商業(yè)銀行新產(chǎn)品研發(fā)管理制度初探

古 潔，楊雯宇

（1.海南廣播電視大學(xué)，海南?？?70208；2.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行海南省分行，海南?？?70125）

商業(yè)銀行新產(chǎn)品是指銀行以盈利為目標(biāo)向客戶提供的金融工具、介質(zhì)和渠道，可為客戶帶來(lái)收益或其他效用的一切服務(wù)［1］。新產(chǎn)品研發(fā)管理包括兩個(gè)方面：一是對(duì)產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程的管理，構(gòu)建一個(gè)完整的研發(fā)組織體系；二是對(duì)產(chǎn)品生命周期的管理，從產(chǎn)品準(zhǔn)入到產(chǎn)品退出實(shí)施完整的產(chǎn)品管理流程。商業(yè)銀行通過(guò)金融新產(chǎn)品的研發(fā)，不斷地提供新產(chǎn)品來(lái)滿足客戶需求，得以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行各種資源的優(yōu)化配置，增強(qiáng)其綜合競(jìng)爭(zhēng)力［2］。

一、商業(yè)銀行新產(chǎn)品研發(fā)管理中存在的主要問(wèn)題

目前商業(yè)銀行新產(chǎn)品研發(fā)管理中存在的主要問(wèn)題有以下三種。

（一）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品研發(fā)管理機(jī)構(gòu)未形成有效的協(xié)調(diào)機(jī)制

目前，我國(guó)各商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人制度，新產(chǎn)品研發(fā)90%由總行主導(dǎo)，然后在全系統(tǒng)各分支機(jī)構(gòu)推廣。由于在銀行內(nèi)部，各職能部門間對(duì)于產(chǎn)品管理規(guī)劃往往不一致，產(chǎn)品研發(fā)各部門職責(zé)不清，部門之間缺乏高效的信息交流，導(dǎo)致產(chǎn)品信息不暢，不能及時(shí)研發(fā)、改進(jìn)產(chǎn)品，其產(chǎn)品創(chuàng)新落后于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。大多數(shù)商業(yè)銀行尚未構(gòu)建出一套新產(chǎn)品研發(fā)及管理的有效協(xié)調(diào)機(jī)制，以及具有科學(xué)性、系統(tǒng)性和客觀性的績(jī)效評(píng)估體系與創(chuàng)新管理機(jī)制，導(dǎo)致產(chǎn)品管理與產(chǎn)品創(chuàng)新的責(zé)任體系不能有效落實(shí)。

（二）產(chǎn)品研發(fā)的資源共享程度較低

目前商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力在總部，基層分支機(jī)構(gòu)則是產(chǎn)品、市場(chǎng)以及客戶信息的直接接觸者，掌握了大量的產(chǎn)品信息。但總、分行間，前、中、后臺(tái)部門間資源共享程度較低，難以形成真正的合力，導(dǎo)致銀行在有關(guān)的新產(chǎn)品創(chuàng)新中難以實(shí)現(xiàn)金融資源的有效整合和各種金融產(chǎn)品的營(yíng)銷組合，從而使一些有潛力的新產(chǎn)品在營(yíng)銷推廣中處于被動(dòng)局面。

（三）規(guī)范化的新產(chǎn)品管理流程不清晰，崗位職能不明確

新產(chǎn)品從準(zhǔn)入到產(chǎn)品退出需要實(shí)施完整和科學(xué)的產(chǎn)品管理流程。從目前產(chǎn)品管理的效果來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品管理流程不夠規(guī)范，各階段工作流程不清晰，主要存在下述問(wèn)題：一是缺乏產(chǎn)品戰(zhàn)略及規(guī)劃的指引，沒(méi)有對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)進(jìn)行完整的分析和評(píng)審；二是未實(shí)施嚴(yán)格的審核制度，評(píng)審不規(guī)范。沒(méi)有健全和完善產(chǎn)品創(chuàng)新能力的評(píng)價(jià)體系，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新評(píng)價(jià)存在明顯不足，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏有效的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)品創(chuàng)新程度難以得到有效的衡量［3］；三是產(chǎn)品創(chuàng)新專業(yè)管理團(tuán)隊(duì)崗位職能不明確，對(duì)團(tuán)隊(duì)沒(méi)有形成有效的激勵(lì)機(jī)制，產(chǎn)品創(chuàng)新管理團(tuán)隊(duì)的工作積極性和主動(dòng)性不高，項(xiàng)目管理專業(yè)化程度有待提高。

