淺析我國(guó)銀行間業(yè)務(wù)

(安徽大學(xué) 安徽 合肥 230000)

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義以及重要性。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指在資產(chǎn)負(fù)債表的基礎(chǔ)上，不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，而利用其在機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)施、人才和信息的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，代理客戶(hù)承辦、收付或其他委托事項(xiàng)，以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。而銀行間業(yè)務(wù)之所以重要主要是因?yàn)槿缦略颍?.中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)最大化利潤(rùn)目標(biāo)的需要；2.中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還比較落后。 1980年以前，真正意義上的商業(yè)銀行在我國(guó)并不存在，從1980年開(kāi)始，四大國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)成立，1994年后，隨著金融體制改革不斷推進(jìn)，專(zhuān)業(yè)銀行逐步向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，中間業(yè)務(wù)才開(kāi)始邁入全面發(fā)展的新階段。

在未來(lái)各商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的地位將主要取決于市場(chǎng)份額和新興業(yè)務(wù)的開(kāi)拓能力，各銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)占有量的競(jìng)爭(zhēng)也將越來(lái)越激烈。加入世界貿(mào)易組織后，由于外資銀行享受與本國(guó)銀行同等的待遇，我國(guó)商業(yè)銀行不可避免地受到全球金融國(guó)際化、自由化和現(xiàn)代化潮流的沖擊。外資銀行在競(jìng)爭(zhēng)中擁有一系列優(yōu)勢(shì)，它們資本資金實(shí)力雄厚、資產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)管理方式先進(jìn)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行形成壓力。而我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)起點(diǎn)低，業(yè)務(wù)范圍小，中間業(yè)務(wù)占銀行業(yè)務(wù)收入的比重較低，因而在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中將會(huì)處于劣勢(shì)地位，所以發(fā)展中間業(yè)務(wù)非常緊迫。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

(一)中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境較差、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，市場(chǎng)、政策、市場(chǎng)、制度和法律都還不完善。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的混合體，而我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)又限制了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐。中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)也沒(méi)有一個(gè)完善的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范和指導(dǎo)其發(fā)展，無(wú)序的惡性競(jìng)爭(zhēng)在商業(yè)銀行中間產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中頗為突出。各銀行為搶占市場(chǎng)份額，競(jìng)相壓價(jià)，或不收費(fèi)甚至倒貼利息，成本與收益嚴(yán)重不對(duì)等，這樣的非理性競(jìng)爭(zhēng)不僅減少了商業(yè)銀行的收益，更嚴(yán)重打擊了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

(二)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受政策制約因素大。由于我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管的模式，商業(yè)銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間比較小。因此，國(guó)家的宏觀(guān)金融管理政策對(duì)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限制，直接制約了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)空間的開(kāi)拓，使商業(yè)銀行無(wú)法設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出跨領(lǐng)域、多方位、綜合性多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)我國(guó)的利率依然由中央銀行統(tǒng)一制定，利率市場(chǎng)化程度低，直接阻礙了商業(yè)銀行的調(diào)節(jié)范圍，無(wú)法開(kāi)辦大量與利率相關(guān)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，從而也制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等支撐力度不夠。開(kāi)展中間業(yè)務(wù)需要強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為支撐。我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理中由于缺乏現(xiàn)代化的支付和結(jié)算系統(tǒng)，而手工操作又無(wú)法承擔(dān)龐大的結(jié)算業(yè)務(wù)量；由于網(wǎng)絡(luò)速度太慢和網(wǎng)絡(luò)安全性低下，網(wǎng)絡(luò)交易和使遠(yuǎn)程交易難以進(jìn)行。同時(shí)由于計(jì)算機(jī)、電子化開(kāi)發(fā)程度不高，使信用卡、電話(huà)銀行等依賴(lài)新技術(shù)的業(yè)務(wù)品種不能隨時(shí)隨地開(kāi)展受到障礙。這一方面使得現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)運(yùn)作效率低下，管理滯后，另一方面又導(dǎo)致更高層次的中間業(yè)務(wù)難以順利開(kāi)展。

(四)中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一。我國(guó)的銀行間業(yè)務(wù)與國(guó)外商業(yè)銀行相比，與市場(chǎng)需求相比，品種仍然顯得較少?，F(xiàn)有我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)類(lèi)型主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及押匯、信用卡、信用證等表外業(yè)務(wù)上，而商業(yè)銀行在利用信息、人才和技術(shù)等為客戶(hù)提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面，則還比較欠缺，咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投資融資類(lèi)及金融衍生工具交易類(lèi)等具有高技術(shù)含量、高附加值的中間業(yè)務(wù)覆蓋面較窄，發(fā)展明顯不足，銀團(tuán)貸款組織安排、收購(gòu)兼并顧問(wèn)等市場(chǎng)需求較大的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，從而導(dǎo)致品牌產(chǎn)品同質(zhì)化，缺乏特色業(yè)務(wù)，單個(gè)產(chǎn)品盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的對(duì)策

