漸提高用戶的安全意識(shí)和專業(yè)素養(yǎng)，提高對(duì)一些可疑鏈接的警惕。最后，隨著移動(dòng)支付的逐步發(fā)展，參與的復(fù)雜程度日益增加，當(dāng)然也有一些不法分子的存在，用戶在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題以后及時(shí)地進(jìn)行反映和舉報(bào)，不斷降低風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立正確觀念，營(yíng)造一個(gè)良好支付環(huán)境。

5 結(jié)論

綜上所述，隨著移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍的進(jìn)一步加大，移動(dòng)支付的發(fā)展?jié)摿Σ粩嘣黾?，也?duì)發(fā)展中的安全性提出了更高的要求。在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，我們應(yīng)該積極解決移動(dòng)支付中存在的問(wèn)題，制定相對(duì)應(yīng)的策略加以完善。安全高效完成移動(dòng)支付，提高消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)，為移動(dòng)支付的生態(tài)環(huán)境發(fā)展助力。

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