河南加快保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展問題研究

王敏 彭麗雅

摘 要：近些年隨著河南省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府需要承擔(dān)越來越多的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，本文試從政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理視角思考如何發(fā)展河南保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，通過探究美國政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)對我省的啟示，并對加快河南保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展過程中商業(yè)保險(xiǎn)參與政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理提出政策建議。

關(guān)鍵詞：河南;保險(xiǎn)服務(wù)業(yè);政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn);責(zé)任保險(xiǎn)

河南在“四化”協(xié)調(diào)發(fā)展中，政府面臨越來越多的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的政府管理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的觀念與方式已經(jīng)很難適應(yīng)新時(shí)代發(fā)展要求，因此研究完善我國多元風(fēng)險(xiǎn)管理體系方面內(nèi)容具有著重要意義。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的一種重要方式，保險(xiǎn)其中一項(xiàng)重要職能是社會管理功能，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向政府提供各類風(fēng)險(xiǎn)公共服務(wù)管理有著本質(zhì)和天然的優(yōu)勢。本文試從政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理視角思考如何發(fā)展河南保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。

一、河南“四化”協(xié)調(diào)發(fā)展中政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分析

黨的十八大報(bào)告提出要堅(jiān)持走中國特色的新型城鎮(zhèn)化、工業(yè)化、信息化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路?！八幕苯ㄔO(shè)同樣也是河南省經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要組成部分，持續(xù)推進(jìn)“四化”協(xié)調(diào)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)我省經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要舉措。目前河南省步入工業(yè)化、城鎮(zhèn)化加速發(fā)展時(shí)代，在“四化”協(xié)調(diào)發(fā)展過程中，政府面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的問題越來越多，在眾多問題中政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)問題的解決刻不容緩。本文通過以下四種政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析：

（一）公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

隨著河南經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會公共場所的安全事件不斷發(fā)生，給廣大人民群眾的生活帶來諸多問題，也給政府管理部門關(guān)于公共管理增加了很多難題。比如客戶在逛商場過程中存在受傷風(fēng)險(xiǎn)，電梯傷人風(fēng)險(xiǎn)、公眾場所面臨火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等各種公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果政府部門管理疏忽或因?yàn)橐馔獾蕊L(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致侵犯了公眾切身利益，政府部門也會面臨相關(guān)民事侵權(quán)責(zé)任索賠問題。近些年公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生，在一定程度上促使政府不斷完善政府責(zé)任管理機(jī)制。

（二）第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

隨著河南省“四化”建設(shè)的持續(xù)推進(jìn)，尤其是在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，政府面臨越來越多的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。比如河南地鐵和高鐵建設(shè)、房地產(chǎn)建設(shè)等土建施工過程中面臨的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，交通運(yùn)輸過程中機(jī)動車第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等。

（三）產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

隨著河南經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，河南企業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營或銷售過程中對于需要面臨的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識程度也在逐步加深。產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事件一旦發(fā)生，對于企業(yè)造成的損失程度有可能超過企業(yè)產(chǎn)品盈利價(jià)值，如果涉及到出口類企業(yè)，對于產(chǎn)生的跨國民事賠償責(zé)任將會更加嚴(yán)重。

廣大消費(fèi)者在享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來豐富產(chǎn)品的同時(shí)，也遭受著使用產(chǎn)品過程中面臨的各種致害威脅風(fēng)險(xiǎn)。近些年政府面臨越來越多的關(guān)于損害消費(fèi)者權(quán)益的事件，伴隨著河南經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，由于產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)帶來的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益責(zé)任任重道遠(yuǎn)。

（四）生態(tài)環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

目前我國生態(tài)環(huán)境問題愈發(fā)嚴(yán)峻，例如一些地方工業(yè)企業(yè)污染事故頻發(fā)，霧霾天氣出現(xiàn)次數(shù)越來越多，同樣我省生態(tài)環(huán)境問題處理刻不容緩。政府和廣大群眾對生態(tài)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)問題越發(fā)重視，未來能夠最大程度降低環(huán)境污染事故概率、補(bǔ)償由于環(huán)境污染事故造成損害的受害方、穩(wěn)定企業(yè)的經(jīng)營，政府對于生態(tài)環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的管理手段必須越發(fā)強(qiáng)硬。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與河南政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性和可行性分析

