供需側(cè)視閾下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)：困境與優(yōu)化路徑

李姣

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)在人們生活水平提高和消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變等背景下快速發(fā)展，多元化的供給市場(chǎng)滿足了大眾化、多場(chǎng)景化的消費(fèi)需求。實(shí)則供需市場(chǎng)存在一定的矛盾，市場(chǎng)中消費(fèi)平臺(tái)為搶奪市場(chǎng)而降低門檻，征信相對(duì)空白的大學(xué)生群體為滿足當(dāng)前需求而濫用金融產(chǎn)品。新型網(wǎng)貸平臺(tái)的野蠻增長和薄弱的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)困境。為規(guī)范市場(chǎng)與加強(qiáng)理性消費(fèi)，可從政府的政策引領(lǐng)、平臺(tái)的評(píng)級(jí)體系構(gòu)建、學(xué)校主導(dǎo)的加大宣傳教育與學(xué)生主動(dòng)參與了解金融風(fēng)險(xiǎn)等角度入手。

[關(guān)鍵詞]供需側(cè);大學(xué)生;金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);困境;優(yōu)化路徑

[中圖分類號(hào)]F830.9

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-3283（2019）11-0093-05

Abstract： The Internet consumer financial market has developed rapidly under the background of the improvement of peoples living standard and the change of consumption concept，. The diversified supply market meets the demand of the popular and multi-scenario consumption. In fact， there are some contradictions in the supply and demand market. In order to seize the market， the consumption platforms lower the threshold， and college students with relatively blank credit information abuse financial products in order to meet their current needs. The upgrading of industrial structure， the barbaric growth of Internet lending and the weak risk awareness are the risk dilemma of College Students consumption at present. In order to regulate the market and strengthen rational consumption， we can start with the governments policy guidance， the construction of the platforms rating system， the school-led increased publicity and education， and the students active participation in understanding financial risks.

Keywords： Supply and Demand Side; University Students; Financial Risk Awareness; Dilemma; Optimize Path

一、問題的提出

隨著電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融悄然而生。政府大力鼓勵(lì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與服務(wù)的升級(jí)，拓寬金融產(chǎn)品的銷售渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品種類也不斷增加且花樣繁多，大學(xué)生群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)發(fā)展的群體之一。當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步發(fā)展階段，相關(guān)制度與監(jiān)督體制均不完善，大學(xué)生群體的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相應(yīng)缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融暴露的風(fēng)險(xiǎn)與隱患在大學(xué)生校園貸中集中體現(xiàn)。崔德華（2011）認(rèn)為提升大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范能力是高等教育改革的新目標(biāo)，各大高校要高度重視大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。大學(xué)生學(xué)業(yè)、健康、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和網(wǎng)絡(luò)等風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)需著重培養(yǎng)（繆克銀，2012）。互聯(lián)網(wǎng)金融帶給當(dāng)代年輕人全新的體驗(yàn)，極大滿足與刺激大學(xué)生的需求，緩解短期資金需求。據(jù)調(diào)查顯示，大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)額從幾千到數(shù)十萬不等，主要用于手機(jī)、電腦、網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)路賭博等，其中專科生比例高達(dá)80%。大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與獨(dú)立面對(duì)狀況的能力相對(duì)較弱，擁有不理智的消費(fèi)觀念等。

保護(hù)大學(xué)生群體、引導(dǎo)大學(xué)生正常使用和消費(fèi)新型金融產(chǎn)品顯得刻不容緩。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，各地方整改校園貸問題。2017年9月中國教育部更是明確任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?？尚@貸的亂象后續(xù)影響仍然存在，部分大學(xué)生還是通過各種途徑接觸校園貸、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，學(xué)生通過做單陷入貸款陷阱。吳琳（2017）指出校園網(wǎng)貸存在貸款門檻偏低、審批制度不嚴(yán)格、模糊的產(chǎn)品利率、相關(guān)制度缺乏等問題，利滾利的校園貸讓一些大學(xué)生還款余額高達(dá)幾十萬，從而發(fā)生一些校園悲劇。徐海鑫等（2017）發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在校園貸這種導(dǎo)火線下發(fā)生受騙、裸貸等問題，政府出臺(tái)通知禁止校園貸在校園內(nèi)開展，可在監(jiān)管主體不明確、征信體系不完善、欺詐誘導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)匱乏、攀比消費(fèi)等現(xiàn)象一直存在的情況下，大學(xué)生難以理性消費(fèi)。大學(xué)生要有正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，處在象牙塔里的大學(xué)生缺乏防騙意識(shí)，只看到眼前的利益，忽視了其中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)的簡易化與學(xué)生群體的無知化并存，盲目的盯住利潤的誘餌、朦朧的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、高估自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解以及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力、思想方法的片面化等致使整個(gè)校園貸處于亂象狀態(tài)。避免校園貸悲劇的發(fā)生以及理性使用金融產(chǎn)品的關(guān)鍵在于加強(qiáng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的引導(dǎo)與培養(yǎng)。

