“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下高校校園網(wǎng)貸的成因及對(duì)策

張海英 張艷蓉 龍玉梅 朱沖

摘 要：校園網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的縱深發(fā)展和生活水平的提高，大學(xué)生的消費(fèi)水平也隨之改變。單純的大學(xué)生們?cè)诿鎸?duì)五花八門(mén)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，稍不防范就容易成為網(wǎng)貸平臺(tái)的“囊中物”。由于大學(xué)生在相關(guān)法律法規(guī)方面的滯后和缺位、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，以及相應(yīng)監(jiān)管不力等原因?qū)е麓髮W(xué)生們掉入校園網(wǎng)貸的陷阱?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的同時(shí)也給了非法分子鉆法律空子的機(jī)會(huì)。網(wǎng)貸平臺(tái)往往打著“低門(mén)檻”“無(wú)利息”“無(wú)擔(dān)保”等一系列的口號(hào)，宣傳力度大而且貸款方式五花八門(mén)，從一些小廣告、傳單到發(fā)展學(xué)生代理等，校園網(wǎng)貸達(dá)到了無(wú)孔不入的形式，在大校園生活中泛濫衍生。該課題基于“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下地方應(yīng)用型本科院校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀調(diào)查分析出大學(xué)生校園網(wǎng)貸的成因，并且提出針對(duì)此社會(huì)現(xiàn)象的對(duì)策，為各高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀提供規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的參考途徑，也讓大眾能夠真正識(shí)別校園網(wǎng)貸背后隱藏的陷阱，讓人們意識(shí)到校園網(wǎng)貸會(huì)帶來(lái)的無(wú)形危害和嚴(yán)重后果。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸 成因 對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：G645.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2019）01（b）-0-03

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”視域下高校校園網(wǎng)貸的成因分析

1.1 大學(xué)生不良的消費(fèi)行為

如今的大學(xué)生活消費(fèi)水平逐漸提高，學(xué)生之間的消費(fèi)方式、消費(fèi)行為也相互影響，如校園中的攀比心理、從眾心理等也變得日常化。由于沒(méi)有得到家人的資金支持和其他資金來(lái)源，在沒(méi)有形成理性的消費(fèi)意識(shí)和社會(huì)法律意識(shí)的情況下，進(jìn)行了盲目借貸和創(chuàng)業(yè)，從而選擇了校園貸款。從調(diào)查問(wèn)卷中分析得出56.88%的大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)在1000元以下，生活費(fèi)在1000～1500元之間的比重占37.84%，生活費(fèi)在1500～2000元之間的比重占3.44%，高于2000元的比重占1.83%（如圖1和圖2所示），由此可見(jiàn)生活費(fèi)較低的大學(xué)生人群中，不排除有支出大于收入的這類(lèi)消費(fèi)人群，在生活費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠滿(mǎn)足需求的時(shí)候就容易出現(xiàn)借錢(qián)消費(fèi)的現(xiàn)象。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展

我們完全可以認(rèn)為校園網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展帶動(dòng)了多方面的發(fā)展，同時(shí)給了許多其他行業(yè)發(fā)展的可能，當(dāng)然金融業(yè)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了校園網(wǎng)貸的崛起。然而，讓大學(xué)生備受青睞的校園網(wǎng)貸無(wú)非是他們以“低門(mén)檻”“無(wú)利息”“無(wú)擔(dān)?！钡囊幌殿?lèi)響亮口號(hào)來(lái)吸引學(xué)生，那么能夠讓大學(xué)生掉入網(wǎng)貸平臺(tái)陷阱的原因可以從以下幾個(gè)方面來(lái)分析：（1）校園網(wǎng)貸平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)上的借款方式操作簡(jiǎn)便、貸款形式靈活。（2）網(wǎng)貸平臺(tái)上貸款辦理手續(xù)簡(jiǎn)單，僅僅只需要一張身份證就可以實(shí)現(xiàn)借款，還有更離譜的平臺(tái)對(duì)于提交學(xué)生證也可以辦理。（3）校園網(wǎng)貸對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是一種新潮的消費(fèi)模式，也不排除西方國(guó)家提前消費(fèi)的意識(shí)也影響著我們的消費(fèi)方式。當(dāng)大學(xué)生原本生活資金不足以滿(mǎn)足當(dāng)前需要的時(shí)候，面對(duì)這種新潮方式也難以抵得住網(wǎng)貸的誘惑。由此可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展也是引起校園網(wǎng)貸的一個(gè)重要因素，所以值得我們關(guān)注和反思的是校園網(wǎng)貸引發(fā)的嚴(yán)重危害我們?nèi)绾伪苊狻?/p>

