不能神乎其技，科技賦能消費(fèi)金融這樣才給力

2018年12月18日，在2018年度第九屆“金貔貅獎(jiǎng)”暨首屆中國(guó)金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇上，中誠(chéng)信征信副總裁兼CFO毛賽（主持人）、中國(guó)光大銀行電子銀行部總經(jīng)理助理劉瑞群、中國(guó)工商銀行消費(fèi)信貸一部總經(jīng)理嚴(yán)文亮、安心財(cái)險(xiǎn)總裁助理兼CTO黃坤、易寶支付副總裁朱亞威、向前金服首席技術(shù)官李棟明、格上財(cái)富研究中心總監(jiān)張彥圍繞“科技如何助力消費(fèi)金融場(chǎng)景落地”這一話題展開了激烈而精彩的圓桌討論。

“科技不能神話。我們現(xiàn)在一直在談金融科技，或者說(shuō)科技金融，科技本身是我們實(shí)現(xiàn)目的的工具，只有當(dāng)科技和業(yè)務(wù)相結(jié)合的時(shí)候，科技本身才有意義?！敝袊?guó)光大銀行電子銀行部總經(jīng)理助理劉瑞群在論壇上如是說(shuō)。

毛賽：這個(gè)論壇有很多不一樣的行業(yè)，但是大行業(yè)是一樣，有銀行、保險(xiǎn)、支付、財(cái)富管理、信貸公司，金融科技是非常廣泛的事情，從支付到網(wǎng)商銀行，到風(fēng)控等等，都可以蘊(yùn)含金融科技。請(qǐng)各位講一下在各自行業(yè)內(nèi)對(duì)于金融科技主要應(yīng)用場(chǎng)景。

各個(gè)行業(yè)對(duì)于金融科技主要應(yīng)用場(chǎng)景

劉瑞群：科技不能神話

在這里簡(jiǎn)要分享一下自己對(duì)“金融科技在消費(fèi)金融場(chǎng)景的應(yīng)用”這一問(wèn)題的的一些想法。

第一，科技不能神話。我們現(xiàn)在一直在談金融科技，或者說(shuō)科技金融，科技本身是我們實(shí)現(xiàn)目的的工具，只有當(dāng)科技和業(yè)務(wù)相結(jié)合的時(shí)候，科技本身才有意義。換句話說(shuō)，通過(guò)科技來(lái)完成業(yè)務(wù)需求。

第二，業(yè)務(wù)需求來(lái)自哪里？我想業(yè)務(wù)需求最重要的一點(diǎn)是客戶需要，客戶的需求是完成業(yè)務(wù)需求的基礎(chǔ)?？蛻舻男枨笥謥?lái)源于哪里？我想有兩點(diǎn)：一是我們客群在哪里？去哪里找客群？然后客群有什么樣的特點(diǎn)？怎么樣接觸到客群。二是我們?cè)趺礃尤グl(fā)現(xiàn)客戶真實(shí)的需求，只有發(fā)現(xiàn)客戶真正的需求，并且通過(guò)科技的手段來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶的需求，才能夠?qū)崿F(xiàn)我們科技在消費(fèi)金融上的一些特點(diǎn)。

第三，在去尋找業(yè)務(wù)需求和客戶需求的過(guò)程中，怎么樣更好地通過(guò)科技完善我們對(duì)科技的需求。未來(lái)，在消費(fèi)金融這個(gè)領(lǐng)域，科技發(fā)揮用途的點(diǎn)，或者著力點(diǎn)可能會(huì)有幾個(gè)，一個(gè)就是圍繞著大數(shù)據(jù);第二個(gè)可能是圍繞著風(fēng)險(xiǎn);第三可能是成本的控制。

嚴(yán)文亮：為消費(fèi)注入活力，帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

首先介紹一下，金融科技在工商銀行消費(fèi)金融這個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用。工商銀行是在2015年的6月份成立了個(gè)人消費(fèi)金融的中心，這是在銀行業(yè)內(nèi)率先成立的一個(gè)機(jī)構(gòu)。在2015年10月份運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的思維和金融科技的技術(shù)、大數(shù)據(jù)的技術(shù)，打造了純線上、純信用的個(gè)人信用消費(fèi)體系的產(chǎn)品。我們消費(fèi)信貸金融業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，有這樣幾個(gè)特點(diǎn)：

