我國農(nóng)村金融扶貧機(jī)制創(chuàng)新研究
——基于城鎮(zhèn)化及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的視角

(西華大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 四川 成都 610039)

黨的十九大報告中明確指出，到2020年中國要全面建成小康社會，到2050年實現(xiàn)中等發(fā)達(dá)國家水平的目標(biāo)。決勝全面小康，關(guān)鍵在農(nóng)村能否實現(xiàn)脫貧致富。長期以來，農(nóng)村地區(qū)一直處于金融抑制的狀態(tài)，農(nóng)村金融體系落后，農(nóng)民獲得正規(guī)金融服務(wù)的門檻效應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于城市。如何讓普惠金融能夠真正發(fā)揮精準(zhǔn)扶貧的效應(yīng)，成為社會關(guān)注的焦點之一。對于金融扶貧與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，國內(nèi)外的研究主要基于金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度思考如何借助金融手段推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而從城鎮(zhèn)化與新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的視角研究如何扶貧減貧的研究相對較少。事實上，傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化在某種程度上加劇了城鄉(xiāng)收入差距，導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的隱性貧困，因此本文試圖以推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化，促使城鄉(xiāng)資源要素雙向流動的視角為金融參與扶貧提供一個新的途徑。

一、傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)化理論以及在中國表現(xiàn)出來的矛盾

(一)傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)化理論及在中國的表現(xiàn)

劉易斯認(rèn)為發(fā)展中國家普遍存在嚴(yán)重分割的農(nóng)業(yè)部門和城市部門。農(nóng)業(yè)部門的勞動生產(chǎn)率和工資收入水平要遠(yuǎn)低于城市部門，在高工資率的吸引下，農(nóng)業(yè)部門的勞動力會被不斷吸引到城市部門，一方面提高了農(nóng)業(yè)部門的勞動生產(chǎn)率和邊際收益，另外一方面為工業(yè)生產(chǎn)提供了廉價勞動力。在城鎮(zhèn)化過程當(dāng)中，城鄉(xiāng)之間的收入差距是呈線性縮小的趨勢。然而傳統(tǒng)理論在中國卻表現(xiàn)出截然相反的結(jié)論，1990年，農(nóng)村人均可支配收入達(dá)到686元，同期城市人均可支配收入達(dá)到1519元，城鄉(xiāng)絕對收入差距和相對收入差距分別為824元和2.2：1，2016年，城鄉(xiāng)收入分別為33616元和12363元，絕對和相對收入差距分別達(dá)到21253元和2.72：1，絕對和相對收入差距都有擴(kuò)大的趨勢。在中國城鎮(zhèn)化率不斷提高的過程當(dāng)中，城鄉(xiāng)收入差距也在不斷擴(kuò)大，這不僅和傳統(tǒng)的經(jīng)典二元結(jié)構(gòu)理論相悖，也與中國縮小城鄉(xiāng)收入差距的目標(biāo)相違背。

(二)中國城鎮(zhèn)化道路扭曲城鄉(xiāng)差距的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

如前所述，中國的城鎮(zhèn)化進(jìn)程表現(xiàn)出城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大的趨勢，理清背后的原因?qū)τ诮鹑趨⑴c扶貧效率的提高具有重要意義。

1.經(jīng)典城鎮(zhèn)化理論以完全自由競爭市場為分析基礎(chǔ)，城鄉(xiāng)之間不存在制度性歧視，然而在城鄉(xiāng)二元體制下流入城市的農(nóng)村人口在許多方面都遭到歧視性對待遇。同工不同酬成為城鄉(xiāng)收入差距擴(kuò)大的原因之一。

2.中國的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，在唯資本積累論的指導(dǎo)下以犧牲農(nóng)村利益為前提。城市化的擴(kuò)張，表現(xiàn)為城市用地不斷向農(nóng)村擴(kuò)展，城市在大量占有農(nóng)村土地并將其投入房地產(chǎn)市場的情況下獲得了土地溢價的大部分收入，而農(nóng)民作為農(nóng)村土地所有者，在得到極少補(bǔ)償性收入的同時，卻要負(fù)擔(dān)各項稅費。

