金融科技是技術(shù)還是“騙術(shù)”？關(guān)鍵得看效率

12月18日，在2018年度第九屆“金貔貅獎(jiǎng)”暨中國金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇上，中國民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部營銷創(chuàng)新中心副總經(jīng)理黎映桃、PPmoney萬惠集團(tuán)品牌中心總經(jīng)理徐輝（主持人）、金融科技專業(yè)委員會(huì)主任兼惠恒拓私募股權(quán)投資基金總經(jīng)理鄒牧、易安財(cái)險(xiǎn)信息科技中心副總經(jīng)理郭東海、富友支付董監(jiān)會(huì)辦公室總經(jīng)理朱捷、凡普金科金融市場負(fù)責(zé)人馬強(qiáng)、洋錢罐CTO耿博圍繞“金融科技如何賦能B端”的話題展開了激烈而精彩的討論。

“技術(shù)的進(jìn)步就像當(dāng)年由馬車改為汽車一樣，讓更多人享受服務(wù)。在傳統(tǒng)的社會(huì)里面，不是每個(gè)人都可以騎馬，需要步行。在蒸汽時(shí)代漸漸可以坐車了，在新的時(shí)代可以坐飛機(jī)，換句話說這里面蘊(yùn)含的是什么意思呢？因?yàn)榧夹g(shù)的進(jìn)步，讓更多人享受了更好的服務(wù)。如果金融科技解決了這個(gè)問題，我認(rèn)為他就是符合社會(huì)需要的技術(shù)，如果不符合這些方向，我們認(rèn)為這就是一個(gè)偽命題。”PPmoney萬惠集團(tuán)品牌中心總經(jīng)理徐輝在會(huì)上如是說。

科技在B端的探索與實(shí)踐

徐輝：我們叫如何賦能B端，是技術(shù)變革對(duì)于B端的推動(dòng)。今天想講推動(dòng)金融科技在B端這一塊大家做的同與不同的地方，并在同與不同中尋找金融科技發(fā)展的亮點(diǎn)和趨勢(shì)。首先請(qǐng)?jiān)谧募钨e介紹一下自家企業(yè)在B端的探索情況和經(jīng)驗(yàn)。

黎映桃：銀行業(yè)在金融科技方面的探索非常的多

非常高興有這樣一個(gè)機(jī)會(huì)，跟大家聊一聊金融科技怎么賦能B端。從整個(gè)銀行業(yè)來看，包括民生銀行在金融科技方面的探索，姿勢(shì)非常多。作為國內(nèi)第一家民營資本參股的銀行，在投融資這一塊近幾年做了很多的探索。在座很多人是銀行業(yè)的，我前兩天參加金融科技論壇，銀行應(yīng)該是最早的做金融科技的機(jī)構(gòu)，我也認(rèn)同這個(gè)觀點(diǎn)。事實(shí)上，從2000年開始便有了手機(jī)銀行和電子銀行。而開始發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是從2013年，真正推出了真正意義上的網(wǎng)上銀行，有獨(dú)立的服務(wù)體系。剛才有很多專家說了科技對(duì)于整個(gè)銀行的影響，融合還是可能的。

鄒牧：科技是一個(gè)中性的東西

剛才有一個(gè)嘉賓講了供應(yīng)鏈的服務(wù)體系，借這個(gè)機(jī)會(huì)我談一點(diǎn)想法。

第一科技是什么？科技是一個(gè)中性的東西，誰來使用科技，產(chǎn)生什么效果，都是不一樣的。比如火藥，如果裝在武器里用于戰(zhàn)爭便會(huì)毀滅人類，但如果用在開山、架橋則是服務(wù)人類。最近幾年，由于科技跟金融結(jié)合得特別緊密，所以便有了互聯(lián)網(wǎng)金融。但是，金融最重要的就是是風(fēng)險(xiǎn)管理：一是識(shí)別風(fēng)險(xiǎn);二是風(fēng)險(xiǎn)管控;三是風(fēng)險(xiǎn)容忍度?，F(xiàn)在來看，大多數(shù)金融科技公司做的是后端，就是信息科技賦能及資金助力，其實(shí)這個(gè)也有很大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榍懊娈a(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)不了解，真正風(fēng)險(xiǎn)來源于企業(yè)跟行業(yè)里面的發(fā)展的周期的波動(dòng)。一旦把握不好，真正風(fēng)險(xiǎn)不是靠數(shù)據(jù)就能夠出來的。所以，科技如果廣泛應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)，在提升產(chǎn)業(yè)降本增效的基礎(chǔ)上發(fā)力，我覺得這個(gè)空間是非常寬的，但在金融方面，不是一般人能做的。不是說我有了大數(shù)據(jù)，有了區(qū)塊鏈，就可以為金融做服務(wù)的，因?yàn)樽鲋刭Y產(chǎn)是有風(fēng)險(xiǎn)的。