第一，金融科技具體應(yīng)用，客戶的體驗(yàn)更加便利了，現(xiàn)在完全做到了客戶的自助申請(qǐng)，業(yè)務(wù)自動(dòng)處理，和風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)管控。

第二，工商銀行消費(fèi)金融真正做到了普惠服務(wù)于民生，服務(wù)于實(shí)體?，F(xiàn)在做普惠金融大家一直有一點(diǎn)困境，要么普而不惠，要么惠而不普，但是我們消費(fèi)金融1.6億客戶主動(dòng)授信，這是普。三年下來(lái)平均的年化貸款利率只有5.8%，應(yīng)該說(shuō)服務(wù)于更多不同層次的客群，為消費(fèi)注入活力，帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

黃坤：如何在業(yè)務(wù)上用好科技非常關(guān)鍵

今天跟大家分享幾個(gè)觀點(diǎn)。

第一，怎么看待科技這個(gè)問(wèn)題。大家經(jīng)常講科技，講金融，把這兩個(gè)詞給隔離開了?？萍季褪巧a(chǎn)力，這一句話是偉人講的，很多時(shí)候在業(yè)務(wù)上怎么應(yīng)用上這個(gè)生產(chǎn)力？這個(gè)不是以人的意志為轉(zhuǎn)移，如何在業(yè)務(wù)上用好科技非常關(guān)鍵。但是這還不夠，生產(chǎn)關(guān)系反作用生產(chǎn)力，反過(guò)來(lái)講，銀行、券商、保險(xiǎn)公司、P2P公司這些公司，如果在組織架構(gòu)、流程設(shè)計(jì)不做相應(yīng)的適配一定有問(wèn)題。

第二，從宏觀來(lái)分享一個(gè)觀點(diǎn)。2017年8月份管IT的時(shí)候我提出三個(gè)面向，第一叫面向客戶;第二叫面向網(wǎng)絡(luò);第三要面向業(yè)務(wù)。我相信三個(gè)面向適合大多數(shù)金融行業(yè)。第一面向客戶，客戶是衣食父母，我們服務(wù)主要對(duì)象就是客戶，這是毫無(wú)疑問(wèn)的，一定要為客戶做特別好的貼心式的服務(wù)。具體而言就是，保險(xiǎn)行業(yè)一定要為保險(xiǎn)客戶做好服務(wù)，銀行和券商也是一樣的;第二面向網(wǎng)絡(luò)，原來(lái)系統(tǒng)都是艾爾可（音）的數(shù)據(jù)架構(gòu)，但是單一隋況下很難實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。把基礎(chǔ)工作做好才能做人工智能、大數(shù)據(jù)，否則很難實(shí)現(xiàn);第三是面向業(yè)務(wù)，為什么提出面向業(yè)務(wù)，做所有創(chuàng)新離不開本職工作，保險(xiǎn)做保險(xiǎn)，銀行做銀行，風(fēng)控、支付等等有一整套監(jiān)管要求和制約規(guī)范來(lái)監(jiān)管。這個(gè)里面一定要面向業(yè)務(wù)，不能像互聯(lián)網(wǎng)公司開發(fā)一個(gè)產(chǎn)品，怎么做都行，應(yīng)該是有業(yè)務(wù)規(guī)范要求應(yīng)該怎么做。這個(gè)不僅僅適用于保險(xiǎn)公司，也適用于銀行。