3.金融在城鎮(zhèn)化過程當(dāng)中擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入差距。由于政府在推進(jìn)城鎮(zhèn)化中的唯城市論，土地、資金等生產(chǎn)要素都必須向城市地區(qū)流動，金融在這一過程當(dāng)中充當(dāng)了抽水機(jī)的角色，在農(nóng)村地區(qū)大量吸收存款并投入城市，使農(nóng)村成為資金的凈流出場所。農(nóng)戶金融服務(wù)較高的金融門檻使農(nóng)戶無法享受到便捷的金融服務(wù)，只能在低資本，低投資的循環(huán)當(dāng)中拉開收入差距。

通過對2002-2018年中國農(nóng)村金融總量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)放的貸款長期低于在農(nóng)村吸收的存款，因此加劇了農(nóng)村貧困。金融的本質(zhì)在于將資金從閑置者手中轉(zhuǎn)移到需求者手中，在資金轉(zhuǎn)移過程中，由于農(nóng)村信息不對稱的情況較為嚴(yán)重，且農(nóng)戶普遍缺乏誠信意識、基本的金融知識等，導(dǎo)致交易成本極高，并且違約概率較大；由于產(chǎn)權(quán)問題，農(nóng)民缺乏相應(yīng)的抵押物，進(jìn)一步抑制了農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)民的需求。

因此在傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程當(dāng)中，各方面的因素都導(dǎo)致了城鄉(xiāng)之間的不均衡發(fā)展，農(nóng)業(yè)滯后于二三產(chǎn)業(yè)。

二、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)助推金融扶貧方式變革

(一)城市工商業(yè)資本向鄉(xiāng)村延伸的路徑選擇

在家庭聯(lián)產(chǎn)經(jīng)營弊端盡顯的情況下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)只能向大規(guī)模土地流轉(zhuǎn)集中后的公司化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。因此，城市工商業(yè)資本下鄉(xiāng)，主要是進(jìn)入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，政府在推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化過程當(dāng)中，采取招商引資的方式，將城市工商業(yè)資本引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。然而，由于公司化的企業(yè)管理模式不適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營的特點，最終進(jìn)入農(nóng)業(yè)種植環(huán)節(jié)的城市工商業(yè)資本都會選擇跑路、轉(zhuǎn)租、等方式退出農(nóng)業(yè)領(lǐng)域(桂華2018)。因此，工商業(yè)資本為代表的城市資源要流向農(nóng)村可以考慮服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，尤其是以康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)為代表的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)領(lǐng)域。

(二)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)在鄉(xiāng)村發(fā)展延伸的分析

隨著城市生活水平的提高，健康產(chǎn)業(yè)在城市發(fā)展的各項成本不斷上升，勞動力成本、物業(yè)成本、土地成本等成為其發(fā)展的瓶頸。另外一方面，城市人群隨著消費需求的升級，對自然環(huán)境，綠色農(nóng)產(chǎn)品的需求也不斷提高，尤其是城郊地區(qū)，在政府近10年的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入中，網(wǎng)絡(luò)、物流通達(dá)性大大改善，城市的康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)向鄉(xiāng)村地區(qū)延伸的客觀條件已經(jīng)具備。農(nóng)村地區(qū)相對于城市，能夠提供更低的土地成本，勞動力成本。目前，農(nóng)村康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)處于初步發(fā)展階段，行業(yè)進(jìn)入壁壘較小，市場容量較大且需求旺盛。