二、消費(fèi)金融市場(chǎng)供需矛盾分析

當(dāng)代市場(chǎng)消費(fèi)觀念、收入、家庭結(jié)構(gòu)等變化刺激了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，市場(chǎng)供需信息不對(duì)稱是導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)供需不平衡的重要原因，也是引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的原因之一。因此，國家對(duì)P2P網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸、第三方支付等嚴(yán)控是在逐步整頓規(guī)范市場(chǎng)金融和消費(fèi)環(huán)境，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和普惠金融目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，刺激和滿足有效供需的增長。

（一）“銀行+專業(yè)公司+電商+互聯(lián)網(wǎng)”的多元化消費(fèi)金融供給市場(chǎng)

消費(fèi)金融場(chǎng)景化和數(shù)據(jù)化實(shí)現(xiàn)了分期服務(wù)，給客戶帶來了極致的消費(fèi)享受。美國在20世紀(jì)60年的較為完善法律體系中開展各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，其消費(fèi)金融市場(chǎng)是由Citigroup、Chase、BoA等三家銀行系與Capital One、Amex、Discover等三家消費(fèi)金融公司組成，在三個(gè)成熟的征信機(jī)構(gòu)下個(gè)人數(shù)據(jù)庫相對(duì)完整。日本是亞洲區(qū)域消費(fèi)金融起步較早國家，出臺(tái)各類政策扶持消費(fèi)信貸公司和金融公司活絡(luò)市場(chǎng)。中國消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)體系借鑒國外的發(fā)展模式，形成了商業(yè)銀行主導(dǎo)、專業(yè)公司入駐、電商平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸等多元化的消費(fèi)金融供給市場(chǎng)。銀行有征信和資金優(yōu)勢(shì)，能做到有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)貸款的滲透率也逐年提升，由2010年的18%上升到2015年的28%。招聯(lián)消費(fèi)金融在2018年上半年末的資產(chǎn)總規(guī)模累計(jì)達(dá)到了607.74億元，比期初增長了近30%;累計(jì)的守信用戶高達(dá)1600多萬，且主要是針對(duì)低學(xué)歷、中低收入的年輕人客戶群體提供好期貸、信用付和零零花等產(chǎn)品，其中零零花就是大學(xué)生群體的普惠信用產(chǎn)品。不過消費(fèi)金融市場(chǎng)中的部分人群消費(fèi)能力強(qiáng)但風(fēng)險(xiǎn)性高，相比之下難以靈活定價(jià)，客戶群體容易被排除在銀行系統(tǒng)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)外，且不能提供多元化、多場(chǎng)景的消費(fèi)產(chǎn)品以適應(yīng)市場(chǎng)的需求。順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融趨勢(shì)，更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展各類消費(fèi)應(yīng)用場(chǎng)景。

依托電子商務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)資源開展消費(fèi)金融的公司逐漸龐大，如螞蟻花唄、螞蟻借唄和京東白條等。各類消費(fèi)行為的交易數(shù)據(jù)為公司提供了建立大數(shù)據(jù)模型開展風(fēng)控的可能性，企業(yè)也可根據(jù)客戶情況開發(fā)新業(yè)務(wù)拓展市場(chǎng)。如針對(duì)淘寶網(wǎng)的網(wǎng)購交易，第三方支付——支付寶簡便客戶支付流程且推出余額寶理財(cái)產(chǎn)品，為客戶提供貨幣基金收益的同時(shí)，也為公司積累了眾多資金做投資。又針對(duì)客戶的個(gè)性化需求，滿足大學(xué)生和白領(lǐng)短暫的資金不足，推出螞蟻花唄和螞蟻借唄，構(gòu)建芝麻信用分借助網(wǎng)絡(luò)營銷推陳布新。不過這類平臺(tái)最大的困難在于數(shù)據(jù)冗雜造成難以判斷數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模不斷增長，2017年同比增長904%。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為擴(kuò)大客戶源，也逐步推廣分期類業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融類平臺(tái)在征信體系不健全的情況下風(fēng)控體系不完善，對(duì)借款人資質(zhì)審核難以做到零失誤和零違約率。