（一）市場需求方面

政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)面臨的主體基本上是政府機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、公共服務(wù)場所，這些場所涉及人群非常廣泛，同時(shí)這些場所的安全管理又承載著廣大人民群眾的美好生活需求。政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)范圍廣泛，涉及到多種類型活動人群，使得風(fēng)險(xiǎn)損失呈現(xiàn)各種不確定性和多樣性后果，對于政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)識別和評估以及處理需要專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段。

近些年，在河南政府管轄下的各種企事業(yè)單位和公眾場所，危及安全事件時(shí)有發(fā)生，不僅對政府部門管理秩序起到干擾作用，影響公共管理工作效率，而且會產(chǎn)生嚴(yán)重的相關(guān)責(zé)任糾紛。政府部門需要花費(fèi)大量的時(shí)間和金錢來處理這些責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)帶來的糾紛問題。政府部門常規(guī)做法是利用財(cái)政資金來對這些政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)造成的損失給予補(bǔ)償。傳統(tǒng)的政府管理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的觀念與方式已經(jīng)很難適應(yīng)新時(shí)代發(fā)展要求。

引入非政府主體和力量，參與政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理是建立完善我省多元化風(fēng)險(xiǎn)管理體系的歷史必然選擇。保險(xiǎn)作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段，具有“社會穩(wěn)定器”功能，商業(yè)保險(xiǎn)參與政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，不僅可以拓展政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理路徑，而且可以提升政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理能力。其潛在的市場需求將為責(zé)任保險(xiǎn)的市場發(fā)展提供基礎(chǔ)，逐步完善我省的責(zé)任保險(xiǎn)市場發(fā)展，提升我省責(zé)任保險(xiǎn)在全國保險(xiǎn)市場中的比重，進(jìn)而加快我省保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

（二）市場供給方面

保險(xiǎn)作為一種專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方式，各家保險(xiǎn)公司針對政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)推出相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，為政府部門和人民群眾、企事業(yè)單位間接提供了民生保障服務(wù)。新“國十條”、保監(jiān)會發(fā)布的《保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的指導(dǎo)意見》和河南省政府《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見》，我國將逐漸加大政府采購保險(xiǎn)產(chǎn)品公共服務(wù)力度，這些政策既為我省政府管理市政等相關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指明了方向和路徑，更為支持商業(yè)保險(xiǎn)參與政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理奠定了堅(jiān)實(shí)的政治基礎(chǔ)。

為了充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理作用，增強(qiáng)政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理能力，目前國內(nèi)很多省市逐漸完成責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。比如北京和武漢政府進(jìn)行政府公眾責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn);2018年5月7日， 我國生態(tài)環(huán)境部召開會議審議并原則通過《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法 （草案） 》，在此之前，多個(gè)省份已經(jīng)開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

在相關(guān)政策的支持下，未來政府責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的種類、市場覆蓋率會逐步提高，受益人群會越發(fā)廣泛，保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入也會越來越高，同時(shí)我省保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展也會逐步加快。我省可以利用多樣化的政府責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品化解各種責(zé)任糾紛，提升政府部門公共管理工作效率，加快我省“四化”協(xié)調(diào)發(fā)展，并且政府部門、人民群眾、企事業(yè)單位、保險(xiǎn)行業(yè)均從中受益。

三、美國政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)及其啟示

（一）美國政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理主要承擔(dān)者是保險(xiǎn)業(yè)

美國是責(zé)任保險(xiǎn)市場最發(fā)達(dá)的國家，美國政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理的主要承擔(dān)者是保險(xiǎn)業(yè)。在美國，侵權(quán)責(zé)任成本非常高，比如消費(fèi)者在使用產(chǎn)品過程中造成損害，即使不能證明制造商和銷售商存在過錯，企業(yè)仍然需要承擔(dān)賠償責(zé)任，并且產(chǎn)品生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售企業(yè)如果沒有投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)或提供其他形式的信用保證，企業(yè)是不能將產(chǎn)品投入到生產(chǎn)和銷售中。

在美國，環(huán)境問題伴隨著工業(yè)化的進(jìn)程逐漸惡化，美國也是實(shí)施強(qiáng)制性生態(tài)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的典型國家，美國的污染法律責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展一直是很多國家效仿的內(nèi)容。

（二）對河南省政府啟示

我省責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模相對人身保險(xiǎn)和普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)處于弱勢地位，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展主要體現(xiàn)在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，它的社會管理功能體現(xiàn)非常微弱。

