第三方支付金融風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)制研究

(大連理工大學(xué)人文社會(huì)科學(xué)學(xué)部 遼寧 大連 116024)

一、第三方支付法律界定

第三方支付作為現(xiàn)代社會(huì)中一種新興的金融支付方式，目前學(xué)界就其概念界定仍處于研究探討階段。有的學(xué)者將其界定為一種具有獨(dú)立信用保障的支付機(jī)構(gòu)，通過與各個(gè)銀行之間簽約，在銀行與機(jī)構(gòu)之間開展支付結(jié)算系統(tǒng)連接窗口，完成商家與消費(fèi)者之間支付結(jié)算服務(wù)的載體。[1]有的學(xué)者則認(rèn)為第三方支付是一種臨界于央行和商業(yè)銀行支付系統(tǒng)之外的新型支付清算體系，是一種以非金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)的支付結(jié)算體系。[2]

本文中筆者主要以支付方式作為切入視角，將第三方支付劃分為廣義上的第三方支付與狹義上的第三方支付。廣義上的第三方支付是指在互聯(lián)網(wǎng)與非互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下進(jìn)行的第三方電子支付；狹義上的第三方支付則僅指通過互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行的第三方電子支付。本文的研究對(duì)象為狹義上的第三方支付，即交易各方主體以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行簽約的形式，整合不同種類的銀行網(wǎng)關(guān)，促進(jìn)網(wǎng)上交易及結(jié)算過程中商品與資金流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)相互之間資金結(jié)轉(zhuǎn)的電子支付方式。

二、第三方支付主要金融風(fēng)險(xiǎn)

(一)非法洗錢風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)洗錢是指犯罪嫌疑人在互聯(lián)網(wǎng)中通過一系列的手段，掩飾隱瞞犯罪所得，并將其收益在表面上變?yōu)楹戏ㄋ玫姆缸锘顒?dòng)。近日深圳市公安機(jī)關(guān)查出一樁網(wǎng)絡(luò)詐騙案，犯罪金額高達(dá)700萬元，犯罪團(tuán)伙通過第三方支付機(jī)構(gòu)將涉案非法所得漂白作為合法盈利所得。近年來通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行跨境洗錢成為了社會(huì)公眾的一個(gè)新的關(guān)注熱點(diǎn)，平臺(tái)為境內(nèi)外不法分子洗白贓款都提供了一個(gè)新的便利渠道。然而為何第三方支付機(jī)構(gòu)成為犯罪分子如此熱衷的洗錢平臺(tái)，究其原因是因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)中通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢有其自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)：首先，隱蔽性強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)具有其自身隱蔽性的特點(diǎn)，雖然現(xiàn)在大多第三方支付機(jī)構(gòu)都要求用戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，但是犯罪分子利用虛假的身份信息進(jìn)行注冊(cè)難度很低，再加上注冊(cè)用戶資質(zhì)平臺(tái)難以管控、涉案范圍跨度廣闊，即使發(fā)生非法洗錢行為有關(guān)機(jī)關(guān)也難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)；其次，成本低廉。犯罪分子借助第三方支付平臺(tái)進(jìn)行洗錢無需高昂的設(shè)備、勞力等費(fèi)用支出，較其他洗錢方式消耗費(fèi)用低。通過對(duì)實(shí)踐中洗錢案例的調(diào)查，分析得出利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)洗錢主要分為以下兩種模式：

第一種是賬戶洗錢。賬戶洗錢主要是指用戶通過在第三方支付平臺(tái)上開立的多個(gè)賬戶進(jìn)行虛擬交易，然而實(shí)際上并沒有真實(shí)存在的交易商品或服務(wù)，或者雖然存在真實(shí)的商品或服務(wù)，但以虛高的對(duì)價(jià)進(jìn)行交易，完成贓款贓物的移轉(zhuǎn)。

第二種是虛擬貨幣洗錢。虛擬貨幣洗錢是指在某些互聯(lián)網(wǎng)游戲平臺(tái)上設(shè)定游戲幣等虛擬貨幣(如騰訊游戲Q幣)，犯罪分子在平臺(tái)上通過對(duì)游戲幣等虛擬貨幣的交易獲得合法形式的貨幣。

(二)非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

利用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)是我國(guó)刑法中明令規(guī)定的違法行為，現(xiàn)行刑法中針對(duì)此行為規(guī)定了多項(xiàng)相關(guān)罪名，如犯罪分子使用不真實(shí)的身份向銀行申請(qǐng)獲取信用卡并且利用該申請(qǐng)獲取的信用卡進(jìn)行套現(xiàn)觸犯了信用卡詐騙罪；若在前述行為中犯罪分子向銀行騙取信用卡并獲得錢款為其主觀構(gòu)成要件，則可能觸犯騙取貸款罪等。第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)為犯罪分子利用信用卡惡意套現(xiàn)提供了一個(gè)新的便捷渠道，對(duì)我國(guó)金融秩序的穩(wěn)定進(jìn)行和銀行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)皆造成重大影響。