徐輝：說起金融科技，有很多技術(shù)界叫做金融科技或者科技金融。不管怎么說，如果科技金融重在金融，一切的科技都是一種手段，它實(shí)際上在提升整個(gè)金融行業(yè)或者整個(gè)大產(chǎn)業(yè)方面將會(huì)帶來很大的進(jìn)步，所以技術(shù)本身無關(guān)好與壞，而在于你如何應(yīng)用。

郭東海：科技帶來很大的改變，也使我們有特色

易安財(cái)險(xiǎn)是國內(nèi)首家批復(fù)四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之一，公司一誕生起，我們就是帶著互聯(lián)網(wǎng)的基金。從公司整個(gè)經(jīng)營來說，確實(shí)也是有很多困難。比如與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司比，我們可能沒有營銷人員，沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，跟互聯(lián)網(wǎng)公司比，我們又缺少技術(shù)的底蘊(yùn)，技術(shù)的積累。實(shí)際上對(duì)于我們來說發(fā)展只有一條，那就是金融科技、保險(xiǎn)科技，所以我們公司基本一個(gè)模式就是要依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，以輕資產(chǎn)、重運(yùn)營、快迭代、強(qiáng)科技，在以科技來引領(lǐng)變革業(yè)務(wù)，以連接、共享、孵化這么一個(gè)戰(zhàn)略路徑，打造出一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的價(jià)值體系。

基于這個(gè)思路，我覺得我們成立三年來也取得了一些不錯(cuò)的成績。因?yàn)槲覀儗?duì)標(biāo)保險(xiǎn)行業(yè)來說，我們是開業(yè)兩年持續(xù)盈利，這個(gè)在行業(yè)內(nèi)基本比較少見。對(duì)標(biāo)一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，我們每年的客戶也是1000萬以上，保單量也是兩千萬以上，我們研發(fā)的速度基本一天兩到三款產(chǎn)品的速度?？傮w來說，我們可能作為一個(gè)跨界，用科技賦能B端，我們確實(shí)嘗到了甜頭。當(dāng)然這里面也可能源于我們?cè)谵D(zhuǎn)型上下的工夫確實(shí)也比較大。

首先，我們對(duì)保險(xiǎn)核心系統(tǒng)基本是用互聯(lián)網(wǎng)的云計(jì)算、微服務(wù)、容器化、緩存進(jìn)行徹底的重構(gòu)。重構(gòu)有兩個(gè)特點(diǎn)，第一從前端來看，我們可能把大家原來的保險(xiǎn)的一些承保行為作為互聯(lián)網(wǎng)化的行為，比如，訂單服務(wù)、支付服務(wù)、電子單證服務(wù)等等一系列全部互聯(lián)網(wǎng)化。從保險(xiǎn)后端看，我們利用一些微服務(wù)的技術(shù)，打破了系統(tǒng)原來的傳統(tǒng)的開發(fā)做的一些可能都是系統(tǒng)的模塊功能，全部做成服務(wù)化，通過服務(wù)的組合，對(duì)應(yīng)出前端的一些產(chǎn)品、需求。

同時(shí)基于這些，我們做了改造。舉一個(gè)產(chǎn)品的例子，我們和微保合作做了行業(yè)險(xiǎn)，這一塊結(jié)合了大數(shù)據(jù)、風(fēng)控體系，做了實(shí)時(shí)、秒級(jí)的傳輸，現(xiàn)在大家微信投保行業(yè)險(xiǎn)的時(shí)候，從你登上飛機(jī)起，在后臺(tái)跟蹤這個(gè)航班的信息，一旦飛機(jī)確實(shí)延誤了，符合保險(xiǎn)理賠，在你飛機(jī)落地走出機(jī)艙時(shí)這個(gè)理賠便會(huì)自動(dòng)到你微信賬戶上。這一塊后期我們還會(huì)根據(jù)一些原來的航班賠付的情況，包括天氣數(shù)據(jù)情況，航班不同機(jī)場的地點(diǎn)情況進(jìn)行定價(jià)分析，基于這些確實(shí)感覺到，科技帶給我們很多變化，而且確實(shí)使我們能夠在行業(yè)之內(nèi)有自己的特色。

