失業(yè)家庭如何規(guī)劃財(cái)務(wù)

文熙

V女士，31歲，坐標(biāo)新疆，愛(ài)人33歲。有一男寶11個(gè)月。V女士目前在國(guó)企單位上班，年收入10萬(wàn)元左右；愛(ài)人年前遭遇公司裁員被迫失業(yè)，收入暫無(wú)。

家庭支出方面，每月生活費(fèi)約2500元，每年還有固定的3000元車(chē)險(xiǎn)和家庭成員的保險(xiǎn)費(fèi)3.5萬(wàn)元。

資產(chǎn)方面，他們?cè)谖靼灿幸惶鬃》浚瑑r(jià)值180萬(wàn)元，目前出租月收入有2000元，未來(lái)用于自住。另有現(xiàn)金1萬(wàn)元，基金3.2萬(wàn)元，股票4萬(wàn)元，網(wǎng)貸3500元，還有15萬(wàn)元入股了一家火鍋店。家庭無(wú)任何負(fù)債。

保障方面，V女士和她愛(ài)人各自配有40萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)和幾十萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)年繳保費(fèi)2萬(wàn)元，意外險(xiǎn)5000元，男寶有份70萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，年繳保費(fèi)1萬(wàn)元。

一、家庭備用金規(guī)劃

V女士的寶寶還很小，家庭開(kāi)支結(jié)構(gòu)變化，生活支出增加，而且V女士的愛(ài)人目前處于失業(yè)狀態(tài)，應(yīng)該準(zhǔn)備足夠的緊急備用金，來(lái)應(yīng)對(duì)日常家庭開(kāi)銷(xiāo)和不時(shí)之需。正常家庭備用金一般需滿(mǎn)足家庭3-6個(gè)月生活開(kāi)支，故應(yīng)為1.125萬(wàn)元。該筆資金必須流動(dòng)性充足，可投資于靈活、風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣型基金。同時(shí)，建議V女士辦理信用卡，信用卡可透支的信用額度可以增加V女士的緊急備用金，讓其生活更有保障。

二、資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)規(guī)劃

首先，V女士愛(ài)人的工作是當(dāng)務(wù)之急，盡快找到工作，增加家庭工作收入，對(duì)家庭財(cái)富積累舉足輕重。其次，該家庭目前的投資方式集中在權(quán)益類(lèi)投資和實(shí)體投資，建議適當(dāng)增加固收類(lèi)資產(chǎn)配置。每年的收入結(jié)余可適當(dāng)配置短期理財(cái)、中長(zhǎng)期產(chǎn)品。今年以來(lái)央行已兩次降準(zhǔn)，理財(cái)收益率屬于下行通道，預(yù)計(jì)理財(cái)收益率將會(huì)持續(xù)降低，建議V女士以配置中長(zhǎng)期產(chǎn)品為主（大額存單、銀保產(chǎn)品、債券類(lèi)產(chǎn)品），鎖定穩(wěn)穩(wěn)中長(zhǎng)期收益。

三、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄規(guī)劃

V女士每月的租金收入2000元，金額不多，但可以通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式積累。比較常見(jiàn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄方式有零存整取、基金定投等。在目前權(quán)益類(lèi)市場(chǎng)具備配置投資價(jià)值的點(diǎn)位，建議V女士以基金定投的方式進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，將每月的租金收入通過(guò)定期定額購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金的方式，參與股票市場(chǎng)投資。這也是一種懶人投資方式，可降低V女士的基金投資風(fēng)險(xiǎn)。

四、風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃

V女士一家的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還是具備的，重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)均有配置。但目前V女士和其愛(ài)人的40萬(wàn)元的重疾保額是不夠的，未能充分覆蓋重疾的治療費(fèi)用和后期康復(fù)費(fèi)用，建議增加重疾類(lèi)保障配置，保費(fèi)要控制在一個(gè)合理的水平。根據(jù)保險(xiǎn)的“雙十原則”，一般來(lái)說(shuō)保費(fèi)支出控制在年收入的10%-15%左右。目前V女士一家的保費(fèi)年支出占比比較高，建議V女士一家配置性?xún)r(jià)比較高的醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)共同轉(zhuǎn)移重疾風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)可以覆蓋絕大部分的醫(yī)療支出。

同時(shí)考慮到V女士的孩子只有11個(gè)月，未來(lái)的教育支出以及可能為其購(gòu)置房屋、婚嫁等都會(huì)增加一筆很大的支出，應(yīng)當(dāng)提早做好規(guī)劃。建議V女士從每年的結(jié)余中，為孩子配置教育金計(jì)劃，專(zhuān)款專(zhuān)用，讓孩子的教育成長(zhǎng)與家庭的風(fēng)險(xiǎn)相隔離。

另外，V女士和愛(ài)人也將逐步進(jìn)入中年時(shí)期，現(xiàn)在可以提早做養(yǎng)老規(guī)劃，以便擁有一個(gè)資金比較充裕的晚年生活。建議每年拿出固定金額投資年金型保險(xiǎn)理財(cái)、債券型基金、大額存單、國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備。

教育金計(jì)劃和養(yǎng)老規(guī)劃都是中長(zhǎng)期的規(guī)劃，所以要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資的理念。除了配置穩(wěn)健型的資產(chǎn)，考慮到V女士的投資偏好偏向進(jìn)取型，也可以適當(dāng)配置權(quán)益類(lèi)的資產(chǎn)，以基金定投的方式進(jìn)行財(cái)富積累。

