個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究

摘 要：發(fā)揮居民消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長中的促進(jìn)作用是我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略導(dǎo)向，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展是實(shí)現(xiàn)該戰(zhàn)略的重要手段與執(zhí)行環(huán)節(jié)，故而在風(fēng)險(xiǎn)防控的金融監(jiān)管環(huán)境下研究個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要價(jià)值。本文立足監(jiān)管者、個(gè)人消費(fèi)信貸供給方、個(gè)人消費(fèi)信貸需求方三個(gè)主體，探究政府、消費(fèi)信貸企業(yè)及消費(fèi)者在個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成中的作用，進(jìn)而以此探究防范我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對策建議，以期對政府、企業(yè)及消費(fèi)者的決策有所裨益。

關(guān)鍵詞：個(gè)人客戶;消費(fèi)信貸;風(fēng)險(xiǎn)控制;征信體系

一、前言

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得居民的可支配收入提升，居民的消費(fèi)需求開始提升，根據(jù)《2016麥肯錫中國消費(fèi)者調(diào)研報(bào)告》，我國的消費(fèi)者正從滿足吃、穿、住、用、行等基本社會(huì)需求的必需品到逐步消費(fèi)提高生活品質(zhì)及體驗(yàn)的服務(wù)，消費(fèi)重點(diǎn)從性價(jià)比較高的低端產(chǎn)品逐步過渡到高端商品，注重品質(zhì)消費(fèi)，甚至是奢侈品消費(fèi)。在現(xiàn)代社會(huì)，金融發(fā)展水平較高，居民消費(fèi)需求的升級必然會(huì)促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展，根據(jù)《2017年中國消費(fèi)信貸市場發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2017年我國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸總規(guī)模增加3.89萬億，總規(guī)模達(dá)到9.8萬億，且還在快速增長，2017年當(dāng)年增幅達(dá)65.80%（參見下圖）。但是，在消費(fèi)升級、個(gè)人消費(fèi)信貸快速發(fā)展的背景下，也引發(fā)出眾多消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，本文重點(diǎn)對此進(jìn)行討論并提出對策建議。

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圖 2015年-2017年金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸余額及增幅

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國人民銀行公開數(shù)據(jù)、易觀數(shù)據(jù)、WIND數(shù)據(jù)庫整理。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的誘因

厘清個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的誘因，方能對癥下藥，采取有針對性的政策與措施，有效防范我國個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。文章在該部分從政府、消費(fèi)信貸企業(yè)及消費(fèi)者個(gè)人三個(gè)角度分析我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的誘因。

1.政府層面，個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域的法律法規(guī)制度發(fā)展滯后

從監(jiān)管層面來說，目前我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成，最基礎(chǔ)的原因在于我國個(gè)人消費(fèi)信貸在法律體系、信用機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移三個(gè)方面均缺乏健全的制度設(shè)計(jì)。一方面，法律體系方面，我國沒有完整、清晰、操作性強(qiáng)的《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，因此無論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在展開個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)均只能按照各自領(lǐng)域的法律法規(guī)進(jìn)行操作，如商業(yè)銀行遵循《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)遵循《關(guān)于小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案的通知》、《關(guān)于規(guī)范整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的通知》等，這種監(jiān)管法律條文零散分布在各個(gè)法律文本及行政規(guī)章中的法律監(jiān)管現(xiàn)狀，使得我國難以對個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域違法行為與違規(guī)操作實(shí)施有效的法律規(guī)則;另一方面，個(gè)人信用機(jī)制不完善，具體包括個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不成熟與個(gè)人征信評估體系不健全，從而無法實(shí)現(xiàn)對個(gè)人真實(shí)的信息進(jìn)行收集分析，個(gè)人消費(fèi)信貸缺乏約束;最后，我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏配套的保險(xiǎn)及證券化安排，個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不健全;這些情況都使得我國個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)難以監(jiān)控與約束。

2.企業(yè)層面，消費(fèi)信貸企業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸管理及風(fēng)控能力不足