朱捷：支付行業(yè)天生就有巨頭存在

我們知道，國家金融機(jī)構(gòu)都是由一行兩會(huì)發(fā)牌照，第三方支付是由人民銀行發(fā)牌照，所以，可以說，所有持牌支付機(jī)構(gòu)是特殊的行業(yè)。在支付這個(gè)行業(yè)，天生就有巨頭存在。

比如，我?guī)糁挥?00元，用支付寶和微信不可能再變100元用富友支付或者其他支付渠道。這就意味著250家第三方支付，除了支付寶、財(cái)富通、京東支付一些C端支付機(jī)構(gòu)，大量支付機(jī)構(gòu)就是做的B端業(yè)務(wù)。我們從2008年成立到現(xiàn)在，有十年時(shí)間基本聚焦在B端，一個(gè)是付款，一個(gè)是收款。付款在座各位都是用巨頭的支付工具。商戶收款的工具有像富友支付這樣的第三方支付公司做服務(wù)的。收款功能表面上說只是給商戶一個(gè)二維碼和動(dòng)態(tài)碼，還有一些公司提供收款的工具，但在實(shí)際經(jīng)營過程當(dāng)中，我們也發(fā)現(xiàn)商戶需要做分類，在一些大型供應(yīng)鏈金融的企業(yè)，我們只是用虛擬帳戶的方式對(duì)接銀行的實(shí)體戶，推送一個(gè)輕結(jié)算，或者進(jìn)行資金托管方式就可以做好服務(wù)。

但是，作為中小微商戶，他們其實(shí)用不到那么龐大的系統(tǒng)，我們便給他們提供一些其他服務(wù)，比如像現(xiàn)在比較多的會(huì)員管理、積分工具、卡券銷售，還有營銷管理的工具，包括提供財(cái)務(wù)管理工具。在原來，這些中小微的商戶或者零售企業(yè)可能要找一家家的IT公司給他們做技術(shù)的賦能。但是現(xiàn)在通過一家第三方支付公司就可以把他一些需要的功能全部集成到一起，同時(shí)，我們還有收款的功能。

就是說，當(dāng)用戶在支付給這家商戶某一筆貨款或者是商品消費(fèi)的時(shí)候，這個(gè)用戶就有可能自動(dòng)成為這家零售企業(yè)的會(huì)員，當(dāng)他下一筆進(jìn)行重復(fù)支付的時(shí)候，就可以用積分做抵扣，當(dāng)商家有一些抵扣券或者會(huì)員券，但是使用起來非常不方便，我們現(xiàn)在可以通過技術(shù)手段，幫用戶做到零感知，當(dāng)用戶在收到你這張消費(fèi)券的時(shí)候他已經(jīng)收到了，當(dāng)下一次再進(jìn)行支付和商品購買時(shí)這一張消費(fèi)券便抵扣了，不需要再用手選，是自動(dòng)幫你做數(shù)據(jù)儲(chǔ)存，自動(dòng)跟上一筆支付行為關(guān)聯(lián)。下一次你有這樣一個(gè)重復(fù)商品購買的時(shí)候，就可以讓消費(fèi)者無感知的時(shí)候做積分的抵扣和卡券的抵消，這個(gè)是近兩年給B端商戶做得比較好的服務(wù)。

馬強(qiáng)：專注于個(gè)人金融服務(wù)的領(lǐng)域

提到這個(gè)議題，我們有兩個(gè)部分的探索，一個(gè)部分是和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，作為金融科技公司，我們和傳統(tǒng)的像銀行、信托、證券、保險(xiǎn)公司、小貸公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司，以及和中誠信評(píng)級(jí)等各種類型的公司都有一些合作，這是我們所說的B端。

另外一端在集團(tuán)消費(fèi)金融的版塊，我們?cè)趫鼍暗南M(fèi)金融里面，從全國來看商戶數(shù)量現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到超過六七百家數(shù)量的級(jí)別，在這兩部分后面往下一步討論，我們會(huì)分這兩部分跟大家分享。

