普惠金融促進(jìn)蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)發(fā)展策略分析

張軍

【摘? ?要】 本文基于在加強(qiáng)生態(tài)文明建設(shè)，推進(jìn)綠色發(fā)展，全面進(jìn)入小康社會(huì)，全面脫貧及精準(zhǔn)扶貧的特殊時(shí)期，加大普惠金融對三農(nóng)的支持力度，促進(jìn)生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)為背景。通過對蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)現(xiàn)狀及問題分析，利用SWOT分析方法，對普惠金融促進(jìn)蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)發(fā)展策略進(jìn)行深入剖析，為推進(jìn)蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)，建立生態(tài)友好型、可持續(xù)發(fā)展農(nóng)業(yè)發(fā)展模式起到一定的積極作用。

【關(guān)鍵詞】蘇南地區(qū);可視化;普惠金融

1? 蘇南地區(qū)發(fā)展可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀及問題分析

以物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用為重點(diǎn)，南京市加大了對無人機(jī)、農(nóng)業(yè)自動(dòng)化加工設(shè)備等智能農(nóng)業(yè)設(shè)備的引進(jìn)和推廣，提高了智能農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平。結(jié)合設(shè)施農(nóng)業(yè)、畜禽養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全等實(shí)際需要，指導(dǎo)和支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；睾托屡d經(jīng)營單位開展農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的示范應(yīng)用。實(shí)現(xiàn)了環(huán)境感知、數(shù)據(jù)傳輸、智能控制、遠(yuǎn)程服務(wù)和決策分析等功能。提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、集約化、自動(dòng)化水平，發(fā)揮行業(yè)示范帶頭作用。2015年，南京市智能設(shè)施農(nóng)業(yè)面積近4000公頃，規(guī)?；O(shè)施農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用水平達(dá)15%，南京市農(nóng)業(yè)信息化覆蓋率達(dá)到60%，居江蘇省第二位。

鎮(zhèn)江市以建設(shè)“智能化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化的智慧城市”為目標(biāo)，把智慧城市建設(shè)與美好城鄉(xiāng)建設(shè)行動(dòng)結(jié)合了起來，將智慧城市理念運(yùn)用到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展上。涌現(xiàn)出了一批“智慧農(nóng)業(yè)示范點(diǎn)”，主要是通過重點(diǎn)培育、試點(diǎn)推廣，積極引進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)業(yè)五大特色產(chǎn)業(yè)上，也加快推進(jìn)了農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用。京口區(qū)瑞京農(nóng)業(yè)2017年全市已經(jīng)建有智慧農(nóng)業(yè)試驗(yàn)點(diǎn)21個(gè)，產(chǎn)業(yè)類型涉及蔬菜水果種植、畜禽養(yǎng)殖、花卉苗木、水產(chǎn)養(yǎng)殖等領(lǐng)域，鎮(zhèn)江的農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)在江蘇省形成積極影響。

2? 對蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)存在的問題分析

2.1? 蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)中基礎(chǔ)設(shè)施較為落后

信息技術(shù)在當(dāng)今世界已經(jīng)相當(dāng)普及，無錫的城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展較快，所以農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相當(dāng)普及，全市的基礎(chǔ)建設(shè)發(fā)展較快，但無錫市的智慧農(nóng)業(yè)設(shè)備、設(shè)施還存在參差不齊、設(shè)備低下、網(wǎng)速慢等問題。只有不斷推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在水產(chǎn)養(yǎng)殖中的應(yīng)用，才能實(shí)現(xiàn)在線監(jiān)測、遠(yuǎn)程診斷、降低成本和效益。只有積極引導(dǎo)大型養(yǎng)殖場應(yīng)用環(huán)境調(diào)控、定量飼養(yǎng)和流行病監(jiān)測等精密控制系統(tǒng)，才能有效地提高畜禽養(yǎng)殖業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化水平，而農(nóng)業(yè)智能設(shè)備開發(fā)利用率有待提高。政府購買農(nóng)業(yè)機(jī)械的補(bǔ)貼范圍中智能農(nóng)業(yè)設(shè)備的缺乏和回報(bào)緩慢，使得一般的小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者難以承受。

2.2? 蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)政府層面問題分析

鎮(zhèn)江市目前尚未啟動(dòng)“智能農(nóng)業(yè)”建設(shè)在政府層面，與其他城市相比存在明顯的不足。鎮(zhèn)江市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向不明確，發(fā)展水平低，設(shè)施農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣應(yīng)用領(lǐng)域不廣，農(nóng)產(chǎn)品、電子商務(wù)缺乏規(guī)劃，只占養(yǎng)殖行業(yè)的2.5%。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱，農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模不大，信息化程度不高。受自然環(huán)境條件的影響，農(nóng)產(chǎn)品具有地域性、新鮮性和季節(jié)性的特點(diǎn)，這使得物聯(lián)網(wǎng)傳感器的包裝、穩(wěn)定性和生活要求都高于工廠環(huán)境。在實(shí)際應(yīng)用中，由于工業(yè)生產(chǎn)中缺乏數(shù)據(jù)模型和專家技術(shù)系統(tǒng)，農(nóng)業(yè)智能控制難以達(dá)到預(yù)期的效果，信息技術(shù)專業(yè)人員對農(nóng)業(yè)認(rèn)識不足，缺乏覺醒。