第三，三個(gè)原則怎么落實(shí)？提出三個(gè)流。第一叫業(yè)務(wù)流，第二控制流，第三數(shù)據(jù)流。很多時(shí)候包括現(xiàn)在，大家講來(lái)講去講業(yè)務(wù)，包括金融科技外包公司也是一樣，表示自己很懂業(yè)務(wù)，但是請(qǐng)金融科技公司來(lái)做技術(shù)，不是讓它懂業(yè)務(wù)。懂業(yè)務(wù)是標(biāo)配，不是長(zhǎng)項(xiàng);第二，很多時(shí)候開發(fā)把業(yè)務(wù)攪在一起了，導(dǎo)致我們核心非常強(qiáng)大，沒(méi)有辦法做改變，同樣一個(gè)產(chǎn)品相同類型改一個(gè)金額就要重新開發(fā)一遍，這是非常糟糕的。所以業(yè)務(wù)流事情就走業(yè)務(wù)流，可以核心做，控制相關(guān)在控制流里做。

最后是數(shù)據(jù)中心，保險(xiǎn)公司有時(shí)候IT這塊很悲哀，保險(xiǎn)公司講有多少多少數(shù)據(jù)，但是每一個(gè)數(shù)據(jù)都是孤島，原來(lái)系統(tǒng)是以保單為中心，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)化下，是以客戶為中心，這個(gè)需要核心系統(tǒng)做一些改造，甚至把核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)全部剝離出來(lái)建立個(gè)人數(shù)據(jù)中心，以個(gè)人為中心的數(shù)據(jù)中心，這樣數(shù)據(jù)非常清晰。在執(zhí)行的時(shí)候，業(yè)務(wù)流、控制流、數(shù)據(jù)流相分離。

朱亞威：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融金融的本質(zhì)是風(fēng)控

易寶支付成立至今已經(jīng)三年之久了，在行業(yè)里面易寶支付是強(qiáng)項(xiàng)，目前有旅游、互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)、保險(xiǎn)等等是以行業(yè)為切入點(diǎn)來(lái)做的。同時(shí)分享一下是如何用金融科技助力消費(fèi)金融落地。

其實(shí)說(shuō)起金融科技，這個(gè)名詞也是后來(lái)出來(lái)的，一開始大家的理解還是叫做互聯(lián)網(wǎng)金融，只不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸等同于P2P，實(shí)際上并不是這樣，中國(guó)人的語(yǔ)言也是博大精深。金融科技也好，互聯(lián)網(wǎng)金融也好，本質(zhì)還是金融。因?yàn)閺哪壳皝?lái)看，之前6月份到8月份P2P有一段暴利潮，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也好，還是金融科技也好，本質(zhì)應(yīng)該是金融，金融的本質(zhì)是風(fēng)控。所以不能拿互聯(lián)網(wǎng)做流量，盲目來(lái)經(jīng)營(yíng)一個(gè)金融科技的企業(yè)，這樣的結(jié)局都不是很美好。

另外對(duì)于國(guó)家政策來(lái)說(shuō)，對(duì)于金融科技的政策逐漸在成熟和完善，所以要求我們?nèi)プ鼋鹑诳萍枷嚓P(guān)業(yè)務(wù)的時(shí)候，要合規(guī)，要依法經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，要做有場(chǎng)景的金融科技的業(yè)務(wù)。同時(shí)，在整個(gè)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中，以前有過(guò)很多的現(xiàn)金貸，但是逐漸發(fā)現(xiàn)由民營(yíng)企業(yè)自己來(lái)做金融或者是金融科技的趨勢(shì)轉(zhuǎn)變成了幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)更好開展業(yè)務(wù)，可能未來(lái)是這樣一個(gè)趨勢(shì)。所以在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，我覺(jué)得還是要堅(jiān)守一個(gè)底線，就是堅(jiān)守風(fēng)控和合規(guī)的底線，只有這樣才能做得長(zhǎng)久。

李棟明：數(shù)字化服務(wù)能力，行業(yè)未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)高地

向前金服作為一家金融科技公司，主要為優(yōu)質(zhì)用戶提供便捷、高效的金融信息匹配、信用借款咨詢等綜合服務(wù)。

目前，我們公司的數(shù)字化建設(shè)主要集中在智能風(fēng)控上。我們引入了國(guó)內(nèi)外風(fēng)控方面的專家，在傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理體系基礎(chǔ)上，結(jié)合AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技打造了自己的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺(tái)“聽風(fēng)者”。

