第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理研究

(天津財(cái)經(jīng)大學(xué) 天津 300222)

一、研究背景及目的

近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物日益興起。與此同時(shí)以支付寶、騰訊財(cái)付通等為代表的第三方支付平臺(tái)，在改變?nèi)藗兊娜粘Ｉ钯?gòu)物習(xí)慣的同時(shí)，也在改變著傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。伴隨著“網(wǎng)購(gòu)”日益深入人心，第三支付平臺(tái)作為交易中買賣雙方的“中間人”，地位無可取代。

文章將以第三方支付平臺(tái)為研究對(duì)象，對(duì)第三方支付平臺(tái)的概念及運(yùn)營(yíng)模式作簡(jiǎn)要概述，并致力于研究經(jīng)濟(jì)全球化以及金融自由化大背景下，第三方支付平臺(tái)在發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)采取哪些具體的措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，文章將針對(duì)以上問題提出一些淺顯的見解和針對(duì)性的措施建議。

二、第三方支付平臺(tái)概念

所謂“第三方支付平臺(tái)”，是指由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)上支付平臺(tái)通過綜合通信、計(jì)算機(jī)和信息安全等技術(shù)連接消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)以及商家實(shí)現(xiàn)資金支付、流轉(zhuǎn)、清算及查詢統(tǒng)計(jì)于一體的支付平臺(tái)。

三、我國(guó)第三方支付平臺(tái)發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

(一)操作風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要來源于以下兩個(gè)方面：(1)支付過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)：消費(fèi)者在通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行商品交易時(shí)，平臺(tái)為了交易安全會(huì)要求在消費(fèi)者使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付前進(jìn)行身份注冊(cè)，這樣消費(fèi)者的身份信息、以及以往的交易記錄等隱私信息都會(huì)儲(chǔ)存在支付平臺(tái)內(nèi)部的信息管理系統(tǒng)中。在這種情形下，平臺(tái)一旦出現(xiàn)系統(tǒng)層面上的安全漏洞，那么消費(fèi)者的隱私信息將面臨泄露等巨大風(fēng)險(xiǎn)。(2)業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)：以支付寶為例，第三方支付平臺(tái)在提供支付相關(guān)服務(wù)的同時(shí)也在積極地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而增加用戶的依賴度擴(kuò)大市場(chǎng)占有率并尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來贏得利潤(rùn)，但是平臺(tái)自身對(duì)利潤(rùn)的追逐以及風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的薄弱，讓第三方支付平臺(tái)在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)出現(xiàn)“鉆空子”“打擦邊球”的狀況，造成極大的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(二)沉淀資金的管理問題

消費(fèi)者儲(chǔ)存在第三方支付平臺(tái)中的備付金，是消費(fèi)者所有的獨(dú)立于銀行機(jī)構(gòu)用于交易的資金：此外客戶在消費(fèi)時(shí)會(huì)出現(xiàn)資金并不是直接進(jìn)入商家的賬戶而是先由第三方支付機(jī)構(gòu)代為保管待消費(fèi)者收到并確認(rèn)收貨后由第三方支付平臺(tái)將貨款撥付到商家的賬戶，這樣一筆完整的交易才算完成。這個(gè)過程有時(shí)長(zhǎng)達(dá)一周，在這期間內(nèi)，大量的資金沉淀在第三方支付平臺(tái)中，對(duì)于這筆資金的用途我們無從知曉，由于極度的不透明和數(shù)額巨大的特點(diǎn)，具有極高的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)支付糾紛的責(zé)任劃分問題

首先是法律階位問題，對(duì)于平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)制性條文約束，目前主要集中于以法規(guī)、規(guī)章、辦法的形式進(jìn)行界定，而平臺(tái)在依據(jù)這些規(guī)章制度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，經(jīng)常出現(xiàn)良莠不齊的狀況，無法達(dá)到相關(guān)制度規(guī)定的管理水平。就現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)的支付糾紛案件的處理來講，對(duì)于一部分涉及消費(fèi)者、支付平臺(tái)以及商家三者之間的支付糾紛案件，在處理時(shí)所能依據(jù)的客觀規(guī)定往往會(huì)出現(xiàn)階位過低，從而各方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任劃分，以及處罰存在不明確或者處罰力度不足的現(xiàn)象。其次平臺(tái)自身的內(nèi)部和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系是相當(dāng)不完善的，對(duì)于糾紛、爭(zhēng)議以及處罰的規(guī)定，在處理時(shí)往往存在各個(gè)平臺(tái)內(nèi)部制定的管理?xiàng)l例不一致，缺乏行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)，不知道該依據(jù)哪個(gè)條例規(guī)定來處理的狀況。

