銀行要支小支實不支虛

崔靖芳 王迪

解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，不僅需要銀行做出努力，小微企業(yè)做出配合，還需要政府創(chuàng)造條件。

3月5日，國務(wù)院總理李克強在作政府工作報告時指出，改革完善貨幣信貸投放機制，適時運用存款準備金率、利率等數(shù)量和價格手段，引導(dǎo)金融機構(gòu)擴大信貸投放、降低貸款成本。加大對中小銀行定向降準力度，釋放的資金全部用于民營和小微企業(yè)貸款。

《民生周刊》記者注意到，去年的政府工作報告中也多次提及關(guān)于解決小微企業(yè)融資難融資貴的內(nèi)容，不同的是，今年的政府工作報告更加具體，明確“國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上”。

30%如何完成？國有大型商業(yè)銀行應(yīng)如何去落實政府工作報告中的要求？就此問題，《民生周刊》記者專訪了全國政協(xié)委員、交通銀行原黨委書記、董事長牛錫明。

民生周刊：作為金融專家，以您多年掌舵國有大型商業(yè)銀行的經(jīng)驗，您認為，這30%的增長對銀行來說意味著什么？

牛錫明：在我印象中，銀行每年對小微企業(yè)的貸款是大致增長10%～20%左右，而今年要增長30%，這對銀行來說任務(wù)艱巨。既要保證資產(chǎn)質(zhì)量，還要把貸款放出去。銀行要落實這個任務(wù)，非要下大力氣不可。

民生周刊：要如何下大力氣呢？

牛錫明：我認為解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，不僅需要銀行做出努力，小微企業(yè)做出配合，還需要政府創(chuàng)造條件。

具體來講，我有幾點建議：

第一，銀行要支小支實不支虛，這是一個基本的原則?！爸　敝搞y行要把支持小微企業(yè)作為自己的職責(zé)和任務(wù)；“支實”指支持實體經(jīng)濟，支持有生產(chǎn)有經(jīng)營的小微企業(yè)；“不支虛”是指不能支持那些只是名義上的小微企業(yè)，實際上它的業(yè)務(wù)很虛，并沒有實體經(jīng)營。

第二，運用大數(shù)據(jù)決策，降低擔(dān)保抵押。近年來，大數(shù)據(jù)發(fā)展迅速，為銀行支持小微企業(yè)創(chuàng)造了條件。

為什么銀行要提供擔(dān)保和抵押？核心問題還是信息不對稱。因為信息不對稱，銀行怕在決策方面有失誤，就會要求企業(yè)提供第二還款來源，也就是擔(dān)保和抵押。如何減少擔(dān)保和抵押？我認為要運用大數(shù)據(jù)，依靠大數(shù)據(jù)來進行決策。

我有一個建議：就是從國家層面推動建立小微企業(yè)大數(shù)據(jù)平臺，一方面，凡是進入平臺的小微企業(yè)，可以降低以至免除擔(dān)保和抵押；另一方面，對小微企業(yè)也要提出要求，要保證數(shù)據(jù)的真實、及時和完整，以確保大數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)可用。

此外，工商、稅務(wù)、海關(guān)、電力、金融等部門既要配合，還要參與進來。只有這樣，才能把這個大數(shù)據(jù)平臺搭建起來。

同時，負面信息也要進平臺。銀行只有掌握了全面的信息，實現(xiàn)信息對稱，才有可能解除擔(dān)保和抵押。銀行不可能不防范風(fēng)險，企業(yè)也有義務(wù)配合。不建立這樣一個大數(shù)據(jù)平臺，想要解除擔(dān)保和抵押是很困難的。運用大數(shù)據(jù)來減少擔(dān)保和抵押，需要我們共同去努力。

民生周刊：如何保證企業(yè)的數(shù)據(jù)信息真實可靠？

牛錫明：一旦確定建設(shè)這個大數(shù)據(jù)平臺，第一，要研究技術(shù)手段的問題。

第二，要研究數(shù)據(jù)是否真實可靠的問題。我的想法是，數(shù)據(jù)要雙通道驗證。一方面企業(yè)自身要保證數(shù)據(jù)信息的真實性，另一方面工商、稅務(wù)等部門也要提供信息，以此驗證。只有雙通道驗證才能確保數(shù)據(jù)真實可用。所以，我建議各個部門都要參與進來，只有這樣，才有可能將這個平臺搭建起來。

第三，企業(yè)資金封閉運行。銀行把錢貸給你，你不能想用在哪兒就用在哪兒，愿意往哪兒匯就往哪兒匯。作為企業(yè)，要保證資金封閉運行，企業(yè)資金不能東躲西藏。當(dāng)然作為銀行，要保證有還有貸，不能連哄帶騙，不能只讓還不再貸了。

第四，建立小微企業(yè)主辦銀行制度。也就是說，小微企業(yè)要跟一家銀行建立主辦銀行關(guān)系，其主要的長期性資金由這家銀行提供。企業(yè)也要保證資金主要在這家銀行運行。建立了這種關(guān)系，小微企業(yè)的主要資金可以得到保障，銀行也可以放心。如果企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，資金卻沒有到位，便可以到保銀監(jiān)會等相關(guān)部門投訴，主辦銀行有責(zé)任糾正，這也就建立起了責(zé)任制。

銀企之間通過建立主辦銀行制度，建立起一種相對穩(wěn)固的經(jīng)濟關(guān)系，既是市場經(jīng)濟的要求，也是中國特色的銀企關(guān)系。銀行有責(zé)任為這家企業(yè)的正常經(jīng)營提供資金，企業(yè)也有義務(wù)要保證資金的正常運行，這兩方面缺一不可。我認為，這個制度值得去探索、建立。

第五，放寬小微企業(yè)不良率監(jiān)管標準。我認為，對小微企業(yè)的貸款，監(jiān)管部門可以不再考核不良率，而轉(zhuǎn)為監(jiān)管小微企業(yè)不良貸款率。銀行發(fā)放給小微企業(yè)產(chǎn)生的不良貸款，應(yīng)該由銀行自己去考核，監(jiān)管部門可以把考核權(quán)放給商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)而對小微企業(yè)不良率進行監(jiān)管。

不良率的監(jiān)管標準目前是3%，而各個商業(yè)銀行為完成該指標，內(nèi)部就定到2%，再到基層行就到了1%，那么事情就干不成了。我建議監(jiān)管部門把不良率監(jiān)管標準放寬到5%，這不會影響商業(yè)銀行整體的資產(chǎn)質(zhì)量。如果哪每家商業(yè)銀行的小微企業(yè)不良率達到或超過5%，監(jiān)管部門可以進行提醒或談話，嚴重的可以停牌。