去年，“聽風(fēng)者”正式上線后，從貸前反欺詐、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)甚至貸中監(jiān)測(cè)、貸后管理等等方面提升了我們對(duì)信貸活動(dòng)全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。迄今為止，在提升效率、降低逾期方面效果顯著，逾期率已經(jīng)降低了40%。

面向未來(lái)，數(shù)字化服務(wù)能力一定是未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心要素。我們也會(huì)持續(xù)深耕金融科技，繼續(xù)優(yōu)化以智能風(fēng)控為核心的綜合數(shù)字化服務(wù)能力。

具體來(lái)說(shuō)，目前風(fēng)險(xiǎn)管理面臨兩大難題，一個(gè)是欺詐，尤其是團(tuán)伙欺詐;另一個(gè)是催收，尤其是失聯(lián)。我們將挖掘大數(shù)據(jù)價(jià)值，利用知識(shí)圖譜的關(guān)聯(lián)性發(fā)現(xiàn)能力，進(jìn)一步提升反欺詐和失聯(lián)修復(fù)能力。

另外，針對(duì)單體用戶，我們會(huì)持續(xù)進(jìn)行多元化數(shù)據(jù)接入，在用戶授權(quán)范圍內(nèi)，去逐步豐富針對(duì)單體的用戶畫像。目前很多風(fēng)控使用的用戶數(shù)據(jù)還相對(duì)比較片面，日后這方面我們希望能夠做到不僅僅是給群體打標(biāo)簽，更要形成豐滿立體的個(gè)體形象。這方面也將會(huì)給我們未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展，甚至是新業(yè)務(wù)推出，提供內(nèi)生性力量。

張彥：一雙翅膀是專業(yè)另外一雙翅膀是科技

這次主要想說(shuō)的是科技金融。格上財(cái)富是做財(cái)富管理的，科技金融和財(cái)富管理都是基于國(guó)家和社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生必然產(chǎn)物。我們做財(cái)富管理一直思考一個(gè)問(wèn)題，如何做到脫穎而出，在這個(gè)過(guò)程我們考慮兩個(gè)翅膀，一雙翅膀就是專業(yè)，另外一雙翅膀就是科技。這也是我們研究部門還有IT部門最先建立的原因。比如說(shuō)沒(méi)有專業(yè)，財(cái)富管理基本上是一場(chǎng)災(zāi)難;如果只有專業(yè)，在現(xiàn)在社會(huì)上很難領(lǐng)先一步，就會(huì)變成一個(gè)大號(hào)韭菜。所以我們希望通過(guò)科技加持專業(yè)，形成雙向合力。

基于這個(gè)邏輯，我們開發(fā)業(yè)務(wù)兩條線條，一方面注冊(cè)幾個(gè)管理不同的私募管理人，提供資產(chǎn)管理、資產(chǎn)給客戶。另外一個(gè)方向我們也是獲得了基金銷售的牌照，給客戶直接進(jìn)行一些資產(chǎn)的推介和服務(wù)，整體來(lái)說(shuō)其實(shí)我們公司的主要定位是高凈值人群，為他們提供精細(xì)、專注的服務(wù)水平，基于此我們整體科技也是圍繞資金端和資產(chǎn)端展開，一方面更加準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)投資者的需求，另外通過(guò)資產(chǎn)更加專注滿足他們的需求。

消費(fèi)金融領(lǐng)域各自面臨的最大挑戰(zhàn)

毛賽：現(xiàn)在消費(fèi)金融進(jìn)入長(zhǎng)時(shí)期的發(fā)展，經(jīng)歷過(guò)草莽時(shí)期，涌現(xiàn)出各式各樣的金融公司?，F(xiàn)在不管在投資人還是風(fēng)投的人看來(lái)，可能消費(fèi)金融不是一個(gè)快速通道。我們不能盲目樂(lè)觀，各位在各自行業(yè)里面對(duì)于消費(fèi)金融目前最大的一個(gè)挑戰(zhàn)是什么？

