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    中國工商銀行來安支行的信貸管理研究與分析

    2019-04-04 00:55楊倩鄭麗莉
    科學(xué)與財富 2019年4期
    關(guān)鍵詞:信貸管理信貸風(fēng)險不良貸款

    楊倩 鄭麗莉

    摘 要:信貸管理是商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的最主要問題之一。中國工商銀行來安支行隸屬于全國最大商業(yè)銀行的縣級支行,其信貸業(yè)務(wù)是該行最重要利潤來源。本文通過分析中國工商銀行來安支行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀,指出來安工行信貸風(fēng)險管理存在的問題,最后提出來安工行信貸風(fēng)險有效管理的相關(guān)舉措。

    關(guān)鍵詞:信貸風(fēng)險;信貸管理;不良貸款

    商業(yè)銀行信貸風(fēng)險由于風(fēng)險的不確定性而產(chǎn)生的不確定性或貸款收入的波動性,并代表銀行信貸資金將不會收回并通常會按時回退的可能性,導(dǎo)致信貸資金出現(xiàn)壞賬的可能(到期不還錢)。中國工商銀行來安支行是中國工商銀行(ICBC)轄內(nèi)的分支機(jī)構(gòu),正式成立于2005年12月26日,經(jīng)過12年的發(fā)展,該一級支行現(xiàn)有2家二級支行,15個營業(yè)網(wǎng)點,202名員工。隨著企業(yè)效益的不斷提高,信貸業(yè)務(wù)的不斷增加,信貸管理風(fēng)險也就日益突出。

    1.中國工商銀行來安支行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

    1.1來安工行貸款發(fā)放量增大

    2017年貸款余額為545241萬元,,無論是公司貸款還是個人貸款,2017年貸款余額相較于2016年貸款余額都是上漲的,說明來安支行貸款業(yè)務(wù)卓有成效。其中,公司貸款呈穩(wěn)步發(fā)展趨勢,個人貸款收單量大幅增大,個人住房貸款增長趨勢尤為明顯,增長率達(dá)到40%。

    1.2來安工行企業(yè)貸款比重大

    2017年,來安工行的企業(yè)貸款比重占75%,大中企業(yè)貸款高達(dá)到了貸款總量的45%。個人貸款為25%,房地產(chǎn)貸款為19%,企業(yè)貸款所占份額高。

    1.3來安工行資本充足率符合標(biāo)準(zhǔn)

    2016、2017總風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)分別為47.7億元,54.6億元 ,核心資本分別為4.95億元,5.58億元。經(jīng)計算,2016和2017的來安工行資本充足率約為11%(>8%),核心資本充足率約為10%(>4%),資本充足率符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

    1.4來安工行不良貸款率低于平均值

    由表可知,2017年四大銀行來安支行的不良貸款較低,2017年全國商業(yè)銀行平均不良貸款率為1.67%,而來安四大銀行平均不良貸款率為1.42%,低于全國平均值。來安工行不良貸款率也低于來安四大行平均值。

    2.工商銀行來安支行信貸管理存在的問題

    工商銀行來安支行2017年信貸業(yè)務(wù)取得了不錯的成績,有效的控制了不良貸款,但一些企業(yè)盲目擴(kuò)張、銀行內(nèi)部管理機(jī)制不完善,在很大程度上影響了來安工行的資金安全性。

    2.1.信貸人員缺乏高專業(yè)水平

    截止2017年末,該行信貸部門中,共有14人,年輕員工有7個,中年員工有5個,還有2個臨退休人員,年齡結(jié)構(gòu)相對合理。但老年員工經(jīng)驗雖然豐富,卻缺乏進(jìn)步;年輕員工,與時俱進(jìn)但是入行年限短,經(jīng)驗不足;而中年員工的缺乏積極態(tài)度,工作效率低。

    2.2信貸管理制度不夠完善,流程不夠合理

    中國工商銀行來安支行沒有按照規(guī)定執(zhí)行貸款三查制度,即貸前、貸中、貸后調(diào)查控制。貸款的發(fā)放存在了一部分逆程序操作,存在上級認(rèn)可后員工才開始進(jìn)行貸前調(diào)查的現(xiàn)象。由于授信的客戶數(shù)量大,特別是小企業(yè)貸后檢測指標(biāo)很多,需要實地檢測,信貸人員工作量大,有時前后臺監(jiān)督未充分落實,導(dǎo)致貸后管理出現(xiàn)隱患。

    2.3貸款投放集中度高,不能有效分散風(fēng)險

    來安工行貸款資金投放過于集中在公司貸款,特別是大中型企業(yè)和大項目投資等,企業(yè)資金需求大、更便于管理,來安工行大量放貸,也能達(dá)到稀釋不良貸款的目的,2017年公司貸款比重為75%,而大中型企業(yè)貸款占到45%。但是缺乏分散風(fēng)險的措施,會導(dǎo)致潛在風(fēng)險的加大,不能有效分散風(fēng)險。

    3.工商銀行來安支行信貸管理建議

    3.1確保信貸隊伍的專業(yè)性

    通過培訓(xùn)、考試的形式提高信貸隊伍專業(yè)技能,用更新穎的方式如情景模擬、案例交流等方式讓員工更輕松愉快的去學(xué)習(xí)、培養(yǎng)專業(yè)技能。此外,采取激勵因素和保健因素,給予員工精神激勵和物質(zhì)激勵,提高工作熱情,培養(yǎng)學(xué)習(xí)興趣,建設(shè)專業(yè)素質(zhì)過硬的信貸隊伍。

    3.2完善信貸管理制度和流程

    嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度,貸前,信貸部門人員要核實借款人資料的可靠性;

    貸中,通過定量分析來判斷貸款風(fēng)險程度,選擇合理的貸款方式。同時,完善貸款審批的責(zé)任分工制度進(jìn),提高貸款審查的準(zhǔn)確性。貸后,信貸人員要密切關(guān)注擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、和擔(dān)保狀況等。一旦發(fā)現(xiàn)其金融形勢不容樂觀,銀行需要及時控制其貸款增量,使貸款逐步退出。

    3.3貸款投放合理化,分散風(fēng)險

    堅持大零售業(yè)務(wù)為中心的理念,加強(qiáng)個人住房貸款、個人消費貸款及個人經(jīng)營貸款的考核力度,促進(jìn)個貸業(yè)務(wù)的快速增長,讓各種貸款都健康發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

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    [3]劉金霞.河北省農(nóng)村信用社優(yōu)化中小企業(yè)金融服務(wù)研究[D]. 河北大學(xué), 2014.

    [4]周佳吉.對我國商業(yè)銀行資本充足率的分析[D]. 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息, 2015.

    [5]王春月.遼寧省城市商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題與對策[D]. 當(dāng)代經(jīng)濟(jì), 2015.

    [6]閻慶民,蔡紅艷.商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理框架評價研究[D].會計與金融研究,2014.

    作者簡介:

    楊倩(1996-)女,漢族,安徽滁州人人,本科,主要從事財務(wù)管理研究.

    鄭麗莉(1980-)女,漢族,安徽合肥人,講師,碩士,主要從事經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)教育研究.

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