招商銀行中間業(yè)務發(fā)展研究

(東北財經(jīng)大學 遼寧 大連 116021)

一、引言

我國對中間業(yè)務的展開比較晚，直到1995年商業(yè)銀行法的頒發(fā)。中間業(yè)務可以減少資本金對銀行業(yè)務的一定限制，同時又滿足了世界經(jīng)濟一體化的要求，故而國內(nèi)外銀行的戰(zhàn)略選擇發(fā)展紛紛首選中間業(yè)務。近年來，招商銀行已將銀行的中間業(yè)務作為重點發(fā)展對象，這不僅僅在安全方面給銀行做出了相關的保證，而且是在利潤和成本以及投資要求方面起到了更好的平衡作用。但是相對國外來講，還是具有一定的差距。下文將闡述招商銀行中間業(yè)務存在的問題繼而提出建議對策。

二、招商銀行中間業(yè)務存在問題

(一)對發(fā)展重要性認識不足

長期以來，我國一直將存款和貸款的業(yè)務作為商業(yè)銀行發(fā)展的主要業(yè)務，而非將中間業(yè)務去作為商業(yè)銀行發(fā)展的主要業(yè)務，這是一種對中間業(yè)務認識存在錯誤觀念的做法，形成這種錯誤觀念的主要原因還是在于歷史原因，在改革開放以后，我國商業(yè)銀行的存款和貸款的利率差相比較于國外市場是相對來說比較高的，這樣就使得我國的銀行業(yè)又快又好的發(fā)展起來了，但是與此同時，我國銀行業(yè)也形成了極度依賴這種傳統(tǒng)業(yè)務的業(yè)務形式，從而沒有考慮到發(fā)展中間業(yè)務。但是隨著時代的發(fā)展和進步，我們國家的利率市場化的進一步的推出和推進，發(fā)展中間業(yè)務越來越受到各個銀行的青睞。

(二)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入的來源途徑還相對來說比較傳統(tǒng)的單一，如果要提高中間業(yè)務收入的能力，則商業(yè)銀行需要采取一定的有效手段。招商銀行則在此方面做出了一些努力和調整，比如大量發(fā)行一些理財產(chǎn)品。但招商銀行與國外商業(yè)銀行相比，中間業(yè)務的創(chuàng)新能力還是存在一大部分的上升空間，它的產(chǎn)品的推廣能力其實也相對比較薄弱。國外商業(yè)銀行所追求的是完全以客戶的想法為主，追求客戶的個性化以及多樣性的服務原則，國外中間業(yè)務品種多達二萬余種。相比較來說，我國的商業(yè)銀行則無論是在中間業(yè)務產(chǎn)品的種類數(shù)量上還是在產(chǎn)品的創(chuàng)新能力上以及對客戶的服務效果上都還存在一定的上升進步空間。

(三)風險防范能力較弱

在銀行的相關法律法規(guī)的規(guī)定中，表外業(yè)務是可以免除管制成本的，而中間業(yè)務則屬于表外業(yè)務，因此中間業(yè)務也可以不受成本的約束了，但是在這中間卻存在著巨大的潛在風險。在這中間，存在著信用風險、技術風險、操作風險以及法律風險等。面對以上的各種各樣的風險，銀行業(yè)的從業(yè)人員需要做好充足的防范準備意識，采取一定的手段積極應對。在如今的金融如此開發(fā)的時代下，風險可謂無處不在，招商銀行必須保證以充足的準備去應對所謂的那些風險。不過相對來講，中間業(yè)務所帶來的風險相對的小一些，但是商業(yè)銀行也不應該去忽略這些風險，尤其是擔保業(yè)務、承諾業(yè)務和與金融衍生工具相關的交易業(yè)務存在很大風險，對其進行嚴格的風險管理是十分必要的。

三、提升招商銀行中間業(yè)務的對策建議

(一)轉變商業(yè)銀行經(jīng)營觀念

隨著時代的發(fā)展，客戶的消費意識已經(jīng)發(fā)生了變化，市場的競爭業(yè)越來越激烈，對此，招商銀行也應該逐步轉變商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念去更好的應對客戶的要求。首先，最主要的還是招商銀行應該好好的創(chuàng)新設計本身的中間業(yè)務產(chǎn)品。其次，招商銀行也應該做好公關的宣傳準備活動，良好的銷售策略也是成功必不可少的一部分。最后，招商銀行應該使得自己的經(jīng)營理念前衛(wèi)和正確，有將眾多資源整合在一起的能力，構建通暢的宣傳渠道，創(chuàng)造特色的金融服務。總之是要將銀行的良好形象展現(xiàn)在客戶的面前，鞏固好品牌的地位。

(二)創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式

目前全球范圍內(nèi)許多商業(yè)銀行為了增強核心競爭力，開始創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式，這就需要銀行采取一定的管理策略，而這種管理策略首選為金融外包服務。我國眾多商業(yè)銀行因此紛紛得以借鑒，開發(fā)此金融外包服務模式，并且長期以往得到了逐步的規(guī)范，也形成了一定的經(jīng)濟規(guī)模效應。其實目前來講，招商銀行在2012年的成功上市，開發(fā)了國際間的合作渠道，使得招商銀行可以得以在金融外包服務這一項業(yè)務上大力發(fā)展起來。

(三)強化風險管理

商業(yè)銀行的中間業(yè)務品種非常多，因此所包含的風險類型也很多，其中主要為認為操作上可能帶來的風險、利率浮動上可能導致的風險、信用違約所可能引起的風險等，除此之外，銀行的所有部門都含有中間業(yè)務的這個環(huán)節(jié)，所以面對這樣的環(huán)節(jié)，銀行的管理存在很大的隱患。假如這樣的風險一旦發(fā)生，可能會對銀行的各個部門產(chǎn)生無法預料到的后果，因此面對這樣的潛在風險，招商銀行應該積極應對。招商銀行若想強化中間業(yè)務風險管理，可以從以下三個方面去考慮。

第一，面對不同的風險類型，選擇不同的方法去應對。第二，銀行的中間業(yè)務風險管理應該成立一個專門的部門。首先制定出一定的審查流程，其次對不一樣的環(huán)節(jié)、不一樣的崗位進行相應的審查以及核對，同時，對不同崗位的人員實行專業(yè)的考察模式，最終要注意遵循風險只能分離原則。第三，將執(zhí)行環(huán)節(jié)和考察環(huán)節(jié)相分離。而且要注意強化內(nèi)在的統(tǒng)計功能，加強內(nèi)控。在可控的情況下，成立一個內(nèi)控的小組，進行相應的考察，對中間業(yè)務的方方面面進行掌握和控制。

四、結論

目前我國招商銀行中間業(yè)務已經(jīng)有所發(fā)展，但是與國外發(fā)達國家相比還存在著一定的差距?，F(xiàn)如今我國商業(yè)銀行仍然以存款和貸款業(yè)務為主要的基礎，而中間業(yè)務也以它自己本身的獨特優(yōu)勢在傳統(tǒng)的存款和貸款業(yè)務上迅猛發(fā)展起來，兩者共同發(fā)展將會給銀行帶來可期的收入，給金融界帶來巨大的經(jīng)濟活力。因此招商銀行在發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務的同時要大力開展中間業(yè)務，從整體上使銀行得到進步和提升。