耿博：剩下平臺(tái)都是在金融科技有巨大投入

隨著監(jiān)管不斷的趨嚴(yán)，這個(gè)行業(yè)也在不斷肅清，剩下平臺(tái)基本都在金融科技方面有巨大的投入，脫穎而出才能活下來。我們主要服務(wù)C端，一部分是白領(lǐng)初借，一部分是藍(lán)領(lǐng)的借貸，純線上服務(wù)。其次，在風(fēng)控方面，我們從第一天面向借款用戶起就沒有雇傭過一個(gè)審核人員和電核人員，自始至終都是用機(jī)器放款。

在金融科技探索方面，分為幾部分，第一部分是風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。我們風(fēng)控團(tuán)隊(duì)主要是基于做搜索引擎的，基于大數(shù)據(jù)的弱變量信號(hào)探知沒有征信數(shù)據(jù)的人進(jìn)行基于互聯(lián)網(wǎng)的征信服務(wù)。這一塊是金融科技的最重要的板塊之一。解決問題不用雇傭?qū)徍巳藛T、電核人員，不僅降低了人力成本，也規(guī)避了人力操作可能造成的欺詐。同時(shí)，基于這種信用分強(qiáng)變量更加準(zhǔn)確。

第二部分主要是流量方。我們最主要是線上的客群，我們對(duì)于渠道的選擇、篩選、用戶全生命周期流程的跟蹤都是有一套完整的系統(tǒng)進(jìn)行衡量和輸出，對(duì)于每一個(gè)渠道進(jìn)行非常多的優(yōu)化和選擇。

第三部分是催收，催收就是通過跟百度這樣智能公司合作，我們?cè)O(shè)計(jì)很多類似于智能機(jī)器人的催收系統(tǒng)，大大降低了人力成本，通過一些最新工作方式引入，我們用了一年時(shí)間優(yōu)化了三分之二的人力，使人力成本降低。就是科技賦能，就是華夏銀行看到我們這個(gè)很感興趣，所以我們正在跟銀行進(jìn)行合作進(jìn)行2B的輸出。

金融科技是技術(shù)還是“騙術(shù)”？

徐輝：通過六位嘉賓對(duì)金融科技的表述，可以發(fā)現(xiàn)一些特征。比如說前兩位黎總和鄒總一個(gè)是看到金融科技一直在探索、進(jìn)步，我們金融科技相對(duì)于新的互聯(lián)網(wǎng)金融、銀行體系在技術(shù)上永遠(yuǎn)在探索。鄒總告訴我們金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理還有風(fēng)險(xiǎn)容忍度，以及互聯(lián)網(wǎng)金融探索包括服務(wù)企業(yè)的主體也在今年經(jīng)歷了很多事情，也許讓大家認(rèn)識(shí)到了金融風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)。所以我們能看到的第一個(gè)特征就是金融老兵提出的是要注意金融科技的發(fā)展所蘊(yùn)含的是什么。我們新生代的，不管是易安財(cái)險(xiǎn)還有富友支付還有凡普金科還有洋錢罐，發(fā)現(xiàn)科技給我們帶來很多便利和效能，提高了效能，提高效能過程當(dāng)中我們?nèi)萑潭仁嵌嗌倌?？這是一個(gè)未來要探索的方向。從這個(gè)角度來說，我們看到了同和不同。接下來我們看一些特征，我想先從黎總開始，近兩年銀行在金融科技轉(zhuǎn)型方面是加速的，您如何看待民生銀行在金融科技這方面的創(chuàng)新或轉(zhuǎn)型的核心點(diǎn)是什么？

黎映桃：與B端融合，共生共融，共同發(fā)展

我來講一講今年民生銀行在金融科技方面發(fā)力的舉措。年初民生舉行了一個(gè)發(fā)布會(huì)，民生第一個(gè)邁入2.0，因?yàn)?.0是我們牽頭;第二我們成立了科技金融公司，尤其是銀行對(duì)接B端這一塊，我們是第一家銀行跟第三方平臺(tái)賦能。以前銀行定位是小微企業(yè)的銀行，主要是服務(wù)小微客戶。以前幾大企業(yè)，不是我們不做，而是競爭非常強(qiáng)。自從有了這個(gè)科技金融公司以后，我們對(duì)接公司就很方便了，像小米等等一些公司都是我們客戶。我們還是從金融電子化和金融科技，未來我們是朝著開放銀行，跟B端融合，共生共融，共同發(fā)展。