李棟明：挑戰(zhàn)有兩點(diǎn)：一是風(fēng)控二是催收

對(duì)于我們這個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，我覺(jué)得有三點(diǎn)，第一是獲客，第二是風(fēng)控，第三是貸款催收。目前獲客比較趨同，重點(diǎn)發(fā)力是在于風(fēng)控和貸后，風(fēng)控在我們看來(lái)兩點(diǎn)，一是欺詐，特別是團(tuán)伙欺詐;另外一點(diǎn)就是貸后催收，這一塊最重要是失聯(lián)。欺詐這方面，我們開發(fā)自己的知識(shí)圖譜，用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在客戶授權(quán)的范圍內(nèi)更多維多元引入數(shù)據(jù)，能給這個(gè)客戶做一個(gè)全面的用戶畫像。通過(guò)知識(shí)圖譜發(fā)現(xiàn)思維方式找到團(tuán)伙欺詐的內(nèi)在的規(guī)律，這樣更有效的解決我們大的逾期率。另外就是貸后，我們應(yīng)該是有一部分逾期的客戶，我們也挖掘過(guò)內(nèi)在的聯(lián)系，看到更大占比在于失聯(lián)，人都找不到怎么做催收。這樣我們希望通過(guò)知識(shí)圖譜的形式，發(fā)現(xiàn)內(nèi)在關(guān)聯(lián)性，找到中間相應(yīng)的人，這種方式催收或者是回款概率很大。在我們行業(yè)挑戰(zhàn)就這兩點(diǎn)，第一是風(fēng)控，第二是催收。

毛賽：所以說(shuō)向前金服是識(shí)別壞人和找到壞人。

朱亞威：由企業(yè)做消費(fèi)金融轉(zhuǎn)變成了國(guó)家持牌做消費(fèi)金融

隨著去年十月份，國(guó)家發(fā)布關(guān)于現(xiàn)金貸和網(wǎng)絡(luò)小貸的規(guī)定之后，整個(gè)市場(chǎng)的風(fēng)向是逐漸由企業(yè)自己做消費(fèi)金融轉(zhuǎn)變成了國(guó)家持牌做消費(fèi)金融，這個(gè)是國(guó)家的一個(gè)基調(diào)，也是市場(chǎng)的一個(gè)趨勢(shì)。

第二，對(duì)于消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)，這個(gè)領(lǐng)域是不管怎么打壓，市場(chǎng)需求都非常旺盛。在2017年11月份之前，我們做消費(fèi)金融，如果說(shuō)把年化利率做到年40%到50%覺(jué)得是黑心奸商了，但是經(jīng)過(guò)2017年底那一次打壓之后，發(fā)現(xiàn)年化利率飆升到300%、40%，那個(gè)時(shí)候是慘無(wú)人道、沒(méi)有人性的企業(yè)橫行。經(jīng)歷過(guò)那一次打壓之后，發(fā)現(xiàn)到了現(xiàn)在出現(xiàn)新的形態(tài)叫超利貸，年化在1000%以上。市場(chǎng)的需求始終是存在的，不是說(shuō)打壓就能消失的，因?yàn)檫@些借款人的金融訴求沒(méi)有辦法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足，所以這個(gè)市場(chǎng)需求是一定存在。

第三，做消費(fèi)金融的困難和難點(diǎn)，這個(gè)困難和難點(diǎn)是屬于民營(yíng)企業(yè)的困難和難點(diǎn)，但是對(duì)于持牌機(jī)構(gòu)和銀行可能就是他們的春天。從數(shù)據(jù)也可以看出，在2017年年底到整個(gè)2018年，各個(gè)銀行不管大小銀行，凡是具有發(fā)布發(fā)行信用卡這個(gè)職能的銀行，整個(gè)信用卡的發(fā)行量是去年和前年的幾倍。這說(shuō)明真正在消費(fèi)金融市場(chǎng)展開刺刀見(jiàn)紅的競(jìng)爭(zhēng)，可能不是這些民營(yíng)企業(yè)，而是來(lái)自于銀行的降維打擊，信用卡降維打擊這些民營(yíng)企業(yè)做金融。所以對(duì)于民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，最大的難點(diǎn)不是面對(duì)同行友商可能來(lái)自于銀行信用卡中心，這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)非常之殘酷。