1.3 校園網(wǎng)貸的運(yùn)作流程是陷阱

生活在象牙塔里的大學(xué)生們遇事會(huì)考慮周，不會(huì)考慮事情的后果，出現(xiàn)問(wèn)題后也難以承擔(dān)后果。貸款平臺(tái)抓住大學(xué)生的弱點(diǎn)得以在校園泛濫衍生，大學(xué)生成了他們非法放貸的對(duì)象，更重要的是進(jìn)行網(wǎng)貸的大部分大學(xué)生根本不了解校園網(wǎng)貸的相關(guān)運(yùn)作流程，以至于在進(jìn)行網(wǎng)貸后掉入陷阱。在大學(xué)生進(jìn)行貸款后只考慮一時(shí)的消費(fèi)快感，卻毫無(wú)防備校園網(wǎng)貸背后的貸款利息，從而導(dǎo)致大學(xué)生們“拆東墻補(bǔ)西墻”的選擇多家網(wǎng)貸平臺(tái)，最終深陷泥塘，甚至走向極端。在此次問(wèn)卷調(diào)查中大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的運(yùn)作流程的了解度中得出（如圖3所示）：十分了解運(yùn)作流程的大學(xué)生占4.82%；基本了解運(yùn)作流程的占21.56%；不太清楚運(yùn)作流程的高占73.62%。顯然校園網(wǎng)貸背后影藏的神秘運(yùn)作流程套住了校園網(wǎng)貸的受害人群。

1.4 法律體制不完善及社會(huì)監(jiān)管不嚴(yán)

面對(duì)校園貸款在各大校園里蔓延開(kāi)的現(xiàn)象，我們一直在討論沒(méi)有還款能力的大學(xué)生貸款到底合不合法。其實(shí)我們忽略了法律體制方面，或者說(shuō)社會(huì)方面的監(jiān)管對(duì)于校園網(wǎng)貸平臺(tái)的管制。許多校園網(wǎng)貸平臺(tái)上，大學(xué)生們只需一張身份證或是一個(gè)學(xué)生證就可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸操作，線(xiàn)上審核不過(guò)幾分鐘的時(shí)間就可到賬。如果法律方面對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管完善、或者說(shuō)社會(huì)監(jiān)管?chē)?yán)格的話(huà)，校園網(wǎng)貸引發(fā)的一系列社會(huì)問(wèn)題就不會(huì)發(fā)生，也不至于有這么多的大學(xué)生受害人群。當(dāng)然另一方面，許多大學(xué)生深受非法網(wǎng)貸的侵害，最終原因是對(duì)法律的不了解?？偠灾?，法律體制不完善及社會(huì)監(jiān)管不嚴(yán)的話(huà)會(huì)導(dǎo)致校園網(wǎng)貸的泛濫，嚴(yán)重危害校園生活的平靜。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”視域下高校校園網(wǎng)貸的治理對(duì)策

2.1 培養(yǎng)大學(xué)生樹(shù)立良好的消費(fèi)觀

隨著生活質(zhì)量的提高，現(xiàn)在的消費(fèi)結(jié)構(gòu)已經(jīng)走向多層次、多元化的方向，除了基本的物質(zhì)消費(fèi)的保障，越來(lái)越多的人追求精神消費(fèi)。對(duì)于校園網(wǎng)貸的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，目前的消費(fèi)情況調(diào)查結(jié)果如下（圖4）：校園網(wǎng)貸的主要用途是生活用品所占比重為36.96%，用在創(chuàng)業(yè)資金所占8.26%，購(gòu)買(mǎi)學(xué)習(xí)用品所占16.6%，旅游和社交所占比重都是2.98%，消費(fèi)在其他方面的占32.80%。因此分析大學(xué)生的消費(fèi)存在許多從眾心理、攀比心理、個(gè)性化等不良行為是有據(jù)可依的。再者對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，大部分的生活費(fèi)都是父母在承擔(dān)，正因如此大學(xué)生們比較容易養(yǎng)成依賴(lài)思想，再加上校園生活中多種消費(fèi)的影響，學(xué)生的消費(fèi)觀就會(huì)很容易的發(fā)生改變。如果大學(xué)生沒(méi)有一個(gè)良好的消費(fèi)觀很有可能會(huì)直接導(dǎo)致其心理扭曲。比如在消費(fèi)支出滿(mǎn)足不了消費(fèi)欲望的時(shí)候，學(xué)生有可能會(huì)選擇校園網(wǎng)貸來(lái)填充自己內(nèi)心攀比的欲望，甚至?xí)龀鰳O其損人利己、人格扭曲、違背法律道德的犯罪行為。所以加強(qiáng)學(xué)校道德思想教育應(yīng)該毫不懈怠，培養(yǎng)學(xué)生良好的消費(fèi)觀，幫助大學(xué)生理性分析社會(huì)中各種錯(cuò)誤的思想觀念。

