互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的發(fā)展模式與研究

摘 要：隨著我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生了很大沖擊，商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的生存發(fā)展就面臨著諸多的挑戰(zhàn)，如何進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展模式就成為其發(fā)展的重要方向?；诖耍疚南染突ヂ?lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)以及對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展造成的影響加以闡述，然后就互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)和發(fā)展模式選擇原則進(jìn)行分析，最后就互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的發(fā)展模式方向以及創(chuàng)新發(fā)展措施詳細(xì)探究，希望能從此次的理論研究方面為實(shí)際商業(yè)銀行發(fā)展起到一定啟示作用。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展模式

利率市場(chǎng)化的改革深化進(jìn)行，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所賴以生存的息差逐漸收窄，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)，要積極的創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式，和時(shí)代發(fā)展的要求緊密結(jié)合起來(lái)，只有創(chuàng)新發(fā)展才能保障商業(yè)銀行在市場(chǎng)中更好地生存發(fā)展，發(fā)揮傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新成為重要的突破口。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)以及對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展造成的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的結(jié)合，在短時(shí)間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠迅速地發(fā)展，也是因其自身的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)比較突出，不良資產(chǎn)少，負(fù)擔(dān)比較輕，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管沒(méi)有傳統(tǒng)銀行嚴(yán)格，所以負(fù)擔(dān)比較少，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的范圍也比較集中，不良資產(chǎn)也比較少，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如雨后春筍般的成長(zhǎng)。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)還體現(xiàn)在其操作流程便利上，用戶能隨時(shí)隨地的進(jìn)行操作，這對(duì)當(dāng)前發(fā)展中追求方便快捷的要求是契合的，而商業(yè)銀行方面的發(fā)展就不如互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程的便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)支付功能比較突出，也能實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，這是對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊的最大因素之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)開展，人力資源的成本相對(duì)比較低，并且有著海量的用戶，特別是當(dāng)前比較年輕的客戶群體。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展造成的影響

從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展所造成的影響來(lái)看，體現(xiàn)在多個(gè)層面，如對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分流了商業(yè)銀行個(gè)人存款，這就對(duì)個(gè)人存款規(guī)模以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成的影響比較直接，因?yàn)殂y行存款規(guī)模決定銀行貸款能力，只有足額存款才能全面開展貸款業(yè)務(wù)，從而來(lái)獲得利差收入。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，余額寶等理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，其定期以及活期存款向高收入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)轉(zhuǎn)移，由于余額寶的存款取款的即時(shí)性，就受到大眾的歡迎，并且在發(fā)展中對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響持續(xù)的擴(kuò)大。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)方面，如清算以及支付結(jié)算等，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)營(yíng)業(yè)收入平均貢獻(xiàn)度小，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?，但是在利率市?chǎng)化的不斷發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行利差收入收窄。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，支付寶以及財(cái)付通等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)有著其快捷高效等特征，在發(fā)展的速度上也是飛快，互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務(wù)的規(guī)模和商業(yè)銀行中間支付業(yè)務(wù)差距雖然有著一定的差距，但是互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務(wù)的增速是比較迅速的，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)份額也不斷受到侵蝕。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展還體現(xiàn)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)層面的影響上，互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)以及個(gè)人貸款提供了很大便利，而貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沖擊下，就勢(shì)必會(huì)影響商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。商業(yè)銀行出于穩(wěn)健性風(fēng)險(xiǎn)管理需要，長(zhǎng)期關(guān)注信用好的大企業(yè)融資需求，對(duì)于有著比較大潛力的小微企業(yè)以及個(gè)人融資需求沒(méi)有關(guān)注，而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展正是借助這一現(xiàn)狀，搶占了市場(chǎng)份額，如阿里小貸開展的小微企業(yè)貸款等，低利息以及低成本高效安全的貸款服務(wù)發(fā)展的比較迅速。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)和發(fā)展模式選擇原則

1.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行自身也有著發(fā)展優(yōu)勢(shì)，只要能夠明確自身的優(yōu)勢(shì)并利用好自身的優(yōu)勢(shì)，才能更好地發(fā)展。商業(yè)銀行的成立時(shí)間早，有著比較扎實(shí)的基礎(chǔ)，資產(chǎn)實(shí)力是比較雄厚的，強(qiáng)大的資產(chǎn)規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融短期中很難超越。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是相對(duì)比較完善的，這也是其自身的優(yōu)勢(shì)所在，商業(yè)銀行發(fā)展是在金融風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)上的，商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和相應(yīng)體系建設(shè)上比較完善。并且有著比較豐富的客戶資源，在長(zhǎng)時(shí)期的經(jīng)營(yíng)運(yùn)營(yíng)下，已經(jīng)積累了比較豐富的客戶資源，特別是大客戶以及大企業(yè)資源，這是互聯(lián)網(wǎng)金融短期不能比擬的。除此之外，商業(yè)銀行的基礎(chǔ)建設(shè)比較良好，有著很大的品牌影響力，這些都是商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展模式選擇原則

