原建行董事會秘書、中南財經(jīng)政法大學特聘教授陳彩虹：把眼光更多放在科技上，而不是金融上

12月18日，2018年度第九屆“金貔貅獎”暨首屆中國金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇在北京，中誠信征信大廈隆重舉行。大會以“聚，思，變”為主題，匯聚金融科技業(yè)內眾多精英，共同探討了在金融科技熱潮下的場景應用與發(fā)展趨勢。原建行董事會秘書、中南財經(jīng)政法大學特聘教授陳彩虹受邀出席論壇并發(fā)表演講。

金融科技發(fā)展的未來會是什么樣的結果？已經(jīng)跟蹤研究金融科技十三年的陳彩虹認為，金融科技就是金融被融合的科技。也就是說，金融以后是看不見、摸不著的。那么，金融未來在哪里？陳彩虹指出，在科技。如果年輕人希望自己擁有廣闊的金融未來，現(xiàn)在應當把眼光更多地放在科技上，而不是過多放在金融上。

12月18日是一個偉大的日子，四十年前中國的改革開放開啟;12月18日是個偉大的日子，上午國家紀念改革開放四十周年大會召開;12月18日是個偉大的日子，下午首屆中國金融科技與發(fā)展論壇，討論金融科技的問題，都非常有意義。

解答三個熱點問題

陳彩虹在此次會議上解答了幾個大家關心的問題。

第一個問題：12月17日建設銀行成立了建行大學，很多人間，你們成立建行大學干什么？你們要搞培訓你們有的是培訓中心，你們要把員工送到大學也很容易，為什么還要搞一個建行大學？陳彩虹講道，這是科技進步帶來巨大壓力和變化的結果。

以前中國建設銀行做培訓，是培訓自己的員工。但是現(xiàn)在很多的金融服務不需要員工做了，而是由客戶自己做。建行高層看到了這個科技進步帶來的變化，那么是不是可以走到外面去培訓這些使用金融功能的人呢？這可是一個巨大的變化。

所以創(chuàng)辦建行大學的初衷也就是從以前培養(yǎng)金融從業(yè)人員到科技進步以后不僅培養(yǎng)金融從業(yè)人員還可以培養(yǎng)客戶去使用金融功能，打破這個界限，不論是不是建行的員工，都可以來學習，建行大學也就應運而生。建行大學不是建行自己的培訓中心，而是要培訓天下所有使用銀行功能或金融功能的人。這是建行大學的理念。

第二個問題：為什么要搞無人銀行？大概兩三個月之前，有一條新聞震驚了國內外金融業(yè)界，建行出現(xiàn)了第一家無人銀行，地點就在上海。這是真正的無人銀行。

不要以為這是建行主動戰(zhàn)略轉變或者戰(zhàn)略思維的創(chuàng)新，而是因為真的沒有多少人再去銀行網(wǎng)點辦業(yè)務了。如果沒有人去銀行辦業(yè)務，那么也就沒有必要在銀行網(wǎng)點設置工作人員。無人銀行就這樣來了。這一方面是科技進步帶來的，不需要員工在那里服務了，幾臺機器就可以，另一個方面不能抹殺高層決策的智慧，看到了科技進步帶來的發(fā)展趨勢。

第三個問題：金融科技發(fā)展的未來會是什么樣的結果？已經(jīng)跟蹤研究金融科技十三年的陳彩虹認為，金融科技就是金融被融合的科技。

也就是說，金融以后是看不見、摸不著的。對此陳彩虹從兩點進行了闡釋。

金融被科技融合

在建行工作36年，陳彩虹指出銀行最核心的是在做兩件事情，一個叫支付，一個叫信貸。銀行賺錢無非就是要么賺利差，要么賺點手續(xù)費，就做這兩件事情。而做這兩件事情，必須通過一個是中介物，一個是中介機構。中介物就是貨幣，就是各種金融票據(jù)，如支票、本票等等。金融科技進步，這兩個中介的東西，都會慢慢地消失。如果沒有記錯，中央銀行印了6.8萬億紙幣，這個紙幣量會越來越少。舉例說，除了個別雜志社付100、200元現(xiàn)金稿費以外，現(xiàn)在基本看不到什么支付用的現(xiàn)金了，現(xiàn)金會逐漸消失。

