消費(fèi)金融：上市系網(wǎng)貸優(yōu)勢漸顯 老牌機(jī)構(gòu)風(fēng)控創(chuàng)新超前

邵萍

回望2018年，金融科技無疑是各行各業(yè)所關(guān)注的焦點(diǎn)，于消費(fèi)金融公司來說，亦是不容錯過。

那么，這一年來，哪家消金公司的表現(xiàn)較為優(yōu)異？在哪些方面做的比較突出呢？對此，在2018年12月28日由易趣傳媒主辦、金融理財(cái)雜志社協(xié)辦的2018年度第九屆“金貔貅獎”暨首屆中國金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇上所發(fā)布的《中國金融科技競爭力排行榜》給出了答案。

榜單顯示，作為上市系網(wǎng)貸平臺，專注小額分散的拍拍貸平臺在品牌力方面的排行較為靠前，51人品作為51信用卡的全資子公司在利率控制方面做得最受用戶信賴。當(dāng)然，大牌機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)也不容忽視，作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭京東集團(tuán)衍生出的消費(fèi)金融平臺——京東白條在科技創(chuàng)新方面較為超前，同時，持牌系機(jī)構(gòu)捷信消費(fèi)金融公司的風(fēng)控能力更是不容小覷。

上市系網(wǎng)貸優(yōu)勢漸顯

作為網(wǎng)貸平臺的“鼻祖”，拍拍貸于2007年成立于上海。憑借先天的實(shí)力和穩(wěn)健合規(guī)發(fā)展的步調(diào)，2017年11月10日，該平臺成功在美國紐交所上市。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月30日，拍拍貸累計(jì)注冊用戶數(shù)達(dá)到8300萬人;累計(jì)借款用戶數(shù)為1340萬人;累計(jì)投資用戶數(shù)為64.44萬人，實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長;復(fù)借率較去年同期提升了2.4%達(dá)到69.8%。

2018年12月18日，在2018年度第九屆“金貔貅獎”暨首屆中國金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇上，拍拍一舉奪得“年度金牌品牌力金融科技公司”獎項(xiàng)。

一切都不是偶然的。從拍拍貸近年來的發(fā)展也可以看到，雖然囿于強(qiáng)監(jiān)管也受到了一些影響，股價(jià)破發(fā)，但是整體來看，發(fā)展還是較為穩(wěn)健。在中國金融科技競爭力排行榜中，該平臺的品牌影響力依舊頗為靠前。此外，在創(chuàng)新能力方面，拍拍貸的科技實(shí)力不可小覷。

從消費(fèi)金融公司品牌力排行榜一欄可以看到，排名前三位的除了拍拍貸，還有人人貸以及持牌系消費(fèi)金融公司蘇寧消費(fèi)金融。

和拍拍貸相比，同樣為“上市系”平臺的51人品在利率與手續(xù)賀方面的設(shè)置比較受用戶信服。資料顯示，51人品的全稱為杭州義牛網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是上市公司51信用卡旗下全資控股子公司，于2015年5月在杭州注冊成立，注冊資本金12000萬元，辦公地點(diǎn)位于浙江省杭州市西湖區(qū)。在2018年度第九屆“金貔貅獎”暨首屆中國金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇上，51信用卡與拍拍貸一樣，榮獲“年度金牌品牌力金融科技公司”獎項(xiàng)。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年11月30日，51人品累計(jì)撮合交易達(dá)651億元，累計(jì)撮合出借人數(shù)達(dá)201萬人。

從排行榜可以看到，在利率控制一欄除了51人品，北銀消費(fèi)金融公司和道口貸也比較靠前，符合用戶的預(yù)期水平。其中，北銀消費(fèi)金融公司成立于2010年3月1日，是經(jīng)中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（原中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會）首批批準(zhǔn)籌建、由北京銀行發(fā)起設(shè)立的國內(nèi)首家消費(fèi)金融公司，是一家專為我國境內(nèi)居民提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要股東包括西班牙桑坦德消費(fèi)金融公司、利時集團(tuán)、聯(lián)想控股、大連萬達(dá)等知名企業(yè)。

