鄧國祥 鄭欣 王慧
摘要:這幾年,隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)因其受眾之多、規(guī)模之大受到社會各界的廣泛關(guān)注,互聯(lián)網(wǎng)金融在較短時間內(nèi)得到很快的擴(kuò)張?;ヂ?lián)網(wǎng)金融因?yàn)閷鹘y(tǒng)金融和新興互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合,極大提高了社會資金的運(yùn)行效率,但同時也存在信息泄露、金融欺詐等安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下個人信息的保護(hù)成為亟待解決的問題。從中國目前個人金融信息保護(hù)的現(xiàn)狀出發(fā),探究了現(xiàn)存的問題,并試圖提出解決辦法,供大家探討和借鑒。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;個人信息
中圖分類號:D9文獻(xiàn)標(biāo)識碼:Adoi:10.19311/j.cnki.16723198.2019.08.062
1引言
信息時代網(wǎng)絡(luò)的普及為人們的生產(chǎn)生活帶來了便利,但同時也給不法分子留下可乘之機(jī),一些投機(jī)取巧的人利用我國個人信息保護(hù)不健全的漏洞,鉆空子非法獲利,使一些人蒙受損失。更讓人驚駭?shù)氖峭ㄟ^個人信息謀取不法利益的地下產(chǎn)業(yè)可能正在悄然形成,這些產(chǎn)業(yè)破壞了正常的金融秩序,影響了金融行業(yè)的穩(wěn)定,也給消費(fèi)者帶來資金損失。近年來我國金融行業(yè)取得了較為快速的發(fā)展,與此不相匹配的則是個人金融信息保護(hù)體制的不健全,在這樣的大背景下,保護(hù)個人信息安全,維護(hù)金融行業(yè)經(jīng)營秩序極為重要也非常必要。
2互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù),利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)資源實(shí)現(xiàn)融資、支付以及信用中介目的的一種新的金融模式。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的支付、融資和理財?shù)榷己w與互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。21世紀(jì)以來,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的日益融合,互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融行業(yè)不可比擬的優(yōu)勢。一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效降低由于信息不對稱產(chǎn)生的交易成本,推動金融脫媒,極大鼓勵了中小企業(yè)的融資;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融有效推動儲蓄向投資轉(zhuǎn)化,促使經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展走向更高效的階段,對一國金融市場的發(fā)展是極大的利好。
3我國個人金融信息保護(hù)現(xiàn)狀及問題
3.1法律體系不健全
我國有超過70部法律、行政法規(guī)和200多部規(guī)章與地方性法規(guī)涉及到個人信息保護(hù),如《中華人民共和國居民身份證法》、《中華人民共和國職業(yè)醫(yī)師法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國郵政法》、《護(hù)士法》。在這些法律文件中,或多或少有關(guān)于公民個人信息安全的規(guī)定,然而這些散落在各處的規(guī)定并不成體系,這使得有關(guān)個人信息泄露的案件發(fā)生時沒有明確的法律依據(jù),無法精準(zhǔn)量刑。另外,即便在一些法律文件中涉及到個人信息的保護(hù),也只是一些寬泛大概的表述,缺乏實(shí)際的操作性,也不具備較強(qiáng)的法律效力。例如,《商業(yè)銀行法(修正)》第六條:“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯”,就未對合法權(quán)益的具體內(nèi)容進(jìn)行明確,也未說明個人合法權(quán)益受到侵犯后的具體懲戒措施。
3.2行業(yè)自律水平參差
在當(dāng)前國內(nèi)缺乏個人信息保護(hù)的專門立法的國情下,一些行業(yè)為建立信譽(yù),為顧客的信心,自覺建立了一些單方面的承諾和行為規(guī)范。銀行方面,幾大國有銀行都曾以“員工行為準(zhǔn)則”的形式承諾了客戶個人信息的安全?;ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)作為個人信息保護(hù)的重點(diǎn)行業(yè),在個人信息已經(jīng)遭受到嚴(yán)重侵害的今天,也作出了較為規(guī)范的行業(yè)自律。中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會曾于2002年公布《中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律公約》,并倡議全體互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者自覺踐行公約,不得利用自己的行業(yè)優(yōu)勢侵害用戶的權(quán)益。在傳媒業(yè)方面,比較典型的行業(yè)自律是新浪網(wǎng)在網(wǎng)站首頁載明的隱私保護(hù)政策,該政策從網(wǎng)站收集的信息種類、敏感信息的保護(hù)及使用、隱私保護(hù)原則、Cookies的使用、個人信息保護(hù)政策的更新五個方面闡述了新浪網(wǎng)在個人隱私保護(hù)方面的具體作為。