三、第三方支付國(guó)家金融體系風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)制建議

(一)完善第三方支付反洗錢規(guī)制

關(guān)于我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的反洗錢規(guī)則《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》(簡(jiǎn)稱《管理辦法》(二))(以下稱《管理辦法》(一))進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定，但是現(xiàn)存規(guī)定在實(shí)踐中發(fā)揮的作用較為局限，諸多規(guī)則操作性較低，無法落實(shí)至實(shí)處。因此，在借鑒歐美等國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)對(duì)反洗錢措施進(jìn)一步完善，從而發(fā)揮更好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制效果，具體建議如下：

1. 體系建設(shè)

首先，規(guī)制對(duì)象的統(tǒng)一。目前在第三方支付反洗錢這一領(lǐng)域相關(guān)法律法規(guī)尚未形成體系化，如《反洗錢法》的規(guī)制對(duì)象明確為金融機(jī)構(gòu)，而《管理辦法》(一)中將第三方支付機(jī)構(gòu)這一非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢行為納入規(guī)制范圍，可見，我國(guó)關(guān)涉于反洗錢的法律法規(guī)沒有形成一個(gè)系統(tǒng)化、完整化的體系，為實(shí)踐操作帶來諸多不便。因此，為有力地打擊洗錢這一不法行為，亟需建立一個(gè)較為完善且符合我國(guó)國(guó)情的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制法律法規(guī)體系，如將非金融機(jī)構(gòu)(含第三方支付機(jī)構(gòu))這一對(duì)象放置于《反洗錢法》等洗錢風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制體系中，形成規(guī)制對(duì)象的統(tǒng)一；其次，主管機(jī)構(gòu)的完善。

2. 制度建設(shè)

第一，建立大額可疑交易報(bào)告制度。[4]美國(guó)早在上個(gè)世紀(jì)七十年代就在反洗錢領(lǐng)域中設(shè)定了大額可疑交易報(bào)告制度。內(nèi)容為：有關(guān)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行超過規(guī)定額度的大額交易時(shí)，需要將情況匯報(bào)至主管部門，如果未履行報(bào)告義務(wù)，則會(huì)為機(jī)構(gòu)帶來法律責(zé)任。此外，有關(guān)機(jī)構(gòu)需要對(duì)自己的行為是否遵循反洗錢規(guī)定盡到審慎審查義務(wù)。借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)也可以建立起類似于美國(guó)的這種報(bào)告制度，并且細(xì)化規(guī)定何為可疑交易以及大額的具體額度。

第二，完善客戶信息識(shí)別制度。歐盟規(guī)定分金融支付機(jī)構(gòu)平臺(tái)事前必須完成客戶信息的識(shí)別，并且需要評(píng)估與保存。我國(guó)目前諸多支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)基本建立起了客戶信息識(shí)別制度，如支付寶，但仍有未覆蓋之處，應(yīng)制定相關(guān)規(guī)定進(jìn)一步完善，一旦出現(xiàn)洗錢等不法行為，客戶信息會(huì)為問題的解決提供極大便利。

(二)建立健全第三方支付反套現(xiàn)制度

1. 建立完善的反套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制法律體系

在信用卡發(fā)展程度較高的美國(guó)，有著較為發(fā)達(dá)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制法律體系，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)中反套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的防范具有巨大意義。因此，我國(guó)應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，加大對(duì)信用卡套現(xiàn)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)與完善。

2. 完善第三方平臺(tái)提現(xiàn)收費(fèi)制度

目前，以財(cái)付通為代表的第三方支付企業(yè)已經(jīng)針對(duì)平臺(tái)中的提現(xiàn)用戶實(shí)施了按比例收費(fèi)規(guī)定，如微信對(duì)于用戶提現(xiàn)按照千分之一的比例進(jìn)行收費(fèi)，從這一規(guī)定看來，我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于用戶提現(xiàn)費(fèi)用的設(shè)置較低，對(duì)于用戶而言網(wǎng)上套現(xiàn)的成本基本上可以忽略不計(jì)，不能有效地起到避免套現(xiàn)的作用。因此，通過完善第三方支付平臺(tái)提現(xiàn)收費(fèi)制度，針對(duì)不同用戶、不同金額分等級(jí)設(shè)置提現(xiàn)比例，通過增加套現(xiàn)成本，降低利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行違法套現(xiàn)現(xiàn)象的發(fā)生。此外，完善的提現(xiàn)收費(fèi)制度還可以為平臺(tái)日后的發(fā)展、技術(shù)服務(wù)提供資金支持，如用于平臺(tái)監(jiān)控設(shè)備維護(hù)、服務(wù)開發(fā)等等，為行業(yè)發(fā)展持續(xù)注入活力。