大牌機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力超前

說起京東白條，想必更是為眾人所熟知，它是京東數(shù)字科技推出的一種”先消費(fèi)，后付款”的全新支付方式，在京東網(wǎng)站使用白條進(jìn)行付款，可以享有最長30天的延后付款期或最長24期的分期付款方式，是業(yè)內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。

此外，據(jù)了解，“白條”還打通了京東體系內(nèi)的O2O（京東到家）、全球購、產(chǎn)品眾籌，后來又逐步覆蓋了租房、旅游、裝修、教育、婚慶等領(lǐng)域，從賒購服務(wù)延伸到提供信用消費(fèi)貸款，覆蓋更多消費(fèi)場景，為更多消費(fèi)者提供信用消費(fèi)服務(wù)。

憑借平臺優(yōu)勢，京東白條在中國金融科技競爭力排行榜中，無論是發(fā)展?jié)摿€是創(chuàng)新能力都居于首位。此外，京東數(shù)字科技在2018年度第九屆“金貔貅獎”暨首屆中國金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇上也一舉奪得“年度金牌金融科技公司”。

與此同時，無論是在發(fā)展?jié)摿€是創(chuàng)新能力方面，中郵消費(fèi)金融公司的表現(xiàn)也比較亮眼，位居第二位。資料顯示，中郵消費(fèi)金融，成立于2015年，總部設(shè)在廣州，在全國16個省市自治區(qū)（含直轄市）開立省級營銷中心，，主要從事僅限于消費(fèi)金融公司經(jīng)營的個人其他消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、與消費(fèi)金融相關(guān)的諮詢、代理業(yè)務(wù)、代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款、經(jīng)批淮發(fā)行金融債券、境內(nèi)同業(yè)拆借、固定收益類證券投資業(yè)務(wù)。

它由郵儲銀行（01658，HK）控股設(shè)立，是郵儲銀行唯一一家控股子公司，其他股東還包括星展銀行有限公司、渤海國際信托股份有限公司、拉卡拉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、廣州市廣百股份有限公司、廣東海印集團(tuán)股份有限公司和廣東三正集團(tuán)有限公司。值得一提的是，中郵消費(fèi)金融在2018年3月進(jìn)行過一次增資，注冊資本金由10億增加至30億。

持牌系風(fēng)控能力拔得頭籌

從中國金融科技競爭力排行榜中可以看到，在服務(wù)力以及風(fēng)控力方面，持牌系捷信消費(fèi)金融味位列首位。

作為銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司中唯一的外資公司，捷信消費(fèi)金融有限公司于2010年底正式在中國開業(yè)，它是捷信集團(tuán)（Home Credit B.V.）在中國的子公司。

公開資料顯示，捷信旗下的消費(fèi)金融產(chǎn)品共有兩款，一個是商品貸，另一個是消費(fèi)貸。其中，商品貸主要以線下為主，指用戶在與捷信達(dá)成合作的商店內(nèi)進(jìn)行商品等額本息分期付款，包括手機(jī)、家電、摩托車、電動車和電腦等消費(fèi)品。

消費(fèi)貸是捷信推出的一款線上現(xiàn)金分期產(chǎn)品，額度在2000到50000之間，用戶可以分為6期至48期進(jìn)行還款。

在利息方面，以商品貸為例，用戶在捷信申請5000元分為12期還款，每期應(yīng)還502元，經(jīng)計(jì)算其年化利率約為20%。據(jù)了解，捷信還推出了一款名為靈活保障服務(wù)包的增值產(chǎn)品，其中包括延期還款、變更還款日期、靈活提前還款、個人保障等4項(xiàng)服務(wù)。捷信官網(wǎng)介紹，靈活保障服務(wù)包是為用戶減輕未知風(fēng)險(xiǎn)到來時的經(jīng)濟(jì)壓力，解決還款過程中各種未知的不確定因素，為用戶提供更靈活的還款方式，及相應(yīng)的還款保障。

2018年上半年財(cái)報(bào)顯示，在銷售方面，截至2018年6月30日，捷信消費(fèi)金融的貸款銷售網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率從約238000個增加至約251000個。在融資領(lǐng)域，2018年Q2捷信成功發(fā)行了15億人民幣的3年期金融債券，并取得了AA+評級和1.6倍超額認(rèn)購。