獨(dú)家對(duì)話向前金服CRO金可冶：發(fā)展普惠金融，要處理好科技驅(qū)動(dòng)和業(yè)務(wù)導(dǎo)向的關(guān)系

邵萍

采訪向前金服首席風(fēng)險(xiǎn)官金可冶這天，他正要出席一個(gè)行業(yè)會(huì)議，緊接著還要接受一個(gè)媒體的視頻專(zhuān)訪。利落的短發(fā)、平整的襯衫、裁剪合身的西服，絲毫看不出年底應(yīng)對(duì)密集行程的疲憊。閑聊中我發(fā)現(xiàn)，今天的形象就是他的日常。多年海外金融行業(yè)浸淫，讓“西裝革履”成了習(xí)慣。去掉整套行頭中的領(lǐng)帶，已經(jīng)是他回國(guó)后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司著裝禮儀的妥協(xié)。

說(shuō)起自己的老本行風(fēng)控，不同于談風(fēng)險(xiǎn)色變的恐慌，和“寧可錯(cuò)殺三千不可放過(guò)一個(gè)”的應(yīng)激反應(yīng)，金可冶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理以及新技術(shù)、新數(shù)據(jù)的態(tài)度要更加開(kāi)放，應(yīng)對(duì)方式也更自如。這與他多年在市場(chǎng)機(jī)制中從事風(fēng)控工作的歷煉，有很大關(guān)系。

金可冶在加拿大康可迪大學(xué)管理學(xué)院就讀，獲得MBA。此后，他在全球最大的綜合性金融服務(wù)公司美國(guó)運(yùn)通公司完成了最重要的職業(yè)積累，任職期間，他曾輾轉(zhuǎn)美國(guó)、加拿大、中國(guó)香港，在不同市場(chǎng)的風(fēng)控工作轉(zhuǎn)崗，并做到美國(guó)運(yùn)通公司風(fēng)控副總裁、美國(guó)運(yùn)通公司亞太區(qū)首席風(fēng)控官職位。之后，金可冶加入?yún)R豐銀行出任集團(tuán)高級(jí)副總裁。

2016年，金可冶回國(guó)發(fā)展，先是加入?yún)R豐中國(guó)，任高級(jí)副總裁;然后選擇了向前金服，任首席風(fēng)險(xiǎn)官，并主導(dǎo)推出了全生命周期智能風(fēng)控平臺(tái)“聽(tīng)風(fēng)者”。

國(guó)外市場(chǎng)機(jī)制下的長(zhǎng)期工作經(jīng)驗(yàn)，煉就了金可冶超強(qiáng)的邏輯思維和數(shù)據(jù)分析能力，讓他形成了完整的風(fēng)控統(tǒng)籌實(shí)施方法論、成熟的風(fēng)控理念，以及對(duì)技術(shù)與業(yè)務(wù)關(guān)系的理性認(rèn)識(shí)。他認(rèn)為，“搭建風(fēng)控體系不能跟風(fēng)，要把握好技術(shù)驅(qū)動(dòng)和業(yè)務(wù)需求的關(guān)系，首先要對(duì)市場(chǎng)和自己的業(yè)務(wù)有清晰的認(rèn)識(shí)，然后利用創(chuàng)新技術(shù)針對(duì)性解決業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。否則，一切投入都沒(méi)有意義，對(duì)于尋求長(zhǎng)期發(fā)展的企業(yè)來(lái)說(shuō)，更是不切實(shí)際?！?/p>

一記者手記

《金融理財(cái)》雜志：您眼中的“普惠金融”是什么樣的？

我認(rèn)為普惠金融應(yīng)該實(shí)現(xiàn)四個(gè)價(jià)值，簡(jiǎn)單總結(jié)就是普、惠、穩(wěn)、易。

“普”指金融的可獲得性，讓中國(guó)的老百姓更多地享受到金融服務(wù);“惠”是資本運(yùn)作的效率和金融服務(wù)的成本，也就是讓越來(lái)越多受眾以能夠接受的價(jià)格享受到服務(wù);“穩(wěn)”是安全、健康發(fā)展，金融在本質(zhì)上一定要給人安全感，價(jià)值上一定要對(duì)行業(yè)的穩(wěn)定性提供更多助力，金融與其他行業(yè)不太一樣，能接觸到很多非常敏感的數(shù)據(jù)，客戶信息安全、隱私保護(hù)非常值得關(guān)注;“易”是要使用戶有好的體驗(yàn)，尤其對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶來(lái)說(shuō)，要讓他們獲得服務(wù)的同時(shí)有優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)。

要使整個(gè)普惠金融體系持續(xù)健康向前發(fā)展，這四個(gè)價(jià)值缺一不可。

《金融理財(cái)》雜志：作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，運(yùn)用新技術(shù)進(jìn)行智能風(fēng)控在服務(wù)上主要有哪些提升？

向前金服CRO金可冶：

向前金服上線了全生命周期智能風(fēng)控平臺(tái)“聽(tīng)風(fēng)者”，最直觀的提升體現(xiàn)在逾期率控制方面。上線至今，逾期率降低了40%。