雖然涉及個人隱私保護(hù)的一些重點(diǎn)行業(yè)都主動做出了一些自律,但這樣的自律大多為行業(yè)中主導(dǎo)企業(yè)的單個行為,尚未形成統(tǒng)一且有說服力的行業(yè)公約,行業(yè)自律水平參差不齊,仍然有很長的路要走。
3.3國民個人信息安全意識薄弱
央視的《今日說法》節(jié)目曾經(jīng)報道過這樣一個案例,江蘇南京有位先生在參加求職招聘時將自己的身份證復(fù)印件交給招聘單位,這份身份證復(fù)印件被不法分子用于在移動公司申請了一個手機(jī)號碼,因此給這位先生帶來上千元的損失。從這個案例中可以看出,在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的今天,與之不匹配的確實(shí)我國公民淡薄的個人信息保護(hù)意識。仔細(xì)考量,銀行、醫(yī)院、電信運(yùn)營商、人才市場、物業(yè)公司等都有機(jī)會獲得人們的個人信息,如果公民沒有較強(qiáng)的自我保護(hù)意識,個人信息泄露將極為簡單。
4對策建議
4.1完善立法
保護(hù)公民個人信息安全的首要措施是要完善立法。同時還要完善相關(guān)法律解釋,進(jìn)一步明確法律條文的具體含義,以實(shí)現(xiàn)完備高效的法律體系。目前,國際上已經(jīng)有很多國家出臺了專門的與個人信息保護(hù)相關(guān)的法律法規(guī),從各國立法來看,主要規(guī)范的是個人信息收集、控制者的責(zé)任、義務(wù)和個人信息當(dāng)事人的權(quán)利。我國的立法可參照國際上其他國家的個人信息保護(hù)法,明確個人信息的定義和涵蓋范疇,明確執(zhí)法機(jī)關(guān)和懲戒措施,使得以后再發(fā)生相關(guān)侵權(quán)事件的時候有法可依,有法必依。筆者認(rèn)為,個人信息保護(hù)法應(yīng)秉承以下幾個原則:第一是利益平衡原則,立法應(yīng)當(dāng)能夠見過國家與個人的利益,國家利益至上,個人利益不可忽視;第二是全面保護(hù)原則,個人信息保護(hù)不應(yīng)該僅僅停留在表面的電話號碼、身份證信息等,更應(yīng)該深入保護(hù)每個公民的財產(chǎn)狀況、征信狀況等。第三是與國際接軌原則,我國出臺的個人信息保護(hù)法應(yīng)能夠與國際上的相關(guān)法律相適應(yīng),同時也可兼具中國特色。
4.2加強(qiáng)行政監(jiān)管
個人信息的保護(hù)并不是一部簡單的立法就能完全解決的,它其實(shí)是一個復(fù)雜的工程,在個人信息保護(hù)的全過程中,政府必須居于主導(dǎo)地位。首先,不同部門的職責(zé)、權(quán)限需要界定清晰,才能在發(fā)生問題的時候能夠明確主管部門,確保不存在監(jiān)管漏洞。其次,政府部門要進(jìn)一步加大對電信、互聯(lián)網(wǎng)等易泄露個人信息的行業(yè)的監(jiān)管,監(jiān)管應(yīng)當(dāng)包括事前、事中和時候三個方面,努力建立起完善的個人信息保護(hù)制度,在法律之外建立起另一道個人信息保護(hù)的屏障。再次,政府部門可以將對個人信息保護(hù)的檢查與相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證年檢等結(jié)合起來,有效督促相關(guān)企業(yè)自覺保護(hù)消費(fèi)者的個人信息。最后,政府各個部門可以在自己的職權(quán)范圍內(nèi)充分利用監(jiān)控設(shè)備和技術(shù)措施,杜絕非法泄露公民個人信息的犯罪行為。
4.3推動行業(yè)自律機(jī)制的形成
行業(yè)組織是現(xiàn)代社會的重要組成部分,其特殊的性質(zhì)和地位使其能夠成為國家和公民之間的緩沖,行業(yè)組織對行業(yè)內(nèi)企業(yè)的約束是個人信息保護(hù)中立法力量之外的重要補(bǔ)充,充分發(fā)揮行業(yè)組織的作用對于個人信息的保護(hù)大有裨益。涉及個人信息保護(hù)的各個行業(yè)協(xié)會必須制定切實(shí)可行且有約束力的行業(yè)公約,明確規(guī)定該行業(yè)個人信息從收集到錄入到分類到使用的具體規(guī)則,并將個人信息的保護(hù)明確為行業(yè)內(nèi)所有企業(yè)的法律責(zé)任,一旦有企業(yè)觸犯規(guī)則,可以進(jìn)行通報等懲處,并及時向有關(guān)部門報告。
4.4提高國民個人信息保護(hù)意識
近年來,不少個人信息泄露造成損失的案件中,主人公往往不了解網(wǎng)絡(luò)的特性和危害,對隨意在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布信息的后果也缺乏認(rèn)識,致使犯罪分子輕易得手。目前,我國網(wǎng)民的法律意識和自我保護(hù)意識已經(jīng)有了較大的提升,但對信息泄露還缺乏預(yù)見性和警惕性,一旦發(fā)生信息泄露也不懂得該如何維權(quán)如何運(yùn)用法律武器追回?fù)p失。這就需要政府加大普法力度,讓人人知法、人人懂法。個人信息的保護(hù)一方面通過監(jiān)管;另一方面更需要公民提高保護(hù)自己個人信息安全的意識,政府應(yīng)加強(qiáng)宣傳,通過公益廣告、講座等形式讓公民了解個人信息的重要性以及泄露后可能造成的危害,使得公民自覺保護(hù)個人信息。同時要教會公民保護(hù)自己個人信息的一些方法,提示其可能會泄露的渠道,幫助其積累保護(hù)個人信息的技巧和能力。
參考文獻(xiàn)
[1]徐靜靜.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全法律保障制度分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2017,(35).