金融中介機構也將面臨慢慢消失的命運。一件事情為例，建設銀行有一個很大的科技中心在武漢，也叫南湖生產(chǎn)園區(qū)，以前那個地方是屬于后臺服務，從來不走向前臺，因為這里是給整個銀行業(yè)務做技術支撐的。但是現(xiàn)在不一樣了，那個地方已經(jīng)慢慢地變成前臺。以前出售的是資金，銀行把錢借給客戶再收客戶的錢，提供金融服務收手續(xù)費，現(xiàn)在開始提供一些金融科技的產(chǎn)品。銀行把系統(tǒng)產(chǎn)品提供給客戶，很多新開張的銀行要做業(yè)務或者信息科技系統(tǒng)翻新，不再自己開發(fā)系統(tǒng)，直接買科技系統(tǒng)產(chǎn)品和相應的金融科服務就可以了。以前是銀行作為金融中介機構做的這些事情，現(xiàn)在都在變成科技的一部分了。

所以，這個歷史過程的結果就是，金融的中介物和金融機構都會慢慢消失，金融科技就是金融被融合的科技。

在西太平洋卡洛林群島有一個雅普島，那個地方目前還使用最傳統(tǒng)的支付工具石頭?，F(xiàn)在按照規(guī)則來講，應該使用美元了，但是那個地方的部落仍然部分使用石頭作為支付工具。

第一次世界大戰(zhàn)之前，德國人認為那個地方地理位置十分要緊，所以從西班牙把這個島弄過來，準備做軍事通訊用。德國人一看島上的基礎設施特別落后，就想修路。動員所有的土著居民，他們就是不干。后來有一個聰明德國人想了一個辦法，既然他們拿著石頭做貨幣，我們把石頭的貨幣功能毀掉不就解決問題了呢？那個島上有五千塊作為支付用的石頭，德國人頭一天晚上，讓一幫人提著黑油漆把每個石頭劃十字架，第二天廣播說所有劃十字架的石頭全部失去支付功能，然后去和部落首領談判。部落首領一看所有的財富一夜之間被德國人畫上黑油漆，沒有用了。只好乖乖服從德國人的要求，把路修好了。德國人很守信，路修好了以后，把所有石頭上畫的黑十字都抹掉了，又恢復了石頭的支付功能。但是現(xiàn)在科技進步把我們所有中介物劃上黑十字，就沒有人再能夠去恢復了。

所以回答這個問題，我們就是不講大數(shù)據(jù)、不講區(qū)塊鏈，不講現(xiàn)在更多的東西，歷史就告訴我們了結論。哲學家告訴我們，否定之否定是必然規(guī)律。金融從哪里來的？金融在歷史是不存在的，金融之所以出現(xiàn)，是因為我們物物交換很不方便，才出現(xiàn)了金融，需要個中介機構和中介物，中間提供信用的作用。當科學技術發(fā)展一定程度的時候，這種中介物和中介機構不需要了，因為不需要信用了。比如說像銀保監(jiān)會常務副校長講到的區(qū)塊鏈有保密的功能，據(jù)了解那就是一個哈希函數(shù)的算法，保密了，相互之間直接的物物交換變成現(xiàn)代化的形式了，任何中介都是不需要的了。金融科技就是這樣，中介物無形中就被一只無形的手畫上黑色的十字架。信用中介機構沒有了中介物石頭，也就將消逝。金融未來在哪里？在科技。如果年輕人希望自己擁有廣闊的金融未來，現(xiàn)在應當把眼光更多地放在科技上，而不是過多放在金融上。

提到馬云，陳彩虹講述道，馬云2007年到北京來，跑遍了幾乎所有的大型的金融機構，也到了建行。據(jù)陳彩虹透露，馬云到建行時穿了一件體恤衫、旅游鞋，特別像農(nóng)民企業(yè)家。他當時來就是尋求和大型金融機構合作。他講很透徹，他說我們這些做科技的想跨越一步到金融里頭來，如果在美國這是不可能的，金融牌照就限制了。所以他希望他的科技的構想能夠跟大型金融機構合作。很遺憾，2007年幾乎所有大型金融機構都沒有足夠的視野接納馬云?？梢灶A想，他應當是在北京跑了一趟以后，得出了基本的判斷，加上當時金融監(jiān)管部門實際上對這一塊的發(fā)展，也沒有做好任何的準備，無論他怎么做，也不會得到監(jiān)管的任何的關注。

所以他回到浙江以后，就喊出了那句著名的口號，“銀行不改變，我們就改變銀行”，他是真說了，也真的把銀行改變了。