二、新產(chǎn)品研發(fā)管理組織體系中相關(guān)部門職責(zé)分析

為提高產(chǎn)品創(chuàng)新活力，建立暢通的溝通渠道，適應(yīng)新型產(chǎn)品創(chuàng)新組織體系，就必須要對(duì)參與產(chǎn)品研發(fā)的相關(guān)部門職責(zé)進(jìn)行清晰界定。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的新產(chǎn)品研發(fā)的組織體系一般包括產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“委員會(huì)”），產(chǎn)品創(chuàng)新綜合管理部門，前臺(tái)管理部門，中、后臺(tái)管理部門，省級(jí)分行等機(jī)構(gòu)，以及產(chǎn)品經(jīng)理、產(chǎn)品管理人等產(chǎn)品研發(fā)管理隊(duì)伍，如圖1所示。

圖1 新產(chǎn)品研發(fā)管理的組織體系

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會(huì)

產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會(huì)是全行產(chǎn)品創(chuàng)新管理的總規(guī)劃、總決策、總協(xié)調(diào)和總監(jiān)督機(jī)構(gòu)，通過(guò)委員會(huì)議履行職責(zé)，委員會(huì)的決議是產(chǎn)品創(chuàng)新工作的執(zhí)行依據(jù)。主要職責(zé)包括：審定全行產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃；審定年度產(chǎn)品創(chuàng)新計(jì)劃；審定全行產(chǎn)品研發(fā)管理的流程和基本制度，以及與產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)的其他重大事項(xiàng)。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新綜合管理部門

產(chǎn)品創(chuàng)新綜合管理部門下設(shè)辦公室作為產(chǎn)品研發(fā)工作的統(tǒng)籌管理和日常辦事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)組織本行產(chǎn)品創(chuàng)新項(xiàng)目的技術(shù)實(shí)施。主要職責(zé)包括：承擔(dān)產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會(huì)辦公室日常工作以及協(xié)調(diào)職責(zé)；建立產(chǎn)品創(chuàng)新管理相關(guān)制度、規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，健全產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制；組織并擬定全行產(chǎn)品創(chuàng)新的中長(zhǎng)期規(guī)劃、年度工作計(jì)劃及產(chǎn)品研發(fā)資源配置計(jì)劃等。

（三）商業(yè)銀行的前臺(tái)業(yè)務(wù)部門

商業(yè)銀行的前臺(tái)業(yè)務(wù)部門承擔(dān)商業(yè)銀行的創(chuàng)新主體責(zé)任，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門包括直接經(jīng)營(yíng)部門和直接營(yíng)銷產(chǎn)品部門。前臺(tái)部門作為產(chǎn)品的所有者、需求者、設(shè)計(jì)者和使用者，對(duì)本行產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力負(fù)責(zé)，承擔(dān)本行產(chǎn)品創(chuàng)新識(shí)別、設(shè)計(jì)研發(fā)、營(yíng)銷、銷售、推廣、后評(píng)價(jià)等各項(xiàng)工作。

（四）商業(yè)銀行的中、后臺(tái)管理部門

中、后臺(tái)管理部門是產(chǎn)品研發(fā)的協(xié)同部門。中、后臺(tái)管理部門從風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)管理等角度對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新把關(guān)，從資源配置、運(yùn)營(yíng)保障等角度為產(chǎn)品創(chuàng)新提供相應(yīng)支持與保障。前、中、后臺(tái)管理部門共同協(xié)作、相互制約，形成有效合力，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益的有效平衡。在新產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程中，中、后臺(tái)管理部門主要職責(zé)如表1所示。

表1 商業(yè)銀行中、后臺(tái)管理部門在新產(chǎn)品研發(fā)中的主要職責(zé)

