招行率先邁入“無卡化”時(shí)代

劉曉博

2018年12月26日，招商銀行宣布率先進(jìn)入“全面無卡化”時(shí)代。

有家自媒體的文章寫到：“不出意料，這家主動(dòng)‘消滅銀行卡，率先邁出關(guān)鍵一步的機(jī)構(gòu)，正是當(dāng)年憑借‘一卡通消滅存折的招商銀行?！闭猩蹄y行在銀行界的創(chuàng)新口碑就是靠著無數(shù)的“率先”支撐起來的，所以才配得上“不出意料”。

對(duì)于此次變革的意義，就如報(bào)道所言，如果說招商銀行“一卡通”引領(lǐng)銀行業(yè)告別存折時(shí)代，“一網(wǎng)通”率先開啟網(wǎng)上銀行時(shí)代，那么，今天網(wǎng)點(diǎn)無卡化則標(biāo)志著招行再次率先進(jìn)入“全面無卡化”時(shí)代，是招行再次領(lǐng)跑銀行變革的又一力證，也是該行推動(dòng)“銀行卡時(shí)代”向“App時(shí)代”躍遷的關(guān)鍵一招。

其實(shí)，招行之所以能一直引領(lǐng)行業(yè)變革，除了其一直堅(jiān)守的創(chuàng)新理念外，究其根本還是因?yàn)榧夹g(shù)的領(lǐng)先。招行從2015年提出實(shí)施“移動(dòng)優(yōu)先”，再到2017年明確金融科技銀行定位，將金融科技視為推進(jìn)“輕型銀行”轉(zhuǎn)型下半場(chǎng)的核動(dòng)力，可以看出招行一直以來的危機(jī)感，招行希望通過科技手段，讓招行變得更輕、更高效、更智慧。

而更大的變化是，招行在2018年放下大銀行的身段，主動(dòng)融入互聯(lián)網(wǎng)的話語(yǔ)體系，在行內(nèi)提出了以MAU為牽引全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“牛鼻子”指標(biāo)，從營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、流程、風(fēng)控，到組織、文化都在全方位變革，進(jìn)一步向著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)化，著力構(gòu)建起招行面向未來的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

再次領(lǐng)跑：“卡時(shí)代”向“App時(shí)代”的躍遷

盡管說網(wǎng)點(diǎn)無卡化是一種趨勢(shì)，勢(shì)不可擋，但要實(shí)現(xiàn)全面無卡化并非易事，涉及到的系統(tǒng)改造環(huán)節(jié)其實(shí)非常多，招行下定決心用了超過兩年完成了相關(guān)難點(diǎn)攻關(guān)。

據(jù)了解，改造涉及到核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（CMBRun）、可視柜臺(tái)、ATM、W+、收單平臺(tái)、App渠道、風(fēng)控系統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)的對(duì)接。改造后，招行在柜面業(yè)務(wù)、可視柜臺(tái)、ATM、取號(hào)、客戶經(jīng)理面訪、金葵花門禁等網(wǎng)點(diǎn)廳堂業(yè)務(wù)中，除應(yīng)監(jiān)管合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)控制等要求的極少數(shù)業(yè)務(wù)外，均實(shí)現(xiàn)了無卡化辦理。

之所以下這么大力氣去推動(dòng)，是因?yàn)檎行幸庾R(shí)到實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)“全面無卡化”是持續(xù)推動(dòng)“卡時(shí)代”向“App時(shí)代”躍遷的重要一站。

早在2015年，招行就提早布局了智能手機(jī)帶來的場(chǎng)景大遷徙，提出并實(shí)施了“移動(dòng)優(yōu)先”策略，并加大投入，集中力量打造“招商銀行”“掌上生活”兩大App。目前，兩大App已成為招行連接用戶的最主要的載體和零售經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。

其實(shí)，除了網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)無需銀行卡，網(wǎng)點(diǎn)無卡化改造的另一層意思也是招行全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)，絕大部分可直接使用招商銀行App線上辦理，所以App的持續(xù)升級(jí)也是招行“無卡化”的題中之義。

2018年9月，招行兩大App的7.0版本正式迭代上線。除產(chǎn)品功能迭代升級(jí)外，兩大App背后的運(yùn)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變被視為進(jìn)一步彰顯了招商銀行在App時(shí)代變革的決心。

