中國發(fā)展個人征信體系的現(xiàn)狀及問題分析

趙恒銳

摘要：信用日益成為個人參與社會事務(wù)的重要憑證，在當(dāng)今信息社會中所發(fā)揮的重要性不言而喻。相較歐美發(fā)達國家，我國個人征信體系的發(fā)展時間尚短，體系相對落后，但這一情況在互聯(lián)網(wǎng)征信崛起后有所緩解。本文從個人征信體系建設(shè)的意義入手，闡釋個人征信體系的概念，介紹西方發(fā)達國家建設(shè)征信體系的經(jīng)驗，分析了我國個人征信體系的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀，最后基于其現(xiàn)存問題總結(jié)出我國加強個人征信體系建設(shè)的思路。

關(guān)鍵詞：個人征信;征信體系;信息不對稱;芝麻信用;老賴

1個人征信體系建設(shè)的重要意義

2018年7月6日上午，浙江省諸暨市人民法院出動100余名警力，16輛警車，聯(lián)合公安、120急救中心、消防等部門來到伊美豪爵華庭一幢近770平米的豪宅強制騰房[1]。之所以會發(fā)生這樣的情景，是因為房主欠了3500多萬債務(wù)，10年不還。這意味著個人征信體系尚不完善，沒有對貸款人進行嚴(yán)密的信用評估，從而未能建立預(yù)警機制，借款人把巨額資金借給了這個老賴。被強制騰房的房主在欠錢多年后不但拒絕主動還款，還躲了起來。2017年法院查封了這處房產(chǎn)，2018年1月，諸暨法院以拒不執(zhí)行判決、裁定罪將其案移送公安機關(guān)立案。其名下有大量財產(chǎn)，公司正常運行。而政府對這種老賴仍然沒有非常拿手的措施去對付，只是通過強制的手段，一邊網(wǎng)絡(luò)直播一邊進行強制騰房。從案件可知，房主被判決查處房產(chǎn)，在已被查封且不執(zhí)行的情況下，其名下的公司還正常運行，也就是說，政府或社會目前還沒有完善的法律法規(guī)與懲罰機制，來懲治不守信用的老賴。由此，個人征信不完善從多方面體現(xiàn)出來，需要加以研究并改善。本文將在分析我國個人征信體系現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出我國征信體系建設(shè)中存在的問題及改進思路。

事實上，完善個人征信體系除了避免極端事例的發(fā)生外，不論對于個人、企業(yè)還是國家，都有著重大意義。首先，對于現(xiàn)代社會中的個人而言，一個人的信用狀況將成為其最重要的一張名片。完善的個人征信體系將在人們的生活中如影隨形，能夠衡量人們在參與各類社會事務(wù)時所呈現(xiàn)出的守信程度，并進而影響個人后續(xù)開展社會性活動的優(yōu)勢地位，即是否優(yōu)先獲得銀行貸款審批、是否順利通過正規(guī)企業(yè)面試等。其次，對于企業(yè)來講，將運營風(fēng)險控制在最小程度是企業(yè)追求利益最大化的必要基礎(chǔ)。完善的個人征信體系使得企業(yè)可以更加詳盡地了解一個人的信用狀況，而這有利于解決選擇商務(wù)合作方、尋找相關(guān)人才等事項中的信用不對稱問題，從而最大程度上降低運營風(fēng)險。對于社會來講，個人征信體系的完善意味著能對社會中一部分信用缺失的人起到約束和警告的作用，由此整體提升社會信用觀念，在使人們現(xiàn)實交往中更加真實更加親切的同時，得以避免道德風(fēng)險和惡性競爭，提升社會運行效率[2]。

2個人征信體系概述

2.1個人征信體系的基本概念

在我國現(xiàn)階段，個人征信在一定程度上還要求自我的道德約束，沒有完善的法律體系和強制措施。個人信用是每個人身上不可缺少的一種元素，在消費貸款、信貸、無抵押租賃等社會活動中都需要審核個人信用。征信，就是對個人企業(yè)以及其他組織的信用情況進行收集調(diào)查研究，來提高社會生活中多方交易之間的信息透明度，從而進一步降低交易過程中的道德風(fēng)險或信用風(fēng)險的發(fā)生概率[2]。因此，個人信用一般會由專門的征信機構(gòu)來采集和加工相關(guān)信息，并結(jié)合需要個人信用查證服務(wù)的單位或個人的要求向被查證者進行問詢，從而進行合理評估。從某種角度看，個人征信體系，可以理解為個人征信的結(jié)果所衍生出的產(chǎn)品集合，即具體表現(xiàn)形式為個人信用報告的集合[3]。