（五）產(chǎn)品創(chuàng)新管理隊(duì)伍

產(chǎn)品創(chuàng)新管理隊(duì)伍包括產(chǎn)品管理人和產(chǎn)品經(jīng)理。產(chǎn)品管理人是在總、分行的業(yè)務(wù)主管部門以重點(diǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品管理類項(xiàng)目或產(chǎn)品線為單位設(shè)立的相對(duì)固定的產(chǎn)品管理團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)產(chǎn)品的信息搜集、問(wèn)題反饋、零星改造等日常管理工作。產(chǎn)品經(jīng)理是在產(chǎn)品經(jīng)理崗位上從事產(chǎn)品管理相關(guān)工作的專業(yè)人員。產(chǎn)品經(jīng)理的主要工作可分為產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品管理和營(yíng)銷支持等三個(gè)方面，實(shí)際工作中，產(chǎn)品經(jīng)理必須承擔(dān)市場(chǎng)調(diào)研和信息收集等日常工作。

三、商業(yè)銀行新產(chǎn)品全生命周期的科學(xué)管理流程

產(chǎn)品生命周期的管理，是從產(chǎn)品準(zhǔn)入到產(chǎn)品退出實(shí)施完整的產(chǎn)品管理流程。我國(guó)商業(yè)銀行新產(chǎn)品全生命周期管理包括產(chǎn)品準(zhǔn)入、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品推廣、產(chǎn)品銷售和跟蹤、后評(píng)價(jià)及退出的幾個(gè)環(huán)節(jié)管理工作［4］。

（一）產(chǎn)品準(zhǔn)入階段

產(chǎn)品準(zhǔn)入階段包括產(chǎn)品研發(fā)計(jì)劃的征集、新產(chǎn)品申報(bào)、新產(chǎn)品可行性分析幾個(gè)步驟。在這個(gè)階段，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門應(yīng)對(duì)新產(chǎn)品可能涉及的信用、市場(chǎng)、操作及洗錢等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施并進(jìn)行自評(píng)估，再由風(fēng)險(xiǎn)管理部、信用管理部、內(nèi)控與法律合規(guī)部等中后臺(tái)部門根據(jù)部門職責(zé)進(jìn)行相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估確認(rèn)。

1.產(chǎn)品研發(fā)計(jì)劃的征集

前臺(tái)業(yè)務(wù)部門對(duì)本業(yè)務(wù)條線產(chǎn)品研發(fā)需求進(jìn)行匯總、整理，提出產(chǎn)品研發(fā)需求，產(chǎn)品創(chuàng)新綜合管理辦公室在全行戰(zhàn)略規(guī)劃的指導(dǎo)下，對(duì)本業(yè)務(wù)領(lǐng)域的需求進(jìn)行整合、排序，審議通過(guò)后提交產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會(huì)。其中，產(chǎn)品研發(fā)計(jì)劃僅作為指導(dǎo)性計(jì)劃，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門可在開(kāi)發(fā)資源配置計(jì)劃的約束下，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)產(chǎn)品研發(fā)計(jì)劃進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

2.新產(chǎn)品申報(bào)

為全面深入掌握產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需求信息，前臺(tái)業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)調(diào)動(dòng)行內(nèi)外資源，建立常態(tài)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需求信息發(fā)布平臺(tái)（渠道），定期進(jìn)行收集與分類整理，并結(jié)合本行的總體發(fā)展戰(zhàn)略和營(yíng)銷計(jì)劃，在研究市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的基礎(chǔ)上，定期編寫產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需求報(bào)告并提交產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門。

3.新產(chǎn)品可行性分析

前臺(tái)部門在新產(chǎn)品立項(xiàng)前應(yīng)進(jìn)行業(yè)務(wù)可行性分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)后，經(jīng)信貸、風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)等中后臺(tái)部門與相關(guān)部門審核通過(guò)，方可立項(xiàng)實(shí)施。產(chǎn)品可行性分析的內(nèi)容包括市場(chǎng)需求分析、成本效益分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析、法律合規(guī)分析、技術(shù)可行性分析等。

（1）市場(chǎng)需求分析

新產(chǎn)品的市場(chǎng)需求分析包括產(chǎn)品的背景信息、目標(biāo)客戶定位、產(chǎn)品主要功能、產(chǎn)品預(yù)期效益和產(chǎn)品定價(jià)策略幾個(gè)方面。

A.產(chǎn)品的背景信息。包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的起因、合作方情況、監(jiān)管有關(guān)要求、產(chǎn)品功能、使用范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制、成本收益、政策及法律環(huán)境等。如涉及資產(chǎn)業(yè)務(wù)，還需要描述管理資產(chǎn)類型、投資者類型、投資者贖回要求等信息。

