傳統(tǒng)金融行業(yè)如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)

翟若岑

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，它最終會是一個更大的生態(tài)系統(tǒng)，需要一個完整的上下游產(chǎn)業(yè)鏈來支撐，互聯(lián)網(wǎng)公司或傳統(tǒng)金融公司可能無法實現(xiàn)主導地位，主宰生態(tài)系統(tǒng)。也許這不是公司間的生死競爭，合作共贏或許才是正道。

【關鍵詞】傳統(tǒng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；挑戰(zhàn)

一、前言

以傳統(tǒng)保險公司為例，需要在互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)模上確定自身的優(yōu)勢和地位，看看自身的核心競爭力是否起作用，企業(yè)虧損，也不要急于否定自己，從長遠來看，也許這是培養(yǎng)相關生態(tài)系統(tǒng)投入的必要。其余的則要適應與許多潛在對手的合作，形成階段性的強強聯(lián)合陣線。不能由于傳統(tǒng)的老思想作祟，而對新的發(fā)展機會視而不見。內(nèi)部協(xié)調(diào)內(nèi)部部門之間的協(xié)調(diào)，創(chuàng)新不僅僅是新渠道或電子商務公司的問題。要根據(jù)用戶的需求優(yōu)化和改變傳統(tǒng)的保險業(yè)務和服務流程，就需要保險公司的自我顛覆。只有明確自身的核心競爭力，不斷創(chuàng)新和加強，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的不同階段，把握好自己的業(yè)務邊界，了解合作之路，才能形成共贏。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊

1、降低金融服務門檻

互聯(lián)網(wǎng)金融很大程度增加了可服務人數(shù)，通過大數(shù)據(jù)分析構(gòu)建芝麻信用體系降低了用戶貸款門檻。如螞蟻金服推出的螞蟻借唄，符合信用要求的買家用戶均可申請，且可實現(xiàn)一小時內(nèi)快速到賬。大部分用戶是學生以及新入職的上班族，而這一部分人群卻是傳統(tǒng)金融不授信的人群。小額個人消費貸款這一投資風口受到眾多公司的青睞，支付寶所在的螞蟻金服也因此成為互聯(lián)網(wǎng)金融的巨擘。

2、減少了不必要成本

通過在線自助填報與線上智能審核的方式大幅度減少了不必要的服務成本。如支付寶的芝麻信用體系，只需要上傳個人身份信息，芝麻信用會根據(jù)提供的信息以及個人消費能力，履約能力進行綜合分析給予相應的貸款額度。與傳統(tǒng)的銀行信用卡的開卡流程相比，不再需要繁瑣的各種資料、各種認證，同時避免了人工介入，降低了服務成本。

3、數(shù)據(jù)網(wǎng)絡化

使用個人消費貸款等金融產(chǎn)品，系統(tǒng)會自行記錄借款情況，履約還款情況。這些都成為了個人信用體系的一部分，與央行征信系統(tǒng)實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的實時交互。甚至在可預見的將來。個人網(wǎng)絡信用體系可以直接作為認證資料直接申請購房大額貸款。數(shù)據(jù)網(wǎng)絡化在一定程度上大大削弱信息不對稱造成的不良影響。

三、傳統(tǒng)金融行業(yè)如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融團隊建設和思維培養(yǎng)

首先，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險團隊成員需要互聯(lián)網(wǎng)思維。只有相信互聯(lián)網(wǎng)的團隊才有熱情去學習互聯(lián)網(wǎng)。創(chuàng)新必須來自這個信念。但同時，不應該把互聯(lián)網(wǎng)保險團隊看作是傳統(tǒng)IT部門的衍生品，這些部門以固有的IT模式或思維模式推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險是一個創(chuàng)新的跨學科領域，團隊成員需要新的市場計劃，運營管理，金融保險，網(wǎng)絡營銷，數(shù)據(jù)庫營銷，CRM應用程序，以及IT和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的人才?；ヂ?lián)網(wǎng)保險團隊負責人向金融保險市場業(yè)務和銷售熟悉互聯(lián)網(wǎng)等商業(yè)模式有更深入的了解，對互聯(lián)網(wǎng)和新興事物有著持續(xù)的熱情。只有選擇合適的人才可以談談傳統(tǒng)保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險的整合。否則，所有精心策劃和看似良好的發(fā)展戰(zhàn)略和策略都將成為空話，不會得到有效執(zhí)行。

2、整合的系統(tǒng)資源和客戶數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務不僅僅是傳統(tǒng)的保險業(yè)務簡單的互聯(lián)網(wǎng)移植，需要考慮互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡客戶的特點，其業(yè)務模式，銷售形式，做法和客戶服務等方面的傳統(tǒng)保險業(yè)務有完全不同的地方，但要合理化優(yōu)化和重新設計的各個方面來實現(xiàn)，需要依靠強大的系統(tǒng)支持。傳統(tǒng)的保險公司無法實現(xiàn)7全天候的外部服務核心系統(tǒng)需要重建，無法響應客戶需求的系統(tǒng)運維能力需要全面升級?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務在很多方面將突破傳統(tǒng)保險公司現(xiàn)有的成熟業(yè)務體系。這種跨區(qū)域，跨渠道，無紙化，全天候的商業(yè)模式將使傳統(tǒng)保險公司分散，不規(guī)范，管理層面和客戶管理層面發(fā)生分化，特別是保險公司集團在客戶的子公司資源整合有了更大的突破。

3、營銷理念的轉(zhuǎn)變和用戶體驗的重視

傳統(tǒng)營銷的時代已經(jīng)結(jié)束。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，傳統(tǒng)保險巨頭和新興市場品牌都需要在互聯(lián)網(wǎng)領域重新樹立品牌影響力。傳統(tǒng)保險公司迫切需要放棄傳統(tǒng)媒體廣告中的各種以自我為中心的慣性營銷理念，利用互聯(lián)網(wǎng)營銷的互動優(yōu)勢來傾聽客戶真正需求，真正滿足互聯(lián)網(wǎng)時代的用戶體驗。傳統(tǒng)保險公司業(yè)務最受批評的問題是用戶體驗不佳。融入互聯(lián)網(wǎng)保險浪潮，新政策承保，訂單規(guī)則，交易策略交付流程，訂單交付成功短信和營銷郵件內(nèi)容寫作等諸多方面，我們必須精心改造和重新設計，客戶體驗無處不在，只有客戶滿意，公司才能盈利。

4、在管理和激勵政策上對創(chuàng)新的認可

創(chuàng)新不僅要求傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險團隊成員關注互聯(lián)網(wǎng)領先的技術(shù)和新的商業(yè)模式，認清市場機遇，充分利用現(xiàn)有金融混合業(yè)務的優(yōu)勢打破通過傳統(tǒng)的思維和現(xiàn)有的模式。同時，創(chuàng)新思維應該滲透到整個公司的各個方面，突破性的創(chuàng)新是子公司和微觀創(chuàng)新的共同演進的結(jié)果。因此，一方面公司需要關注創(chuàng)新基因的培育，另一方面要求公司傾向于組織互聯(lián)網(wǎng)保險團隊創(chuàng)新行為的管理和激勵政策。

【參考文獻】

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