2.2國外的個人征信體系建設(shè)的經(jīng)驗

美國作為目前世界最發(fā)達的國家，其個人征信體系和個人征信市場，發(fā)展得最為全面且充分。早在2009年，谷歌公司就從互聯(lián)網(wǎng)入手，依靠著電腦強大的學(xué)習(xí)能力以及大數(shù)據(jù)分析技術(shù)向征信技術(shù)宣戰(zhàn)。美國最大的創(chuàng)新之處在于用了更多視角去塑造個人征信業(yè)務(wù)。首先從個人的還款能力和還款意愿出發(fā)，引申出個人完成履約的客觀能力和愿意按時履約的主觀意愿，尤其注重道德信用在個人信用評價中的作用。其次，奉行“一切數(shù)據(jù)即信用”原則，將行為數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)，甚至是搬家記錄等一系列與個人信用方面有牽連的信息都納入到個人征信體系中去[4]。

在德國，政府設(shè)有專門的公眾征信機構(gòu)，民間也有專門的民營征信機構(gòu)，個人征信體系建設(shè)較為完善。小到購物、買票，大到買房、買車，個人可以通過自已的良好信用狀況獲得貸款及相應(yīng)的支付能力，從而開展消費、投資和經(jīng)營等經(jīng)濟活動。信用卡的使用在德國已經(jīng)非常普及，幾乎人手幾張信用卡，而與之相應(yīng)的消費信貸更是占到了銀行貸款總額的大部頭，而這些都與德國已經(jīng)普遍建立的個人征信制度密切相關(guān)。

3個人征信體系在中國的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

3.1個人征信體系在中國的發(fā)展歷程

我國相比其他歐美發(fā)達國家，個人征信體系發(fā)展時間相對較短，體系也相對落后。在建國初期，我國個人、團體組織的信用建設(shè)幾乎為零，這對我國的發(fā)展起了非常大的阻礙作用，而之后我國征信行業(yè)的發(fā)展也較為曲折。征信行業(yè)真正開始發(fā)展是在20世紀(jì)八十年代之后，國務(wù)院提出了“社會信用”新概念，許多省份及下屬城市紛紛響應(yīng)，但當(dāng)時我國征信體系仍處于萌芽階段，存在著大量的問題。隨后在1995年到2003年之間，由于經(jīng)濟調(diào)整期，各大企業(yè)承受著巨大的信用風(fēng)險和壓力，在中國人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，1999年上海率先在全國開始了個人征信的試點，同時成立了“個人信用方面聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)”。雖然在這一時期征信市場需求不斷擴大，但局限于行業(yè)整體發(fā)展時間較短，個人征信體系建設(shè)仍然落后。從2004年到今天，在累積了多年的經(jīng)驗和教訓(xùn)后，央行主導(dǎo)的全國統(tǒng)一信用系統(tǒng)中仍有很多個人信息尚未覆蓋，這說明現(xiàn)有的官方征信機構(gòu)已不能滿足社會對于個人征信的所有需要，這時就需要民間的一些征信機構(gòu)介入了。

3.2個人征信體系在中國的發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國實行的征信體系是央行征信體系為主的個人征信模式，2015年1月，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，使中國的征信制度又進一步的發(fā)展。2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中信貸記錄人群僅為3.8億人。也就是說，中國13億多的人口中超過60%的人沒有信用卡或央行貸款記錄，這些人在申請貸款或社會活動時，相關(guān)機構(gòu)很難從央行征信中心獲取有價值的參考信息。

