淺析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展

[摘 要]21世紀(jì)以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展如同暴風(fēng)一般迅猛，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為一股影響社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的重要活躍力量。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)也開(kāi)始將目光投向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，不斷地展開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的布局，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為保險(xiǎn)行業(yè)又一個(gè)重要戰(zhàn)場(chǎng)。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的巨大轉(zhuǎn)變使人們開(kāi)始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中，也逐漸暴露出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的許多不足之處?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)所不具備的一些優(yōu)點(diǎn)，而且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式能夠適用于當(dāng)代社會(huì)消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的特點(diǎn)，所以怎樣利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展來(lái)促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步是一個(gè)重要話(huà)題。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；發(fā)展問(wèn)題；發(fā)展對(duì)策

[中圖分類(lèi)號(hào)]F724

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)

21世紀(jì)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合體，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)之間存在許多的差異。一方面這些不同的方面反映了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)特性，另一方面也促進(jìn)著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的井噴式的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展為保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)重新調(diào)整時(shí)間和空間的契機(jī)，為了突破資金和人力資源的限制而開(kāi)辟出與更多的客戶(hù)接觸的新途徑。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)是以直銷(xiāo)為主的營(yíng)銷(xiāo)模式，這種銷(xiāo)售的模式是依靠業(yè)務(wù)員與消費(fèi)者面對(duì)面的交流與溝通，這樣導(dǎo)致的結(jié)果就是需要保險(xiǎn)公司聘用大量有專(zhuān)業(yè)知識(shí)和職業(yè)素養(yǎng)優(yōu)良的業(yè)務(wù)員付出大量的時(shí)間和精力。

互聯(lián)網(wǎng)是具有虛擬性的，保險(xiǎn)在與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后也具備了互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性。具備虛擬性的好處是，不用通過(guò)業(yè)務(wù)員或者柜臺(tái)交易，而是通過(guò)數(shù)據(jù)化的文本信息相互交流溝通，而最終的保單也通過(guò)數(shù)據(jù)形式簽訂?；ヂ?lián)網(wǎng)的運(yùn)用極大程度地減少了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的多余環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的連接打開(kāi)其服務(wù)的空間，同時(shí)提高了投保、承保、支付等環(huán)節(jié)的效率。在保險(xiǎn)公司一方來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擁有的時(shí)效性是有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司規(guī)?；?，充分的使用人力資源；從客戶(hù)一方來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)時(shí)效性是充分發(fā)揮保險(xiǎn)功能的必備要件。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究表明，互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用可以為客戶(hù)節(jié)省56%～69%的成本。互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景化和數(shù)據(jù)化方便了保險(xiǎn)公司收集、分析客戶(hù)的行為偏好，運(yùn)用現(xiàn)下流行的云計(jì)算等技術(shù)來(lái)分析客戶(hù)數(shù)據(jù)反饋，從而有針對(duì)性地為不同需求的客戶(hù)群體設(shè)計(jì)最優(yōu)的險(xiǎn)種，以實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)種的多樣化，滿(mǎn)足各社會(huì)層次的需求，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品所具備的競(jìng)爭(zhēng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一個(gè)明顯特征為小額、高頻性，即保費(fèi)低廉、購(gòu)買(mǎi)次數(shù)頻繁?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展現(xiàn)出與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不一樣的功能定位，為小額高頻的交易提供對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)，不斷豐富保險(xiǎn)品種。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

科技迅速發(fā)展的21世紀(jì)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電子商務(wù)的快速崛起，相對(duì)應(yīng)的是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式逐漸朝著多樣化的進(jìn)程發(fā)展。在我國(guó)有著很多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然保持著傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一些特征，當(dāng)然并不是所有設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行銷(xiāo)售，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然存在著普遍化、專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)和較低端化等一些小的問(wèn)題，如今的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要做的是針對(duì)目前的投保人定向設(shè)計(jì)出具有投保人個(gè)性化特征的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且對(duì)現(xiàn)存保險(xiǎn)方案進(jìn)行提升和加強(qiáng)，從而更好地滿(mǎn)足投保人的需求。

目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展使得投保人與保險(xiǎn)公司的交易流程更加的方便簡(jiǎn)潔，與此同時(shí)數(shù)據(jù)共享的某些特征也給犯罪分子提供了犯罪機(jī)會(huì)，部分高科技犯罪分子使用網(wǎng)絡(luò)漏洞造成了信息詐騙危機(jī)，他們使用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的方式來(lái)騙取高額的保險(xiǎn)金。產(chǎn)生上述保險(xiǎn)業(yè)亂象的原因是政府機(jī)關(guān)的法律條款和監(jiān)管政策目前尚未對(duì)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)引起足夠的重視，從而缺乏有效監(jiān)管。存在的這些問(wèn)題若不能及時(shí)制定應(yīng)對(duì)方案，就很可能影響投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，進(jìn)而使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展受到阻礙。

