立足服務(wù)“三農(nóng)” 發(fā)展農(nóng)村金融

[摘 要]文章以甘肅省農(nóng)村信用合作社的發(fā)展現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，以市場(chǎng)化改革為目標(biāo)，以踐行普惠金融為落腳點(diǎn)，以“一帶一路”為依托，以?xún)?nèi)部控制為指引，以利率市場(chǎng)化為導(dǎo)向，對(duì)甘肅省農(nóng)村信用合作社當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行了宏觀分析，多角度討論了甘肅省農(nóng)村信用合作社在助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展模式、促進(jìn)農(nóng)民增收，發(fā)展農(nóng)村金融方面的趨勢(shì)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社；農(nóng)村金融；“三農(nóng)”

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832

1 農(nóng)村金融發(fā)展當(dāng)前的重要任務(wù)

改革開(kāi)放以來(lái)，黨中央始終將農(nóng)業(yè)發(fā)展放在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要地位，取得了顯著成效。在面對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變的新形勢(shì)下，黨中央、國(guó)務(wù)院更是將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收定義為當(dāng)前發(fā)展的重中之重，因此，助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展模式，調(diào)動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，促進(jìn)農(nóng)民增收，是農(nóng)村金融發(fā)展最為緊迫的任務(wù)。

2 甘肅省農(nóng)村信用社獨(dú)具特色的發(fā)展道路

作為甘肅農(nóng)村金融的主力軍，甘肅省農(nóng)村信用合作社自2005年11月4日成立以來(lái)，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以滿足農(nóng)民金融服務(wù)為切入點(diǎn)，腳踏實(shí)地、銳意進(jìn)取、改革創(chuàng)新，在甘肅省農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展中占據(jù)了舉足輕重的地位。甘肅作為一個(gè)欠發(fā)達(dá)省份，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)于中東部而言比較落后、城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡，自身的金融發(fā)展先天不足，農(nóng)村信用社更是在一路波折中走來(lái)，時(shí)至今日，已成為甘肅省機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多、分布最廣、貸款投放最多、社會(huì)貢獻(xiàn)最大的金融機(jī)構(gòu)，得到了社會(huì)的一度好評(píng)。當(dāng)下，在經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)后步入“新常態(tài)”的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，農(nóng)村信用社的發(fā)展更應(yīng)順應(yīng)時(shí)代需求，開(kāi)辟出一條獨(dú)具特色的發(fā)展道路。

以市場(chǎng)化發(fā)展為目標(biāo)，砥礪奮進(jìn)開(kāi)拓創(chuàng)新。甘肅省農(nóng)村信用社自本世紀(jì)初以來(lái)，多次在政府的指導(dǎo)下進(jìn)行了改革，在管理體制、產(chǎn)權(quán)問(wèn)題、法人治理結(jié)構(gòu)、歷史包袱化解等多方面開(kāi)展了一系列探索，但在其發(fā)展方面仍然存在許多垢病，所以以市場(chǎng)化為目標(biāo)，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)甘肅省農(nóng)村信用社的發(fā)展勢(shì)在必得。由于歷史原因，農(nóng)村信用合作社的發(fā)展在地域方面限制比較大，以縣為單元的發(fā)展很容易使其形成一定的壟斷趨勢(shì)，因此，以引入市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，打破其地域邊緣的制約，通過(guò)農(nóng)村信用合作社之間的兼并重組，優(yōu)勝劣汰，刺激其改善經(jīng)營(yíng)管理理念，完善法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，強(qiáng)化其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，加快農(nóng)村信用合作社股權(quán)改革，鼓勵(lì)各種資本持股，相互融合，依照國(guó)家有關(guān)政策，股改后政府不能成為第一大股東，所以，能一定程度減少行政干預(yù)，輕裝上陣。但是農(nóng)村信用社在進(jìn)行市場(chǎng)化改革后，脫離政策的庇護(hù)直接與大型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)存在許多短板，客觀上能夠鞭策其不斷重生，不斷開(kāi)拓創(chuàng)新，在落后的情況下砥礪前行。

以“普惠金融”為契機(jī)，夯實(shí)基礎(chǔ)發(fā)展戰(zhàn)略。普惠性金融概念來(lái)源于英文：Inclusive Financial System。首次出現(xiàn)在聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)宣傳2005小額信貸年時(shí)的詞匯。其基本含義是：能夠高效、不具有階級(jí)排他性地為社會(huì)各個(gè)階層和群體提供服務(wù)的金融體系。它的實(shí)質(zhì)就是讓社會(huì)各個(gè)階層都享受到更多更好的金融服務(wù)，有力地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。它是一種理念，即每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。只有將金融服務(wù)的機(jī)會(huì)賦予社會(huì)中的每一個(gè)群體，才能讓每個(gè)人有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕，建立和諧社會(huì)。而甘肅省的農(nóng)民正好符合“普惠金融”所界定的主體。“水能載舟，亦能覆舟”，農(nóng)村信用社之所以姓“農(nóng)”，在于它從農(nóng)民中走來(lái)，矢志不渝服務(wù)“三農(nóng)”，致力于滿足廣大農(nóng)民需求，構(gòu)建農(nóng)村金融體系，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。農(nóng)村信用合作社得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)就是占據(jù)著廣大的農(nóng)村市場(chǎng)，業(yè)務(wù)發(fā)展主要對(duì)象為農(nóng)民，有針對(duì)性地開(kāi)展“惠農(nóng)貸”、婦女創(chuàng)業(yè)基金貸、農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸、大學(xué)生農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)貸、農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地貸等，不僅是對(duì)“普惠金融”理念的精確解讀實(shí)踐，更是對(duì)自身基礎(chǔ)發(fā)展的穩(wěn)固。

