試論商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

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【摘要】上世紀(jì)九十年代中后期我國的商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了發(fā)展，人們的收入不斷增長的過程中，在物質(zhì)需求方面也在不斷提高，理財(cái)成為人們愈來愈熟悉的概念。當(dāng)前進(jìn)入到新的發(fā)展時(shí)期，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出多元的態(tài)勢，本文先就商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)類型以及發(fā)展問題加以闡述，然后就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理策略詳細(xì)探究，希望能通過此次理論研究，為解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有所裨益。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái) 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理

居民對(duì)財(cái)產(chǎn)的分配愈來愈關(guān)注，商業(yè)銀行也意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的潛力，積極的向著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面加大投入力度，提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量。但是在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，風(fēng)險(xiǎn)問題也是比較突出的，這對(duì)商行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展就會(huì)產(chǎn)生很大阻礙。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)類型以及發(fā)展問題

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)類型

從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)類型能夠看到，有幾個(gè)重要的類型，人民幣和外幣型的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是重要類型。結(jié)合幣種不同，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品就有著人民幣和外幣理財(cái)產(chǎn)品之分。人民幣理財(cái)是商行通過代表高等級(jí)信用度人民幣債券作為投資獲得收益的，這一類型的理財(cái)產(chǎn)品有證券市場的國債以及貨幣市場基金和股票等。而外幣理財(cái)產(chǎn)品就是商行所推出的外幣計(jì)算收益的理財(cái)產(chǎn)品。從個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類型來看，保障收益和非保障收益型的理財(cái)產(chǎn)品也是重要類型。前者是商行自行承擔(dān)投資產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)或銀行和客戶依照協(xié)議規(guī)定雙方共同承擔(dān)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。而后者就是商行等機(jī)構(gòu)沒有承諾理財(cái)產(chǎn)品收益多少以及高低的理財(cái)產(chǎn)品類型。除此之外，商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)類型中的債券以及信托型等理財(cái)產(chǎn)品類型也比較明顯，結(jié)合不同投資領(lǐng)域各銀行把理財(cái)產(chǎn)品分成債券型以及信托型等理財(cái)產(chǎn)品。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題

商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，會(huì)受到諸多因素的影響帶來問題，主要有以下幾點(diǎn)業(yè)務(wù)問題：

其一，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)盈利能力低。從商行銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀能看到，其中盈利能力相對(duì)較低的問題是比較突出的。商行個(gè)人理財(cái)盈利能力低是最表意的問題。造成個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)盈利能力低的問題出現(xiàn)主要有幾個(gè)重要原因，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛在盈利能力沒有重視，只注重看到的盈利部分，商行將基礎(chǔ)理財(cái)產(chǎn)品作為發(fā)展重點(diǎn)，對(duì)于潛在盈利能力的理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)沒有重視。而基礎(chǔ)性的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小，被大眾所熟識(shí)，這就使得很難有大的發(fā)展。

其二，沒有做好市場定位工作。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，要充分注重做好市場定位的工作，這是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要工作。商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迫切的問題就是和產(chǎn)品匹配度低，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化問題嚴(yán)重。雖然商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類以及規(guī)模在增長，但是產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，這就是沒有做好市場定位所致，從而就會(huì)影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

其三，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體制不健全。要想促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范化發(fā)展，這就需要建立完善的管理體制。我國商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理在風(fēng)險(xiǎn)管理上有待加強(qiáng)，系統(tǒng)管理也需要強(qiáng)化，由于缺乏完善管理體制作為支持，造成了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理不規(guī)范。理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)中，沒有和顧客利益掛鉤，從而就比較容易造成客戶利益出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)人員沒有對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)有充分的揭示，缺乏完善規(guī)范的管理，這就必然會(huì)造成個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)質(zhì)量問題。

其四，缺乏專業(yè)化復(fù)合型個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，需要有專業(yè)人才的支持，但是高素質(zhì)以及復(fù)合型的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才的缺乏是發(fā)展現(xiàn)狀。個(gè)人理財(cái)涉及到的領(lǐng)域比較多，如基金以及證券和信托等，這些都需要有專業(yè)化人才作為支撐，注重綜合性能力的提升，熟悉掌握證券以及股票等業(yè)務(wù)流程。但是從實(shí)際的業(yè)務(wù)人員的現(xiàn)狀能看到，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)中專業(yè)化以及復(fù)合型人才是比較缺乏的，這就必然會(huì)阻礙其業(yè)務(wù)良好發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的情況能發(fā)現(xiàn)，其中會(huì)存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在是對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生威脅的重要因素，主要有幾個(gè)比較突出的風(fēng)險(xiǎn)：