圖12010年—2017年中國人口老齡化趨勢分布，圖資料來源：中華人民共和國民政部

截至2017年底，全國60周歲以上老年人口24090萬人，占總?cè)丝诘谋戎貫?7.3%，其中65周歲老年人口15831萬人，占總?cè)丝诘?1.4%。人口老齡化既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇，未來康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)將會成為支撐消費的支柱產(chǎn)業(yè)，而老齡人口相較于年輕人口，更偏向于郊區(qū)農(nóng)村地區(qū)生活。此外隨著老年人消費潛力的釋放，由城市遷居農(nóng)村養(yǎng)老的老年人群體將會為農(nóng)村地區(qū)帶去大量的消費，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶可以根據(jù)在本地享受健康養(yǎng)老服務(wù)的消費群體的需求，種植滿足其喜好的農(nóng)產(chǎn)品，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，從而增加農(nóng)戶收入。

三、新型城鎮(zhèn)化條件下金融扶貧的路徑選擇

(一)新型城鎮(zhèn)化為康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)下鄉(xiāng)帶來的機(jī)遇

推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，鄉(xiāng)村的發(fā)展必不可少，而鄉(xiāng)村發(fā)展必然涉及農(nóng)地制度改革?，F(xiàn)階段，農(nóng)地三項制度改革的最大成果就是逐步放開政府對土地資源的一級壟斷，放活農(nóng)村宅基地市場。以往，農(nóng)戶只有宅基地的使用及占有權(quán)，其所有權(quán)歸集體所有，農(nóng)民在宅基地上的自建房屋屬于小產(chǎn)權(quán)房屋，不受法律保護(hù)，在新型城鎮(zhèn)化背景下，農(nóng)民成為產(chǎn)權(quán)所有者，能夠?qū)⒄刈儸F(xiàn)?？叼B(yǎng)產(chǎn)業(yè)向農(nóng)村地區(qū)延伸，首要解決的就是建設(shè)用地問題。通過新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)民有機(jī)會成為土地的供給主體，為康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)在鄉(xiāng)村發(fā)展提供最重要的土地資源。其次，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的在吸納勞動力方面具有更強(qiáng)優(yōu)勢，非農(nóng)戶，兼業(yè)農(nóng)戶可以參與到機(jī)構(gòu)內(nèi)部作為內(nèi)部員工提供勞動服務(wù)，獲取勞動報酬，這對于推動農(nóng)村人口“離土不離鄉(xiāng)”就地就業(yè)具有積極的意義。通過一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)在解決了土地供給和勞動力供給問題后，在鄉(xiāng)村的發(fā)展有可能為農(nóng)民創(chuàng)造出不依賴于土地的就業(yè)機(jī)會。

(二)金融助力康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)參與扶貧

在土地制度改革，服務(wù)業(yè)下鄉(xiāng)的情況下，金融參與扶貧會具有更大的可操作性和持續(xù)性。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以改變之前直接面對小農(nóng)戶的扶貧模式，將對象鎖定在鄉(xiāng)村開展商業(yè)性經(jīng)營活動的康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，相較于之前，康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況，信息披露都較為良好，交易成本可以顯著降低。由于農(nóng)戶可以采取成立股份合作社的方式，將自有宅基地和承包地以股份方式入股專業(yè)化的股份合作社，專業(yè)合作社再將宅基地統(tǒng)一管理，租賃給康養(yǎng)機(jī)構(gòu)，每年農(nóng)戶從中分取紅利。因此，農(nóng)戶和康養(yǎng)機(jī)構(gòu)之間就形成了利益共同體，在某種程度上形成了內(nèi)部員工持股的形式。不同于城市工商業(yè)資本下鄉(xiāng)從事涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)會產(chǎn)生嚴(yán)重的委托—代理問題，若土地制度能夠順利改革，農(nóng)戶對于土地增值的預(yù)期會更高，因此在將土地入股成為股東后，會大大降低道德風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)對康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的資金支持，實質(zhì)上就是在扶持農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展。同時，以在農(nóng)村養(yǎng)老的人群為主要服務(wù)對象的農(nóng)戶，對其生產(chǎn)綠色有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品而產(chǎn)生的資金借貸需求，金融機(jī)構(gòu)可以放寬抵押擔(dān)保條件，降低金融門檻，提供滿足其需求的貸款金融服務(wù)。

