淺析農(nóng)村金融扶貧中產(chǎn)業(yè)和金融的關(guān)系

周明震

【摘 要】我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民在我國的社會中占有著重要的地位，對于農(nóng)村的扶貧工作是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面之一。金融扶貧必然離不開產(chǎn)業(yè)，如果只從金融角度去考慮扶貧問題是不夠全面的，只有把金融和產(chǎn)業(yè)二者結(jié)合起來，才能真正從根本上解決貧困問題，實現(xiàn)脫貧脫困。

【關(guān)鍵詞】金融扶貧；產(chǎn)業(yè)扶貧

一、引言

我國是農(nóng)業(yè)人口大國，截止2015年，我國鄉(xiāng)村人口60346萬人，約占全國總?cè)丝诘?3.9%，可見農(nóng)村問題是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要問題之一，其中農(nóng)村扶貧問題更是關(guān)鍵問題。改革開放以來我國農(nóng)村扶貧取得快速進(jìn)展，根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，我國農(nóng)村家庭平均每人純收入從2002年的2475.6元上升到了2012年的7916.6元。其中，低收入戶家庭平均每人純收入從857元上升到了2316.2元，增幅170.26%；中等偏下家庭平均每人純收入從1548.0元上升到了4807.5元，增幅210.56%。同期我國cpi上漲32.65%，農(nóng)村扶貧工作雖取得顯著成效，但貧困問題依然存在，截止2015年，我國貧困人口仍有5575萬人。要實現(xiàn)2020年全面建成小康社會的發(fā)展目標(biāo)，全面消除貧困的目標(biāo)，對于農(nóng)村扶貧的問題是有必要研究的。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開產(chǎn)業(yè)和金融的相互配合支持，農(nóng)村扶貧的問題也需要依靠二者的良好融合，對我國產(chǎn)業(yè)和金融實際關(guān)系進(jìn)行分析將有助于我們更貼近實際地正確看待農(nóng)村金融扶貧問題。

金融扶貧中的產(chǎn)業(yè)作用相當(dāng)于產(chǎn)業(yè)扶貧，產(chǎn)業(yè)扶貧是指以市場為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為杠桿的扶貧開發(fā)過程，是促進(jìn)貧困地區(qū)發(fā)展、增加貧困農(nóng)戶收入的有效途徑，是扶貧開發(fā)的戰(zhàn)略重點和主要任務(wù)。金融扶貧是指國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)利用聚集的資源優(yōu)勢而承擔(dān)的一項兼具政策性與經(jīng)營性的貸款業(yè)務(wù)。即金融機(jī)構(gòu)通過對眾多的農(nóng)村地區(qū)貧困農(nóng)戶和扶貧項目的廣泛、大量的資金支持，激發(fā)廣大農(nóng)村貧困農(nóng)戶的內(nèi)生發(fā)展動力，實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧和可持續(xù)發(fā)展。

綜合來看，農(nóng)村要真正脫離貧困，離不開產(chǎn)業(yè)和金融的互相支持，只有把農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)和金融有機(jī)結(jié)合，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入良性循環(huán)，才有可能實現(xiàn)農(nóng)村脫貧。

二、產(chǎn)業(yè)和金融關(guān)系的分析

產(chǎn)業(yè)和金融是相輔相成發(fā)揮作用的，產(chǎn)業(yè)為金融資金提供投資標(biāo)的，金融為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持。一方面，金融扶貧不是不考慮風(fēng)險收益比的無償活動，只有產(chǎn)業(yè)具有相當(dāng)?shù)陌l(fā)展?jié)摿涂臻g才能給金融資金提供保障，讓資金真正進(jìn)入到貧困地區(qū)。另一方面，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展只有帶來了經(jīng)濟(jì)效益，比如GDP的增長，才能給提高貧困地區(qū)人民的收入，改善他們的生活水平。缺少金融資金支持的產(chǎn)業(yè)很難發(fā)展起來，這需要解決資金的可得性問題；缺少產(chǎn)業(yè)支撐的金融，會使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生過高的壞賬率，從根本上破壞資金來源，降低對資金的吸引力，這需要解決資金使用效率的問題。

產(chǎn)業(yè)扶貧一定要結(jié)合當(dāng)?shù)氐馁Y源，比如礦產(chǎn)資源、旅游資源、人力資源、農(nóng)業(yè)資源等資源狀況，選出能夠充分發(fā)揮當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢的合適的行業(yè)，才能在市場上占有一席之地。市場不是一塊無限大的蛋糕，進(jìn)入市場就意味著競爭，只有充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，才能吸引市場資源，做到真正的產(chǎn)業(yè)扶貧。