2.2 提供正規(guī)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)平臺(tái)及提供勤工助學(xué)的機(jī)會(huì)

在校期間除了上課時(shí)間，大學(xué)生有很多空閑時(shí)間去做兼職，其中也有很多同學(xué)懷揣著創(chuàng)業(yè)的夢(mèng)想，在大學(xué)期間就開(kāi)啟了自己的小創(chuàng)業(yè)。大學(xué)本就是為社會(huì)培養(yǎng)創(chuàng)新精神、實(shí)踐能力強(qiáng)的應(yīng)用型人才。若在大學(xué)中能提供正規(guī)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的相關(guān)培訓(xùn)，同時(shí)為感興趣的同學(xué)提供實(shí)踐平臺(tái)，正面地引導(dǎo)學(xué)生參加相關(guān)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，讓學(xué)生在實(shí)踐中有興趣地去摸索、去積累經(jīng)驗(yàn)，還能獲得一些經(jīng)濟(jì)收入，當(dāng)學(xué)生們更有經(jīng)驗(yàn)去創(chuàng)業(yè)時(shí)，在實(shí)踐的過(guò)程中提高自己的收入，更重要的是學(xué)生能夠親身體驗(yàn)掙錢(qián)的辛苦來(lái)重新評(píng)估自己的消費(fèi)方式是否合理。這樣一來(lái)校園網(wǎng)貸的消費(fèi)頻率就會(huì)減少，網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品就難以在校園衍生。

2.3 學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)學(xué)風(fēng)建設(shè)

一個(gè)學(xué)校如果具有良好的學(xué)風(fēng)建設(shè)，無(wú)形中是在潛移默化地影響學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)、思想，這無(wú)疑是一種強(qiáng)大的精神力量，會(huì)時(shí)刻對(duì)學(xué)生產(chǎn)生熏陶和感染，從而激發(fā)學(xué)生奮發(fā)拼搏，健康成長(zhǎng)。對(duì)于大學(xué)生而言其首要任務(wù)是學(xué)習(xí)，在校期間就應(yīng)該積極向上，努力學(xué)好專(zhuān)業(yè)知識(shí)，心懷夢(mèng)想，做一個(gè)合格的大學(xué)生。除此之外，學(xué)校應(yīng)該開(kāi)設(shè)相應(yīng)課程，加大金融業(yè)與網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及，正面引導(dǎo)大學(xué)生在財(cái)產(chǎn)能力內(nèi)健康合理地消費(fèi)，切斷網(wǎng)貸源頭，遏制校園網(wǎng)貸引發(fā)的惡劣事件；家長(zhǎng)和老師應(yīng)該密切關(guān)注大學(xué)生的消費(fèi)行為，關(guān)心他們的消費(fèi)心理，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問(wèn)題。也可以借助校園宣傳平臺(tái)進(jìn)行校園網(wǎng)貸專(zhuān)題調(diào)研，積極開(kāi)展各種關(guān)于校園網(wǎng)貸的預(yù)警宣傳活動(dòng)，提高大學(xué)生的自我防御意識(shí)和理財(cái)能力。

2.4 政府相關(guān)部門(mén)的監(jiān)督管理

隨著越來(lái)越多的校園網(wǎng)貸惡性事件暴露在眾人面前，人們開(kāi)始高度重視校園網(wǎng)貸方面的危害，社會(huì)也時(shí)刻關(guān)注政府相關(guān)部門(mén)對(duì)校園網(wǎng)貸的監(jiān)督管理。在政府方面應(yīng)該組織公安、工商、銀監(jiān)、銀行等相關(guān)職責(zé)部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸款監(jiān)督體系的建設(shè)力度，完善對(duì)消費(fèi)金融類(lèi)公司的監(jiān)管辦法。政府進(jìn)一步明確監(jiān)管主體、監(jiān)管措施、監(jiān)管責(zé)任，出臺(tái)嚴(yán)格的行業(yè)審批及監(jiān)管制度。針對(duì)校園網(wǎng)貸的源頭、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的資質(zhì)、借貸方面的利息、暴力催生等情況都必須進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。例如，在網(wǎng)貸平臺(tái)上需要設(shè)置更多的風(fēng)控門(mén)檻，其次核實(shí)借款人還款能力、是否多平臺(tái)借貸等信息，最后再根據(jù)借款人的資信能力來(lái)發(fā)放貸款，建立校園網(wǎng)貸行業(yè)的自律準(zhǔn)則。如果多部門(mén)共同建立規(guī)范有效的監(jiān)管機(jī)制，長(zhǎng)期以來(lái)校園網(wǎng)貸就會(huì)得到有效的控制。

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