2.3? 蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式問題

蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)，以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)、政府進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的經(jīng)營模式依然是我國現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。保險(xiǎn)公司可能會(huì)為了追逐經(jīng)營利潤最大化，沒有真正讓農(nóng)業(yè)得到相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障。同時(shí)，政府主導(dǎo)的經(jīng)營模式會(huì)使政府過度參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場運(yùn)行效率降低。傳統(tǒng)農(nóng)戶對于風(fēng)險(xiǎn)保障的意識較差，購買相應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求也會(huì)較低。新型農(nóng)業(yè)的經(jīng)營主體具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較大。但是現(xiàn)有保險(xiǎn)往往只針對明確存在的農(nóng)業(yè)物質(zhì)成本，而對于人工等成本考慮不足，部分災(zāi)害損失也未納入保障的范圍【1】。

3? 普惠金融促進(jìn)蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)發(fā)展SWOT分析

3.1? 普惠金融促進(jìn)蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)發(fā)展的優(yōu)勢分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及智慧農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展和普及，在蘇南地區(qū)已經(jīng)形成一定的互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)村信用社不斷改組成農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)金融網(wǎng)絡(luò)不斷成型，金融覆蓋率不斷提高，對農(nóng)業(yè)方面的貸款逐步增加，同時(shí)出現(xiàn)了新的金融貸款機(jī)構(gòu)，金融平臺逐漸向農(nóng)村傾斜。

3.2? 普惠金融促進(jìn)蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)發(fā)展的逆勢分析

蘇南地區(qū)目前發(fā)展可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)的逆勢主要是存在技術(shù)和資金支持。首先在資金的支持上，部分地區(qū)缺乏資金來源，或者資金來源單一，無法滿足資金的需求，同時(shí)缺少政府的參與，沒有給予一定的政府補(bǔ)貼。在技術(shù)方面，雖然在物聯(lián)網(wǎng)，智慧農(nóng)業(yè)方面取得了長足的發(fā)展，但是相對成本較高，技術(shù)普及率較低【2】。

3.3? 普惠金融促進(jìn)蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)發(fā)展的機(jī)遇分析

首先我國已經(jīng)進(jìn)入農(nóng)業(yè)改革政策的深水區(qū)。十九大中明確指出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時(shí)代中國特色社會(huì)主義偉大事業(yè)的重要內(nèi)容，深刻把握鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的科學(xué)內(nèi)涵，牢牢把握農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的階段性特征，科學(xué)制定鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，強(qiáng)化制度供給，統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，讓億萬農(nóng)民過上更加幸福美好的新生活。準(zhǔn)確把握堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略思想，推動(dòng)加快補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村短板;準(zhǔn)確把握深化農(nóng)村改革的目標(biāo)任務(wù)，大力培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能。蘇南地區(qū)具有較好的地理位置優(yōu)勢，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，同時(shí)在資本、技術(shù)和人才方面都具有獨(dú)天獨(dú)后的優(yōu)勢，以十九大農(nóng)村改革政策機(jī)遇，不斷在促進(jìn)建設(shè)生態(tài)文明，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的步伐。

3.4? 普惠金融促進(jìn)蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)發(fā)展的挑戰(zhàn)分析

目前在蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)過程中，對傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)提出新的要求，需要推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和模式以適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，同時(shí)需要加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研發(fā)，推陳出新，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給力度，特別是在可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)過程中，生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)呈現(xiàn)出新的風(fēng)險(xiǎn)特征，需要與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別對待，這需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在人力資源及資金配給上給予更多的支持。對傳統(tǒng)銀行業(yè)，也需要針對農(nóng)業(yè)信貸不足，處理好對農(nóng)業(yè)的金融排斥問題，在缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制前提下，需要考慮聯(lián)合信貸機(jī)構(gòu)，開發(fā)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)業(yè)信貸資金供給。

4? 普惠金融促進(jìn)蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)發(fā)展策略分析

4.1? 普惠金融促進(jìn)蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)發(fā)展的政策層面分析