徐輝：鄒總特別提到一個(gè)問題就是金融風(fēng)險(xiǎn)以及金融科技，或者技術(shù)本身如何看待，在這個(gè)過程中，我想到一個(gè)問題，我們說叫普惠金融，因?yàn)榻鹑诳萍伎梢宰屍栈萁鹑谧叩酶h(yuǎn)。您認(rèn)為金融科技在未來的發(fā)展過程中，在助力實(shí)體這一塊，是否能起到大家所認(rèn)可的作用？且有大家能接受的風(fēng)險(xiǎn)容忍度？

鄒牧：技術(shù)為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)提升了效率

前不久我們與客戶有一個(gè)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的合作，金融科技、區(qū)塊鏈包括AI都離不開數(shù)據(jù)。我是親眼看到這些技術(shù)為我們傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)提升帶來效率。像區(qū)塊鏈技術(shù)在物流體系追溯發(fā)揮很大作用。大數(shù)據(jù)從搜集到建模到標(biāo)準(zhǔn)到運(yùn)用到可視化是很漫長的過程，不是一蹴而就的，而且數(shù)據(jù)是需要整理的。但是我確實(shí)看到這個(gè)技術(shù)對(duì)于我們傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)能夠提升降本增效，包括產(chǎn)業(yè)跟金融的數(shù)據(jù)對(duì)接，起到充分不可估量的作用。我倒覺得未來，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)黎總講了，金融是用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最早一批，因?yàn)橛绣X，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)沒錢，他的IT技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)很LOW，如果應(yīng)用傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，降本增效提升很大的空間，這個(gè)空間不可限量。一個(gè)產(chǎn)業(yè)變化，這個(gè)數(shù)據(jù)是不可限量的。同時(shí)這個(gè)數(shù)據(jù)對(duì)于金融的對(duì)接，也是非常有效的是一個(gè)促進(jìn)作用。

徐輝：謝謝鄒總，對(duì)于金融科技還是比較樂觀的看法。我們接下來有請(qǐng)易安財(cái)險(xiǎn)郭總分享一下?？梢哉f，借助于科技對(duì)于我們新的商業(yè)模式、盈利模式的一個(gè)變革，讓我們用戶能夠更有效的享受、享有服務(wù)，這個(gè)是易安財(cái)險(xiǎn)之所以現(xiàn)在做得這么好的一個(gè)特征。在這一方面，您覺得目前保險(xiǎn)領(lǐng)域主要的痛點(diǎn)在有哪些？或者如何用科技的手段解決這些痛點(diǎn)？

郭東海：產(chǎn)品設(shè)計(jì)的速度是比較大的痛點(diǎn)

各個(gè)環(huán)節(jié)都存在痛點(diǎn)，我只講一個(gè)痛點(diǎn)。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)第一保險(xiǎn)上產(chǎn)品要層層審核，測試、排版上線，這個(gè)下來沒有二十天，或者一兩個(gè)月時(shí)間是完不成。產(chǎn)品做完了以后，還要有自己銷售人員找客戶群體推廣推銷，基于互聯(lián)網(wǎng)的模式，基本這樣的方式?jīng)]法和相關(guān)合作機(jī)構(gòu)對(duì)接。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)第一個(gè)場景上基本都是碎片的，時(shí)間也是碎片的。有很多場景可能幾個(gè)人或者二三十個(gè)人，基于這種情況，時(shí)間也可能幾天，我們這邊講做改動(dòng)，基本上后期我們打造了一個(gè)叫產(chǎn)品工廠的概念，我們基本把產(chǎn)品研發(fā)條款、服務(wù)規(guī)則、責(zé)任規(guī)則等等，我們作為抽象的數(shù)據(jù)庫，把這個(gè)庫可以作為自由的組合，我們這個(gè)理念就是相對(duì)于對(duì)大家說，把專業(yè)復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，做成一個(gè)便捷、快速的交付，使大家在這個(gè)系統(tǒng)上我們自己的產(chǎn)品經(jīng)理，包括B端客戶甚至以后個(gè)人都可以在上面，自己進(jìn)行組合、裝配，通過這種方式，極大適配互聯(lián)網(wǎng)化各式各樣的需求，這個(gè)產(chǎn)品我們今年2.0版了，基本上我們公司產(chǎn)品60%可以用這個(gè)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)零代碼、零測試的上線，一個(gè)產(chǎn)品的速度，我們說有的產(chǎn)品有的在二十分鐘之內(nèi)完全從零到跟渠道調(diào)試通過上線運(yùn)營，達(dá)到這個(gè)速度。這一塊是我們今年改動(dòng)保險(xiǎn)痛點(diǎn)比較大的。其他還有待繼續(xù)研究和探索。