B.產(chǎn)品客戶及市場(chǎng)。描述產(chǎn)品目標(biāo)客戶定位、營(yíng)銷和篩選條件、客戶授信審批條件等信息。通過(guò)與同業(yè)同類項(xiàng)目（產(chǎn)品）的對(duì)比分析，如所服務(wù)的目標(biāo)客戶、推廣范圍、功能、渠道等方面的差異，說(shuō)明本行對(duì)該項(xiàng)目（產(chǎn)品）的市場(chǎng)定位，明確未來(lái)的經(jīng)營(yíng)策略。

C.產(chǎn)品的主要功能。描述產(chǎn)品的各項(xiàng)主要功能，包括幣種、期限、銷售區(qū)域、產(chǎn)品用途、資金投向、資金來(lái)源等信息。

D.產(chǎn)品預(yù)期效益。描述產(chǎn)品的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)效益，包括息稅前總收入、凈利潤(rùn)、交叉銷售收入、產(chǎn)品獲客預(yù)期戶數(shù)、投資回報(bào)率等。

E.產(chǎn)品定價(jià)策略（信息）。說(shuō)明產(chǎn)品定價(jià)是否協(xié)議定價(jià)，是否含稅價(jià)，以及轉(zhuǎn)嫁對(duì)方的空間。

（2）新產(chǎn)品的成本效益分析

新產(chǎn)品的成本效益分析包括產(chǎn)品涉及的成本、產(chǎn)品的收入來(lái)源、涉稅稅種及稅賦成本、產(chǎn)品投資成本等。

A.產(chǎn)品涉及成本。包括發(fā)放該產(chǎn)品的資金成本和經(jīng)營(yíng)成本。

B.產(chǎn)品收入來(lái)源。描述產(chǎn)品的收入來(lái)源，說(shuō)明是個(gè)人、公司或企事業(yè)單位、同業(yè)、境外收入或同時(shí)涉及幾種收入。收入類型說(shuō)明是否是利息收入（存款利息、國(guó)債利息、同業(yè)往來(lái)、其他利息）、中間業(yè)務(wù)收入、投資收益或其他。如涉及股息、資產(chǎn)證券化資產(chǎn)轉(zhuǎn)移收入或抵押處置。

C.涉稅稅種及稅賦成本。描述新產(chǎn)品所需要繳納的稅務(wù)品種如營(yíng)業(yè)稅、增值稅、所得稅、其他稅費(fèi)等。

D.產(chǎn)品投資成本。描述產(chǎn)品的各項(xiàng)成本，包括營(yíng)業(yè)費(fèi)用、人工費(fèi)用、稅費(fèi)、開(kāi)發(fā)成本等。

（3）基本要素分析

包括滾動(dòng)率／提前支取率、定價(jià)加減點(diǎn)／浮動(dòng)比例、本金支付方式、規(guī)模、交割方式、交割日期、利率類型、定價(jià)基準(zhǔn)、付息頻率、利率分段方式、資本占用成本、資本回報(bào)率等產(chǎn)品基本要素。

（4）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析

產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的內(nèi)容主要是識(shí)別新產(chǎn)品全流程中的風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征，提出風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施或規(guī)避措施、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，明確風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略。包括信用風(fēng)險(xiǎn)分析、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析、操作風(fēng)險(xiǎn)分析等。

業(yè)務(wù)主管部門負(fù)責(zé)產(chǎn)品全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理，重點(diǎn)環(huán)節(jié)主要包括產(chǎn)品準(zhǔn)入、設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)和銷售反饋等。主要任務(wù)：一是在產(chǎn)品立項(xiàng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)主管部門應(yīng)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的信用、市場(chǎng)和操作等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并提出風(fēng)險(xiǎn)防控（緩釋）措施；二是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié)對(duì)信用、市場(chǎng)和操作等風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防控措施進(jìn)行全面評(píng)估，并在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題進(jìn)行迅速反饋、評(píng)估和調(diào)整；三是在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)跟蹤監(jiān)測(cè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，收集市場(chǎng)一線部門反應(yīng)的問(wèn)題和同業(yè)反應(yīng)，迅速評(píng)估、調(diào)整和反饋。