一、提高收入，增加結(jié)余

財(cái)富就像一個(gè)水池，只有源源不斷、適量穩(wěn)定的水流進(jìn)來(lái)，才能使得水池保持上漲的幅度，始終充盈健康。

目前V女士一家的年結(jié)余率為45%，只看比率，在收支上做得還是可圈可點(diǎn)的。按照V女士的理財(cái)目標(biāo)——4年后手里有50萬(wàn)元可支配資產(chǎn)目標(biāo)來(lái)看，假如未來(lái)收入不變，也不做任何投資，僅靠每年5.6萬(wàn)元的結(jié)余，4年后有22.4萬(wàn)元。哪怕進(jìn)行年化收益率8%的投資，4年后也只能增值到25.2萬(wàn)元，50萬(wàn)元的目標(biāo)只能實(shí)現(xiàn)50%。

所以，要想努力實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，就得提高結(jié)余率。而影響結(jié)余率的高低，有兩個(gè)因素：一是收入，二是支出。那么問(wèn)題就來(lái)了，到底是省錢(qián)的效果好，還是多掙錢(qián)更重要呢？答案肯定是多掙錢(qián)對(duì)于家庭財(cái)富的積累更加重要。

假設(shè)A和B在同一座城市，家庭情況也大致相同，結(jié)余率也都是45%，但A的年收入只有10萬(wàn)元，而B(niǎo)的年收入有30萬(wàn)元； A一年只能攢4.5萬(wàn)元，而B(niǎo)因?yàn)槭杖敫撸荒昴呐禄ǖ?6.5萬(wàn)元，也能存下13.5萬(wàn)元，如果B再稍微努努力，壓縮一下開(kāi)支，結(jié)余提高到至15萬(wàn)元。二人攢錢(qián)的效率誰(shuí)高誰(shuí)低，就顯而易見(jiàn)了。

對(duì)V女士一家來(lái)說(shuō)，當(dāng)前在生活費(fèi)上的支出，可縮減的空間并不大，要想實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，只能通過(guò)提高收入來(lái)努力了。

假設(shè)V女士愛(ài)人未來(lái)找到工作的月收入能達(dá)到5000元，在支出金額不變的情況下，結(jié)余率將增至57%，每年結(jié)余金額為11.6萬(wàn)元，那么4年后，即便在不投資的情況下，財(cái)富也能新增46.4萬(wàn)元。如果按5%的年化收益算，財(cái)富將增至52.2萬(wàn)元。輕松實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

二、活錢(qián)合理儲(chǔ)備

我們要清楚的一點(diǎn)是，長(zhǎng)期看，貨幣的購(gòu)買(mǎi)力必然是越來(lái)越低的。而要想盡量避免貨幣因?yàn)橥浂H值，我們就得充分利用投資產(chǎn)品，使其保值增值。

當(dāng)然了，并不是說(shuō)我們每筆結(jié)余資金都要拿來(lái)進(jìn)行投資，但適當(dāng)?shù)亓舸嬉还P能應(yīng)急用的活錢(qián)，也是很有必要的。

V女士家每月用在日常生活上的開(kāi)銷(xiāo)為2500元，考慮到家里有位11個(gè)月的小男寶，以后花錢(qián)的地方只多不少，所以應(yīng)急用的活錢(qián)建議按6倍月支出的金額來(lái)儲(chǔ)備，即1.5萬(wàn)元。這筆錢(qián)不建議全部以現(xiàn)金的形式拿著，可以按70%貨幣基金+30%銀行存款的方式儲(chǔ)備。

目前，V女士現(xiàn)金一項(xiàng)有1萬(wàn)元，還有 5000元的缺口，這筆錢(qián)可以在下月的結(jié)余資金中予以補(bǔ)充。

三、增加穩(wěn)健類(lèi)投資配置

從目前V女士家的資產(chǎn)配置來(lái)看，刨去用于應(yīng)急資金使用的現(xiàn)金部分，剩余的22.55萬(wàn)元中，風(fēng)險(xiǎn)較高的權(quán)益類(lèi)基金+股票+火鍋店投資合計(jì)已經(jīng)達(dá)到了22.2萬(wàn)元，占可支配金融資產(chǎn)的98%，3500元配置了頭部平臺(tái)的網(wǎng)貸服務(wù)。雖然投資產(chǎn)品的種類(lèi)多，但是整體組合的風(fēng)險(xiǎn)較大。

未來(lái)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，也是為了長(zhǎng)期投資更加穩(wěn)健，建議減持4萬(wàn)元的股票持倉(cāng)，調(diào)整為穩(wěn)健類(lèi)的銀行理財(cái)配置。

四、保費(fèi)占比過(guò)高，建議考慮重新配置

兩個(gè)30歲以上人的重疾險(xiǎn)，40萬(wàn)元保額，每年保費(fèi)2萬(wàn)元，意外險(xiǎn)每年居然要5000元，未滿(mǎn)1歲的孩子保費(fèi)也要1萬(wàn)元，真的是太貴了！

如果按照家庭年收入12.4萬(wàn)元計(jì)算，當(dāng)前的保費(fèi)支出已經(jīng)占收入的28%了，哪怕年收入增長(zhǎng)到18.4萬(wàn)元，保費(fèi)支出也占19%，這一比例也超10%～15%。所以，V女士的保險(xiǎn)配置，急需優(yōu)化。

同樣的保額配置，換成消費(fèi)型或純保障的產(chǎn)品，保費(fèi)可以節(jié)省2萬(wàn)元。這可不是千把塊錢(qián)的節(jié)省，每年節(jié)省2萬(wàn)元，4年后家庭金融資產(chǎn)起碼能多10萬(wàn)元，并且優(yōu)化后，保費(fèi)支出占比10%以下，不會(huì)因?yàn)橘I(mǎi)了保險(xiǎn)而導(dǎo)致財(cái)務(wù)壓力。

所以，眼下V女士很可能要面臨退保的選擇。