徐輝：正如郭總講的，因?yàn)榧夹g(shù)可以很好解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效服務(wù)，以前是為大多數(shù)人提供服務(wù)，現(xiàn)在是可以個(gè)性化提供服務(wù)。下面請(qǐng)富友支付朱總做一個(gè)溝通。支付領(lǐng)域通過技術(shù)的更新和改進(jìn)，這種變化大家的感知度是很高的。這一塊我們已經(jīng)不可想象，三年前關(guān)于支付領(lǐng)域的景象，朱總能不能給我們描繪一下您看到支付領(lǐng)域因?yàn)榧夹g(shù)的介入和金融科技不斷進(jìn)步，對(duì)于支付領(lǐng)域未來會(huì)有新的亮點(diǎn)嗎？

朱捷：通過金融科技賦能到實(shí)體

近日，支付寶發(fā)布人臉識(shí)別系統(tǒng)，在此之前他們已經(jīng)和我們公司有一些合作，當(dāng)然我們也是在探索給他們提供人臉識(shí)別無感知的系統(tǒng)。這一套系統(tǒng)我親自體驗(yàn)過，臉?biāo)⒁幌?，輸入一個(gè)手機(jī)號(hào)就支付成功，但是這個(gè)主要是做小額的。我們也體驗(yàn)過聲波支付，你講一句話，他通過你的聲波跟你的人關(guān)聯(lián)，你再輸入一個(gè)手機(jī)號(hào)也可以把這個(gè)錢支付。支付的科技一直是在日新月異的。但是我們通過研究看到，很多我們現(xiàn)在覺得很新鮮的支付工具，并不一定真正提高了效率。就拿我們現(xiàn)在大家都在用的二維碼掃碼支付，我們做過一系列的研究，我們認(rèn)為掃碼收款其實(shí)不如以前的預(yù)付卡，相差會(huì)在1.2到1.5秒的時(shí)間區(qū)間。實(shí)際上我們可能作為一個(gè)C端用戶更加在乎的是我們所感知的付款的方式比較新穎，或者說他能夠給我一種怎樣的消費(fèi)體驗(yàn)，但是從我們支付機(jī)構(gòu)的角度來看，其實(shí)每一種支付方式的變革背后的邏輯是說，你能不能給我?guī)韼簦覀儚你y行的角度來說，銀行的商業(yè)模式就是他所有的所謂的金融科技賦能，最后一定會(huì)落腳落到存款銀行角度。銀行任何一款科技賦能不能帶來存款，這個(gè)科技對(duì)于銀行來說可能是一個(gè)積累。作為第三方有一句話叫得帳戶者得天下。就是支付的科技一定給支付帶來更多帳戶，在賬戶上有更多想象空間，這樣一種科技對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)、還是對(duì)商戶來說更加有利。在經(jīng)營過程當(dāng)中，我們?cè)u(píng)估某一項(xiàng)科技是否適合商戶主要看這項(xiàng)科技給商戶輸出以后能不能增強(qiáng)他的經(jīng)營能力，他的經(jīng)營能力增強(qiáng)了，他能夠經(jīng)營更多的消費(fèi)者，他的經(jīng)營數(shù)據(jù)可以提升很多，他能夠帶給我們的支付結(jié)算的流水也會(huì)增加。這樣我們認(rèn)為通過金融科技賦能到實(shí)體，帶來最終等到金融機(jī)構(gòu)本身正向的反饋，如果不能形成這樣正態(tài)的生態(tài)鏈，這個(gè)科技是否現(xiàn)在就要用，還要做一些考量。