明確支農(nóng)普惠金融的協(xié)調(diào)政策機(jī)制。農(nóng)村普惠金融發(fā)展離不開政策支持。但目前我國的正向激勵(lì)機(jī)制需要完善。建議明確支農(nóng)普惠業(yè)務(wù)界定標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)計(jì)口徑、監(jiān)管準(zhǔn)則、扶持政策，降低稅負(fù)。明確新型金融機(jī)構(gòu)在對農(nóng)業(yè)及微企業(yè)信貸中作用及地區(qū)，給予普惠金融中政策性較低的稅負(fù)。作為政府性金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)銀保監(jiān)會(huì)，需要起到應(yīng)有的監(jiān)管責(zé)任，對于普惠金融中的相關(guān)規(guī)則制定及風(fēng)險(xiǎn)控制上給予法律條文加以明確。建立起有基層政府及村組織，監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會(huì)，金融機(jī)構(gòu)評級及定價(jià)體系，有效減低農(nóng)戶在信貸資金的違約率，實(shí)施在農(nóng)戶的還款能力范圍內(nèi)發(fā)放貸款。建立政府在可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)中資金支扶持政策，形成有效推動(dòng)力，推動(dòng)蘇南地區(qū)在生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)中步伐。

4.2? 在普惠金融框架下，對促進(jìn)蘇南地區(qū)可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)園保險(xiǎn)與銀行信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)機(jī)制分析

首先構(gòu)建農(nóng)戶、政府、保險(xiǎn)公司及社會(huì)為一體的保險(xiǎn)體系。在保費(fèi)設(shè)計(jì)過程中，需要充分考慮到按照不同的風(fēng)險(xiǎn)程度和個(gè)人信用情況給予不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)用來源由農(nóng)戶和政府共同支付形式，這樣可以減輕農(nóng)戶的壓力，也能提高農(nóng)戶參保的意愿。保險(xiǎn)公司將農(nóng)戶繳納的保險(xiǎn)金，需要專戶專用，形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，對外投資，政府在基金投資方面需要規(guī)范投資范圍，銀保監(jiān)會(huì)要起到應(yīng)有的作用，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，盡量擴(kuò)大投資范圍，獲取收益，同時(shí)保證一定現(xiàn)金類資產(chǎn)，在農(nóng)戶遇險(xiǎn)時(shí)，及時(shí)支付保險(xiǎn)賠償金，使被保險(xiǎn)人在短期內(nèi)得到補(bǔ)償，恢復(fù)生產(chǎn)。政府也需要給予一定的補(bǔ)償，減小保險(xiǎn)公司單方面的壓力，也是政府在三農(nóng)上資金支持的體現(xiàn)。同時(shí)將構(gòu)建起監(jiān)督管理機(jī)制，農(nóng)戶將起到公眾監(jiān)督的作用，政府有關(guān)方面盡到監(jiān)管的職責(zé)，使得保險(xiǎn)公司對資金籌集與運(yùn)用能夠形成良好的規(guī)范。

農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社在提高農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平過程中起著較重要的作用， 而銀行在涉農(nóng)貸款中可能存在著“農(nóng)機(jī)忽視”傾向[3]。銀行類金融機(jī)構(gòu)，在可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)過程中，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及政府的深入介入后，充分發(fā)揮其在智慧農(nóng)業(yè)建設(shè)的作用。首先中國人民銀行應(yīng)該對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行比一般商業(yè)銀行更加靈活的存貸準(zhǔn)備金率，通過定向降準(zhǔn)等措施不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)中的作用;鼓勵(lì)以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性銀行向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量批發(fā)支農(nóng)資金，同時(shí)增加中國人民銀行對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)再貸款。

4.3? 創(chuàng)新普惠金融發(fā)展的資金來源渠道和產(chǎn)品

發(fā)展普惠金融的重要前提條件是創(chuàng)新步伐充足的資金來源。第一，利用貨幣政策工具，嘗試發(fā)行政策性金融債券，發(fā)展各種形式的債務(wù)、股權(quán)和資產(chǎn)支持，積極拓寬扶貧資金的來源;第二，嘗試建立政府扶貧資金的財(cái)政運(yùn)行，加快服務(wù)方式創(chuàng)新，建立非政府組織和政府經(jīng)營的微型金融機(jī)構(gòu)，通過現(xiàn)代化科技來降低扶貧業(yè)務(wù)的成本;第三，根據(jù)各地區(qū)農(nóng)業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況，開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效提升農(nóng)戶和中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)償付能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)從貸款期限、擔(dān)保方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)，以滿足貧困農(nóng)戶需求。

4.4? 加強(qiáng)普惠金融在可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)

銀行類金融機(jī)構(gòu)在可視化生態(tài)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)上，需要探索出新的信貸模式。從物聯(lián)網(wǎng)到智聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)，從產(chǎn)業(yè)園區(qū)到生態(tài)園區(qū)建設(shè)，提供持續(xù)的信貸資金支持。通過在可視化生態(tài)園區(qū)建設(shè)過程中，不斷提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，通過資產(chǎn)抵押，土地使用權(quán)質(zhì)押，未來收益優(yōu)先償還信貸等途徑保證信貸資金足額償還，同時(shí)可視化生態(tài)園區(qū)建設(shè)得到快速推廣，不斷提高蘇南地區(qū)相對國外現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)生產(chǎn)效率，提高農(nóng)村人口的收入水平。

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