四、政策建議

金融扶貧，一直都是根據(jù)關(guān)注的重點，如何更好地幫助農(nóng)民脫貧致富，關(guān)系到全面建設(shè)小康社會能否順利實現(xiàn)。因此，建議從以下幾個方面采取措施：

(1)政府要在發(fā)展戰(zhàn)略上積極轉(zhuǎn)變，擯棄以犧牲農(nóng)民為代價的城鎮(zhèn)化發(fā)展道路，打破城鄉(xiāng)二元體制，加快推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展，堅持市場在資源配置當(dāng)中的決定性地位，減少過多的行政干預(yù)，引導(dǎo)資源要素回流農(nóng)村。同時在立法上積極出臺規(guī)鼓勵現(xiàn)代服務(wù)業(yè)向鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的法律法規(guī)。在企業(yè)所得稅、投資稅減免上給予優(yōu)惠，降低現(xiàn)代服務(wù)業(yè)在鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的準(zhǔn)入門檻，積極引導(dǎo)商業(yè)性康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)在鄉(xiāng)村的發(fā)展。打擊出于套利目的的下鄉(xiāng)企業(yè)。同時加快鄉(xiāng)村振興的立法進(jìn)程，在法律上保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

(2)加快構(gòu)建金融參與扶貧的配套機(jī)制。首先要加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括交通，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。加快推行互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的普及，加快金融網(wǎng)點在鄉(xiāng)村地區(qū)的普及。其次，要增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，包括開展金融知識下鄉(xiāng)活動等，在農(nóng)村地區(qū)積極宣傳金融知識，增強(qiáng)農(nóng)民群體的誠信意識，加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，推進(jìn)農(nóng)村三項土地制度改革。深化產(chǎn)權(quán)抵押融資，鼓勵開展以農(nóng)村土地資產(chǎn)確權(quán)為基礎(chǔ)，以農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新為配套，以風(fēng)險補(bǔ)償基金為保障，以減少農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心為產(chǎn)權(quán)處置保障的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款機(jī)制，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估體系。

(3)加快制度保障建設(shè)。政府要在財政稅收等方面對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)向鄉(xiāng)村地區(qū)延伸給予支持。在貨幣政策上，對金融機(jī)構(gòu)開展支農(nóng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)，與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)的銀商合作采取差別存款準(zhǔn)備金率，再貸款，再貼現(xiàn)等方面加大支持力度。在條件允許的情況下可以考慮用外匯儲備資金成立專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為以現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等工商企業(yè)為代表的資本下鄉(xiāng)融資活動提供風(fēng)險擔(dān)保。

五、結(jié)語

中國經(jīng)歷了近40年城鎮(zhèn)化的高速發(fā)展，在取得驚人成就的同時也出現(xiàn)了一系列諸如城鄉(xiāng)收入差距加大，資源配置低效，環(huán)境污染嚴(yán)重，小城鎮(zhèn)發(fā)展滯后等問題，制約了經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。要讓中國的城鎮(zhèn)化發(fā)展兼顧公平，高效，規(guī)范，亟待對中國城鎮(zhèn)化發(fā)展用新的視角進(jìn)行重新思考?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)向鄉(xiāng)村地區(qū)延伸以及金融扶貧機(jī)制創(chuàng)新，對于加快全面小康社會建設(shè)具有極大的意義。

有待進(jìn)一步思考的是金融借助于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)下鄉(xiāng)的契機(jī)扶貧要立足于我國的基本國情和地區(qū)特征，對現(xiàn)存的體制要有深入的了解，同時應(yīng)該要構(gòu)建起一套可以量化考核的指標(biāo)體系，調(diào)動全社會參與到農(nóng)村扶貧的積極性，讓更多的生產(chǎn)力在農(nóng)村創(chuàng)造出價值。