加快責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，擴(kuò)大我省責(zé)任保險(xiǎn)市場規(guī)模，我省政府部門可以在全省投保政府公眾責(zé)任保險(xiǎn)和其他一些帶有公益性質(zhì)的民生相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)。我省可以借鑒美國要求產(chǎn)品生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售企業(yè)投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)或提供其他形式的信用保證，從而保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

伴隨著我省城鎮(zhèn)化建設(shè)，我省地鐵和高鐵、房地產(chǎn)、道路建設(shè)等土建施工過程中面臨的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)越發(fā)突出，交通運(yùn)輸過程中機(jī)動車第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)只靠交強(qiáng)險(xiǎn)已經(jīng)不能滿足受害方的損失補(bǔ)償需求，環(huán)境問題的解決刻不容緩。我省政府可以借鑒美國逐步將責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理的主要承擔(dān)者轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)業(yè)，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)分擔(dān)和化解政府面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)作用。

四、在政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理視角下，提出加快河南保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展相關(guān)建議

（一）推進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)

目前我國法制環(huán)境不斷改善，但是由于責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的民事法律制度體系客觀存在的問題，例如有些民事賠償責(zé)任的原則比較強(qiáng)硬，導(dǎo)致受害人的合法權(quán)益無法得到充分有效保護(hù)，比如我國《保險(xiǎn)法》僅對責(zé)任保險(xiǎn)的定義做出相關(guān)規(guī)定，我國《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》對于物質(zhì)損害責(zé)任相關(guān)條款僅公眾責(zé)任部分內(nèi)容涉及政府部門，這些法律條款涉及到政府公眾責(zé)任保險(xiǎn)的部分遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，尤其和政府公眾責(zé)任保險(xiǎn)自身應(yīng)有的責(zé)任承擔(dān)范圍相比差距很大。

加快河南保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，我省需要不斷向國家提出責(zé)任保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)的必要性，從而使得我省責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展得到有力的法律支撐和保障。

（二）推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度

目前我國已經(jīng)實(shí)施《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法（草案）》。但不是所有的政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)都強(qiáng)制實(shí)施。

近些年來公共安全事件不斷發(fā)生，對于廣大人民群眾的日常生活安全問題日益凸顯，為了減輕政府財(cái)政支出壓力，并且充分補(bǔ)償各種公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事件帶給人民群眾的損失，對于公眾責(zé)任保險(xiǎn)建議我省推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。

隨著我省經(jīng)濟(jì)水平的提高，我省對于產(chǎn)品安全的關(guān)注度也逐漸加大，消費(fèi)者對于自己的維權(quán)意識越來越強(qiáng)，但是采用法律訴訟方式進(jìn)行維權(quán)的人員占比并不高。政府對于產(chǎn)品質(zhì)量治理依然需要長久作戰(zhàn)。在部分產(chǎn)品領(lǐng)域，根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)狀況分類，對于生產(chǎn)許可經(jīng)營要求高、傷害事故發(fā)生率較高的消費(fèi)品，建議我省強(qiáng)制推行產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，提升企業(yè)質(zhì)量信用，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，促進(jìn)我省經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

（三）加強(qiáng)政府引導(dǎo)和財(cái)政政策支持

保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展離不開政府的引導(dǎo)和推動，由于人們對責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)知程度較低，它的發(fā)展更是需要借助政府力量。對于政府責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)影響到的企事業(yè)單位和公眾場所的管理經(jīng)營者，我省要加大宣傳和教育引導(dǎo)力度，從而促進(jìn)我省責(zé)任保險(xiǎn)長遠(yuǎn)發(fā)展。

我省可以對與改善民生相關(guān)的部分行業(yè)，對于其購買責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品提供保費(fèi)補(bǔ)貼優(yōu)惠政策，提高我省責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋率;其次對于開展該項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司給予稅收優(yōu)惠，公益性質(zhì)責(zé)任保險(xiǎn)對于多方均受益，通過稅收優(yōu)惠政策在一定程度上降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本，從而加快我省保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展。

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作者簡介：

王? 敏（1986-），女，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，教師，主要研究方向：保險(xiǎn)、理財(cái)。

彭麗雅（1987-），女，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，教師，主要研究方向：經(jīng)濟(jì)、金融。