相互寶：一個票決“救命錢”的4700萬人超級實(shí)驗(yàn)

南方周末記者 徐庭芳 南方周末特約撰稿 吳超

相互寶引入賠審團(tuán)機(jī)制，在與用戶發(fā)生矛盾時，轉(zhuǎn)移了自己的責(zé)任。

“在發(fā)病率等客觀因素不變的情況下，平臺用戶數(shù)增長一倍，人均分?jǐn)倓t會增長數(shù)倍”。

解決這一問題的主要方式只有一個，那就是不斷吸納年輕的新用戶，保證用戶群體的平均年齡不變，以此控制賠付概率。

南方周末記者 徐庭芳

發(fā)自上海

南方周末特約撰稿 吳超

2019年3月26日，相互寶迎來首例“賠審”大會。

年近50歲的唐某因?yàn)橐馔馐鹿适軅杳裕胪ㄟ^此前購買的相互寶獲得10萬元互助金。但相互寶調(diào)查人員認(rèn)為，唐某此前因皮肌炎長期服用過激素類藥物，不符合申請要求，因此拒絕賠付。唐某家人隨后申請“賠審團(tuán)”復(fù)議。

一場激烈的辯論就此展開，25萬“賠審員”參與了這場投票，也引發(fā)了極大的社會關(guān)注。

相互寶是螞蟻金服旗下一款網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品，上線僅半年，已吸納了近4770萬用戶。其運(yùn)行規(guī)則是“一人患病，眾人均攤”。只要在支付寶上擁有一定信用，且滿足相應(yīng)的年齡和健康條件，均可加入這項(xiàng)大病互助計(jì)劃。

近年來，主打“互助”的網(wǎng)絡(luò)平臺迅速崛起，螞蟻金服旗下的相互寶、騰訊旗下的水滴互助等平臺短時間內(nèi)均積累了數(shù)千萬用戶，通過眾籌等方式，切入大病健康領(lǐng)域，搶奪傳統(tǒng)保險的“蛋糕”。

而自誕生起，這些“類保險”產(chǎn)品就一直處于輿論漩渦之中。支持者認(rèn)為，相互寶就像是一個4700萬人的商業(yè)互保實(shí)驗(yàn)，價格低廉、運(yùn)行簡單，能夠真正達(dá)到雪中送炭的目的。

但也有業(yè)內(nèi)人士指出，雖然打著保障旗號，但這些產(chǎn)品處于監(jiān)管的灰色地帶，只有源源不斷地吸收年輕人，才有可能跑下去。

該不該投票？

相互寶設(shè)有賠審團(tuán)機(jī)制。即針對理賠案件，相互寶會聘請專業(yè)調(diào)查人員核實(shí)該案是否符合賠付要求，同時對于初步拒賠的情況，申請賠付者可以選擇發(fā)起賠審員公審，決定最終能否獲賠。賠審員是相互寶從自己的用戶中挑選出來的。

唐某申請的10萬元救助金初次沒有得到認(rèn)可，是因?yàn)槔碣r審核人員經(jīng)過走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，唐某于2016年9月，曾因皮肌炎住院十天，醫(yī)囑說他需要長期服用激素藥。根據(jù)相互寶相關(guān)條款，其要求用戶“在近兩年內(nèi)沒有連續(xù)服藥超過30天或者連續(xù)住院超過15天”。

而唐某的妻子馮某不認(rèn)可這一結(jié)論，她認(rèn)為皮肌炎并非導(dǎo)致意外和昏迷的原因，連續(xù)服藥的情況也發(fā)生于兩年前，并不違背健康要求，故要求賠審團(tuán)投票進(jìn)行表決。

本應(yīng)持續(xù)24小時的投票時間在幾小時后，由唐某家人意外喊停。相互寶官方?jīng)Q定遵循投票結(jié)果：近58%的賠審員投了反對票，不予支持賠付。

看著手中還未投出的那張票，李琳松了口氣?！爱吘故顷P(guān)系別人身家性命的事情，還是慎重一點(diǎn)好?！彼蚰戏街苣┯浾咛寡?。李琳是一名網(wǎng)絡(luò)主播，同時也是相互寶的用戶和賠審員。

李琳實(shí)際上感到困惑。于情，她覺得該賠，畢竟別人遭了難，而且每個人分?jǐn)傁聛恚环皱X都不到。但于理，她認(rèn)為唐某不該隱瞞病史，如果成員都隱瞞信息，會導(dǎo)致平臺賠付劇增、無法持續(xù)經(jīng)營，真正需要賠付的人也就得不到幫助。