（二）多欲望的需求市場(chǎng)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的增長居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)加快，全國人均GDP從2008年的24121元增長到2017年的59660元，同比增長147.34%。2016年國內(nèi)各類院校在校大學(xué)生約3742萬人，年消費(fèi)金額約4524億元。2015年大學(xué)生群體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模從2013年的11.5億元增加到2015年的293.8億元，同比增長746.7%，超過全國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模的增速（546%）。2017年的大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)更是接近1000億左右的交易額。據(jù)調(diào)查顯示，有8.77%的國內(nèi)大學(xué)生利用小額貸款公司或是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的校園貸獲取資金，60%左右的大學(xué)生傾向于選擇分期付款。市場(chǎng)中主要以京東金融和螞蟻金服為代表的電商金融和以分期樂、學(xué)好貸為代表的網(wǎng)絡(luò)金融形成了大學(xué)生消費(fèi)金融的產(chǎn)業(yè)鏈。大學(xué)生消費(fèi)需求逐漸上升，信貸需求量也加大，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)為他們提供更好的消費(fèi)平臺(tái)，刺激了消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。學(xué)生群體的消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)需求更多樣化，新鮮事物和生活費(fèi)水平的提高刺激大學(xué)生提前消費(fèi)，信貸需求增強(qiáng)。

（三）“供需不對(duì)稱”的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)

消費(fèi)與投資是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的兩架馬車， 2017年我國第三產(chǎn)業(yè)對(duì)GDP增長的拉動(dòng)比例為4.0%，最終消費(fèi)支出對(duì)GDP增長的拉動(dòng)比例為4.1%，貢獻(xiàn)比例近60%。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)也是供需共同推動(dòng)的效果。假定最初的消費(fèi)信貸市場(chǎng)維持在市場(chǎng)出清狀態(tài)，均衡點(diǎn)為A（Q1，P1），P表示市場(chǎng)的投融資利率。我國“十三五”規(guī)劃強(qiáng)調(diào)關(guān)注實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)中小企業(yè)和普惠金融發(fā)展。中小企業(yè)最大的困境是資金缺乏，全國GDP截至2018年第三季度總額為603619.5億元，同年11月，社會(huì)消費(fèi)零售總額高達(dá)345093.4億元。且人們生活水平提高，超前消費(fèi)理念加強(qiáng)，在節(jié)儉與輕奢、現(xiàn)實(shí)與超前中平衡。需求曲線由D1向右上方移動(dòng)到D2，市場(chǎng)中對(duì)融資需求量大幅度增加，均衡點(diǎn)B（Q2，P2）。傳統(tǒng)融資機(jī)構(gòu)提高貸款利率價(jià)格或是提高入貸門檻，這導(dǎo)致大量的中小企業(yè)均無法獲取相應(yīng)資金開展業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等成為當(dāng)代市場(chǎng)的標(biāo)志，中小企業(yè)是國家“十三五”規(guī)劃實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)，也是普惠金融實(shí)現(xiàn)的支柱。