針對(duì)以上我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中存在的種種問(wèn)題，有必要找出相應(yīng)的對(duì)策交加以解決并促進(jìn)其發(fā)展，并以此推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。

(一)轉(zhuǎn)變發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀(guān)念，提高認(rèn)識(shí)。認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的先導(dǎo)，提高認(rèn)識(shí)成為了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急，各商業(yè)銀行不能僅僅把中間業(yè)務(wù)看做是存貸款業(yè)務(wù)一種附屬業(yè)務(wù)，必須把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在重要的戰(zhàn)略地位上。面對(duì)新的國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)，更要統(tǒng)一思想、轉(zhuǎn)換觀(guān)念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上，重新認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和緊急性。要充分認(rèn)識(shí)到資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境。在日常運(yùn)營(yíng)中，上至總行領(lǐng)導(dǎo)層，下至分支行的員工，都要形成良好的信息傳遞溝通渠道，完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型，努力迎合市場(chǎng)需求。

(二)建立公平合理的市場(chǎng)。作為金融體系的監(jiān)督管理者，中央銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)間的不合理競(jìng)爭(zhēng)給予協(xié)調(diào)管理，并責(zé)令其按國(guó)家法律和制度規(guī)定嚴(yán)格履行規(guī)則，維護(hù)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的公平秩序，同時(shí)詳細(xì)劃分中間業(yè)務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，尤其是完善對(duì)金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。為了適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，必須保證監(jiān)管部門(mén)之間的協(xié)調(diào)合作。從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與目前的現(xiàn)狀來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是未來(lái)金融發(fā)展的趨勢(shì)。隨著綜合經(jīng)營(yíng)的條件逐漸成熟，國(guó)家應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管框架進(jìn)行修改，逐步放開(kāi)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的控制，為商業(yè)銀行開(kāi)辦各類(lèi)中間業(yè)務(wù)提供法律支持，創(chuàng)造良好的環(huán)境。

(三)加強(qiáng)監(jiān)管，鼓勵(lì)和支持銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已經(jīng)成為了監(jiān)管部門(mén)新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門(mén)必須主張加強(qiáng)監(jiān)管內(nèi)容的主動(dòng)性，把商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)與加強(qiáng)金融監(jiān)管有機(jī)協(xié)調(diào)地結(jié)合在一起，加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃，減少無(wú)序的惡性競(jìng)爭(zhēng)，并積極引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)走上良性發(fā)展的道路，達(dá)到有效化解轉(zhuǎn)移各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立之初，已將促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新作為對(duì)銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)之一。目前，為了更好地促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并有效防范未知風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已籌備成立了銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)協(xié)作部，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了組織保障，并將進(jìn)一步健全相關(guān)法律法規(guī)體系，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和持續(xù)監(jiān)管，以達(dá)到促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展的目的。

(四)加強(qiáng)同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與各地銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織都要發(fā)揮積極作用，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行推行中間業(yè)務(wù)的自律性與協(xié)調(diào)性的控制，維護(hù)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，努力提高商業(yè)銀行零售客戶(hù)柜臺(tái)服務(wù)和自助服務(wù)水平，及時(shí)披露銀行資金同業(yè)拆借的交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)等。著手規(guī)范和推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，以協(xié)助銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)維護(hù)好金融市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)秩序。由于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品眾多、業(yè)務(wù)涉及范圍廣，商業(yè)銀行有必要在業(yè)務(wù)管理上設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，配備專(zhuān)業(yè)人員，對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行集中管理和規(guī)劃，使之統(tǒng)一協(xié)調(diào)和規(guī)劃。

四、結(jié)論

我國(guó)商業(yè)銀行要在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中徹底轉(zhuǎn)變計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下國(guó)有銀行的運(yùn)營(yíng)理念，樹(shù)立新的市場(chǎng)觀(guān)念，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，使得中間業(yè)務(wù)占有合理的地位。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅增加了銀行收入的來(lái)源、分散了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還有利于銀行合理有效的配置資源。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合中國(guó)國(guó)情，學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中積累的經(jīng)驗(yàn)、理論和技術(shù)，努力抓住機(jī)遇，注重復(fù)合型人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，完善中間業(yè)務(wù)的管理機(jī)制，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新新的中間業(yè)務(wù)品種，推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，把中間業(yè)務(wù)這塊誘人的蛋糕做大。