（5）法律合規(guī)分析

主要是由合規(guī)部門說(shuō)明新產(chǎn)品是否符合相關(guān)法律、法規(guī)、金融規(guī)章、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，是否存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，是否采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，防范和控制法律及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)額的舉措是否有效、可行，是否進(jìn)行洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)佑，如存在較高洗錢風(fēng)險(xiǎn)，是否己采取相應(yīng)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，產(chǎn)品的相關(guān)主體（如合作伙伴、交易對(duì)手等）是否具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)，如涉及擔(dān)保等增信措施的，該措施是否有效。近年來(lái)商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中還加強(qiáng)了知識(shí)產(chǎn)權(quán)及消費(fèi)者權(quán)益方面的分析。

（6）技術(shù)可行性分析

主要是由技術(shù)部門說(shuō)明新產(chǎn)品面市是否使用本行現(xiàn)有系統(tǒng)，業(yè)務(wù)方案的技術(shù)可實(shí)施性。

（7）項(xiàng)目創(chuàng)新點(diǎn)分析

主要包括對(duì)項(xiàng)目（產(chǎn)品）功能、流程、渠道、服務(wù)介質(zhì)、滿足個(gè)性化需求、合同文本等方面的創(chuàng)新點(diǎn)進(jìn)行分析，并與同業(yè)領(lǐng)先的項(xiàng)目（產(chǎn)品）進(jìn)行比較，說(shuō)明各個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)具有的優(yōu)勢(shì)，以及為客戶、本行帶來(lái)的益處。指明各個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新點(diǎn)的創(chuàng)新級(jí)別，創(chuàng)新級(jí)別主要分為境內(nèi)領(lǐng)先（國(guó)內(nèi)同業(yè)有類似產(chǎn)品，但本行更具創(chuàng)新性）、同業(yè)持平（與同業(yè)相關(guān)產(chǎn)品功能類似）等。

（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)階段

產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)階段包括產(chǎn)品調(diào)研、產(chǎn)品功能與流程設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品審核幾個(gè)環(huán)節(jié)。

1.產(chǎn)品調(diào)研。按照業(yè)務(wù)主管部門提出的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需求，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員進(jìn)行有關(guān)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)分析，通過(guò)走訪需求對(duì)象、目標(biāo)客戶、經(jīng)營(yíng)單位，考察同業(yè)產(chǎn)品應(yīng)用情況及產(chǎn)品應(yīng)用前景，向本行相關(guān)部門征詢產(chǎn)品開(kāi)發(fā)意見(jiàn)，分析產(chǎn)品技術(shù)可行性、風(fēng)險(xiǎn)可控性、業(yè)務(wù)合理性、市場(chǎng)領(lǐng)先性，形成調(diào)研報(bào)告呈報(bào)創(chuàng)新管理部門，在調(diào)研報(bào)告得到批準(zhǔn)后開(kāi)展產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作。

2.產(chǎn)品功能與流程設(shè)計(jì)。業(yè)務(wù)主管部門根據(jù)需要，會(huì)同信貸、風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)、財(cái)會(huì)、運(yùn)營(yíng)等中后臺(tái)部門制定相關(guān)產(chǎn)品管理制度、辦法修訂計(jì)劃，完成產(chǎn)品各要素設(shè)計(jì)，明確產(chǎn)品辦理流程、辦理渠道、定價(jià)策略、核算辦法、客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等。

3.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。對(duì)于技術(shù)類產(chǎn)品研發(fā)，由前臺(tái)業(yè)務(wù)部門根據(jù)開(kāi)發(fā)資源配置情況申請(qǐng)項(xiàng)目立項(xiàng)，依據(jù)應(yīng)用類信息化項(xiàng)目管理辦法有關(guān)規(guī)定組織實(shí)施；對(duì)于制度類產(chǎn)品研發(fā)，由前臺(tái)業(yè)務(wù)部門組織提出相關(guān)產(chǎn)品管理規(guī)章制度的制定或修訂意見(jiàn)，提請(qǐng)專委會(huì)審議，相關(guān)的前中后臺(tái)部門共同審議通過(guò)后業(yè)務(wù)主管部門發(fā)布開(kāi)辦通知，并向委員會(huì)備案。

4.產(chǎn)品審核。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員將產(chǎn)品報(bào)創(chuàng)新管理部門審核，按審核意見(jiàn)做進(jìn)一步產(chǎn)品修訂，經(jīng)批準(zhǔn)后向監(jiān)管部門報(bào)批或報(bào)備。