從產(chǎn)出上來(lái)看，有效的智能風(fēng)控體系會(huì)有三個(gè)主要方面的提升，更全面、更精準(zhǔn)、更高效。

具體來(lái)說(shuō)：智能風(fēng)控的全面性，首先表現(xiàn)在覆蓋面更廣，能夠服務(wù)到傳統(tǒng)服務(wù)不到的人群上，同時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)整個(gè)信貸活動(dòng)全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理。

精準(zhǔn)性方面，通過(guò)運(yùn)用技術(shù)手段，智能風(fēng)控能更加精準(zhǔn)地第一時(shí)間識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)它還有可量化性，就是不但能判斷A與B風(fēng)險(xiǎn)的高低，還可以精確判斷A比B風(fēng)險(xiǎn)高出多少，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)非常有意義。

高效率方面，智能風(fēng)控借助模型、算法、高速運(yùn)算能力，讓風(fēng)控決策時(shí)效更好，甚至可以做到實(shí)時(shí)秒級(jí)審批。

《金融理財(cái)》雜志：目前，貴平臺(tái)主要在做哪些與普惠金融相關(guān)的事？能否談?wù)劸唧w案例？

向前金服CRO金可冶：

向前金服以為借款人與出借人提供信息撮合服務(wù)為主要業(yè)務(wù)，一直致力于促進(jìn)普惠金融事業(yè)前進(jìn)，通過(guò)助力小微企業(yè)主發(fā)展而提升國(guó)家經(jīng)濟(jì)活力。特別是，向前金服借款端聚焦三四線城市甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為有想法、有能力的小微企業(yè)主解決事業(yè)啟動(dòng)、發(fā)展所需的資金缺口難題，讓微小可落地的夢(mèng)想獲得能夠生根發(fā)芽的支持。

甘肅省平?jīng)鍪械牟茉圃疲ɑ┚褪瞧渲幸粏T。曹云云的丈夫是基層公務(wù)員，生活平穩(wěn)，但不富裕。去年，曹云云的孩子上小學(xué)了，她也萌生了做生意的想法。一來(lái)，她有了更多空閑時(shí)間，二來(lái)孩子以后開(kāi)銷(xiāo)越來(lái)越大，家里需要開(kāi)源。一番考察后，曹云云決定加盟一家連鎖自助火鍋店，卻缺少啟動(dòng)資金。經(jīng)朋友推薦，她通過(guò)向前金服借款端成功借到5萬(wàn)元，填補(bǔ)了缺口，順利開(kāi)起了系著全家美好生活希望的火鍋店。到現(xiàn)在，曹云云一家的小日子越來(lái)越紅火，她也守信遵約，每月按時(shí)還款。

向前金服的服務(wù)，給更廣泛的人群提供了追求美好生活的可能。同時(shí)，其期限靈活、按期還款的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，也給借款人留足了緩沖空間。

《金融理財(cái)》雜志：請(qǐng)您暢談下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在普惠金融這條道路上的發(fā)展趨勢(shì)與未來(lái)？

向前金服CRO金可冶：

首先，我非常相信目前的風(fēng)波一定會(huì)過(guò)去。我經(jīng)歷了10年前從美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)，當(dāng)時(shí)的負(fù)面情緒共振比現(xiàn)在嚴(yán)重得多，大家也都在問(wèn)，還會(huì)好得起來(lái)嗎？但現(xiàn)在再看，各方面的經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)，都遠(yuǎn)超當(dāng)時(shí)。所以，這就是一個(gè)周期性的問(wèn)題，是暫時(shí)性的。我認(rèn)為，市場(chǎng)機(jī)制的生命力還是很強(qiáng)大的。

其次，我認(rèn)為在國(guó)家高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)驅(qū)使下，金融科技在普惠金融領(lǐng)域?qū)⒂懈蟮氖┱箍臻g。具體到風(fēng)控這個(gè)領(lǐng)域，智能風(fēng)控能幫助我們降低壞賬率和運(yùn)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率和營(yíng)利性，這是未來(lái)市場(chǎng)上向前金服的核心競(jìng)爭(zhēng)力，我們會(huì)持續(xù)投入。“聽(tīng)風(fēng)者”智能風(fēng)控平臺(tái)目前為止已經(jīng)完成兩次大的迭代，3.0版本也在積極攻堅(jiān)中，將于2019年上半年投入使用。

另外，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)和行業(yè)出清，未來(lái)的市場(chǎng)將會(huì)更正規(guī)、更理性，也更公平。向前金服不僅要關(guān)注金融科技在反欺詐、信用評(píng)估等方面的應(yīng)用，也要努力用科技手段提升用戶體驗(yàn)。我們的一個(gè)概念叫“無(wú)感”，就是對(duì)于優(yōu)質(zhì)用戶來(lái)說(shuō)，你可能都不覺(jué)得我在做風(fēng)控，但我已經(jīng)完成了風(fēng)控相關(guān)的操作，同時(shí)也完全滿足了你的需求、提供了相關(guān)服務(wù)了。這也是創(chuàng)新的空間，我們也會(huì)持續(xù)提升這方面的能力，以在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。