一項(xiàng)“類保險”產(chǎn)品，由其用戶決定是否賠付，合理嗎？

在浙江遠(yuǎn)行律師事務(wù)所律師楊永華看來，在投保人和險企發(fā)生矛盾時，雙方若對簿公堂可以依據(jù)保險法相關(guān)條例進(jìn)行辯護(hù)，但相互寶引入賠審團(tuán)機(jī)制，在與用戶發(fā)生矛盾時，轉(zhuǎn)移了自己的責(zé)任。

目前，賠審員的準(zhǔn)入門檻并不高，只要是加入相互寶30天以上、通過幾道小測試，前后不過一分鐘就能獲得賠審員資格。根據(jù)螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)，目前已有97萬通過測試的賠審員。

針對這個問題，相互寶公關(guān)經(jīng)理沈云芳告訴南方周末，相互寶在運(yùn)行的過程中，平臺和成員之間可能會存在分歧，但相關(guān)分歧并非任何一方能夠判定。因此對于這類有爭議的互助申請，會進(jìn)入賠審流程，讓全體賠審團(tuán)成員綜合運(yùn)用情感和規(guī)則、投票決定。

賠審制度只是其中一個問題，楊永華說，作為一款帶有保障性質(zhì)的“類保險”產(chǎn)品，相互寶在整個條款的設(shè)計(jì)上都顯得粗糙。

“傳統(tǒng)保險條款在告知義務(wù)上有比較固定的模式，險企該問什么、怎么問，投保人怎么回答都有嚴(yán)格規(guī)定?！睏钣廊A說，這也是為什么保險條款會這么復(fù)雜，就是因?yàn)樗窃谕侗Ｈ撕捅ｋU公司博弈過程中不斷打補(bǔ)丁，最大程度保障雙方的權(quán)責(zé)和利益。

在銷售保險產(chǎn)品時，險企在承保時就要盡到審查義務(wù)，對健康等關(guān)鍵信息進(jìn)行反復(fù)確認(rèn)、回訪。但互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品為了便捷、節(jié)約成本，往往簡化這一環(huán)節(jié)，甚至省去一些關(guān)鍵步驟。

相互寶的條款也往往“一刀切”。譬如其規(guī)定“兩年內(nèi)不能連續(xù)三十天服用藥物”，并沒有詳細(xì)說明是何種藥物。從唐某的賠付結(jié)果看，如果用戶患有鼻炎、皮炎等慢性疾病，連續(xù)服藥，就難以得到賠付。但是在項(xiàng)目的健康要求中，卻沒有將這些慢性病納入拒賠的范圍，顯然是一個漏洞。

沈云芳向南方周末表示，從現(xiàn)在健康告知的條款來看，對于慢性的輕度疾病，如果需要遵醫(yī)囑連續(xù)服藥30天以上，無論是服用哪種藥物，都不符合加入條件。 這次唐某的案件發(fā)生后，相互寶也聽到用戶的反饋。對于健康告知里面的條款，后續(xù)也會從保障用戶利益的角度出發(fā)，做更為清晰的界定。 另外一個是相互寶有事后核查機(jī)制。假設(shè)用戶患上大病，相互寶會實(shí)地走訪其患病情況，查看其過往就醫(yī)情況和醫(yī)保信息，從而判斷用戶是否符合健康加入的條件。

4700萬人的“大鍋飯”

免費(fèi)加入、風(fēng)險共擔(dān)、價格低廉、運(yùn)行透明，相互寶的宣傳確實(shí)誘人。

只要滿足“芝麻信用分650分及以上”的螞蟻會員，年齡在30天—59周歲之間，且符合相應(yīng)健康條件，均可加入相互寶。賠付發(fā)生時，相互寶才進(jìn)行收費(fèi)，賠付費(fèi)用為30萬元（30天—39周歲的最高額度）或者10萬元（40—59周歲的最高額度），一人一年最多賠付188元。

李琳最初加入，正是看中了相互寶極其低廉的價格。她算了筆賬，如果購買市面上一年期的商業(yè)健康大病保險，每年的費(fèi)用大約需要200—400元。如果參加相互寶，按4000萬成員、每人頂格賠付30萬計(jì)算，即便每月有100人得了大病需要賠付，平攤到每個用戶手上的費(fèi)用不到一元。

“就當(dāng)每個月一塊錢捐出去也行，還能為自己買份保障，比保險便宜多了。”李琳說，和她抱同樣想法的用戶不在少數(shù)。

“本質(zhì)上就是具有相同利益的群體一起吃‘大鍋飯?！币患掖笮蛪垭U公司的精算師王峰告訴南方周末記者，好處是每個人的平攤費(fèi)用降低，問題是對個體而言并不公平。

一款傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的利潤來源于三個方面：費(fèi)差、利差和死差。打個比方，一款100元的保險產(chǎn)品，傳統(tǒng)保險公司會收取約20%—30%的管理費(fèi)和傭金（費(fèi)差），并把這100元用作投資賺取利息（利差），如果真正賠付的案例少于預(yù)期也會產(chǎn)生收入（死差）。