最后一點(diǎn)，對(duì)于做消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)，可能有這么幾個(gè)小的前提條件，第一要么是有自己的場(chǎng)景，也叫流量。要不然就是足夠有錢，比如說(shuō)格上財(cái)富。在野蠻生長(zhǎng)的蠻荒時(shí)代用放款幾百億和上千億已經(jīng)證明自己的風(fēng)控能力，也是依然可以繼續(xù)往下走。如果說(shuō)這些條件都不具備，可能現(xiàn)在做一個(gè)企業(yè)的轉(zhuǎn)型或者良心的退出是一個(gè)比較明智的選擇。

毛賽：感覺(jué)聽上去銀行體系是很大的機(jī)會(huì)。但是我相信隨著監(jiān)管出臺(tái)，也面臨很大的挑戰(zhàn)。聽聽兩位在銀行同仁在銀行最大挑戰(zhàn)是什么？

劉瑞群：科技就應(yīng)該適應(yīng)客戶體驗(yàn)的提升

一個(gè)挑戰(zhàn)還不足夠，面臨挑戰(zhàn)很多。我覺(jué)得還有幾個(gè)面臨的挑戰(zhàn)，一個(gè)是研究客戶。因?yàn)槲覀兟潼c(diǎn)到科技助力消費(fèi)金融的時(shí)候，需要了解客戶的需求，需求就要看消費(fèi)金融的客戶有什么樣的特點(diǎn)？當(dāng)然這個(gè)特點(diǎn)每一個(gè)單位根據(jù)自己對(duì)于客戶的把握會(huì)有自己的理解?，F(xiàn)在有一個(gè)很明確的方向，比如說(shuō)移動(dòng)化會(huì)是消費(fèi)金融客戶一個(gè)主要的消費(fèi)特征。對(duì)于移動(dòng)化這個(gè)消費(fèi)特征，對(duì)于客戶來(lái)講，新的消費(fèi)趨向可能更趨向于經(jīng)濟(jì)，客戶的體驗(yàn)可能會(huì)對(duì)所有的消費(fèi)金融都會(huì)有比較大的挑戰(zhàn)，科技就應(yīng)該適應(yīng)客戶體驗(yàn)的提升。隨著客戶體驗(yàn)的主題，實(shí)際上還有一個(gè)附帶，就是客戶的服務(wù)，怎么樣能夠使客戶的服務(wù)和體驗(yàn)更優(yōu)越，可能是未來(lái)科技在消費(fèi)金融領(lǐng)域著力的一個(gè)很重要的點(diǎn)。

毛賽：劉總的意思是說(shuō)銀行雖然有錢，但是銀行本身也不想競(jìng)爭(zhēng)，如何在競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中脫穎而出這種客戶體驗(yàn)客戶需求滿足有很大挑戰(zhàn)。

嚴(yán)文亮：歸根到底就是市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)相平衡這樣一個(gè)難點(diǎn)

從工商銀行角度，在金融科技時(shí)代做消費(fèi)金融最大的挑戰(zhàn)是什么？其實(shí)歸根到底就是市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)相平衡，收益和風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合這樣一個(gè)難點(diǎn)。把我們?nèi)陙?lái)，用金融科技解決問(wèn)題一些做法、想法和探索跟大家分享一下。

第一個(gè)問(wèn)題就是消費(fèi)金融的本質(zhì)是什么，消費(fèi)金融目前應(yīng)該是商業(yè)銀行體系內(nèi)，包括互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)也是，它是最具有互聯(lián)網(wǎng)基因的一款消費(fèi)信貸的產(chǎn)品，同時(shí)又是科技金融參與最廣、創(chuàng)新最活躍的一個(gè)領(lǐng)地。之所以這么說(shuō)，消費(fèi)金融這個(gè)里面有三個(gè)點(diǎn)可以分析一下。

第一，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的時(shí)代，我們面對(duì)的是海量的用戶，是要求以客戶為中心的，就要達(dá)到極致的消費(fèi)金融的體驗(yàn)，原來(lái)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這方面比較薄弱，這也是一個(gè)市場(chǎng)上原來(lái)一個(gè)難點(diǎn)。