其一，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是重要內(nèi)容，這是在進(jìn)行交易投資的過程中，商行信譽(yù)高低就和投資者是不是信任其理財(cái)能力有著很大的關(guān)系，也和投資的意愿有著很大的聯(lián)系。投資者信譽(yù)高低是為銀行是不是接受業(yè)務(wù)辦理提供了參考依據(jù)，當(dāng)前我國的商行開展業(yè)務(wù)的時(shí)候出現(xiàn)信譽(yù)問題，由于急于應(yīng)用投資者獲利心理就會(huì)對(duì)金融業(yè)務(wù)虛報(bào)以及謊報(bào)，會(huì)增加利率吸引投資者融資。出現(xiàn)了信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的后果也是比較惡劣的，對(duì)雙方都會(huì)造成很大損失。

其二，市場風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到市場因素的影響會(huì)容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，如在發(fā)生利率變動(dòng)的時(shí)候，就會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)，這也是商行所處金融市場當(dāng)中比較常見的風(fēng)險(xiǎn)類型。利率投資投資的時(shí)候需要考慮的條件以及對(duì)象，都希望高利率項(xiàng)目投資，這一攀高以及追求利潤心理很容易帶來風(fēng)險(xiǎn)。再有是受到匯率的變動(dòng)也會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢下，跨國投資以及跨境投資就成為重要的方式，而匯率發(fā)生變動(dòng)以及出現(xiàn)波動(dòng)，就會(huì)對(duì)商行內(nèi)部利益和投資者經(jīng)濟(jì)利益帶來很大的影響。

其三，操作及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，隨著先進(jìn)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，這就對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的工作流程以及操作方式產(chǎn)生了影響。商業(yè)銀行需要對(duì)投資前提的客戶以及投資者風(fēng)險(xiǎn)承受力濟(jì)寧評(píng)估，投資后的實(shí)時(shí)跟進(jìn)以及解答等，這些是商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的重要內(nèi)容，需要先進(jìn)的理財(cái)軟件的應(yīng)用，這些軟件在操作中就比較容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管理以及預(yù)防是比較重要的，這就要和實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理需求相結(jié)合，筆者提出幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的措施：

創(chuàng)新商行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，要注重和時(shí)代發(fā)展的要求相結(jié)合，注重創(chuàng)新理念的融入，提高商業(yè)銀行個(gè)人兩次愛產(chǎn)品創(chuàng)新的能力。隨著人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求多樣化以及差異化的發(fā)展，商業(yè)銀行要和市場的需求相結(jié)合，以市場為導(dǎo)向創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，注重品牌化的發(fā)展，向著個(gè)性化化方向轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品過程中，要充分注重對(duì)不同客戶需求詳細(xì)考慮，根據(jù)調(diào)研的數(shù)據(jù)來進(jìn)行創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，不斷地豐富和完善理財(cái)產(chǎn)品，滿足市場化發(fā)展的需求。

提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)。為保障個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展，這就需要有專業(yè)化的人才作為支撐，培養(yǎng)以及提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)。從專業(yè)人才培養(yǎng)方面進(jìn)行強(qiáng)化，這就要多層次考慮，首先要建立完善適用的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度，規(guī)定從業(yè)人員要有從業(yè)證書，注重職業(yè)道德規(guī)范檢查以及教育。還要從理財(cái)服務(wù)的知識(shí)培訓(xùn)上加強(qiáng)力度，提高正在理財(cái)服務(wù)市場從業(yè)的客戶經(jīng)理以及理財(cái)師專業(yè)水平。專業(yè)化的理財(cái)師要能具備和理財(cái)服務(wù)響應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，如市場營銷知識(shí)以及心理學(xué)知識(shí)等，要和金融市場的發(fā)展需要相契合，只有通曉客戶心理的高素質(zhì)專業(yè)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員，才能符合實(shí)際的業(yè)務(wù)發(fā)展要求。

加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，會(huì)遇到諸多的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展就會(huì)產(chǎn)生很大阻礙。所以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管理就顯得比較重要，當(dāng)前的商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入迅速發(fā)展其，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類多以及復(fù)雜化的特征愈來愈突出，商行要充分重視把握好發(fā)展機(jī)遇，注重提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)以及銷售風(fēng)險(xiǎn)的防范。加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，理財(cái)產(chǎn)品和銀行存款儲(chǔ)蓄是不同的，是投資類，所以有收益就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，客戶對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)還不是很全面，覺得理財(cái)和銀行存款一樣，這就比較容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，所以要提高客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

三、結(jié)語

總而言之，商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范是比較關(guān)鍵的，這是保障商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)良好發(fā)展的重要舉措，需要從多方面加強(qiáng)重視，做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略優(yōu)化工作，保障理財(cái)業(yè)務(wù)的管理當(dāng)中能從多角度分析考慮，希望上文中的相關(guān)理論研究能對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展有更深的認(rèn)識(shí)。