用戶對傳統(tǒng)保險的詬病也來源于此。一些保險公司為了擴(kuò)大利潤和規(guī)模，或設(shè)置嚴(yán)苛的合約條款以減少賠付；或誤導(dǎo)銷售增加收入，導(dǎo)致原本就不符合產(chǎn)品要求的用戶購買了相關(guān)產(chǎn)品，最后卻無法得到賠償。

但類似相互寶就簡單許多。

相比保險公司事先收費(fèi)，事后賠付模式相當(dāng)于抹去了死差的利潤空間。同時又將賠款直接打到用戶賬戶，也就沒有資金池不會產(chǎn)生投資收入。平臺只有一個收入來源：抽取管理費(fèi)用。也就是說，相互寶只充當(dāng)運(yùn)營管理的角色，在每次發(fā)生賠付時收取8%的管理費(fèi)。

沈云芳說，相互寶收取8%的管理費(fèi)，主要用于維持運(yùn)營。相互寶是一個公益互助平臺，不是盈利機(jī)構(gòu)。

“相互寶沒有任何風(fēng)險上的承擔(dān)，只是賺取管理費(fèi)用這種無風(fēng)險回報(bào)，”王峰評價道，“唯一需要做的，就是源源不斷地吸收年輕用戶?！?/p>

但是個體不公也由此產(chǎn)生。

傳統(tǒng)保險產(chǎn)品會基于投保人的年齡給予不同定價，同樣一款重疾大病保險，一名40歲的客戶相比20多歲的客戶，其保費(fèi)可能多出一倍。這是因?yàn)槟挲g越大，個體的出險概率也越高。

而相互寶中，無論年齡，所有人分?jǐn)偟馁M(fèi)用均相同。雖然將賠付額度粗略分為“40歲以下賠30萬”、“40歲以上賠10萬”兩檔，但仍意味著20—30歲以及40—50歲的用戶分別要比30—40歲、50—60歲的用戶付出更高的成本。

用戶越多分?jǐn)傇蕉?/p>

“參與的人越多，分?jǐn)偟慕痤~越少”，是李琳犯的一個常識性錯誤。

實(shí)際上，只要大病發(fā)生概率不變，加入的人越多，預(yù)期出險的人也會隨之增多。換言之，隨著平臺加入人數(shù)的增多，每個人分?jǐn)偟降馁M(fèi)用也會水漲船高。

“平臺后期每個人分?jǐn)倳仙?，很多人就會受不了離開?！笨祼酃鐒?chuàng)始人張馬丁對南方周末記者說?？祼酃绯闪⒂?011年，是國內(nèi)最早成立的民間眾保平臺。

公社成立8年，平臺用戶接近190萬，張馬丁總結(jié)了一個規(guī)律，在發(fā)病率等客觀因素不變的情況下，平臺用戶數(shù)增長一倍，人均分?jǐn)倓t會增長數(shù)倍。

然而，相互寶相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道采訪時曾承諾，“單一出險案件，每個用戶分?jǐn)偛怀^1毛錢”，這是因?yàn)椤鞍凑辗謹(jǐn)倷C(jī)制，參與的人越多，每個人分?jǐn)偨痤~越少”。

這個說法受到了業(yè)內(nèi)人士的詬病。

平臺早期用戶只需付出低廉的價格，很大程度上是因?yàn)樽杂脩羧匀惶幱诘却凇Ｆ┤缦嗷氁?guī)定，用戶只有度過90天等待期后才能申請理賠。等待期的設(shè)置原本是為了防止某些用戶帶病投保，但卻導(dǎo)致前期用戶的費(fèi)用明顯低于后期用戶，相當(dāng)于平臺的“紅利期”。

“小平臺一開始是不會有問題的，但是當(dāng)規(guī)模越來越大、個人分?jǐn)傇絹碓蕉嗟臅r候，平衡就會被打破，甚至有可能崩潰。”張馬丁坦言。

最糟糕的情況是，當(dāng)用戶由于不堪不斷上漲的分?jǐn)偨痤~而不斷流出，同時伴隨用戶年齡增長，平臺整體的賠付概率也在上升，最終賠付金超出收到的互助金，平臺入不敷出。

張馬丁表示，用戶年齡是很關(guān)鍵的指標(biāo)，如果有明顯上漲就必須調(diào)整這個風(fēng)險，比如把上限年齡從60歲降到50歲，或者延長用戶的等待期。

在相互寶的成員規(guī)則中提到，在發(fā)生以下任一情況時，平臺有權(quán)單方面終止相互寶：一是“出現(xiàn)不可抗力或政策因素”（監(jiān)管叫停），二是“我們停止相互寶服務(wù)”。而對于主動停止的原因，在條款中并未多作解釋。