徐輝：其實(shí)我們還有兩個(gè)來自互聯(lián)網(wǎng)一線，尤其是以C端為主要的商業(yè)模式的企業(yè)嘉賓，我們先請(qǐng)凡普金科馬總給我們介紹一下，凡普金科一直在提致力于縮短人與金融之間的距離，這個(gè)縮短的方法顯然通過技術(shù)。目前想請(qǐng)您介紹一下凡普金科在金融科技這一塊取得的成績，以及我們鄒總提到的風(fēng)險(xiǎn)容忍度您怎么看待的呢？

馬強(qiáng)：金融科技的技術(shù)解決很多效率的問題

我想先舉兩個(gè)小例子，這兩個(gè)小例子是眾多業(yè)務(wù)里面其中兩個(gè)相對(duì)比較有代表性的，針對(duì)主持人的提問。第一個(gè)例子就是說我自己是親身有感受的，在零幾年我剛來北京工作的時(shí)候，那個(gè)時(shí)候你沒有工作可以，但是不能沒有住的地方，不能沒有落腳的地方，幾年前都是押一付三的租房子方式，對(duì)于剛走進(jìn)社會(huì)的我來說不敢換房子，要攢錢，還要怕押金不退給我。近兩年有長租公寓租房分期，就是拉近人和科技的距離這么一件事，有了這么一個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)之后，對(duì)于很多剛走入社會(huì)的人租房子不用押一付三了，押一付一就行了。這個(gè)緩解了我們的壓力。第二我們有醫(yī)美的消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，有一個(gè)顧客在比較大的醫(yī)美醫(yī)院咨詢，有一個(gè)A套餐和B套餐，A是自費(fèi)，B金額比較大一點(diǎn)，服務(wù)全面比較多，但他選了A套餐，因?yàn)锳套餐是通過分期來做的，他很快就在這家醫(yī)院做完了。這兩個(gè)例子都是在我們生活當(dāng)中。以前服務(wù)是觸及不到角落來的，正是因?yàn)榻鹑诳萍冀鉀Q很多效率的問題，才使得這些服務(wù)得到非常大的升級(jí)和升華。當(dāng)然我們也面臨很多挑戰(zhàn)，比如說我提到醫(yī)美這個(gè)行業(yè)，很多人覺得這個(gè)行業(yè)是有負(fù)面的，您可能沒有關(guān)注過這個(gè)行業(yè)，因?yàn)檫@個(gè)負(fù)面新聞都是兩年前的。甚至包括租房，隋唐的朝代開始就有這個(gè)行為了，有租金的行為一定會(huì)有，但是一定經(jīng)過一個(gè)行業(yè)的波動(dòng)和整合之后，才會(huì)說進(jìn)入一個(gè)規(guī)范的階段。所以最后一句話總結(jié)下來就是，對(duì)于我們來說，拉近人與科技之間的機(jī)會(huì)非常非常大。因?yàn)橛匈I就有賣，形成穩(wěn)定的市場，你在中間解決了很多痛點(diǎn)問題，其實(shí)就是有很大的市場。我們必須要邁過的坎兒就是合規(guī)和技術(shù)這些方面。

徐輝：剛剛耿博總跟我們講過一個(gè)話題，如何賦能B端有這樣一個(gè)說法，我們洋錢罐和華夏銀行對(duì)接的時(shí)候互相反哺或者互相作用。在這個(gè)過程當(dāng)中，您談一談在金融科技這一塊您感受到的洋錢罐和華夏銀行或者新的科技公司和相對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)之間他們有什么樣的一些特征嗎？或者有一些讓你感受到需要仍然有進(jìn)步空間的地方嗎？