供需自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制導(dǎo)致供給曲線應(yīng)該從S1向左下方移動(dòng)到S2，此時(shí)的均衡點(diǎn)為C（Q3，P3），基于自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制貸款利率應(yīng)有所下滑為P3。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融模式尤其是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)爆發(fā)式增長，2015年消費(fèi)金融熱潮涌起。之所以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)熱火朝天主要原因是接觸排斥現(xiàn)象的存在，即客戶群體因信用、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等障礙，無法接觸金融類服務(wù)等，被拒之門外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給了中小企業(yè)和大學(xué)生極大的投融資與消費(fèi)空間，傳統(tǒng)金融類機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收緊，高利潤小額模式極度滿足了中低收入者的需求。同時(shí)80、90和00后追求隨性與享樂的消費(fèi)，也掀起了校園消費(fèi)金融的浪潮。但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)利潤的刺激下，各類企業(yè)盲目開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)，做自融業(yè)務(wù)或是非法集資，放大了投資利潤和大眾的投資熱情，電商類、網(wǎng)貸類、銀行等消費(fèi)金融類機(jī)構(gòu)異常多。過分供給使得供給曲線從S1到S3，S3與D2相較于D點(diǎn)，市場(chǎng)貸款利率下降到P4。各類型機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)奪客戶，紛紛降低產(chǎn)品貸款利率或是增加附加服務(wù)，或是提高投資利率。但實(shí)際上現(xiàn)金貸帶動(dòng)了消費(fèi)金融行業(yè)，消費(fèi)群體的發(fā)酵促使利率定價(jià)上移。高利貸的標(biāo)簽被捆綁，且大學(xué)生群體的意志力薄弱加上新鮮事物的新穎，校園貸、暴力催收等各類現(xiàn)象頻發(fā)。如P2P網(wǎng)貸消費(fèi)金融的小額高頻拉低了人均借款額度，投資人數(shù)高于借款人數(shù)，市場(chǎng)供給量大。真實(shí)情況是市場(chǎng)中供給量達(dá)到Q4，客戶均衡的實(shí)際需求量為Q3，且價(jià)格居高不下，形成了市場(chǎng)紊亂與惡性競(jìng)爭(zhēng)。

三、供需側(cè)視閾下的大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)困境

享受消費(fèi)式的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)實(shí)現(xiàn)了緊跟潮流超前消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)等目標(biāo)。大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，可金融產(chǎn)品認(rèn)知和消費(fèi)理念與其行為不對(duì)稱。供需市場(chǎng)為了各自發(fā)展和擴(kuò)大覆蓋面及增加需求量，爆發(fā)大量風(fēng)險(xiǎn)，造成了市場(chǎng)紊亂。

（一）新型網(wǎng)貸平臺(tái)的興起伴隨大量金融風(fēng)險(xiǎn)

國家積極實(shí)行從生產(chǎn)端推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融與科技的融合打造了一個(gè)去中介化、信息透明、行為數(shù)據(jù)的新型市場(chǎng)，“市場(chǎng)引領(lǐng)+顛覆技術(shù)”推動(dòng)了新金融的成長和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)致市場(chǎng)中消費(fèi)信貸的變化，居民群體對(duì)高奢侈品的消費(fèi)需求不斷顯現(xiàn)，尤其是海外購物市場(chǎng)。2018年中國的社會(huì)消費(fèi)品零售額達(dá)38.1萬億元，同比增長9%。消費(fèi)市場(chǎng)的升級(jí)變化帶動(dòng)了GDP的增長，2018年中國居民人均可支配收入為28228元，人均消費(fèi)支出19853元，同比增長8.4%。消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度達(dá)到76.2%。銀行信貸、網(wǎng)絡(luò)借貸等信貸方式不斷根據(jù)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融新型的借貸方式因產(chǎn)業(yè)屬性不同而出現(xiàn)不同的金融風(fēng)險(xiǎn)，以及風(fēng)險(xiǎn)程度不一。不健全的市場(chǎng)征信體系導(dǎo)致消費(fèi)金額增加，服務(wù)主體風(fēng)控成本高。傳統(tǒng)的違約、利率、資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生的同時(shí)，新型的信息技術(shù)、黑客等科技技術(shù)等促使網(wǎng)絡(luò)型風(fēng)險(xiǎn)也大量出現(xiàn)。各種類型的機(jī)構(gòu)搶占市場(chǎng)降低門檻，這一過程伴隨著新型網(wǎng)貸平臺(tái)的興起和客戶群體風(fēng)險(xiǎn)偏好意愿加強(qiáng)。競(jìng)爭(zhēng)的加劇導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)獲得真實(shí)性信息源減少，降低了市場(chǎng)的監(jiān)管力度。

（二）問題網(wǎng)貸平臺(tái)成為金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)點(diǎn)