以“一帶一路”為依托，拓展自身發(fā)展空間。農(nóng)村信用社自成立10余年以來(lái)確實(shí)有長(zhǎng)足的發(fā)展，但相比較國(guó)內(nèi)其他股份制銀行而言自身發(fā)展還比較落后，在服務(wù)高端客戶(hù)以及服務(wù)城市金融市場(chǎng)上進(jìn)入時(shí)間短、空間小、競(jìng)爭(zhēng)壓力大，比如在其他各大銀行信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)相當(dāng)成熟，市場(chǎng)占有率頗高的時(shí)候，甘肅省農(nóng)村信用社的信用卡業(yè)務(wù)才于2016年年底姍姍來(lái)遲，市場(chǎng)份額小、上升空間狹窄、進(jìn)展緩慢。2013年習(xí)主席提出的“一帶一路”發(fā)展倡議將會(huì)是逐步成為中國(guó)乃至世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)新亮點(diǎn)，而甘肅恰好處于“絲綢之路”要道，勢(shì)必會(huì)是未來(lái)人流、物流的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，而且隨著“寶蘭高鐵”的開(kāi)通以及其他交通設(shè)施的完善，客觀上為甘肅省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了發(fā)展空間，而農(nóng)村信用合作社更應(yīng)該緊抓此次契機(jī)，緊貼市場(chǎng)變化，大膽“走出去”，主動(dòng)為符合條件的客戶(hù)提供各項(xiàng)“絲綢之路”金融服務(wù)，比如設(shè)立“絲路專(zhuān)項(xiàng)貸”，為企業(yè)提供多角度全方位服務(wù)，積極參與企業(yè)項(xiàng)目建設(shè)，擴(kuò)展自身業(yè)務(wù)，達(dá)到互聯(lián)互通互助，實(shí)現(xiàn)共享共贏。

以?xún)?nèi)部控制為指引，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。銀行作為企業(yè)，是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，其競(jìng)爭(zhēng)的核心便是風(fēng)險(xiǎn)的管理控制。在嚴(yán)格落實(shí)上級(jí)有關(guān)規(guī)定的同時(shí)，借鑒學(xué)習(xí)其他銀行的管控經(jīng)驗(yàn)，完善自身法人治理框架，產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確，形成一個(gè)強(qiáng)有力的頂層設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)，中樞系統(tǒng)的健全才是健康有序發(fā)展的保證。加強(qiáng)內(nèi)部組織管理，嚴(yán)格業(yè)務(wù)程序流程，諸如授信管理、信貸審查等要切實(shí)落實(shí)“雙人”或“多人”制。重視財(cái)務(wù)管控，提升團(tuán)隊(duì)人員管理水平及業(yè)務(wù)拓展能力。完善績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制，避免“一刀切”“搭便車(chē)”現(xiàn)象，充分調(diào)動(dòng)員工工作積極性及創(chuàng)造能力，促使員工從“等績(jī)效”向主動(dòng)“掙績(jī)效”的思想轉(zhuǎn)變。

以利率市場(chǎng)化為導(dǎo)向，創(chuàng)新多元化金融產(chǎn)品。利率市場(chǎng)化，即將金融產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)交給市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)市場(chǎng)變化情況以及自身水平對(duì)利率做出調(diào)整，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，利率市場(chǎng)化將更好地實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置、提升資金的有效利用率，利率市場(chǎng)化是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。在利率市場(chǎng)化架構(gòu)下，銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)及盈利模式已不能簡(jiǎn)單依靠存貸款利差。因此，利率市場(chǎng)化作為一把“雙刃劍”，它給農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入帶來(lái)一定的壓力挑戰(zhàn)，相比較招商、浦發(fā)等股份制銀行而言，農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)占比較低，傳統(tǒng)的盈利模式已不能適應(yīng)新形勢(shì)下的發(fā)展要求，同時(shí)也促使農(nóng)村信用合作社面向市場(chǎng)改革創(chuàng)新，提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量、發(fā)展新業(yè)務(wù)，以在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

3 結(jié) 語(yǔ)

在未來(lái)的發(fā)展中，甘肅省農(nóng)村信用合作社將緊跟時(shí)代步伐，走特色發(fā)展道路，更好地服務(wù)“三農(nóng)”，積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，在深化改革的道路中做大做強(qiáng)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。

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[作者簡(jiǎn)介]秦吉多（1990—），男，漢族，甘肅鎮(zhèn)原人，蘭州交通大學(xué)碩士，供職于蘭州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。