耿博：跨過去就是競爭壁壘，沒跨過去就是困難

在我看來，有一個(gè)很高的門檻，這個(gè)門檻跨過去就是競爭壁壘，沒跨過去就是困難。這個(gè)門檻包含兩個(gè)方向，第一個(gè)方向其實(shí)是說銀行在眾多科技里面很難識(shí)別用什么科技。我舉兩個(gè)例子，一個(gè)中國一個(gè)外國。中國就是一家公司賣一個(gè)AI系統(tǒng)，智能對(duì)話，就是你好，AI系統(tǒng)說你好，你能聽懂漢語嗎？能聽懂。真的嗎？他回真的。這是一個(gè)AI系統(tǒng)智能問答。然后這一段程序代碼核心就是兩個(gè)，估值一個(gè)億;第二個(gè)例子是國外的微軟工程師機(jī)器學(xué)習(xí)和AI最大不同，如果這個(gè)是用Python寫的是機(jī)器學(xué)習(xí)，如果有（P英文）寫的就是AI。我們?nèi)ャy行講這個(gè)例子的時(shí)候也遇到同樣問題，就是怎么識(shí)別什么樣的公司是金融科技公司，真正做過了。特點(diǎn)很簡單，第一就是它真的在切切實(shí)實(shí)用大數(shù)據(jù)放相應(yīng)的貸款，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，真的在實(shí)戰(zhàn)中歷練出來。第二公司不能太多，幾萬人不是做科技公司，幾百人主要是工程師的才是。第三公司得盈利。我們都符合。這是第一比較大的困難。

第二比較大的困難是銀行跟我們公司合作的一個(gè)關(guān)系，通常會(huì)被定義外包關(guān)系，他認(rèn)為我想要這樣一個(gè)系統(tǒng)，你做出來，什么時(shí)間點(diǎn)做出來，他把這個(gè)項(xiàng)目他確定輸入和輸出，定成一個(gè)項(xiàng)目計(jì)劃讓你去做，這個(gè)在真正做科技過程當(dāng)中其實(shí)不是這樣，我們?cè)谧鲲L(fēng)控過程當(dāng)中，很多東西是自下而上的，而不是自上而下的。搜索引擎大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能需要大量工程師自下而上發(fā)現(xiàn)，大量弱變量和信號(hào)支撐這個(gè)模型變得越來越好。我覺得跟銀行、金融機(jī)構(gòu)合作過程當(dāng)中，這個(gè)合作絕對(duì)不是簡單的外包關(guān)系，而是一個(gè)深度的合作。最近監(jiān)管也表示，核心風(fēng)控不同外包，這是正確的，得深度合作。也就是這個(gè)公司和銀行一起沉淀下去，2B不是服務(wù)B端，而是服務(wù)用戶，就是服務(wù)沒有征信數(shù)據(jù)的藍(lán)領(lǐng)。美國用一百年時(shí)間才把整個(gè)信用體系建立起來，中國真的希望能用科技在三年或者五年之內(nèi)能夠把這個(gè)征信體系全部建立起來，需要我們和銀行一起努力做這件事情，我們最終服務(wù)的是人。

徐輝：謝謝耿總，第一金融科技到底是技術(shù)還是騙術(shù)并不是每一個(gè)人都能識(shí)別。話語、用詞每個(gè)人都會(huì)說大數(shù)據(jù)、人工智能，甚至再專業(yè)、細(xì)致、數(shù)據(jù)、算法、建模、來自變量等等這些關(guān)系，我們沉淀多久，這些說起來特別豐富多彩，但是總體金融科技給人的感覺是技術(shù)還是騙術(shù)，在過去的一兩年里面其實(shí)是產(chǎn)生了很多的質(zhì)疑和問號(hào)。在這個(gè)過程中，我們應(yīng)該看到的是耿總講到另外一個(gè)問題有沒有作用和效用。換句話說我們說技術(shù)是推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步的一個(gè)動(dòng)力，如果真的推動(dòng)了，有效的解決了一些問題，它就是真技術(shù)，否則它就是真騙術(shù)。圍繞這個(gè)方向，我們想到一個(gè)話題，金融科技可以解決什么呢？因?yàn)榧夹g(shù)的進(jìn)步就像當(dāng)年因?yàn)橛神R車改為汽車一樣，讓更多人享受服務(wù)。在傳統(tǒng)的社會(huì)里面，不是每個(gè)人都可以騎馬，都要步行。在蒸汽時(shí)代漸漸每個(gè)人可以坐車了，在現(xiàn)在新的時(shí)代可以坐飛機(jī)，換句話說這里面蘊(yùn)含的是什么意思呢？因?yàn)榧夹g(shù)的進(jìn)步，讓更多人享受了更好的服務(wù)。如果金融科技解決了這個(gè)問題，我認(rèn)為他就是符合社會(huì)需要的技術(shù)，解決社會(huì)可能需要解決的問題。如果不符合這些方向，我們認(rèn)為這就是一個(gè)偽命題。所以感謝今天六位嘉賓跟我們分享您在金融科技方面的實(shí)踐。