四、第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施分析

(一)加強(qiáng)安全技術(shù)投入，重視平臺(tái)自身的安全保護(hù)建設(shè)

針對(duì)第三方支付平臺(tái)在發(fā)展中面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，要不斷加強(qiáng)技術(shù)投入，提高平臺(tái)內(nèi)部信息系統(tǒng)的安全性。在提供支付服務(wù)時(shí)平臺(tái)要重視支付系統(tǒng)的安全,并進(jìn)行日常維護(hù)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，定期對(duì)平臺(tái)提供的支付工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試。除此之外第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)科技創(chuàng)新投入，研發(fā)更為安全的支付工具、不斷地升級(jí)支付保護(hù)系統(tǒng)，努力為客戶提供更加安全高效的支付體驗(yàn)。

(二)提高自身的管理水平，強(qiáng)化對(duì)沉淀資金的管理

對(duì)于客戶暫存在第三方支付平臺(tái)中的備付金，平臺(tái)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)設(shè)置獨(dú)立的部門對(duì)沉淀資金的使用進(jìn)行管理，建立起完善的內(nèi)部管理機(jī)制，定期公示資金數(shù)額和用途。此外對(duì)于交易過程中形成的滯留在第三方支付平臺(tái)中的短期沉淀資金，第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)制定完善的管理規(guī)定，對(duì)這部分資金的公開透明運(yùn)行進(jìn)行控制，對(duì)于沉淀資金產(chǎn)生的利息的歸屬和利用問題嚴(yán)格依照行業(yè)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行管理。

(三)平臺(tái)要加強(qiáng)自身信用建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶負(fù)責(zé)，對(duì)于第三方支付平臺(tái)固有的資金運(yùn)營(yíng)的不透明性弊端，平臺(tái)要自覺對(duì)消費(fèi)者的資金安全負(fù)責(zé)，不私自動(dòng)用，不做高風(fēng)險(xiǎn)投資，自覺接受外界監(jiān)督。其次平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)職工的職業(yè)道德培訓(xùn)，提高企業(yè)內(nèi)各從業(yè)人員的職業(yè)操守以及專業(yè)技能，從企業(yè)內(nèi)部開始形成一個(gè)良性的“生態(tài)循環(huán)模式”，建立安全高效的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制，將消費(fèi)者權(quán)益受損的風(fēng)險(xiǎn)最小化。

(四)優(yōu)化與金融機(jī)構(gòu)合作,實(shí)現(xiàn)社會(huì)征信體系數(shù)據(jù)資源共享

通過優(yōu)化和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作,實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)征信體系數(shù)據(jù)資源共享，第三方支付平臺(tái)可以更加有效利用社會(huì)征信體系數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)完善的信息資源,從而可以有效地把握客戶的資信狀況，確保個(gè)人及企業(yè)資信信息的真實(shí)有效。

(五)行業(yè)內(nèi)各平臺(tái)之間加強(qiáng)合作交流、優(yōu)化整合

截止2017年市場(chǎng)上中央銀行頒發(fā)牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)高達(dá)270多家。盡管數(shù)量眾多，但是第三方支付平臺(tái)的資質(zhì)呈現(xiàn)出良莠不齊的狀況。作為連接消費(fèi)者和商家的中介平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)企業(yè)之間的合作交流，行業(yè)內(nèi)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)兼并重組，優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，通過市場(chǎng)機(jī)制的優(yōu)勝劣汰，在競(jìng)爭(zhēng)中尋求合作，實(shí)現(xiàn)共贏。

(六)普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，提升消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)

政府應(yīng)當(dāng)向廣大消費(fèi)者普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，包括互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)的購(gòu)買和使用方法、對(duì)消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)中利益受到侵害的情況，應(yīng)當(dāng)建立完善的消費(fèi)者維權(quán)及糾紛調(diào)解機(jī)制，針對(duì)有過失的一方應(yīng)當(dāng)有懲罰機(jī)制，鼓勵(lì)消費(fèi)者積極維護(hù)自己的權(quán)益，樹立消費(fèi)者對(duì)于行業(yè)的信心。