政府初期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的大力支持隱性提高了客戶的信貸獲取性?？蒔2P網(wǎng)貸和電商類平臺(tái)為獲取用戶盲目開展自融、小額放貸等業(yè)務(wù)，資信審查簡單，縱容欺詐行為，大肆宣傳風(fēng)控、簡易借貸和保障措施等，如各類機(jī)構(gòu)的跟隨放貸現(xiàn)象嚴(yán)重。截至2019年2月，我國問題網(wǎng)貸平臺(tái)中有1225家是平臺(tái)老板攜款跑路，占全國問題平臺(tái)的45.47%;要不就是平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難或是經(jīng)偵介入，這三種類型比重超過90%（如圖2）。制度不健全，平臺(tái)本身運(yùn)營不合規(guī)，或是存管方式、資金流向及風(fēng)控體系流于形式等問題，也存在爛尾或是自融項(xiàng)目，且借款的逾期與壞賬等程序不完備，平臺(tái)積存客戶的投資資金任意支配沉淀了金融風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱使投資人難以掌握借款人的基本情況，無形中增加風(fēng)險(xiǎn)。2017年底我國開始出臺(tái)各類政策規(guī)范網(wǎng)貸、第三方支付等網(wǎng)絡(luò)交易行為，一些措施能有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，但部分領(lǐng)域出現(xiàn)了金融排斥困境。對(duì)接的電商平臺(tái)數(shù)據(jù)源頭太多，從而導(dǎo)致平臺(tái)在審核客戶的信用等級(jí)時(shí)難以確認(rèn)數(shù)據(jù)的維度或是真實(shí)性。第三方支付的資金托管、人為洗錢、平臺(tái)轉(zhuǎn)型以及風(fēng)控技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)給網(wǎng)貸市場(chǎng)提出了更多的挑戰(zhàn)。

（三）薄弱的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

大學(xué)生因其生活來源和環(huán)境等因素與其他消費(fèi)群體不同，隨著電商消費(fèi)的刺激，生活品質(zhì)的提高，場(chǎng)景的不斷豐富，大學(xué)生消費(fèi)觀隨之改變，大多開始接近工作狀態(tài)的消費(fèi)水平。大學(xué)生群體容易被新鮮事物吸引，但缺乏相應(yīng)的辨析能力。網(wǎng)絡(luò)借貸的操作簡單、可循環(huán)借貸、生活費(fèi)不夠用是大學(xué)生網(wǎng)貸的主要原因。據(jù)學(xué)院調(diào)查統(tǒng)計(jì)，大部分學(xué)生因生活費(fèi)用不夠用而采用螞蟻花唄、螞蟻借唄等提前消費(fèi)方式，僅僅是同學(xué)推薦或是應(yīng)急而使用相關(guān)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)程度未知。盲從的消費(fèi)行為習(xí)慣造成部分使用金融產(chǎn)品的學(xué)生陷入套路貸或是裸貸困境，從而引發(fā)一系列的慘劇。

四、大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)路徑

大學(xué)生是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要群體，消費(fèi)能力與欲望強(qiáng)烈的同時(shí)隱藏了無數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范與凈化金融市場(chǎng)，增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)在必行。

（一）政府引領(lǐng)：通過政策制度拉動(dòng)并加大財(cái)政支持

消費(fèi)金融市場(chǎng)的改革首先應(yīng)從供給側(cè)的制度根源上入手。當(dāng)前我國積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，各類新興企業(yè)不斷涌現(xiàn)。政府出臺(tái)了網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融、金融風(fēng)險(xiǎn)防范等相關(guān)法律法規(guī)，銀監(jiān)會(huì)、教育部等為規(guī)范校園貸出臺(tái)了一些行政法規(guī)。政府應(yīng)以明確的法律形式規(guī)定各類網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍。通過立法加快校園類貸款的規(guī)范，填補(bǔ)校園法律制度的空白。政府鼓勵(lì)企業(yè)和校園聯(lián)合開展金融風(fēng)險(xiǎn)教育與培訓(xùn)，進(jìn)一步加大資金支持，建立對(duì)應(yīng)的財(cái)政保障機(jī)制。大學(xué)生之所以參與網(wǎng)絡(luò)借貸的原因之一是傳統(tǒng)銀行類金融機(jī)構(gòu)信貸門檻高，無法為征信相對(duì)空白的大學(xué)生提供資金支持。大學(xué)生消費(fèi)水平逐漸攀升，政府和企業(yè)重視該類群體的信息評(píng)級(jí)體系，政府可通過完善大數(shù)據(jù)征信體系、規(guī)范制度、加大資金扶持等手段鼓勵(lì)企業(yè)聯(lián)合大數(shù)據(jù)公司或是自建數(shù)據(jù)公司搭建適用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，提供相應(yīng)的意識(shí)教育。