?下轉(zhuǎn)第10版

而在相互寶早期終止機(jī)制中曾明確提出，相互運(yùn)行3個月（90天等待期）后，成員少于330萬，就會自行終止。按照分?jǐn)倷C(jī)制，330萬成員正好足夠覆蓋一起賠付案例所需要的賠償金以及管理費(fèi)（此前管理費(fèi)率為10%，后調(diào)整為8%）。

相互寶在此后刪除了這一條款，但又向用戶承諾，個人年度分?jǐn)?88元封頂，如有多出部分，全部由螞蟻金服承擔(dān)。

這條規(guī)定看起來很為用戶考慮，但現(xiàn)實(shí)中也有不同看法。

“封頂其實(shí)是對于用戶權(quán)益的一種損害?！睆堮R丁談道，由于每個人都是在188元時封頂，那么，平臺互助金總收入的峰值就取決于用戶數(shù)。一旦用戶數(shù)增長停滯甚至下降，又遭遇用戶群體老齡化程度加深，產(chǎn)品就有可能入不敷出，用戶也就無法獲得足額的賠付，甚至面臨產(chǎn)品被關(guān)停。

解決這一問題的主要方式只有一個，那就是不斷吸納年輕的新用戶，保證用戶群體的平均年齡不變，以此控制賠付概率。

從目前來看，相互寶需要用戶芝麻分650分以上才可加入，這一群體主要以偏健康的年輕人為主，整體發(fā)病率較低。

不過，市面上并不只有一家平臺，用戶很有可能選擇那些更年輕、分?jǐn)偨痤~更低的平臺，最終拋棄只有“高齡”參與者的平臺。

對于長遠(yuǎn)發(fā)展，沈云芳稱，相互寶才上線幾個月，整體還處在快速發(fā)展的階段，年齡層次處在實(shí)時變動的狀態(tài)中。但可能隨著越來越多年輕用戶的加入，整個年齡段反而會變小。

監(jiān)管的灰色地帶

相互寶官方頁面寫著，相互寶的賠審機(jī)制應(yīng)遵循“情理兼顧、公正客觀”。涉及數(shù)十萬金額的賠款，講的是情理，甚至由成員投票決定，或許正是因?yàn)椤盁o法可依”。

2011年，康愛公社成立，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)互助正式登陸國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)。之后幾年，資本介入使得行業(yè)爆發(fā)式增長，數(shù)百家平臺林立。

2016年，帶著騰訊系烙印的水滴互助殺入行業(yè)，短時間內(nèi)成為行業(yè)第一，目前該平臺的會員人數(shù)已經(jīng)超過7730萬，劃撥互助金超過4億元。此后行業(yè)面臨一輪洗牌，剩下的只有幾家大型平臺，包括水滴互助、眾托幫、夸克聯(lián)盟、e互助等。

隸屬阿里系的相互寶則是后來居上。相互寶最初的名字是相互保，是2018年10月螞蟻金服在支付寶上線的又一爆款產(chǎn)品，上線10天用戶數(shù)就超過了1100萬。

相互保原本是由螞蟻金服和信美人壽相互保險社共同推出的一款相互保險，由信美人壽承保。然而上線不到一個月，信美人壽被監(jiān)管部門約談，被指涉嫌違規(guī)。此項(xiàng)合作停止。

同年11月，京東金融與眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險社合作開發(fā)了類似的產(chǎn)品“京東互?！?，然而上線僅一天就緊急下架。

不過，相互保并沒有像京東互保一樣下架。用螞蟻金服自己的話說，相互保由此“升級”為相互寶。

早于2015年，原中國保監(jiān)會就發(fā)布了關(guān)于“互助計(jì)劃”等類保險活動的風(fēng)險提示，警示消費(fèi)者其風(fēng)險隱患、經(jīng)營資質(zhì)等問題。

2016年12月，原保監(jiān)會還下發(fā)了《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》，對互助平臺基本情況和風(fēng)險底數(shù)進(jìn)行排摸，發(fā)現(xiàn)存在違法違規(guī)問題。同時通過督促整改和查處，糾正向社會公眾承諾賠償給付責(zé)任或誘導(dǎo)社會公眾產(chǎn)生剛性賠付預(yù)期的行為，劃清互助計(jì)劃與保險產(chǎn)品界限，防范消費(fèi)誤導(dǎo)。

幾乎同一時間，在中國人民大學(xué)中國保險研究所舉辦的“首屆網(wǎng)絡(luò)互助高端論壇”上，9家互助平臺簽署了《中國網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)自律公約》。盡管有自律公約，但用戶在遇到糾紛時，仍難以尋求保險法的保護(hù)。

沈云芳坦言，相互寶的確不是保險。但如果因?yàn)榧m紛進(jìn)入法律程序，像合同法和民法都是可以依據(jù)的法律。

（應(yīng)受訪者要求，李琳、王峰為化名）