目前我國個(gè)人消費(fèi)信貸的主要供給主體就是商業(yè)銀行、中小型消費(fèi)信貸企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等，不過目前我國對于消費(fèi)金融的監(jiān)管比較嚴(yán)格，消費(fèi)金融企業(yè)數(shù)量并不多，基本上形成了以商業(yè)銀行為主體的個(gè)人消費(fèi)信貸企業(yè)群體。消費(fèi)信貸企業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸管理及風(fēng)控能力不足主要表現(xiàn)在：首先，消費(fèi)信貸企業(yè)的貸后管理能力欠缺，無法及時(shí)、準(zhǔn)確獲得消費(fèi)貸款人的信息，無法掌握消費(fèi)貸款人的工作情況與收入情況，甚至連資金使用情況都無法實(shí)施有效約束;其次，消費(fèi)信貸企業(yè)是市場主體，以追求利益最大化為目標(biāo)，尤其在資本市場重視財(cái)務(wù)指標(biāo)的大背景下，消費(fèi)信貸企業(yè)對于個(gè)人消費(fèi)信貸的規(guī)模與客戶數(shù)量過度關(guān)注，從而導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，優(yōu)質(zhì)個(gè)人不愿意付出高額價(jià)格來獲得貸款，而信用條件較差的個(gè)人愿意付高價(jià)格，但是對于商業(yè)銀行來說風(fēng)險(xiǎn)增大;最后，商業(yè)銀行及個(gè)人消費(fèi)信貸企業(yè)目前對于個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制管理重視度不足，消費(fèi)者的資金使用投向并沒有完全受到消費(fèi)信貸企業(yè)的有效約束，并且缺乏對消費(fèi)者財(cái)務(wù)信息的實(shí)時(shí)監(jiān)控，由此造成了風(fēng)險(xiǎn)的增加。

3.個(gè)人層面，消費(fèi)者行為規(guī)范欠約束且償還能力不確定性強(qiáng)

我國居民收入長期處于一個(gè)較低水平，但是隨著改革開放我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國居民開始享受到改革開放帶來的紅利，居民的收入也快速提升。但坦率地說，當(dāng)前我國的消費(fèi)者在理財(cái)與消費(fèi)方面的知識(shí)還比較缺乏，消費(fèi)行為缺乏足夠的理性，對自己的財(cái)務(wù)狀況缺乏有效約束與規(guī)劃。同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)形勢欠佳，目前國內(nèi)居民的償還能力具有極強(qiáng)的不確定性，故而非常容易造成個(gè)人消費(fèi)信貸無法償還的情況。部分消費(fèi)者甚至以消費(fèi)貸的名義獲得資金，然后尋找黑中介進(jìn)行套現(xiàn)，將自己用于理財(cái)、投資甚至其他非法用途，這極大增加了個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

三、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對策

文章對個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因進(jìn)行了分類梳理，相對應(yīng)，文章本部分就基于政府、消費(fèi)信貸企業(yè)及消費(fèi)者三個(gè)主體，對個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對策詳細(xì)分析。

1.政府加快個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域各項(xiàng)制度的完善

在個(gè)人消費(fèi)信貸快速發(fā)展的背景下，我國政府加快個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域各項(xiàng)制度的完善，為消費(fèi)信貸的健康發(fā)展保駕護(hù)航。（1）人大要重視消費(fèi)信貸的法律法規(guī)制定，條件成熟時(shí)要擇機(jī)推出《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，解決當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)信貸法律規(guī)定零散、沖突及法律效力偏低的問題，確保個(gè)人消費(fèi)信貸行業(yè)有法可依，進(jìn)而做到有法必依。（2）金融監(jiān)管部門要加速信用制度的建設(shè)，目前央行征信系統(tǒng)初步成型，但是并沒有實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信用體系的并網(wǎng)，我國居民征信評價(jià)還處于較低水平，對居民信息的信息掌握度不足，監(jiān)管層應(yīng)該進(jìn)一步推動(dòng)全國統(tǒng)一征信體系的建立，在此過程中可以融合或借鑒支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)的征信數(shù)據(jù)與模式，完善消費(fèi)者的信用評價(jià)體系。（3）為了加速個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，監(jiān)管層應(yīng)該進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)行業(yè)的展業(yè)范圍，可以考慮鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)與個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行及相關(guān)消費(fèi)信貸企業(yè)可以轉(zhuǎn)移個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，完善市場風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。（4）出于豐富個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的考量，政府可以逐步退出個(gè)人消費(fèi)信貸的證券化，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸資產(chǎn)的合理流轉(zhuǎn)，盤活我國個(gè)人消費(fèi)信貸資產(chǎn)。

2.消費(fèi)信貸企業(yè)優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)信貸的管理與風(fēng)險(xiǎn)防控