2018年6月6日的國務(wù)院常務(wù)會議指出，要基于互金借貸信息、消費行為、社交行為、運營商數(shù)據(jù)以及其他行為習(xí)慣入手進一步建設(shè)社會信用體系，推動金融市場健康發(fā)展。與會議精神相對應(yīng)的是，互聯(lián)網(wǎng)征信在我國的蓬勃發(fā)展。早在2015年1月5日，央行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，預(yù)備向8家機構(gòu)發(fā)放個人征信業(yè)務(wù)牌照，為該市場注入新的生機與活力。兩周后的1月28日，支付寶正式上線芝麻信用評分服務(wù)，通過信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等五個維度，共同刻畫了用戶的履約能力和履約意愿，成為螞蟻金服體系中不可或缺的一部分。事實上，阿里集團旗下的淘寶、天貓等平臺是中國最大的電商平臺之一，高頻率、有深度地參與到公民的日常生活中去，也積攢了大量的電商交易數(shù)據(jù)。與此同時，支付寶所提供的水電煤繳費、轉(zhuǎn)賬、理財、信用卡還款等各項服務(wù)也能夠為芝麻信用提供更多信息參考。由此，芝麻信用得以憑借邏輯回歸、決策樹、隨機森林等一系列模型算法[4]，計算出用戶的信用，用350-950間的分值來表示，分值越高則信用越好。2015年7月。最高法聯(lián)合芝麻信用，共同懲戒老賴;2016年1月，杭州與芝麻信用開展深度合作，共同打造信用之城。

除了芝麻征信，互聯(lián)網(wǎng)征信體系中還有騰訊征信、前海征信、鵬元征信等征信機構(gòu)。騰訊旗下的騰訊征信，基于微信和QQ兩大國內(nèi)最大的社交平臺，擁有8億多活躍用戶。其既有信用評分、信用報告等傳統(tǒng)征信產(chǎn)品，還有欺詐偵測與反欺詐等創(chuàng)新性較強的服務(wù)。作為新興事物，互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展雖僅有短短三年多的成績，卻已經(jīng)成績斐然，為我國個人征信體系發(fā)展添了極為重要的助力。

4中國個人征信體系建設(shè)現(xiàn)存的問題

信用狀況就像是人們的另一張身份證，在各項事務(wù)中發(fā)揮著不可或缺的作用。如果個人征信體系建設(shè)不到位，就容易出現(xiàn)很多問題。以大學(xué)生校園貸為例，由于誠信評估體系不健全以及銀行現(xiàn)有的、過高的信用卡辦理條件限制，大多數(shù)大學(xué)生難以觸及正規(guī)的消費信貸，所以很多人申請了監(jiān)管環(huán)境寬松、缺少個人征信檢測的不正規(guī)信貸甚至是披著信貸外衣的惡性高利貸，致使很多大學(xué)生的財產(chǎn)安全乃至生命安全都受到了威脅[5]。

4.1個人征信相關(guān)法律不完善

我國個人征信體系建設(shè)目前存在的根本性問題在于，個人征信方面的立法相對落后。我國一些地區(qū)雖然有與個人信用相關(guān)的法律條文，但在整體社會環(huán)境中，尚未完全建立起個人信用層面的法律框架，對失信人員無明確法制約束。2018年8月21日，在從濟南到北京的高鐵上，一名男士以“站不起來”為由，占著其他人的座位直到終點，哪怕他自己的座位離其所占座位只是隔了2排。但乘務(wù)員對其無可奈何，只能將被占座的乘客安排到其他座位。正是因為對于失信或“老賴”行為沒有比較嚴(yán)厲的懲治措施，目前在涉及到信用的社會活動或環(huán)節(jié)中還過分依賴于參與人的道德水平，在我國普通公眾誠信意識比較低的情況下，誕生了一批“老賴”，產(chǎn)生惡劣的社會影響，不利于營造共同守信的良好社會氛圍。