有評(píng)論認(rèn)為，招商銀行App和掌上生活A(yù)pp相當(dāng)于給招行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型插上了兩個(gè)翅膀，從地面行走的動(dòng)物，升級(jí)為能飛、能跑的兩棲動(dòng)物，守可精耕細(xì)作，進(jìn)可攻城略地。目前，招行兩大App累計(jì)用戶數(shù)已超1.3億，月活躍數(shù)也已超7000萬，這一數(shù)據(jù)在國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)中排名數(shù)一數(shù)二。

招行之所以集全行之力對(duì)兩大App進(jìn)行謀篇布局，是因?yàn)檎行邪l(fā)現(xiàn)，App不僅僅能給用戶提供更多的服務(wù)功能，還能推動(dòng)整個(gè)零售經(jīng)營(yíng)方式的變革。依托App平臺(tái)，招行更是看到了零售業(yè)務(wù)非線性增長(zhǎng)的可能。

過去三年多，招行零售業(yè)務(wù)在“移動(dòng)優(yōu)先”策略指引下已構(gòu)筑出一個(gè)新的底盤。據(jù)悉，下一步，招行將加快進(jìn)化，推動(dòng)零售3.0盡快成形：除了此次“全面無卡化”，招行還將推動(dòng)零售各業(yè)務(wù)線經(jīng)營(yíng)向數(shù)字化平臺(tái)遷移，目標(biāo)是要通過數(shù)字化平臺(tái)職能的強(qiáng)化，向零售各業(yè)務(wù)線賦能，讓各業(yè)務(wù)線更好地生長(zhǎng)在數(shù)字化平臺(tái)上。另外也將加強(qiáng)線上經(jīng)營(yíng)的力量，以經(jīng)營(yíng)組織的進(jìn)化來適應(yīng)服務(wù)生態(tài)的進(jìn)化。

全面布局：向著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)化

如果說零售3.0是招行依據(jù)銀行未來發(fā)展趨勢(shì)做出的積極改變，那么支撐起這場(chǎng)變革的則是招行金融科技實(shí)力的提升。

招行行長(zhǎng)田惠宇在2017年年報(bào)致辭中曾旗幟鮮明地指出，“唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業(yè)模式的，只會(huì)是科技。”一方面是外部環(huán)境，科技金融迅猛發(fā)展;另一方面，科技領(lǐng)先一直是招行的立行之策。在輕型銀行戰(zhàn)略中，金融科技正是建立一種更輕的商業(yè)模式的最高效手段。

因此，2017年，招行進(jìn)一步將自身定位為“金融科技銀行”，并將金融科技作為轉(zhuǎn)型下半場(chǎng)的核動(dòng)力，從而構(gòu)建起面向未來真正的不可復(fù)制的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

值得注意的是，招行發(fā)展金融科技并非從技術(shù)本身出發(fā)，而是從金融科技的思維和文化先行入手?！瓣P(guān)鍵不是我們擁有什么科技，而是我們?cè)趺慈ミ\(yùn)用科技，怎么運(yùn)用金融科技的思維和精神?！?/p>

對(duì)于金融科技，招行董事會(huì)明確提出“容忍失敗，獎(jiǎng)勵(lì)成功?！薄叭蒎e(cuò)”文化對(duì)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，踐行審慎文化的銀行來說，可以說是顛覆式的。也就是說，招行為激勵(lì)創(chuàng)新，不僅打法在變革，理念及體制機(jī)制也都在轉(zhuǎn)變。有評(píng)論甚至認(rèn)為，招行正以“二次創(chuàng)業(yè)”的心態(tài)發(fā)展金融科技。

事實(shí)上，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的投入產(chǎn)出模式是財(cái)務(wù)投入型，對(duì)于當(dāng)期不產(chǎn)“糧食”的金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目，只能靠資本投入型的基金模式來支持。招行董事會(huì)做到了兩點(diǎn)：第一，“要錢給錢”：已成立金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金，規(guī)模從每年稅前利潤(rùn)1%提升至營(yíng)業(yè)收入的1%，而且不用看短期的投入產(chǎn)出比;第二，“要平臺(tái)給平臺(tái)”：建立金融科技創(chuàng)新孵化平臺(tái)，為金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目提供全面孵化支持。可以說，招行發(fā)展金融科技已不是單純戰(zhàn)略導(dǎo)向的自上而下，而是已形成全員創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的氛圍。