消費(fèi)信貸企業(yè)作為個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主體，在防范我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，處于風(fēng)險(xiǎn)防控的核心地位。在風(fēng)險(xiǎn)防控的治理思路下，消費(fèi)信貸企業(yè)要優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)信貸的管理與風(fēng)險(xiǎn)防控。（1）在優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)信貸管理方面，主要包括設(shè)置合理的考核指標(biāo)，不追求短期的業(yè)務(wù)增長指標(biāo)，不搞“業(yè)務(wù)運(yùn)動(dòng)”、“信貸泡沫”，要堅(jiān)持業(yè)務(wù)開展與風(fēng)險(xiǎn)防控的聯(lián)動(dòng)性考核，降低“劣幣驅(qū)逐良幣”的發(fā)生概率。（2）要進(jìn)一步強(qiáng)化消費(fèi)信貸企業(yè)對于申請消費(fèi)信貸個(gè)人的信用審查，聯(lián)合其他金融企業(yè)，摸清楚個(gè)人消費(fèi)信貸申請人的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及財(cái)務(wù)潛力，注重對抵押品的評估，規(guī)范消費(fèi)抵押貸款的工作流程，降低信息的不對稱性。（3）突出貸后管理的重要性，要加強(qiáng)對企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控人員的管理，建立權(quán)責(zé)利統(tǒng)一的貸前、貸后管理機(jī)制，要充分利用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等科學(xué)技術(shù)，實(shí)施對客戶數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性分析，并形成分析結(jié)論交于管理者判斷決策。

3.消費(fèi)者要培育科學(xué)合理的個(gè)人消費(fèi)信貸觀念

由于歷史文化、經(jīng)濟(jì)水平等多方面的原因，我國居民基本形成了愛儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，但隨著90后、00后新一代的誕生，居民消費(fèi)觀念開始出現(xiàn)轉(zhuǎn)變，居民的消費(fèi)能力與消費(fèi)意愿都在快速上升，這是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中樂于見到的情況，也是我國擴(kuò)大內(nèi)需的必要前提條件。但是，由于我國人均可支配收入并不高，且經(jīng)濟(jì)處于一個(gè)增速趨緩的發(fā)展周期，故而在個(gè)人消費(fèi)信貸中我國消費(fèi)者還是需要培育科學(xué)合理的個(gè)人消費(fèi)信貸觀念。（1）要熟悉個(gè)人消費(fèi)貸款的政策規(guī)定、風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)，確保自己的利益不被侵害。（2）要量入為出，在個(gè)人消費(fèi)信貸中不過分透支未來的消費(fèi)能力，確保自身財(cái)務(wù)的安全。（3）消費(fèi)者要嚴(yán)格遵守國家的法律規(guī)定，杜絕通過消費(fèi)信貸來獲取資金用作它途，如炒股、炒房等違規(guī)行為要堅(jiān)決約束并計(jì)入征信檔案，進(jìn)一步約束個(gè)人消費(fèi)信貸的違規(guī)使用行為。

四、總結(jié)與反思

消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車之一，新時(shí)代下我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展必須依賴消費(fèi)的振興，基于此種判斷，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展空間及潛力都非常巨大，這無疑對企業(yè)還是消費(fèi)者來說都是一種積極的信號。但是，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展必須要建立在健康、有序、可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，不能為了追求消費(fèi)繁榮而過度推動(dòng)居民消費(fèi)，從而透支經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿?、透支居民消費(fèi)能力，增加社會(huì)負(fù)擔(dān)。從美國、歐洲的經(jīng)驗(yàn)來看，要想真正促進(jìn)消費(fèi)的快速發(fā)展，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)發(fā)展的良性循環(huán)，國家在產(chǎn)業(yè)政策、社會(huì)保障、法律法規(guī)體系建設(shè)等方面必須投入更大的資源與精力，解除居民消費(fèi)的后顧之憂。遺憾的是，短期來看，我國并不完全具備這個(gè)條件。故而，在發(fā)展消費(fèi)信貸時(shí)，無論是監(jiān)管者、企業(yè)還是消費(fèi)者都要量力而行，注重金融風(fēng)險(xiǎn)的防控，確保個(gè)人消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：費(fèi)梓鈺（1997- ），男，漢族，安徽馬鞍山人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2015級本科生，金融學(xué)專業(yè)