4.2征信數(shù)據(jù)來源單一且搜集困難

個人征信是以個人參與信用活動情況為基礎(chǔ)，通過各項數(shù)據(jù)呈現(xiàn)，目前征信數(shù)據(jù)范疇過于狹窄且搜集困難。征信體系建設(shè)嘗試拓展到經(jīng)濟、社會生活多個領(lǐng)域，哪怕現(xiàn)在已經(jīng)進入了電子化時代，征信相關(guān)數(shù)據(jù)的來源與發(fā)達國家相比還是較為單一。各行各業(yè)都離不開信用活動，由此征信相關(guān)數(shù)據(jù)較為分散。況且數(shù)據(jù)中蘊藏著極大的商業(yè)價值，屬于公司的核心競爭力，大部分行業(yè)和公司選擇不公開其所擁有的數(shù)據(jù)，進一步加大了數(shù)據(jù)搜集難度。換言之，雖然互聯(lián)網(wǎng)征信也在蓬勃發(fā)展，逐漸彌補傳統(tǒng)征信存在的不足，但個人信用相關(guān)數(shù)據(jù)共享機制尚未建立，導(dǎo)致個人征信信息在社會上流動性較差，以至于一些征信企業(yè)無法通過搜集準(zhǔn)確詳盡地數(shù)據(jù)，形成真實清楚且時效性強的個人信用報告。

5中國加強個人征信體系建設(shè)的思路

5.1完善個人征信相關(guān)法律

除了提高個人的信用意識、加強誠信教育，法律更是約束公民行為的重大保障。目前我國在個人征信方面的法律法規(guī)尚不完善，對于失信的個人甚至于老賴，都沒有強有力的懲罰措施，而這無疑將不利于個人征信體系在我國的發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)征信也為個人征信體系注入了大量活力，我國應(yīng)重視這種變化，制定明確的、與時俱進的法律法規(guī)，從法律制度上確保個人征信體系的平穩(wěn)發(fā)展。

5.2加強構(gòu)建信息共享機制

大到貸款等金融消費行為，小到借傘、使用共享單車等一切社會活動，都與個人的誠信狀況息息相關(guān)。個人征信機構(gòu)所能提供的產(chǎn)品和服務(wù)，都是以相關(guān)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的，這也是基于電商大數(shù)據(jù)的芝麻信用、基于社交大數(shù)據(jù)的騰訊征信等征信機構(gòu)能迅速發(fā)展的重要基礎(chǔ)。但不同的征信機構(gòu)間所用于評估測量個人信用的數(shù)據(jù)各有側(cè)重，但市場難以自發(fā)地形成信息共享機制，需要政府加以引導(dǎo)，從而幫助各大征信機構(gòu)集結(jié)更多層面的數(shù)據(jù)，使其能夠提供更專業(yè)和完善的個人征信產(chǎn)品及服務(wù)。

6 結(jié)語

我國要基于經(jīng)濟社會發(fā)展的實際，根據(jù)我國的人口規(guī)模和普遍素質(zhì)來建立個人征信體系，不能完全照搬別國。目前我國經(jīng)濟發(fā)展較快、社會主要矛盾發(fā)生轉(zhuǎn)移、互聯(lián)網(wǎng)征信方興未艾，多種因素共同影響著個人征信體系的建設(shè)。與此同時，個人信息泄露問題也逐漸的暴露出來。因此需綜合考慮傳統(tǒng)征信模式與新興互聯(lián)網(wǎng)征信的融合、保護公民個人隱私等問題，構(gòu)建適應(yīng)時代發(fā)展、具有時代特色的個人征信體系，從經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施較為優(yōu)越的地區(qū)開始試點，逐步推廣到全國。

參考文獻

[1]? 視聽諸暨.今天，諸暨一處770平方豪宅被強制騰房，究竟發(fā)生了什么事？[EB/OL].https：//www.sohu.com/a/239719822_163701，2018-07-06

[2]? 韓鵬.我國個人征信體系構(gòu)建研究[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報，2016，37（06）：53-58.

[3]? 李強強.互聯(lián)網(wǎng)時代我國個人征信系統(tǒng)創(chuàng)新模式研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2017.

[4]? 李曉剛.互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系建設(shè)研究——以芝麻信用征信為例[D].浙江大學(xué)，2017.

[5]? 郭金易，張杰艷，吳成.我國大學(xué)生個人征信標(biāo)準(zhǔn)及體系建立之芻議——基于校園消費信貸平臺亂象[J].中國市場，2018（09）：54+56.