金融科技公司如何合規(guī)地賦能？百舸新金融智庫創(chuàng)始人陳文指出“三個姿勢”必須學會

2018年12月18日，百舸新金融智庫創(chuàng)始人陳文在2018年度第九屆“金貔貅獎”暨首屆中國金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇上從數(shù)字普惠的角度做了精彩的演講。

陳文指出，圍繞普惠金融來說，有三個重要的議題：

一是給什么客群提供金融服務？因為，普惠金融不只是針對弱勢群體，也可能包括中小企業(yè)、中小階層弱勢群體。同時，對優(yōu)質(zhì)客戶提供更低成本的服務本身也是普惠金融的應有之意。

二是以什么樣的成本提供服務？如果降低金融成本服務，本身能夠?qū)⒔鹑诘挠|點更加廣和深的。以成本可負擔的方式，也就意味著高利貸不能掛普惠金融之名。

三是在這個定義里面沒有明確說誰去提供這種普惠金融服務？也就意味著包括商業(yè)銀行的機構，也包括網(wǎng)貸從業(yè)機構，甚至包括純技術金融科技企業(yè)，都可以作為普惠金融一個重要的參與提供主體。

那么，金融科技怎么助力普惠金融呢？

從民間金融來看，其分為兩部分：一部分是已經(jīng)陽光化的民間金融，包括小貸公司、網(wǎng)絡小貸、P2P、擔保公司等，目前也已經(jīng)受到一些比較弱的監(jiān)管，雖然沒有放在一行兩會的層面上;另外一部分是沒有被陽光化的，就是那些比較龐大的地下金融。

而在金融科技助推普惠金融的這些年，金融科技助推的主要是努力在陽光化的民間金融部門這個主體上。陳文表示，金融科技從四個方面降低了努力陽光化的民間金融的成本，包括運營成本、交易成本、資金成本以及增信成本。這些優(yōu)勢，使陽光化的金融機構以更低成本做服務，從而提高了整個金融服務的覆蓋面，使他能夠服務更加弱勢群體，并已納入監(jiān)管或者半監(jiān)管的范圍之內(nèi)的群體。

從陳文的演講可以看到，目前金融科技主要是在幫助正規(guī)金融機構如商業(yè)銀行等賦能，也就是幫助他們以更低的成本提供服務。陳文表示，其實金融科技服務無非就是幫助金融機構降低運營成本和交易成本。因為，商業(yè)銀行都是由政府做背書，央媽提供征信或者是四大行由財政部提供征信，所以交由金融科技公司做的可能性不大。

不過，陳文指出，目前隨著監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)金融這塊的整頓與規(guī)范，使得受監(jiān)管的正規(guī)金融和民間陽光化的民間金融的整體成本有所上升，從而導致賦能的力度也有所降低。

在這種背景下，一部分客群的相應服務也隨之消失。但是需求卻還在，怎么辦？那些地下渠道便又浮出水面。那么，如何讓之前可以提供陽光化服務的金融科技公司繼續(xù)服務呢？可以看到，金融科技公司之所以被監(jiān)管規(guī)范，主要源于其在發(fā)展過程中踩到了紅線。

所以，金融科技公司如何做合規(guī)的賦能，是大家最為關心的問題。

對此，陳文指出，應從三方面做起。

第一，精準定位，有所為有所不為?！坝兴粸椤奔匆紤]自己有沒有金融牌照。比如BAT，他們體量很大，不可能作為單純技術公司給銀行賦能，最終肯定要做金融。然而，對于大多數(shù)中小型金融科技企業(yè)或純技術公司可能是沒有能力獲得金融牌照的。所以，在這一點上，還是要精準清晰地定位。

“有所為”，則需要從市場來看。從P2P市場來看，數(shù)量很多但也就只有一萬億的余額，但是銀行體系在去年年底便已突破250萬億的資產(chǎn)規(guī)模，差距非常明顯。所以，從這來看，陳文表示，這250萬億的大盤子如果由金融科技企業(yè)來做賦能是非常值得期待的。

第二，“授人以魚不如授人以漁”。銀保監(jiān)會強調(diào)商業(yè)銀行不能把核心風控外包，所以金融科技賦能關鍵是讓商業(yè)銀行理解大數(shù)據(jù)、風控的理念，提高其技術能力。

第三，從現(xiàn)金貸的強監(jiān)管可以看到，場景支持，很重要。如果有場景支持可能叫服務實體經(jīng)濟，但如果沒有場景支持就可能被認為資金空轉(zhuǎn)。

在演講的最后，陳文特別講道了金融科技企業(yè)賦能普惠金融的三個姿勢必須要學會：

第一是蹲。何為“蹲”？金融科技企業(yè)的核心是大數(shù)據(jù)風控，但是數(shù)據(jù)都在金融機構或者產(chǎn)業(yè)手上，你沒有牌照干不了金融。那么怎么辦？就要學會蹲下，和人家合作，給大家創(chuàng)造一個機會，貼近金融和產(chǎn)業(yè)的鏈條，真正起到賦能的作用。

第二是趴。所謂“趴”，就是在整個金融監(jiān)管趨緊的大環(huán)境下，在監(jiān)管刀子不斷飛的時候，不要沖上去，要趴下來，躲過監(jiān)管的刀子。同時，在合作過程當中，避免直接跟監(jiān)管抵觸，別踩監(jiān)管的紅線。

第三是坐。金融科技企業(yè)立足于技術，技術賦能——賦能產(chǎn)業(yè)、賦能金融。隨著金融科技公司、產(chǎn)業(yè)、金融機構三方合作的逐漸增強，三者的角色地位也將日益突出。最終，便可以坐而論道，形成三方合力，為中國數(shù)字普惠金融的未來，做出自己應有的貢獻。