第二，他是以海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的，就是要運(yùn)用大數(shù)據(jù)運(yùn)用的技術(shù)，分析對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的畫像、營(yíng)銷、精準(zhǔn)服務(wù)，包括精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制，這也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融一個(gè)特點(diǎn)。

第三，剛才也說(shuō)了回歸本質(zhì)，消費(fèi)金融僅僅是融資嗎？我覺(jué)得消費(fèi)信貸產(chǎn)品本身是融資支付的工具，前面一場(chǎng)好多的支付公司包括我們金融科技公司，我覺(jué)得這個(gè)里面融資支付是消費(fèi)金融產(chǎn)品一個(gè)本質(zhì)的一個(gè)特點(diǎn)。所以我想基于三個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，金融科技賦能在消費(fèi)金融領(lǐng)域應(yīng)該是參與度最廣，也是商業(yè)銀行必然去做的，也就是消費(fèi)金融將來(lái)的智能化

挑戰(zhàn)最后就是風(fēng)控，跟互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景結(jié)合，信用風(fēng)險(xiǎn)其他風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)交叉滲透，對(duì)于我們傳統(tǒng)銀行挑戰(zhàn)很大。

張彥：挑戰(zhàn)在于提高投資者幸福感

其實(shí)從我們這邊看到挑戰(zhàn)在于提高投資者幸福感?，F(xiàn)在市場(chǎng)太難熬了，我們覺(jué)得未來(lái)長(zhǎng)時(shí)間存在這種狀態(tài)。這種難熬兩方面，第一方面是投資人選擇不適合他的產(chǎn)品，這個(gè)錯(cuò)誤不在于投資者本身，而是對(duì)于我們對(duì)于投資者認(rèn)知出現(xiàn)偏差。所以一方面著力如何真正把投資者的偏好更準(zhǔn)確挖掘出來(lái)，因?yàn)橛袝r(shí)候投資者并不是最懂自己那個(gè)人。

另外一方面我們提供產(chǎn)品本身，包括市面上很多產(chǎn)品是有缺陷，很難在市場(chǎng)很詭辯場(chǎng)景下完整應(yīng)付，這樣使投資者一直處于過(guò)山車的狀態(tài)。包括現(xiàn)在研發(fā)出新的投資策略，就是全天候的投資策略，在不同市場(chǎng)變化情況之下，能夠更快捷調(diào)節(jié)。這里面面臨挑戰(zhàn)非常大，相當(dāng)于除了這些傳統(tǒng)的投資的方法還有一些判斷的方法之外，還要疊加很多預(yù)測(cè)類的必須加進(jìn)去。這里面我們用的方法第一方面是疊加之前各個(gè)經(jīng)濟(jì)體和市場(chǎng)的認(rèn)知形成完整分析體系之外，另外把IT力量疊加上來(lái)，形成基于現(xiàn)在對(duì)于未來(lái)更加精準(zhǔn)的預(yù)測(cè)。

在這個(gè)基礎(chǔ)之上再做投資決定，同時(shí)在所有投資決定之中，過(guò)程控制還有風(fēng)險(xiǎn)控制也是放到第一位的。這會(huì)使得我們所有過(guò)程都是可控，風(fēng)險(xiǎn)也是可控，這樣使投資者安心，這是我們目前嘗試的一套方法。

毛賽：有挑戰(zhàn)有解決方案。黃總這邊互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是很新興的行業(yè)，剛才提到了數(shù)字化，當(dāng)中也面臨很多挑戰(zhàn)，聽聽您最大的挑戰(zhàn)？

黃坤：是業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重挑戰(zhàn)