（三）產(chǎn)品測(cè)試階段

產(chǎn)品測(cè)試部門負(fù)責(zé)完善產(chǎn)品管理辦法和業(yè)務(wù)流程。選擇適合的目標(biāo)客戶開(kāi)展產(chǎn)品試點(diǎn)工作，對(duì)產(chǎn)品試點(diǎn)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)改進(jìn)解決。

（四）產(chǎn)品推廣階段

新產(chǎn)品推廣階段包括制訂推廣方案和內(nèi)部培訓(xùn)兩個(gè)環(huán)節(jié)。

1.制訂推廣方案。產(chǎn)品上線前，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門制訂推廣方案。推廣組織人員制定產(chǎn)品推廣計(jì)劃，按計(jì)劃指導(dǎo)各部門進(jìn)行營(yíng)銷和開(kāi)拓市場(chǎng)，協(xié)調(diào)全行各有關(guān)部門行動(dòng)，跟蹤分析有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)推廣的效果，及時(shí)解決營(yíng)銷過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，確保實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品推廣計(jì)劃。

2.內(nèi)部推介與培訓(xùn)。新產(chǎn)品上線或?qū)ν怃N售前由前臺(tái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)產(chǎn)品的內(nèi)部推介、信息發(fā)布及培訓(xùn)工作，參與產(chǎn)品研發(fā)的相關(guān)部門提供配合。

創(chuàng)新推廣組織人員制定產(chǎn)品培訓(xùn)計(jì)劃，按計(jì)劃安排，對(duì)有關(guān)營(yíng)銷人員進(jìn)行全行性的、針對(duì)性產(chǎn)品培訓(xùn)，確保營(yíng)銷人員熟悉產(chǎn)品，掌握營(yíng)銷技巧，了解本行有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。有關(guān)部門及時(shí)編寫產(chǎn)品手冊(cè)、宣傳文檔等產(chǎn)品資料，配合產(chǎn)品培訓(xùn)工作。

（五）產(chǎn)品銷售與跟蹤

前臺(tái)業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照產(chǎn)品或業(yè)務(wù)推廣目標(biāo)組織開(kāi)展推廣或銷售活動(dòng)，并負(fù)責(zé)跟蹤監(jiān)測(cè)產(chǎn)品的推廣、銷售和風(fēng)險(xiǎn)等情況，定期向委員會(huì)匯報(bào)。

（六）產(chǎn)品后評(píng)價(jià)

產(chǎn)品上線或?qū)ν怃N售后應(yīng)及時(shí)進(jìn)行后評(píng)價(jià)。產(chǎn)品綜合管理部門每年組織開(kāi)展全行產(chǎn)品后評(píng)價(jià)工作，搜集產(chǎn)品數(shù)據(jù)，評(píng)估投產(chǎn)上線風(fēng)險(xiǎn)大小及風(fēng)險(xiǎn)控制有效性，撰寫全行產(chǎn)品后評(píng)價(jià)報(bào)告提交委員會(huì)審議，各部門根據(jù)委員會(huì)審議結(jié)果開(kāi)展后續(xù)產(chǎn)品管理工作。

（七）產(chǎn)品調(diào)整

新產(chǎn)品面世6～12個(gè)月后，要對(duì)新產(chǎn)品的表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)產(chǎn)品后評(píng)價(jià)結(jié)果對(duì)產(chǎn)品功能、流程等進(jìn)行改進(jìn)，包括制度修訂和系統(tǒng)功能升級(jí)。

（八）產(chǎn)品退出

如明確需要退出的產(chǎn)品，由前臺(tái)業(yè)務(wù)部門會(huì)同相關(guān)部門制訂產(chǎn)品退出實(shí)施方案，并開(kāi)展實(shí)施，同時(shí)應(yīng)將實(shí)施結(jié)果報(bào)委員會(huì)備案。

總之，新產(chǎn)品的研發(fā)與管理制度設(shè)計(jì)必須要以滿足客戶需求、防控產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、提高創(chuàng)新效率、改善投入產(chǎn)出為目標(biāo)，通過(guò)建立清晰的管理流程，加強(qiáng)準(zhǔn)入管理、流程規(guī)范、監(jiān)測(cè)控制、評(píng)價(jià)分析和調(diào)整改進(jìn)，確保新產(chǎn)品研發(fā)符合法規(guī)制度和本行發(fā)展戰(zhàn)略。