（二）平臺(tái)參與：加強(qiáng)借款人評(píng)級(jí)體系搭建

網(wǎng)貸行業(yè)在政府嚴(yán)格的監(jiān)管和制度的規(guī)范下逐漸走向規(guī)范，網(wǎng)貸平臺(tái)不愿放棄大學(xué)生客戶群，可基于精準(zhǔn)營銷原則提供個(gè)性化的服務(wù)。通過多方調(diào)研了解影響學(xué)生消費(fèi)信貸的重要因素，尤其是深入學(xué)生群體實(shí)地調(diào)研論證?；谥笜?biāo)體系的科學(xué)性和可行性，聯(lián)合多家網(wǎng)貸平臺(tái)或是大數(shù)據(jù)公司塑造較為完善的借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。讓平臺(tái)和學(xué)生了解網(wǎng)貸各類形式和具體的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，提高大學(xué)生參與消費(fèi)信貸的認(rèn)知，以動(dòng)態(tài)化角度構(gòu)建評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)實(shí)際與需求的無縫對(duì)接，更是確保平臺(tái)本身后期的數(shù)據(jù)源、信息源和操作渠道的服務(wù)。

（三）學(xué)校主導(dǎo)：大力培育學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

大學(xué)生對(duì)新鮮事物敏感度強(qiáng)，對(duì)外界的判斷和分析能力欠缺，缺乏一定的風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)和意識(shí)，這些因素都影響學(xué)校對(duì)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)教育。部分院校開展網(wǎng)貸宣傳專欄，或是邀請(qǐng)金融人士開展專題講座，以及在各類課程中引入安全和風(fēng)險(xiǎn)教育，一定程度增強(qiáng)了學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。但缺乏系統(tǒng)性、專業(yè)性的大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)教育課程以及關(guān)于消費(fèi)觀和理財(cái)觀的課程。學(xué)校向校級(jí)、院級(jí)、班級(jí)和學(xué)生傳達(dá)各自定位，應(yīng)該著力于構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)教育的長效機(jī)制。基于需求層次理論和系統(tǒng)性原理，積極倡導(dǎo)正確的理財(cái)與消費(fèi)觀念，將安全與風(fēng)險(xiǎn)教育作為長期任務(wù)。建立與時(shí)俱進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)課程體系，推廣實(shí)施“入學(xué)引導(dǎo)——思政傳輸——專業(yè)課程轉(zhuǎn)變——校園社團(tuán)活動(dòng)——不定期專題講座”模式培育學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。教育模式緊跟時(shí)代潮流，不拘泥于傳統(tǒng)的課程教育，堅(jiān)持自上而下的傳達(dá)和自下而上的教育相融合的行動(dòng)。通過統(tǒng)籌規(guī)劃，專業(yè)的入門教育、思政和專業(yè)課程中融合金融知識(shí)教育，邀請(qǐng)企業(yè)專業(yè)人士和從事金融領(lǐng)域的師兄師姐開展專題講座，從身邊實(shí)際案例出發(fā)給予學(xué)生警示，引導(dǎo)學(xué)生整合資源深入了解金融風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大知識(shí)的覆蓋面和深化認(rèn)知。

（四）學(xué)生主體：主動(dòng)參與和了解金融風(fēng)險(xiǎn)

學(xué)校和家庭風(fēng)險(xiǎn)教育成功與否在于學(xué)生能否主動(dòng)參與。在政府政策推動(dòng)落實(shí)、平臺(tái)宣傳教育警示和學(xué)校加大教育時(shí)，學(xué)生應(yīng)以主人翁的態(tài)度積極了解網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的基本特性、網(wǎng)絡(luò)借貸的利弊，充分明確新型消費(fèi)金融模式的時(shí)代性、消費(fèi)理念與實(shí)力的匹配性。在實(shí)際的參與過程中，學(xué)生依托政府、平臺(tái)、學(xué)校和家庭等資源樹立正確的理財(cái)觀和消費(fèi)觀，著眼于市場(chǎng)和自身需求，了解掌握金融風(fēng)險(xiǎn)，綜合明確當(dāng)前的自身身份和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，使用分期消費(fèi)支付中做到消費(fèi)與實(shí)力相當(dāng)，不盲目攀比。不碰觸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)套取現(xiàn)金或是過度消費(fèi)奢侈品。掌握一定的法律知識(shí)，通過校園服務(wù)熱線等保障自身的合法權(quán)益。

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（責(zé)任編輯：郭麗春 董博雯）