而金融扶貧的最大風(fēng)險首先在于逆向選擇問題，因為貧困地區(qū)的居民普遍沒有良好的還款來源，充斥市場的都是劣質(zhì)的借款人，但扶貧的目標(biāo)則是要求幫助他們解決資金需求問題，這是金融扶貧的內(nèi)生性矛盾；其次，道德風(fēng)險問題也是不容忽視的一方面，農(nóng)民拿到資金后不按照約定協(xié)議使用，造成資金使用效率低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)壞賬率高，經(jīng)營風(fēng)險加大等問題，這些也是必須考慮的。所以金融扶貧不僅是金融一個方面的問題，還要有相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行配合；不能僅僅幫助貧困農(nóng)民解決資金的來源問題，還要幫助他們解決資金的使用問題。這樣金融扶貧才能夠真正發(fā)揮作用，幫助貧困地區(qū)建成一套完整有效的良性的經(jīng)濟(jì)循環(huán)機(jī)制，才可能從根本上解決貧困問題。

深入來看，由于金融扶貧整個運作過程有三方主體進(jìn)行參與，他們分別是政府、金融機(jī)構(gòu)和貧困地區(qū)農(nóng)戶，所以要讓金融扶貧中產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和金融的支持相結(jié)合，就必須處理理清他們的關(guān)系，解決好他們之間的矛盾。他們?nèi)咴诮鹑诜鲐氝^程中的職能主要體現(xiàn)為：政府主要提供產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向的確定、產(chǎn)業(yè)政策的支持、相關(guān)配套制度的健全完善和維護(hù)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶間的關(guān)系，協(xié)調(diào)二者收益風(fēng)險要求的差異等任務(wù)；金融機(jī)構(gòu)主要通過擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，加深金融服務(wù)深度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品來為貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持；農(nóng)戶主要通過有目的地、誠信地使用扶貧貸款，促進(jìn)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提高自身的生活水平。他們?nèi)叩拿苤饕憩F(xiàn)在：政府追求扶貧政績而導(dǎo)致的計劃不貼合實際的問題，金融機(jī)構(gòu)較高的風(fēng)險敏感性回避給貧困農(nóng)戶的貸款問題以及貧困農(nóng)戶的資金使用效率低下和信用意識淡薄造成的缺失問題之間的矛盾。因此，政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的有機(jī)結(jié)合才是決定金融扶貧成敗的關(guān)鍵。

三、對策建議

筆者認(rèn)為，在金融扶貧的實際運作過程中，主要需要考慮以下幾個問題：一是當(dāng)?shù)氐奶厥赓Y源優(yōu)勢在哪里，比如生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)可以發(fā)展農(nóng)業(yè)和旅游業(yè)，歷史文化豐富的地區(qū)可以著力建設(shè)旅游業(yè)，有礦產(chǎn)等資源的地區(qū)可以發(fā)展采礦業(yè)，地理位置好勞動力充足的地區(qū)可以發(fā)展加工業(yè)等；二是當(dāng)?shù)氐慕鹑谇朗欠駨V泛多樣，這一方面需要當(dāng)?shù)厣霞壪录壵闹贫群驼咧С?，一方面需要?dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新，在合理規(guī)避風(fēng)險的同時，讓貧困地區(qū)農(nóng)戶可以有選擇的貸款途徑，達(dá)到互利共贏的效果；三是貧困地區(qū)的金融服務(wù)是否易于獲得，比如山區(qū)金融服務(wù)支持少，獲取金融服務(wù)難度大，金融扶貧要取得成效就一定要讓農(nóng)戶能夠更便捷地獲得金融服務(wù)，只有這種“一站式”金融服務(wù)的普及，才能解決貧困問題，讓金融扶貧發(fā)揮出應(yīng)有的效果。四是當(dāng)?shù)氐恼С至Χ热绾?，金融扶貧需要政府的配合支持才能讓金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶產(chǎn)生良好長久的合作關(guān)系，政府正是建立維護(hù)協(xié)調(diào)這種關(guān)系的關(guān)鍵角色，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險意識較強(qiáng)，不愿意把資金投入到高風(fēng)險的貧困農(nóng)戶手中，而農(nóng)戶對于資金的使用渠道和信用的認(rèn)識又容易缺乏，這種矛盾的解決需要政府的協(xié)調(diào)，只有政府通過制定正確的產(chǎn)業(yè)政策、提供良好的政策幫助、建立完善的法律法規(guī)制度，對扶貧過程進(jìn)行合理引導(dǎo)才能讓金融扶貧真正運作起來而且運作的好。

總之，金融扶貧的關(guān)鍵不是一次性的高收入短暫脫貧，而是通過金融支持建立一套可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系，以求長遠(yuǎn)地解決貧困問題，所以金融扶貧必然離不開產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和支持。

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