我們雖然是保險(xiǎn)公司，但是無(wú)論銀行也好，還是消費(fèi)金融公司，大家一起合作整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，做信通保障保險(xiǎn)也是很好的業(yè)務(wù)，這里面大量面對(duì)C端，實(shí)事求是講，對(duì)我們挑戰(zhàn)還是非常大，不僅僅是對(duì)于技術(shù)部門挑戰(zhàn)，而是業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重挑戰(zhàn)。大量C端客戶怎么精準(zhǔn)識(shí)別這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，判斷風(fēng)險(xiǎn)高低，包括最后整個(gè)閉環(huán)的關(guān)系，這還是非常難。有時(shí)候作為一家金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是第一位的，任何時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，這個(gè)是非常關(guān)鍵的。第一點(diǎn)，我們經(jīng)常講大數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)從哪兒來(lái)？這個(gè)很關(guān)鍵。另外，從哪里可以得到數(shù)據(jù)，看怎么用這些數(shù)據(jù)，這個(gè)就非常難了。很多時(shí)候直接用這個(gè)數(shù)據(jù)，甚至可以針對(duì)這邊行業(yè)出一個(gè)報(bào)告，認(rèn)為哪一些征信公司的數(shù)據(jù)對(duì)于消費(fèi)金融還有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指數(shù)非常高、靠譜，完全可以給你們打分排名，行業(yè)有序做這個(gè)事情，這是目前認(rèn)為最大一個(gè)挑戰(zhàn)，這是非常非常難的。

各自看好的比較有前景的消費(fèi)金融場(chǎng)景

毛賽：最后一個(gè)問(wèn)題，也是向請(qǐng)各位用一句話來(lái)說(shuō)，因?yàn)榻裉祛}目是如何助力消費(fèi)金融場(chǎng)景落地，場(chǎng)景是很重要的，有各式各樣的，但是無(wú)差別。但是隨著監(jiān)管的趨嚴(yán)，對(duì)于資金緊張，大家對(duì)于風(fēng)控的要求，包括詐騙的提升，我們可能越來(lái)越多的關(guān)注場(chǎng)景，什么場(chǎng)景是比較有前景，或者覺(jué)得很有意思的一個(gè)場(chǎng)景，一句話描述自己覺(jué)得在消費(fèi)金融產(chǎn)品當(dāng)中比較有前景的場(chǎng)景？

嚴(yán)文亮：最核心的最重要是消費(fèi)場(chǎng)景，尤其是消費(fèi)場(chǎng)景當(dāng)中的支付場(chǎng)景。

朱亞威：嚴(yán)總說(shuō)完了之后，瞬間不知道怎么說(shuō)了，嚴(yán)總說(shuō)的對(duì)。

毛賽：確實(shí)看到支付公司對(duì)接了大量的金融機(jī)構(gòu)，他們其中產(chǎn)生了很多的非常有意思不管是數(shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)，確實(shí)是支付場(chǎng)景。

劉瑞群：就是哪兒客戶群最多就是我們最想進(jìn)入的場(chǎng)景。

黃坤：我覺(jué)得各個(gè)場(chǎng)景包括支付也是這樣，因?yàn)橹Ц队泻苤匾奶卣髟谶@里面，能看到大量的消費(fèi)習(xí)慣，包括財(cái)力大小，這說(shuō)明什么問(wèn)題？歸納起來(lái)你可精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的情況下，這個(gè)場(chǎng)景是最重要的消費(fèi)場(chǎng)景。在其他領(lǐng)域不斷挖掘，可能我們還有沒(méi)發(fā)現(xiàn)類似的場(chǎng)景，這個(gè)特別重要，也特別值得我們探索。

李棟明：正常來(lái)說(shuō)我沒(méi)有一個(gè)場(chǎng)景，但是我有一個(gè)愿望，互聯(lián)網(wǎng)1.0時(shí)代相當(dāng)于我們把線下搬到線上，互聯(lián)網(wǎng)2.0我們加了互聯(lián)網(wǎng)屬性碎片化，把門檻降低。最大愿望是在于未來(lái)我們結(jié)合大數(shù)據(jù)的技術(shù)能夠量身定制，這個(gè)世界每個(gè)人不一樣，定制化就是滿足每個(gè)人的需求。

張彥：因?yàn)楝F(xiàn)在大資管經(jīng)過(guò)蓬勃爆發(fā)期現(xiàn)在是在洗牌，我期待講故事時(shí)代過(guò)去，大家拼本事，深耕細(xì)作是我比較期待。