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行的發(fā)展模式選擇要注重遵循相應(yīng)的原則，從整體上提高商業(yè)銀行發(fā)展的水平。商業(yè)銀行發(fā)展模式的選擇要充分注重以客戶為中心原則，商業(yè)銀行的發(fā)展中傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的服務(wù)模式已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展要求，尤其是受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊比較大，商業(yè)銀行要認(rèn)識(shí)到發(fā)展當(dāng)中的不足，及時(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，從而向著以用戶為中心的方向轉(zhuǎn)變，這樣才能更好地提高服務(wù)質(zhì)量水平。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展模式選擇要注重創(chuàng)新發(fā)展為原則，傳統(tǒng)存貸利差的盈利模式已經(jīng)不能適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展要求。商業(yè)銀行必須要積極進(jìn)行創(chuàng)新，創(chuàng)新新的盈利模式，開拓新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，只有按照創(chuàng)新發(fā)展的原則，才能更好地促進(jìn)商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存發(fā)展。

除此之外，商業(yè)銀行要充分注重遵循合作共贏的原則。商業(yè)銀行是金融業(yè)主體，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的存在是有著其合理性的，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展模式不能完全顛覆，要在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上進(jìn)行資源整合實(shí)現(xiàn)合作共贏，只有充分重視按照這一原則選擇發(fā)展模式，才能促進(jìn)商業(yè)銀行的良好發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展模式方向以及創(chuàng)新發(fā)展措施

1.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的發(fā)展模式方向

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的發(fā)展模式要及時(shí)轉(zhuǎn)變方向，從而保障在市場(chǎng)中占據(jù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行發(fā)展模式要向著發(fā)展小微企業(yè)的方向轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行中小微貸款業(yè)務(wù)很容易忽略，由于風(fēng)險(xiǎn)高規(guī)模小，商業(yè)銀行沒(méi)有意愿主動(dòng)放貸。而當(dāng)前我國(guó)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)和規(guī)模的迅速發(fā)展下，已經(jīng)成為重要的力量，商業(yè)銀行發(fā)展的模式就要及時(shí)地轉(zhuǎn)變，向著小微企業(yè)轉(zhuǎn)變，完善小額貸款，發(fā)展快速放貸以及小額放貸模式，這是因?yàn)樯虡I(yè)未來(lái)發(fā)展的方向。商業(yè)銀行要注重推動(dòng)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，并積極開展直銷銀行等，這些都是發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的方向。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展措施

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展是其生存發(fā)展的重要選擇，可從以下幾點(diǎn)加強(qiáng)重視：

第一，注重拓展移動(dòng)金融以及社交平臺(tái)的金融服務(wù)。商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，這就需要從創(chuàng)新的角度出發(fā)，積極拓展移動(dòng)金融，以及開發(fā)社交平臺(tái)的金融服務(wù)等，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)以及移動(dòng)通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的綜合應(yīng)用下，能為商業(yè)銀行進(jìn)一步起到促進(jìn)作用。當(dāng)前的商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)社交平臺(tái)便利性和龐大客戶群來(lái)拓展移動(dòng)金融產(chǎn)品，豐富了產(chǎn)品宣傳以及品牌傳播渠道，融入過(guò)查詢以及轉(zhuǎn)賬和理財(cái)?shù)裙δ?，?chuàng)造了新的服務(wù)模式，提高了服務(wù)的整體質(zhì)量，這就能夠?yàn)樘岣呱虡I(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力打下基礎(chǔ)。

第二，注重中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是和互聯(lián)網(wǎng)金融相比是薄弱環(huán)節(jié)，為能更好地發(fā)展，這就需要從中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展方面加強(qiáng)重視。中間業(yè)務(wù)是衡量商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的重要指標(biāo)，要注重利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展相結(jié)合，創(chuàng)新支付結(jié)算業(yè)務(wù)，優(yōu)化支付階段的方式，向著互聯(lián)網(wǎng)快捷支付以及移動(dòng)支付的方向發(fā)展，提高支付結(jié)算的便利性。商業(yè)銀行在發(fā)展當(dāng)中，也要和第三方企業(yè)加強(qiáng)合作，如接入支付寶以及微信銀行等。同時(shí)在理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)創(chuàng)新方面也是比較重要的，需要積極打造綜合的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)，推出個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)，積極拓展多元的收入渠道。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，商業(yè)銀行在這一發(fā)展沖擊下，只有不斷地創(chuàng)新才能立于不敗之地。未來(lái)的商業(yè)銀行發(fā)展將會(huì)面臨更大的挑戰(zhàn)，所以要對(duì)利用好自身的優(yōu)勢(shì)，并能和互聯(lián)網(wǎng)金融合作發(fā)展，從合作當(dāng)中不斷提高自身的發(fā)展能力。上文中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的發(fā)展模式理論內(nèi)容進(jìn)行了綜合性探討，希望能進(jìn)一步豐富其理論，促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)步發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：朱學(xué)偉（1997- ），男，安徽蕪湖人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2015級(jí)本科生，研究方向：金融工程