目前大部分保險(xiǎn)公司都在積極地調(diào)整公司產(chǎn)業(yè)及人員的結(jié)構(gòu)，與此同時(shí)也在轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的宣傳中缺乏一些真實(shí)性及收益性和風(fēng)險(xiǎn)性，以及投保提示缺乏明確性和拒絕賠償?shù)睦碛扇狈硇缘纫幌盗袉?wèn)題都是企業(yè)管理模式的問(wèn)題所在。由于受制于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)量永遠(yuǎn)是第一位的思想根深蒂固，致使當(dāng)下保險(xiǎn)公司沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投放更多的人力物力，運(yùn)營(yíng)過(guò)程中資金不足、管理疏忽及相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)維護(hù)技術(shù)開(kāi)發(fā)止步不前等問(wèn)題日益繁復(fù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司還是比較傳統(tǒng)的，在運(yùn)營(yíng)方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)存在缺少專(zhuān)業(yè)性人才的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)既需要具備網(wǎng)絡(luò)技術(shù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)很熟練的人才，也需要對(duì)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)很了解的復(fù)合型人才。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中主要依靠的是目前高新的計(jì)算機(jī)科技及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放的特性使客戶(hù)群體信息安全存在隱患，保險(xiǎn)公司員工在工作中的操作風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題都是需要具有網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的人來(lái)進(jìn)行維護(hù)的。由于很多的保險(xiǎn)公司缺少這樣的復(fù)合型人才，從而在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在很大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳、支付與后續(xù)服務(wù)工作分離，致使投保人的投保及支付過(guò)程是通過(guò)線(xiàn)上完成，但是接下來(lái)的售后服務(wù)仍然需要線(xiàn)下服務(wù)人員來(lái)繼續(xù)，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠過(guò)程中材料多和賠付周期長(zhǎng)等影響工作效率的情況頻發(fā)，客戶(hù)流失頻頻發(fā)生。

3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的對(duì)策分析

當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司有著導(dǎo)向性強(qiáng)、管理難等特征，這樣一來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司就需要對(duì)保險(xiǎn)人員加強(qiáng)職業(yè)素質(zhì)的鍛煉。為了實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)人員具備專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和職業(yè)素養(yǎng)的目的，要設(shè)立完整的業(yè)務(wù)員培訓(xùn)理念，要禁止員工在宣傳銷(xiāo)售過(guò)程中使用虛假、夸張事實(shí)的宣傳銷(xiāo)售，要明確員工的崗位職責(zé)和分工，在工作細(xì)致分配后保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工導(dǎo)致的欺詐及失誤的發(fā)生會(huì)明顯降低。此時(shí)要增加公司的在線(xiàn)客服，通過(guò)輪班的工作制度，以客服人員充沛的精神面貌來(lái)為投保人提供最優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)，直接提升保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)中的品質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)作為一種新型的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中除了培養(yǎng)業(yè)務(wù)員的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)外，還需要引進(jìn)具有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才，自我培養(yǎng)和引進(jìn)復(fù)合型人才，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

目前在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)政府相關(guān)部門(mén)制定的一些保險(xiǎn)業(yè)的政策和法律的支持及監(jiān)管，監(jiān)管部門(mén)需要做到違法必究，這樣做的目的就是要讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)在法律的監(jiān)管下健康成長(zhǎng)。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中我們要全面考慮到我國(guó)現(xiàn)下的情況，在建立法律條例的同時(shí)要有針對(duì)性地對(duì)待網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)，在不違反我國(guó)基本的保險(xiǎn)監(jiān)管制度的情況下實(shí)施。政府部門(mén)及相關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要做好完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管的機(jī)制，保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制是公平公正的，從而做到提前預(yù)防違法犯罪行為的出現(xiàn)。2015年中國(guó)原保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，該暫行辦法目前已經(jīng)實(shí)施了三年，該辦法在各家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)過(guò)程中不斷敦其改變和完善，與此同時(shí)我國(guó)的相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)也在不斷地修訂，在逐漸完善的法律和監(jiān)管體系下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管下運(yùn)行，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更快地進(jìn)入其穩(wěn)定的發(fā)展軌道。

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[作者簡(jiǎn)介]李俊祎（1991—），男，漢族，湖北武漢人，蘭州交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院研究生，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。